经济欠发达地区个人消费信贷发展机遇及制约因素浅析——以安阳市为例，本文主要内容关键词为：安阳市论文,为例论文,发展机遇论文,欠发达地区论文,消费信贷论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
自2008年下半年以来，这场全球性金融危机导致的外需下降对我国宏观经济的冲击逐渐加深，涉及面也不断扩大。在此情况下，扩大内需、促进消费显得尤为重要。2009年3月23日央行与银监会联合发布了《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》，鼓励金融部门发展消费信贷，之前，国家也出台了一系列拉动内需、刺激消费的政策。经济欠发达地区蕴含着巨大的消费市场，居民消费结构、消费观念已经发生转变，为个人消费信贷的“做大做好”提供了宽松的环境，在此前提下，消除一些阻碍因素，则会更加有利于推动经济欠发达地区个人消费信贷的发展。
一、消费信贷拉动区域消费增长的作用尚未充分发挥
在1999年央行出台《关于开展个人消费信贷指导意见》之后不久，安阳市商业银行陆续开始推出个人住房贷款、个人汽车消费贷款、助学贷款等品种的个人消费信贷产品。由于市场需求不足、居民消费观念保守、银行经营理念传统等一些原因，个别商业银行停办了此项贷款业务，或停办了部分消费信贷品种。长期以来，安阳市消费信贷发展处于低增长状态，至2005年末，全市个人消费信贷余额仅为5.51亿元，占贷款总量的1.95%。2006年以来，安阳市个人消费信贷才开始进入相对较快的发展轨道，2006年、2007年、2008年个人消费信贷增速分别为18.01%、49.26%和23.86%。作为经济欠发达地区，安阳市消费信贷市场起点低、规模小，要达到调整人们收入的时间结构和引导居民消费倾向的效用还有待时日。
（一）消费信贷占各项贷款的比重仍然偏低
2006年到2008年消费信贷占各项贷款总量的比重分别为1.96%、2.49%和3.12%，较所处的河南省平均水平分别低2.77、3.3和3.31个百分点。2009年2月末这一比重为3.07%，低于全省平均水平3.19个百分点，然而在2004年6月末全国境内全部金融机构个人消费信贷余额占各项贷款的比重就已达到了10.6%。
（二）消费信贷供给主体为国有商业银行
2008年全市累计投放个人消费贷款4903笔，贷款总额为7.79亿元，其中国有商业银行分别占95.41%和93.84%。2009年1-2月全市国有商业银行共投放个人消费贷款747笔，总额为1.17亿元，分别占全市累计投放的98.81%和99.36%。安阳市城市商业银行2003年开始办理个人住房按揭贷款，业务量相对偏少，仅在2007年办理了4笔业务。
（三）消费信贷产品结构发展不均衡
安阳市消费信贷品种结构还是较为完善的，包括：个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人助学贷款以及大件耐用消费品贷款等等，但各业务品种之间发展极不均衡，中长期消费贷款占比过高，2009年2月末占安阳市消费信贷总量的94.78%。中长期消费贷款中，个人住房贷款占有绝对比例，占中长期消费贷款总量的85.49%，占消费信贷总量的81.03%。2009年2月末，短期消费贷款中大宗耐用消费品贷款余额仅为2万元、个人住房装修贷款余额仅为15万元。
图1 2009年2月末安阳市个人中长期消费贷款构成
（四）县域及农村消费信贷比重较低
截至2月末，安阳市县域及农村消费信贷余额为1.76亿元，占全市消费信贷总量的13.90%。目前，作为农村地区信贷供给主体的农村信用社，尚未开办消费信贷业务。同样具有网点优势的专职向城乡居民提供服务的邮政储蓄银行，信贷业务刚刚起步，业务品种单一，主要提供个人定期存单质押贷款、小额信用贷款和个人商务贷款，个人消费信贷发展相对迟缓，2月末规模为472万元，占全市比重仅为0.36%。
二、经济欠发达地区发展个人消费信贷的机遇
长期限制消费信贷发展缓慢的两大因素，一是居民预期收入过低和预期支出的刚性增长及不可预测性；二是金融机构服务手段、贷款品种不完善。从目前情况来看，第一个因素影响已经削弱，第二个因素成为主要障碍，也可以说，在经济欠发达地区消费的增长存在着一定的金融抑制。消费的决定因素在于收入，改革开放30年来，包括安阳市在内的经济欠发达地区区域经济得到长足发展，城乡居民收入明显增加，消费层次、结构也在不断地发生着变化，对于大宗耐用消费品、高档消费品、住房的需求持续增长，经济欠发达地区消费信贷市场的发展已经具备了较好的条件和基础。
