数字经济对我国银行业的几大挑战，本文主要内容关键词为：银行业论文,几大论文,我国论文,数字论文,经济论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
比尔·盖茨曾经说过：拥有庞大分支机构的现代商业银行是21世纪最后一批濒临灭绝的恐龙。这并非危言耸听。因为随着21世纪数字经济时代（也称信息时代）的来临，电子货币的广泛应用，客观上要求全世界银行业进行变革。电子商务呈几何级数的增长，网上银行的崛起，高新技术和INTERNET网络缩小了全球的空间距离，银行与非银行的界限日益模糊，传统的经营方式受到严峻的挑战。数字经济对我国商业银行的挑战主要包括以下几方面内容：
一、营销手段现代化
网点营销是我国商业银行传统的、主要的经营模式，即通过粗放的网点扩张获取负债资金。但是，网点销售的缺点是明显的，即除非实现规模经营，否则经营成本较高，效益较差，且不能适应客户多方面的需要。当代商业银行的营销手段则建立在高新技术基础之上，具有多样化、个性化、信息化特征。从总体上看，商业银行的现代化营销手段包括：
1.网上银行。近几年，INTERNET和电子商务发展迅速。1996年全球互联网用户不足4000万人，到2000年底已经达到28000万户，预计今后几年内全球上网人数将超过10亿户，平均每月增加100万户。从全球电子商务交易额看，1994年为12亿美元，1997年达到26亿美元，1998年迅速上升到500亿美元，2000年上升到3770亿美元，2010年可望突破1万亿美元。有专家预测，未来10年有1/3的国际贸易将通过网络交易完成。可见电子商务巨大的市场空间，为网上银行的发展带来了难得的发展机遇。
网上银行是适应电子商务的迅速发展以及INTERNET的普及而推开的。它主要是指利用互联网技术，在网上设立虚拟银行，通过网关、加密技术、防火墙、安全认证以及信用卡转账技术实现网上银行交易，网上银行具有几大优点：一是大幅降低经营成本。如图1所示，传统的网点交易成本为1.07美元／笔，而网上交易的成本为1美分／笔，后者仅为前者的1/100。二是减少客户的交易成本，因为客户的银行交易在家就可以通过计算机轻松完成。三是无时空限制，即服务时间是24小时，空间没有特别的要求——只要拥有一台计算机、一个调制解调器和一根电话线即可。四是个性化的服务。比如利用互联网的交互性特点，银行可以掌握更多的客户资料，从而为客户提供量身定制的金融服务，并可进一步交叉销售其他产品，这在日趋激烈的金融竞争中将是极有吸引力的争取客户的手段。
2.电话银行。电话银行是银行利用电信、移动通讯设施而进行的交易方式。它与网上银行相比，尽管没有多媒体的视觉效果，但也能为客户交易带来诸多便利。特别是最近银行推出的手机银行，可以为客户提供查询、转帐、上网炒股、炒汇等多种交易，是当今银行重要的交易方式。从下图中可以看出，电话银行的交易成本仅为传统交易的1/2，具有明显的成本优势。
3.CAKK CENTER。CAKK CENTER就是电话呼叫中心。同电话银行相比，它的优点在于可以通过客户与业务员的直接对话，提供包括查询、转账、定活转帐、炒股、炒汇和个人理财咨询等多方面专业化和个性化的金融服务，而银行也能通过此种交易方式了解客户需求，建立密切的银行——客户关系。它是目前我国各大商业银行积极推出的全新服务方式。
不同服务手段交易成本对比
4.自助银行。自助银行主要指通过银行专业的服务设施，如自动柜员机(ATM)、自动存款机、银行服务终端(BST)等多种人机对话工具，由客户自己操作的金融交易方式。自助银行的原始投入较大，营运成本很低，收益性较好（规范的交易要收取较低的费用），从而在全世界得到广泛应用。从经济效果看，它可以大大削减现有银行的人力成本、网点营运和建设开支增加银行收入，取得规模经济效益。
二、技术全面更新
数字经济对我国银行的第二大挑战是高科技为支撑的结算网络和管理信息系统。技术手段在相当程度上制约了银行的结算和运作效率。在数字经济时代，谁拥有最先进的技术平台，谁就占领了战略的制高点。这正是花旗集团拥有全球1000家大银行利润总额5%的重要原因。但我国商业银行的结算网络不仅各大商业银行地区之间的技术版本不同，而且银行之间的资金汇路也不通畅。如果是在各行内部网点之间进行资金划拨，可以做到几小时全国到帐；但即使是同城的跨行交易，一般也需要24小时以上。这是同国外银行的结算效率不能相提并论的，花旗银行通常在中国商业银行与美国花旗分行之间的资金划转仅需要两小时。可见，我国商业银行的结算效率已严重制约其竞争能力。
另外，我国商业银行管理信息系统落后，对客户的背景资料主要依靠台帐、报告、个人记忆等方式进行记载，信息损失和失真严重。而数字经济却要求现代商业银行的管理建立在顺畅的、规范的信息网络之上。否则，我们就无法适应客户需求不断变化、多功能、个性化的需要，从而进行科学的、高效的营销决策。
三、非银行的挑战
