西南财经大学
摘要：随着经济和社会的不断发展，国家对大学生创业的支持力度加大，中小企业数量显著增加，贷款需求急剧上升。传统的银行贷款模式已不能满足中小企业的贷款需求。互联网金融的出现为企业小额信贷提供了便利，更好地满足了中小企业的融资需求，促进了中小企业的发展，对我国的经济社会发展起到了良好的促进作用。本文通过比较网络金融与传统商业银行模式的优势，详细分析了网络金融对传统银行贷款模式的影响，为传统银行贷款模式的转变提供了有效的依据。
关键词：互联网金融；银行；传统贷款模式；影响
随着互联网技术的不断发展和金融衍生品数量的不断增加，网络金融也得到了发展。支付宝、微信等软件的出现给人们的生活带来了便利，各种财务管理软件层出不穷。网络金融的发展不仅给人们的日常生活带来了便利，而且更好地解决了中小企业的贷款需求，也给传统的银行贷款模式带来了冲击。传统的银行服务模式需要改革。网络融资是指资金的融资是通过互联网来实现的。它改变了传统的金融业务运作模式，使其模式向互联网发展。这种新的资源配置方法提高了资本融资的效率，交易可以在任何时候进行，不受时间和数量的限制，信息更加透明。这种高参与度和低成本的做法影响了传统的银行贷款模式，这对中小企业来说是个好消息。
一、互联网金融较传统商业银行模式的优势比较
（一）成本低
传统的商业银行模式需要大量的手工信息处理，分工比较清晰。人工处理需要实时员工，成本相对较高.随着互联网金融的发展，资本借贷等业务可以通过互联网进行。许多员工可以承担审计、贷款等任务，提高资本融资效率，节省企业人力，降低劳动力成本。同时，互联网金融公司的所有工作都依赖于计算机，不需要传统银行的一些高端设备，从而进一步降低了公司的总运营成本。
（二）效率高
传统的商业银行模式要求贷款和其他业务必须按时完成。它实现了一个相对繁琐的标准工作流。各个方面都需要人工审核和处理，严重影响了银行的工作效率。在互联网金融模式下，所有的资金和贷款环节只需通过网络进行处理，员工就可以通过网络设置查看客户的真实信息和信用。因此，它可以保证信息处理的质量，大大提高企业管理效率，方便客户业务的处理。吸引更多的个人和中小企业客户，以达到低成本、高收入的目的。
二、互联网金融对银行传统贷款业务的影响
（一）业务的流程网络化，吸引更多的客户
互联网金融的出现吸引了更多的中小企业贷款客户，减少了传统银行贷款业务的数量，给传统的银行贷款模式带来了严重的冲击。与传统的银行贷款业务模式不同，互联网金融可以整合和集中相对分散的信息。通过应用大数据技术，可以在较短的时间内获得借款人的各种信息，准确定位和分析借款人的信用状况，缩短贷款处理时间，使客户更加轻松。在短时间内获得资金。此外，债权人不需要通过大量访问或语音电话对借款人进行预贷款审计。只有通过网络平台，才能对借款人信息进行快速审计，提高贷款业务的效率。
（二）摒弃担保这一风控的最重要手段，监控模式转换
通过对传统银行贷款模式的分析，可以看出，企业贷款要求企业和个人提供强有力的担保，这使得中小企业融资相对困难，缺乏优质担保导致中小企业融资受挫。在网络金融模式下，资本借贷主要是通过互联网来实现的，交易主体的资金监控可以在任何时候进行。因此，资金需求方不需要提高贷款质押的质量，吸引更多的小型和微型企业使用网上贷款模式，网络贷款下的资金随时被监控。它也有效地控制了信用风险，这是传统银行贷款模式的一个主要优势。
（三）成本收益成正比
随着互联网金融产品的不断推出，银行客户也在不同程度上流失。随着支付宝的出现，许多规避风险的人通过玉宝的方式来管理自己的财富，而贷款业务客户的流失给银行带来了巨大的冲击。传统的银行贷款流程简单，实际成本高。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆债权人需要大量的时间和精力来处理贷款信息。就小额信贷而言，成本和效益之间存在着不匹配。因此，许多银行自愿放弃小额信贷。这使得小额信贷客户在互联网金融模式下的积累越来越少，互联网下的综合成本也越来越低。
