省行直贷：国有商业银行集约经营的探索，本文主要内容关键词为：集约经营论文,国有商业银行论文,省行直贷论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
为探索从传统粗放经营管理模式逐步向集约经营方式转变的途径，工商银行湖南省分行在总行的直接指导和帮助下，从1992年起开办了省分行直贷业务，并逐步发展壮大，在支持搞活全省国有大中型企业，加速信贷结构调整，提高信贷资产质量和效益等方面发挥了重要作用，促进了全行集约经营机制的建立。
一、顺应形势，积极探索信贷集约经营之路
工商银行脱胎于计划经济体制，其长期形成的粗放式经营管理模式的弊端日益暴露出来：一方面，三级管理，一级经营，资金管理分散；另一方面，历史包袱沉重，使原来“点多、面广、人员多”的大行优势反成为参与金融竞争的劣势，严重制约了自身业务的发展和经营效益的提高。与此同时，国有大中型企业作为工商银行服务的主要对象，在资金供求上“大企业”与“小银行”的矛盾日益突出，对大中型企业大额的资金需求基层开户行往往难以解决。如年炼油500万吨、 销售收入51亿元的长岭炼油厂是在工商银行开户的国有大型企业，每次原油集中到货时，需要资金动辄在1亿元以上，开户行难以一次到位。 由于该厂效益好、信誉优、存款多，成为其他专业银行业务竞争的焦点。在内外双重压力下，省分行决定开办直贷业务，并经历了以下三个发展阶段。第一步，从1991年起，省分行对部分效益好的国有大中型企业的资金供应实行计划单列，即由省分行直接给规模并配套资金，由基层行贷给企业，初步解决了企业资金需求量大与基层行能力有限的矛盾。但相当一部分国有大中型企业是中央、省属企业，往往出现分行单列的计划被当地政府和基层行挤占、或贷款增量到位贷款存量又被抽走等现象，使重点企业资金难以保证。第二步从1992年起，组建省行贷款自营业务组，并在国际业务部设立人民币贷款业务结算专柜，决定从全省开户企业中选择32户国有大中型骨干企业由省分行直接发放贷款，以保证大中型重点骨干企业贷款的及时、足额到位。第三步，1994年，随着省分行营业部正式成立，办理存、放、汇业务，为企业提供全方位金融服务，使省行直贷业务步入正常轨道。到1995年末，省行直贷企业达53户，贷款余额21.5亿元，年均增长54%。
二、强化管理，确保省行直贷业务稳健运行
在开展直贷业务的过程中，省行始终把提高贷款的效益性、安全性和流动性作为首要目标，坚持扶优扶强的原则，切实把握好贷款投向，加强协作，强化管理。
一是建立直贷管理制度。完善贷款操作手续。先后制定了《湖南省分行直贷业务管理办法》、《直贷企业借款申请审批表》等，对省行直贷业务实行“一级审批，委托管理，共同负责”的原则，明确规定了直贷企业对象及条件、贷款种类和方式、贷款管理及责任、借款合同与借据的签订及资金划拨、贷款本息清收及核算办法等，从而为省行直贷业务的运作提供了一套较为完整规范的可操作依据。
二是明确职责，加强分工与协作。由于直贷业务涉及多个部门和有关基层行，在工作中加强配合尤为重要。对此，省分行一方面加强与基层行协作，对直贷企业按照条件选择及时调整，已列入省行直贷企业的资金省行不包供应，其正常合理需求在当地开户行、地市行资金、规模有限的情况下，由企业和地市行共同提出申请，贷款发放后委托开户行管理。另一方面，省行的信贷、计划、营业部等部门也加强协调和分工负责：直贷业务，计划部门负责贷款规模的安排和资金筹措与调度；营业部负责直贷的会计核算和结算手续；信贷部门具体负责贷款的审批发放、收回以及贷款的管理和利息催收工作，确保直贷本息到期按时收回。