（一）城乡居民收入快速增长，消费能力逐渐增强
2003年以来，安阳市经济保持了较快增长，同时，当地政府在提高居民收入方面做出了一些努力，最低月工资由原来的300元提高至目前的650元。近几年中央相继出台了一系列支农惠农政策，取消农业税，减轻了农民负担，涉农补贴力度不断加大。此外，安阳市还是典型的劳务输出地，劳务经济已经成为县域经济的主要构成，外出打工人数达到120万人，打工收入占农民工家庭收入的比重达到60%以上，成为农村居民家庭改善生活质量的主要收入来源。2008年，安阳市城镇居民可支配收入为13637元，五年间年均增速为14%；农民人均纯收入为5190元，年均增速为16.5%。
图2 2003-2008年安阳市城乡居民人均收入
（二）居民消费结构升级，高档、耐用消费品需求趋于旺盛
随着居民收入水平的提高，用于生活必需品的支出占总支出的比重不断下降。2008年安阳市城镇居民恩格尔系数为32.3%，较2003年下降了3.5个百分点，农村居民恩格乐系数为33.2%，较2003年下降了5.3个百分点。家用汽车和其他高档家用电器对普通家庭已不再是“可望而不可即”的“奢侈品”。2008年全市家用汽车总量同比增长了42.23%，平均每月增加1150台，农村居民汽车拥有量也达到了1.86辆/百户。2009年1－2月安阳市实现汽车销售额2.3亿元，同比增长88.8%，家用电器和音像器材类同比增长38.8%。
（三）城镇化进程加快，住房需求刚性上涨
近年来，中小城市存在强烈的规模膨胀欲望，城市框架不断拉大，“农转非”户籍管理制度限制趋于弱化，“城中村”的居民早已失去“农民”特性，成为城市人口增加的主要构成。同时，一些农民工已经习惯了城市生活，也有的为给子女提供更好的教育和生活环境，选择在城市定居。2008年末，安阳市城镇化率达到37.3%，较2004年末提高了6.3个百分点。城镇化进程加快，催动中小城市以改善性住房、保障性住房为需求主体的房地产市场发展。2008年全市完成房地产开发投资54.29亿元，较2004年增长4.68倍；住宅竣工面积132.1万平方米，较2004年增长1.53倍；商品住宅销售面积177.26万平方米，较2004年增长2.54倍。安阳市城镇化水平还低于全国和全省平均水平，城镇化进程还有相当大的发展空间。虽然，自2008年下半年以来，全球性金融危机导致外需下降、经济下滑，农民工就业形势恶化，返乡农民工增多。但是可以断定的是，在农村居民改善生活条件、增加收入的意愿带动下，劳务经济仍会呈现上升趋势，农民工输出地的城镇化水平也会不断提高。
图3
2003-2008年安阳市房地产开发投资
（四）社会保障体系不完善对消费增长约束力减弱
社会保障体系不健全是长期以来制约消费增长的主要因素，居民为预防未来可能发生的医疗、养老支出，将相当比重的收入用于储蓄，就目前情况看，这一因素还将会对消费增长产生约束，但是其约束力较以往则大幅削弱。近年来，我国社会保障体系已初步完成构建，并且财政投入逐年加大，社会基本养老、医疗体系不断完善，覆盖面扩大，城乡居民用于医疗保健支出占消费支出的比重明显下降。2008年安阳市城镇居民人均医疗保健支出占消费支出的比重为12.2%，较2003年下降了0.5个百分点；农村居民人均医疗保健支出占消费支出的比重为9.5%，较2003年下降了0.8个百分点。
（五）各项惠农政策激活农村消费市场
为了持续改善农村居民生活，激活农村消费市场，国家出台了“家电下乡”等惠农政策，“汽车下乡”政策也即将全面实施。农村消费是我国未来消费增长的重要空间，扩大农村消费信贷有利于提高农民的消费水平，激活农村的消费市场。2008年12月3日召开的国务院常务会议明确提出要积极扩大农村消费信贷市场，之后不久，银行业协会联合9家银行，宣布将采取有效措施，切实加大信贷支持力度，积极扩大农村消费信贷市场。目前，有的地方部分金融机构已经开始抢占先机，结合“家电下乡”政策推出了相应的消费信贷产品。
三、当前经济欠发达地区发展个人消费信贷的障碍
（一）信用环境认识上的误区
一般情况下，信用环境与收入状况呈正相关，无论是企业还是个人，收入增加，对负债的保障能力也就增强。这也是人们对经济欠发达地区信用环境状况最直观的判断基础。但是经济欠发达地区并不是信用环境“重灾区”，特别是在发展消费信贷方面，用于抵押的是居民拥有的或未来将要拥有的资产，以稳定的预期收入为偿债来源，居民个人在负债方式的选择上以及自身偿债能力的判断上则更加理性。近几年来，经济欠发达地区居民收入水平有了明显改善，家庭拥有的动产和不动产增多，负债消费的能力大幅提升。另一方面，城乡居民对自身信用的重视程度也有相当大程度的提高，主要得益于个人征信体系覆盖范围的快速扩展以及社会认知的迅速提高。据调查，截至2009年2月末全市个人消费信贷不良贷款余额为325万元，占个人消费贷款总额的0.26%，不良比例远低于其他贷款类别，且呈下降态势，较2007年降低了0.13个百分点。
