6大步骤做好理财规划，本文主要内容关键词为：步骤论文,理财规划论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一般人在买房子之前，通常都会仔细评估，房子要多大？房子附近的生活机能好不好？有没有学校或超级市场？能够负担的房贷金额有多少？房间需要多少间？够不够子女用等。但是谈到投资，却又变得随便且不理性。
其实成功的投资，是由一连串的规划累积而成的，如同种树一样，如果没有辛勤灌溉施肥、细心照顾，想要直接得到成功的果实，几乎是不可能的。
设定理财目标就如同你种下的种子，它决定将来你会收成什么样的果实；如果你种下芒果树的种子，你就不能期望它会长出苹果。因此，接下来就是要告诉你，如何做好理财规划，进而达到财务的独立自主。
●●●Step0
事前准备：足够的急用金与寿险保障
先别急，在你真正开始投资之前，你一定要先做好其它准备，包括准备一笔足够三至六个月支出的应急准备金，因为即使你的投资赚了30％，但你绝对不希望突然失业或发生意外，打乱了整个计划。
还有，不要忘记你的人寿保险，再好的投资，如果没有先做好人生风险规划，都是不完整的。
一个完整的理财规划过程，大致可分为以下六个步骤。要特别说明的是，这些步骤并不是做完就结束，在规划期间必须不断重复这些过程。
●●●Step1
与理财规划人员建立关系
我们都知道，生病要找医生，但是面对财务的“病”，大多数人却宁愿自己处理，不愿意相信他人。其实理财规划是一个相当专业的领域，除非你对于各项金融商品非常熟悉，否则找一个可以信赖的理财人员协助，会是比较好的方式。
当然，找到称职的理财人员，也不是件容易的事。面对刚认识的理财人员，你必须先做一番调查。例如询问他的学经历、从事相关工作的经验有多久？是否具备相关证照？对于理财规划有何想法？对于现在全球的金融市场有何投资建议？从这些问题当中，你大致可以知道这位理财人员的经验与专业能力。
●●●Step2
决定理财目标与期望
接下来的步骤就是设定理财目标，这也是整个规划过程中最重要的步骤。理财目标设定愈清楚，对整个投资的成功愈有帮助。
许多人刚开始设定投资理财目标时都会说，“我的目标是赚愈多愈好”或“我只要赚比定存多的钱就好了，但不要承担风险”。这些目标都不够清楚。财富管理的目标就是完成人生的梦想与愿望，但很少有人可以很快将人生目标具体写出来，主要是因为平时很少去想这方面的事情。
这与中国人的传统思想有关，因为自古以来我们就习惯“船到桥头自然直”，在学校里，多数老师也不大会鼓励学生设定目标，如果某个人从小就有伟大的梦想，别人的反应可能不是鼓励，而是要他别做白日梦。
其实设定目标是相当重要的一件事。大约50年前耶鲁大学曾经做过一项研究，当时耶鲁大学请当年毕业的数千名学生，写下他们将来希望达成的目标，结果只有3％的毕业生，能够清楚写下自己的未来希望。
40年后，耶鲁大学再追踪当年这些毕业生，所得到的结果令人惊讶：这3％当时清楚写下目标的毕业生，经过40年后，绝大多数已经完成当时设定的目标，而且这3％的人所赚到的钱，竟然超过其它97％所赚到的总和！惊讶吧？这就是设定目标的力量，许多人就是不敢去想象、不敢去追求。
当然，你的理财目标可能不只一个，一对年轻夫妻的家庭，其目标可能包括为子女准备教育金、五年后买一栋房子、三年后买一辆车子等。没有关系，先将你所想要达成的目标统统写下来，至于是否每个目标都会实现，那就要看你有多少资金而定，不过那是后面的步骤，在这里你可以尽量将目标都写下来。
●●●Step3
分析并评估财务状况
接下来就需要了解目前有哪些资源，包括每个月的收入、年终奖金、存款、现有投资、其它收入等。这样才能评估，是否能够合理达成想要的理财目标。
例如，希望的理财目标为，10年后要准备一笔相当于现值100万元的退休金。此时就可以依据目前的资金状况，算出要达成这个目标，需要多少投资报酬率；算出来之后，看看这个投资报酬率是否合理。
比如说，当你发现需要每年有25％的投资报酬才能达成目标，这就不像是个可能达成的报酬率，而应该再回到Step 2，重新调整金额或时间。
如果报酬率是可能达成的，接下来再评估，你的投资风险属性是否符合。如果不符合，比如说，你是低风险属性的投资人，但所需要的投资报酬率是高风险的报酬，则同样必须再回到Step 2调整。当然，你也可以调整风险属性，但前提是，你相当清楚且愿意承担高风险。
●●●Step4
拟定理财规划书
经过分析后，认为理财目标是可能达成的，就可以请理财人员拟定理财规划书。目前理财人员对于客户的建议，大多以口头沟通为主，这样的缺点是，没有白纸黑字的依据，除了容易产生纠纷，时间久了，客户与理财人员之间，可能都不记得当初为何要做这些规划了，因此，书面的理财规划书是很重要的步骤。
同时，因为大多数人对于金融工具都不是很熟悉，一定要请理财人员对规划内容详加说明，特别是一些金融商品的专有名词，更要了解清楚。另外，对于投资可能带来的风险，也要请理财人员充分告知。
●●●Step5
执行理财规划书的内容
一旦同意规划的内容后，理财规划人员就可以协助客户执行这项投资计划了。在这个步骤中，特别要注意的是，许多金融商品会隐藏一些看不见的费用，一个专业的理财人员应该清楚告诉客户，可能会有哪些费用，以免产生不必要的纠纷。
●●●Step6
控管执行进度并定期检讨修正
开始执行之后，接下来就是定期检视，整个投资组合是否如同原先规划的方向进行。至于多久应该检视一次呢？一般的建议是，至少一年一次。
当然，一旦设定了目标，不代表这个目标就永远不能改变。随着时间的经过，许多事情都可能出现变化，家庭收入增加或减少的速度，可能超出你原先的预估，你的子女数也可能比原先还多，当这些事情发生的时候，都可能有需要调整原先的目标，所以定期检视非常重要。
不同目标的资金不要混用
谈到这里，要提一个“专款专用”的观念，中国的投资人普遍都没有设定目标的观念，就算是心中有些目标与梦想，但因为没有清楚规划，所以在投资时，大多是将这些钱混在一起用。
比如说，现在手边有一笔闲钱，这笔闲钱未来可能是要支付子女的教育费，也要支付房屋头期款，只因为现在暂时用不到，因此就拿来投资。
像这样把多种用途的资金混在一起投资，就好象你把芒果树与苹果树的种子种在同一块地上，它们所需要的水分与肥料可能不相同，要让它们都长出漂亮的果实，是非常困难的。因此，设定理财目标之后，就要将资金区分成不同目标，用不同方式来投资。
有知识不行动，还是不会成功
光有知识是不够的，实际行动才是成功的关键，如同某知名品牌球鞋的广告词“Just Do It”一样。在过去，我看过许多投资人到处参加投资说明会，也搜集了许多与投资相关的信息，但最后还是因为犹豫不决，什么都没有做。
当然，投资前审慎的评估是绝对必要的，但是如果你没有跨出第一步，那再多评估都是枉然。有些人会将目标写下来，并贴在明显的地方，因为这样就能经常看到自己的梦想，对达成这些梦想也更有帮助。你，也可以这么做。