三是创办转贴现业务，转变贷款投放方式。自1994年国家在煤炭、石油等行业中恢复使用银行承兑汇票以来，票据承兑与贴现业务得到迅猛发展，为缓解资金供求矛盾发挥了重要作用。工作中，由于票据多、贴现资金需求量大，而人行再贴现资金相对较少且分地市实行块块专项管理，造成部分国有大中型企业收到的大量票据难以到开户行办理贴现。为缓解这一矛盾，省分行在办理省行直贷业务时及时转变贷款方式，在人民银行省分行争取到了一块再贴现额度指标，创办了转贴现业务，增强了服务大中型企业的功能，同时又为直贷企业多开辟了一条融资渠道。也就是说，基层行对企业办理票据贴现后，可以向当地人民银行申请再贴现，用足当地再贴现指标后，还可以向省分行营业部办理转贴现。据统计，到1996年2月末，省行营业部办理贴现、转贴现业务共149笔3.97亿元，有力地支持了全省出版、冶金、烟草、机械、物资等行业的国有大中型企业。
三、几点收获和体会
近几年省行直贷业务的实际运作，在提高银行和企业资金使用效益等方面取得了明显的效果。
第一，进一步稳定和巩固了一批基本客户。直贷业务的开展，强化了整体功能，解决了以往难以解决的问题，为稳定存款大户特别是系统户存款创造了有利条件。如洞庭氮肥厂是一家年产尿素50万吨，年产值、销售在8亿元以上的国有大型企业， 该厂曾因开户行难以解决其每年一次的设备大修理资金问题，而被迫多头开户，销货款分流严重。在该厂列入省行直贷后，工行就基本满足了企业集中资金需求，促使企业及时撤销了其他户头，其销货款归行率达90%以上。又如每年全省中小学课本的印刷、发行，在省出版公司、省新华书店和基层新华书店三者之间长期相互扯皮，每次课本发行都要占用三套资金。为此，省分行从去年春季课本开始，对课本的印刷出版和发行实行一条龙管理，在课本印刷阶段，由营业部由省出版公司提供贷款，课本交给省新华书店后，贷款转移给省书店，基层新华书店收到课本后向省新华书店签发银行承兑汇票。省新重视金融理论研究工作，理顺应用理论研究与银行业务发展的关系，解决好人力、财力、场所等诸多实际问题，促使全省城市金融研究工作更上一层楼，促进全行业务工作更健康发展。华书店到银行贴现，归还省分行贷款，省分行再贷给出版公司，从而开始下一轮循环。这样，既解决了中小学课本印刷出版和发行的全套资金，又解决了原企业之间的相互拖欠，中小学开学时课本及时到位，得到了各级政府、企业和广大群众的赞许。由于省行直贷给予了积极支持，银企配合进一步加强，省新华书店与省分行联合发文，要求全系统在工商银行开户结算。
第二，提高了自身经营效益。自开办省行直贷业务以来，赢得了可观的效益，仅1995年实现的利润就高出全行同期平均水平12个百分点，贷款收息率达99%以上。到目前为止，省分行直贷业务尚未发生“二呆”贷款。
第三，社会效益明显。据对省行直贷的32户国有大中型企业统计，1995年，完成工业总产值166亿元，销售收入265亿元，比上年同期分别增长7.09%、8.13%，实现利税45.28亿元，资本金利润率为13.26%，高于全国同类型企业的平均水平。由于举全行之力，集中资金保重点，为支持搞活国有大中型企业发挥了重要作用。据统计，在全省工商银行系统开户的370户国有大中型企业，1995年实现的产值、销售、 利税占全省总额的比重分别为77.72%、78.06%和89.44%， 充分发挥了国有大中型企业的骨干和龙头作用。
第四，优化信贷资金配置，促进信贷结构调整。由于省行直贷业务的开展，信贷资金配置渠道由过去的分散向集中转变，更有利于贷款向优势企业倾斜，促进信贷结构的调整与优化，从而有效地支持了一批效益好的国有大中型企业的改革与发展。如株洲南方动力（集团）公司，贷款达4.5亿元，已形成年产100万台摩托车生产能力，年创利税8000万元。株洲冶炼厂贷款2.5亿元，年冶炼铅锌30万吨，年实现利税1.81 亿元。湘乡水泥厂贷款9820万元，年产水泥达150万吨，年创利税9800 万元。同时，由于省行的率先垂范，各地市行也相继开办了辖内直贷业务。从1994年起，新增贷款的80%以上集中在省、地市两级行，使全行在支持搞活国有大中型企业上取得了共识，形成了整体优势，为调整信贷结构，实行集约化经营创造了条件。