沈抚地区商业医疗保险现状研究
宗宇青 张泽凡(通讯作者) 沈阳工学院经济与管理学院
摘要： 在经济迅速发展的21 世纪，一座座高楼大厦崛地而起，商业不断繁荣，与此同时，随时生存环境的恶化，人们患病的概率也日渐提高，调查数据显示，我国居民一生患上重大疾病的概率高达72%，如此之高的患病率以及高额的医疗费用连年增长，因此人们不仅要对社会医疗保险重视，还要对商业医疗保险引起同样的重视。
关键词： 商业医疗保险；沈抚地区
本篇文章主要针对沈抚地区商业医疗保险进行现状研究，从保险的角度出发，对商业医疗保险进行概述。从医保项目启动开始，尤其是农民，人们对于社会医疗保险和商业医疗保险的错误认知，使得很少有人能够接受商业医疗保险。根据搜集到的相关资料分析当前沈抚地区商业医疗保险的发展情况，了解到沈抚地区商业医疗保险险种少，针对性较差；人们对于商业医疗保险的认知不足等问题，因此，提出优化沈抚地区商业医疗保险的建议，主要从加强对商业医疗保险的认知及宣传；提高商业医疗保险公司经营专业化程度等方面展开论述。
一、沈抚地区商业医疗保险现状
我国商业医疗保险的发展是在改革开放之后逐渐发展起来的，现在已有30 多年的历史，尤其是在新医改以来，可谓是发展迅速。随着平安保险公司、太平洋保险公司的成立，商业医疗保险开始起步，并逐渐走上发展之路。据中国保监会公布的数据显示，自2010 年以来，中国商业医疗保险以36%的年平均增长速度飞速增长，到2015 年中国商业医疗保险市场规模已经达到2410 亿元人民币。就目前来说，报销型商业医疗保险的盈利性还会不断提升，预计到2020 年，报销型医疗保险市场的规模将增加到4000 亿元，在整体规模高达1.1 亿元的中国商业医疗保险市场中占据36%的比例。但是虽然现在商业医疗保险发展迅速，在沈抚地区商业医疗保险的现状还是相对于社会医疗保险的。据了解，在沈抚地区，还是主要由社会医疗保险保障这人们享受医疗的权利，维护着社会的稳定，商业医疗保险的发展并不突出。虽然经过这几年的发展，城镇职工基本医疗保险、新型农村合作医疗保险和城镇居民基本医疗保险制度这三种医疗保险均取得了巨大的成果，补偿水平和医疗报销的比例都略有提高，但是作为病人来说，自付的金额并没有减少很多，所以有极少数人在拥有基本医疗保险的基础上，还投保了一些商业医疗保险。
二、沈抚地区商业医疗保险存在的问题
1.对商业医疗保险的认知不足
现在大多数人都有社会医疗保险，认为商业医疗保险和社会医疗保险差不多，其实不然，社会医疗保险的权利和义务以劳动关系为基础，只有劳动者才能履行社会劳动义务，只需支付少量费用即可享受保险福利。但是商业医疗保险针对的是自然人，是作为社会医疗保险的再次补充，主要是为了被保险公民因意外伤害或疾病需要医疗费用时的一种保障。两者并不一样，而且很多商业医疗保险的理赔与社会医疗保险没有任何的冲突。
2.险种少，针对性较差
由于沈抚地区在医疗服务方面的经验非常的少，所以保险产品的开发也受到了限制，最后导致产品种类少，针对性差，保险范围小等现象。商业医疗保险一般只对其投保范围内的几种或者某一疾病的住院费用给予一定金额补偿的现象，这满足不了广大消费者多样化的需求。要知道，社会医疗保险在我国并不是全覆盖，因此商业医疗保险可以利用这个窟窿极力地宣传和发展商业医疗保险，并在商业医疗保险的产品开发上给予更多的关注，从而推动沈抚地区商业医疗保险的迅速发展。
3.道德问题
我国国人的整体素质没有外国国人的素质好，所以在商业医疗保险方面也一定会出现道德问题和欺诈现象。商业医疗保险是有保险公司、被保险人和医疗机构构成的，这会出现投保人故意隐瞒病情或者被保险人为获得更高的给付金，欺骗保险公司，使得保险公司支付高额费用等行为。
政府及各保险公司应加大对商业医疗保险的宣传力度，积极鼓励人们共同参与到商业医疗保险中，并补充商业医疗保险是只要符合保险合同，保险公司就可以支付保险费购买保险，而被保险人可以根据自己的实际情况和经济水平选择合适的保险合同、赔偿金额，给自己一个全面的保障。