数字经济时代，商业银行必须面对来自保险、基金、资本市场乃至非银行机构的激烈竞争。20世纪80年代以来，随着技术的不断进步，保险、共同基金和资本市场的迅速扩大，使得银行的资产和负债业务利差迅速缩小。而最近通用电子、通用汽车等大型跨国公司在互联网上推出的与电子商务有关的融资服务表明，非银行的企业也正成为商业银行潜在的、强大的竞争对手，银行与非银行的界限日益模糊，这是对传统银行经营的严峻挑战。
尽管我国的保险市场、基金市场和资本市场（包括主板和二板市场）发育相对迟缓，但随着技术的进步，市场扩大是必然趋势；而随着我国不久将加入世贸组织(WTO)以及互联网的超常规发展，非银行特别是工商企业通过网上交易提供金融服务将成为可能。当然，国际国内加强对网上银行监管的呼声不断，从实际情况看，电子货币的出现使得各国中央银行很难实施有效的监管。可以预见，入世后企业国际化的步伐必然将企业引向大型化、国际化、多元化，我国银行的市场环境因此将十分严峻。
四、人员素质
数字经济时代，人员素质对生产和经营具有决定性的作用——这从美国硅谷的崛起、新经济长时期的强劲增长、NASDAQ的迅速扩张可见一斑。不同以往的是，掌握知识和专业技术的人力资源在数字经济时代成为劳动真正的主人。
现代商业银行的盈利来源有30%～40%来源于非利息收入，而非利息收入的主体——衍生交易和投资银行等中间业务的开展离不开高素质的人才；覆盖全球高效的结算网络、新产品的开发、复杂的管理信息系统离不开高技术人才；开拓市场，对客户提供量体裁衣的投资组合顾问离不开复合型的金融人才。可以预见，将来的商业银行是建立在高素质的人力资源基础之上的。
总体上看，我国商业银行的从业人员素质是不理想的。比如从中间业务营销来看，我国四大商业银行非利息收入的比重1998年不足8%，而同期花旗和大通银行的该比重超过50%，西方商业银行的平均水平为30%～40%；从中间业务开展的品种看，一是品种较少；二是技术含量低，结算代理等初级中间业务比重超过50%，而依靠专业知识经营的财务顾问、代客外汇买卖等业务以及依靠专家经营的国际项目融资、衍生金融交易等中高级中间业务很难开展起来。一个重要的原因就是因为现有商业银行没有足够的高素质的人才。
综上所述，面对数学经济的挑战，我们必须立足于自身，炼好内功，并采取切实可行的金融服务现代化措施：
1.提升技术水平，建立高效的结算和管理信息系统
建立高效的结算系统，应该站在一个全局的高度，即打破同业界限，实施联网，并在数据集中的基础上进行版本升级。如果各大商业银行继续实行条块分割式的管理，国内的结算效率终究无法真正提高。此外，为获取足够的经营信息，防止客户的道德风险和逆向选择，提高系统的决策效率和科学性，建立完备的管理信息系统是非常必要的。这不仅是数字时代竞争的首要秘诀，也是国外银行成功的先进经验。
2.大力发展虚拟银行
虚拟银行也就是网上银行。在数字经济时代，一切信息都被1和0数字化，INTERNET将客户和银行之间的时空距离缩短。如果银行不想成为数字时代垂死的恐龙，就必须大力发展虚拟银行，适应电子商务迅速发展的新趋势。从中长期看，网上银行将成为银行赖以生存的重要盈利来源，也成为中小商业银行与大银行博弈的重要手段。
现阶段，我国银行业发展网上银行的问题较多，一是投入大，产出少，目前处于培养市场阶段，商业银行的前期投入较大，收益为负；二是安全性尚待提高，因为黑客的攻击在所难免；三是立法滞后，网上银行交易缺乏法律依据；四是网上银行的手续有待简化，特别是网上认证手续比较烦琐。尽管如此，网上银行的诸多优点依然成为世界银行业和国内银行业青睐的重要营销手段。
3.以自助银行逐步优化网点结构
我国商业银行网点众多是众所周知的。特别是在前些年，国有商业银行为了抢占市场份额，大肆铺摊设点，形成整体上重复设点的布局，社会资源浪费严重。在各行的经营实践中，由于较高的营运成本，不少网点收不抵支。因此，从数字经济的发展趋势看，用自助银行（包括ATM、自动存款机、BST等）代替部分效益较差的网点是必然趋势。这样做也符合国际惯例。
值得一提的是，在数字经济时代，电子货币将逐步取代现金交易，发展BST具有广阔的市场空间。因为BST的主要功能是查询和转帐，没有现金交易功能，其前期投入和营运成本都比ATM小得多，是一种经济适用的电子支付工具。
4.培养和留住优秀人才
数字经济时代，所有的商业竞争都可以归结为人才的竞争，人力资源扮演着与在农业经济时代、工业经济时代完全不同的角色。为了培养和留住优秀人才，我国商业银行可考虑以下人才战略：其一，留住优秀人才，即参照外资银行对行内高技术人才、高级经营人才、高级管理人才的激励制度予以足够的激励（如加薪、晋职等），并拟订相应的约束措施；其二，破格引进优秀人才，通过招聘国外留学人才、其他银行人才，优化人员结构；其三，有计划地通过出国培训、总行学习、下派锻炼、在职深造等多种方式培养人才。总之，要通过人才梯队的培养，实施人才可持续发展战略，形成优秀人才后继有人的良性机制。
数字经济对我国银行业的挑战是多方面的，比如央行的监管将更加困难，立法很难界定属地，税务征收也面临诸多问题。但信息时代对我国银行业的冲击必将是空前的、不容忽视的。我们必须尽快转变观念，采取可行的措施，以积极的姿态迎接时代的挑战。
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