三、银行发展互联网金融业务的建议
（一）在思想层面进行高度的重视
目前，大多数银行在业务分析和评价上只比较业务发展变化与去年同期的变化，或与系统和地区同行进行排名变化，而不包括该地区在线金融公司的发展和分析。事实上，在当前的金融业务竞争中，一个重要的竞争对手是互联网金融公司。他们从跨地区、全天候的互联网上夺取了传统金融机构的市场份额。银行必须在三维空间中思考和应对金融服务的发展和竞争，加强对网络金融产品的研究和理解，加快发展步伐。创新整合，积极开发和推出类似或相关的金融产品，减少互联网金融公司对企业的影响。
（二）积极做好传统业务的创新和升级改造工作
目前，随着互联网金融公司的迅速发展，传统的银行已经觉醒，并成立了相关部门，推出自己的互联网产品。然而，与网络金融公司的产品相比，网络金融公司的网上业务相对较少，创新和措施不足。作为人民提供金融服务的主流机构，我们应该充分发挥互联网的优势，加快传统业务流程的再造和创新。首先，客户信息的提交和审查是网络化的。二是银行卡的非物质化。三是大力推进大额支付.
（三）利用结算、消费等金融交易信息，做大个人业务
银行为客户提供长期的金融服务。他们不仅拥有大量的客户金融交易、结算、信贷等数据和信息，如工资、水电费纳税、资金征集、信贷传递和资金购买、财务管理、股票、房地产等，而且具有较高的准确性和真实性。这些是互联网。时代的核心资产。如果我们能够组织和重构这部分数据，将为互联网时代个人业务的发展奠定坚实的基础。银行应积极学习和借鉴互联网金融公司在应用“大数据”方面的经验和实践。分析和研究客户服务偏好和金融交易，得出客户的“金融形象”，并利用客户交易数据信息从多个维度进行信用评价和综合。采用网上自助管理方法，如中国农业银行网上信贷，提前客户的信贷需求，提前为客户提前贷款，方便客户使用。同时，利用个人信贷业务与客户之间建立的相互信任，积极拓展个人债务业务，通过优势产业和单位的批量预贷款拓展代理工资业务，增强银行产品的竞争力和对客户的吸引力。
（四）加快互联网金融人才队伍建设
随着银行业务转型的加快，网上金融在银行转型和发展中的作用将日益凸显，甚至成为银行转型的核心力量。在这种情况下，银行对互联网金融人才的需求越来越大。银行要发展和加强网络金融业务，就必须尽快建立一支反应迅速、业务能力强的人才队伍。首先，相关的网络金融公司应该抓住人才，提高整个银行网络产品的竞争力。二是加快网络产业人才的选拔。要及时充实部分专业素质高、学习能力强、团队意识强的银行各级网上金融部门，尽快组建自己的作战队伍。第三，加强培训和学习，提高企业能力。结合目前主要的网络金融公司，我们将定期学习和沟通，尽快学习和推出类似或更好的产品，增强传统银行在互联网金融时代的竞争力。
四、总结
总之，随着经济和社会的不断发展，人们对资本运营资金的需求也在增加，对中小企业贷款的需求也在增加。互联网金融以其低成本、高效率的优势在贷款领域占有一席之地。它显示出更快的发展速度。人们倾向于利用互联网为小额融资提供资金。这就要求传统银行贷款业务不断创新，以适应网络技术发展对其银行业务的要求，以使自己在金融业中立于不败之地。
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论文作者:石骎
论文发表刊物:《中国经济社会论坛》学术版2018年第4期
论文发表时间:2019/1/21
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