4.没有大量的专业人员
施工方要根据现场踏勘和调查摸底情况，对供水、供电、进场路、砂石料场、加工场地、库房、施工营房、弃土弃渣场等临时设施和施工用地做好符合实际的规划布置，满足施工要求。临时设施要根据管道分段施工情况进行合理布局，满足分段施工要求和兼顾相邻管段施工需求。
三、针对沈抚地区商业医疗保险提出建议
1.加强商业医疗保险的宣传及认知
2.农村资金大量外流，银行信贷资金投放不足。金融机构就本质而言是企业身份，企业金融机构的身份决定了其一定是为自身追逐利润。因此，为了获取更大的利润，企业金融机构将其大部分资金不是投放在农村，而是投放到城市，支持农村发展与金融机构可持续经营存在冲突。除中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和邮政储蓄银行之外，农村合作银行、农村商业银行、村镇银行以及小额贷款公司在农村的信贷投入比例也非常低。由此可见，农村地区银行信贷资金投放不足，金融资源占比很低，支持农村发展的能力和效果明显偏低。
2.提高专业化程度
想要将商业医疗保险发展起来，就必须要在市场宣传、产品开发等各个领域培养的同时选拔一定的优秀人才，只有提升整体从业人员的专业化水平，才能保证商业医疗保险稳定健康的发展。
3.可依据地区对商业医疗保险来进行完善
各地区经济发展水平不尽相同，保险市场的发展情况也会存在一定的地区性和差异性。就沈抚地区来说，沈阳市发展较好，但是抚顺地区较沈阳市来说发展较为落后，所以在发展商业医疗保险时要根据沈阳市和抚顺市做出不同的制度，并结合我国整体实际发展的状况，设计出合理的能满足不同人群、不同医疗服务的险种。
经营商业医疗保险有着较大的风险，在这样的情况下，沈抚地区的商业医疗保险的相关从业人员却极其的少，在极少数人中还存在一些专业人员知识欠缺的问题，这让沈抚地区商业医疗保险的发展举步难见，从而对商业医疗保险的发展造成直接的、重大的影响。因此，在选拔从业人员时要有严格的要求。
4.提防诈骗行为
商业医疗保险的发展需要政府的大力支持和帮助，通过相关的法律法规，明确指出若有利用商业医疗保险进行欺诈行为，应当承受怎样的惩罚，给觊觎商业医疗保险发展不完善而想从此漏洞中做违法行为的人们设一个警钟，时刻保障着人们的合法权益，从而推动沈抚地区商业医疗保险的顺利发展。
再往海边的话，就该到Cantolio了。这家酒庄成立于70年代，其中一片葡萄藤直接种在海滩上，海滩遍布钙质岩石裂缝。这片葡萄田需要人工种植和采摘，每年的数量非常有限。Cantolio凭借其高分酒质及高性价比，着实让人眼前一亮。实际上这个酒庄的实力早已彰显，从2013年起连续三年在“柏林葡萄酒大奖赛”、“亚洲葡萄酒大奖赛”和“布鲁塞尔世界葡萄酒大赛”中拿下金银奖，意大利最权威的葡萄酒指南“Luca Maroni”为其评出了90分的高分。如此喝了一圈，最后不如到亚得里亚海边去大快朵颐，这里的鱼虾非常鲜美！
因此，建立完善的医疗保障体系，是当前需要解决的最大的问题。通过商业医疗保险设立较为完善的医疗保障体系，进而推动我国的商业医疗保险，推动沈抚地区的商业医疗保险。
参考文献：
[1]候志军．我国发展商业医疗保险的思考[J]．合作经济与科技，2011．
[2]李文群．我国商业医疗保险发展的困境与出路[J]．深圳大学学报 ，2011，28(2)：54-57．
[3]潘兴．我国商业健康保险风险管理研究[J]．对外经济贸易大学，2014．
中图分类号： F840
文献识别码： A
文章编号： 1001-828X(2019)006-0385-01
作者简介： 宗宇青(1998-)，女，汉族，陕西人，本科，主要从事金融学研究。
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