保险业规范运作营造有序竞争环境，本文主要内容关键词为：保险业论文,竞争环境论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
许多人没有想到，保险业会成为全国整顿和规范市场经济秩序工作的重点行业之一。然而2个多月的行业自查结果的确给保险业敲响了警钟：保险市场秩序的混乱程度已经严重影响到了保险业的健康发展。人们期待着监管部门能够依法行政、严格监管，为使保险业在中国加入世界贸易组织之后能有足够的实力与外资保险公司抗衡而创造一个有序的竞争空间。
随着加入WTO的临近，留给保险业的时间已经不多了。
敲响警钟：自查六大问题
那些曾经和保险公司打过交道的人们，应该对这一行业的现状有着切身的感受。
作为这一行业最高监管机关的首脑，中国保险监督管理委员会主席马永伟在总结自查阶段的情况时披露，目前保险市场中存在着六大问题。
问题之一：未经审查擅自任命的高级管理人员占相当比例。对于保险业这样特殊的金融行业来讲，对高级管理人员的资格认定有着严格的规定，因为这关系到整个行业的信用和风险。据统计，到2000年年底，全国各保险机构中已任职的10000多名高级管理人员中，未经任职资格审定的竟然占到20%左右。这种状况使人们不得不对目前保险公司的管理、经营水平产生一定的怀疑，影响了保险业在人们心目中的形象。
问题之二：违规设立营业性机构的问题较为突出。目前全国共有各类营业性保险机构10000多家，其中违规设立的机构411家，占总数的4%。
问题之三：车辆保险市场违规问题非常严重。主要表现在多数经营此项业务的保险公司不同程度地存在着违规退费等现象，退费比例占保费总额的5-25%之间。退费的方式包括通过随意批改保单要素退费、通过埋单压单滚动退费、以实物报销变相退费等。
问题之四：人身险团体业务违规比较普遍。表现为中长险短做、将团险退保金直接以现金形式支付给被保险人、未经报备的协议承保较为普遍等。
问题之五：保险代理市场秩序较为混乱。保险公司对营销员的管理和培训工作重视不够，向没有取得保险代理从业资格的人员发放《展业证书》。一些保险公司违法违规与未经保险监管部门审批的单位建立代理关系，潜伏很大风险。
问题之六：误导消费和相互诋毁的问题比较严重。一些保险营销员在推销保险产品时存在夸大功能或不如实告知等现象，一些公司不是靠服务和产品提高竞争力，而是通过诋毁或损害对手形象去竞争。
显然，中国保险业已经走到了一个十分重要的关口。
无序竞争：阻碍保险业发展
翻阅新中国保险业的发展历史可以发现，近几年保险业在改革开放的大背景下，正以突飞猛进的速度在崛起。正是在这种高速发展的情况下，由于保险公司内部管理的松弛和保险监管的不到位，才出现了一些不正常的现象。
业内人士普遍认为，目前保险业秩序混乱的主要原因，是在追求利润最大化的过程中，保险公司的内控制度不够健全，依法经营的意识淡薄，往往以发展为由，放纵自己的行为，造成了保险市场违法违规现象屡禁不止。
尽管许多地方已经建立了行业协会，但各保险公司之间仍然缺乏交流，有些可以协商解决的问题没有及时得到解决，造成各公司在违规问题上互相攀比，都怕如果自己不违规就会吃亏。
来自基层保险公司的反馈表明，由于保费任务的压力，各级保险公司层层加码，使得一些公司经营指导思想出现了偏差。为了完成任务不得不违规经营业务，甚至不计成本、不择手段地抢业务。
另一个不容忽视的现象是，由于目前人们的保险意识尤其是保险法律法规意识淡薄，造成社会上吃保险、卡保险的现象严重，有关权力部门都想通过保险公司得到实惠，客户索要好处的胃口也越来越大，而普通百姓利益受到损害也很少去追究保险公司的法律责任。这些都在一定程度上纵容了保险业的恶性竞争。
此外，由于不少保险公司业务发展很快，管理水平没有跟上，尤其是基础管理工作非常薄弱，电子化水平较低，这就给一些不法分子以可乘之机，各种侵害保险公司和投保人利益的违法行为不断发生。
通过前一阶段的自查自纠工作，各家保险公司已经深刻认识到，如果恶性竞争再这样进行下去，中国刚刚起步的保险业将自断前程。如何加强管理、依法经营，正成为保险业面临的重要课题。
依法监管：刻不容缓的大事
上周，来自北京大学法学院等单位的数位法律专家给中国保监会各地特派员办事处的官员授课，讲解依法行政的法律知识，此举无疑将给中国保险业的监管工作带来新的气象。
分析目前保险业存在的各种问题，不可否认监管部门有着一定的责任。长期以来，由于保险监管力量不足，监管力度不够，使得一些保险公司违规行为没有得到及时查处，违规现象日趋严重。正因为此，中国保监会主席马永伟在保监会依法行政培训班上说，保监会作为全国商业保险的主管机关，必须不断加强保险法律法规建设，进一步加强依法行政。
虽然保监会自1998年11月成立以来，先后出台了《保险公司管理规定》、《保险公司偿付能力监管暂行规定》等近200个监管规章，并制定了一系列加强监管的规范性文件，但是在执行中却存在执法不严，依法行政方面存在不少问题。有的说话信口开河，于法无据；有的办事随心所欲，自行其是；有的错位越位，干预经营。对此，保险业颇有微辞。
在整顿保险业市场秩序的过程中，监管部门已经充分认识到这一问题的严重性。马永伟表示，必须加强保险法律法规建设，在不断完善监管规章的同时，加大学习、理解和落实的力度。他透露，保监会日前正在积极争取国务院尽快颁布《保险违法行为处罚办法》、《外资保险公司管理条例》，下发《保监会行政处罚程序规定》、《保监会行政复议办法》等行政规章，以适应即将加入WTO的新形势。保监会还将做好《保险法》的修改准备工作，争取全国人大早日立项，同时进一步修改和完善保险监管规章体系。
中国的保险市场长期以来被国际保险业视为最有潜力的市场，因此保险市场的开放问题一直是我国加入WTO谈判中的一个焦点。在外国保险公司即将大举进军中国保险市场的时候，我们的保险业如果不加强规范和管理，无疑会降低竞争力，丧失更多的市场份额。在这种意义上，还保险业一个有序的竞争空间，是整个行业的迫切期待。