（二）对个人消费贷款市场发展认识上的误区
目前，经济欠发达地区少数金融机构对于区域个人消费贷款市场的认识比较滞后，缺乏对客户群体增长的科学判断，以及区域个人消费信贷市场发展前景的乐观预期，并未将消费信贷列为盈利的新增长点。从个人消费信贷品种设定来看，其客户群体主要是收入稳定的中高收入家庭。《2007安阳市统计年鉴》数据显示，按城市居民家庭相对收入等距五组划分，中间20%的家庭年可支配收入为3.52万元，较高20%的家庭年可支配收入为3.73万元，高20%的家庭年可支配收入为5.74万元，分别较2004年增长49.64%、46.27%和37.43%（不考虑物价因素）；2007年安阳市农村家庭人均纯收入在5000元以上占比为37.10%，较2004年提高了26.77个百分点。在传统观念影响下，家庭资产逐渐向下一代传递和积累，中高收入群体不断壮大，二十五岁至四十岁的居民成为住房、汽车、高档电器的消费主体，这一阶层的消费主体消费观念和理财观念已经发生了较大改变，将更多的收入分配到收益更高的投资理财方面，尽可能“负债消费”。由此来看，经济欠发达地区消费信贷市场发展前景较好，还存在相当大的潜在市场尚待开发。从短期来看，受经济下滑因素的影响，利率水平大幅降低，在一定程度上刺激了居民“负债消费”的欲望，为消费信贷规模的快速膨胀提供了宽松的市场环境。
（三）个人消费信贷发展定位上的误区
个人消费信贷属于银行零售业务，金额小、数量多，与面向大型企业的批发业务相比，每笔业务银行付出的人力成本、管理成本相差不大，所带来的收益却相差甚远。因此，在业务发展定位上商业银行更加倾向于优质企业的批发业务，人力、物力优先配置到批发业务，而忽视了个人消费信贷新产品的开发和业务拓展，导致个人消费信贷专业化程度不高，服务水平偏低的现状。从风险控制方面考虑，个人消费信贷有利于分散风险，降低信贷资金整体风险。同时，个人消费信贷收益稳定，可以增进与消费者的关系，建立起稳固的客户群。不可否认，美国爆发的次贷危机影响到国内金融机构发展个人消费信贷的意愿。应当清楚地看到，次贷危机形成的一个重要根源是银行放松信贷要求，给偿债能力差的个人发放贷款，房地产泡沫的破裂将所形成的风险进一步放大，只要加强对借贷者的甄别，合理的确定信贷投放要求，个人消费信贷风险是完全可控的。
四、发展经济欠发达地区个人消费信贷的几点建议
（一）加快农村信用体系建设，为农村消费信贷发展提供信息支撑
截至2009年3月末，安阳市累计征集9.4万户农户家庭信用信息，覆盖率仅为8.09%，较上年同期增加3.33万户。农村信用体系建设是一个系统工程，信息源相对分散，征集难度大。一是当地政府有关部门应当给予大力支持和配合，要充分认识到农村信用体系建设的重要性和对地方经济的正向拉动作用，加强与基层央行、金融机构沟通和协调；二是加强农村地区征信体系建设以及个人信用知识的宣传力度和普及范围；三是与“信用村”、“信用户”评定相结合，将信用信息征集状况列为评定的必要条件；四是提高信用信息的利用率，充分发挥征信体系对个人信用行为的约束力。
（二）做好长远规划，在防范风险和消费信贷规模扩张之间寻求最佳平衡点
个人消费信贷与其他信贷品种相同，都具有一定的风险，但要科学、合理地对待，既不能过分地追求“零风险”从而产生“惜贷”现象，也不能过于放松对借贷者资质要求重蹈“次贷”覆辙，既要重视风险又要不断拓展消费信贷业务。在“扩大内需”大的宏观背景下要将个人消费信贷业务作为调整信贷结构和利润新增长点，制定业务发展的长远规划，逐步提高消费信贷在各项贷款中的比重。同时，还要不断增加个人消费信贷的专业化水平，简化贷款审批程序，合理进行利率定价，为居民个人提供更为优质、便捷、精细化服务。
（三）丰富个人消费信贷品种
现阶段，经济欠发达地区金融机构应当重点支持居民保障性住房、改善性住房消费信贷需求，积极开办二手房消费信贷业务。认真分析市场、研究市场，针对不同客户群体消费特征开发新的消费信贷品种，丰富产品结构，加快发展汽车消费信贷、住房装修消费信贷、大宗耐用消费品贷款和旅游消费信贷，满足不同层次消费群体的信贷需求。
（四）建立相应的担保和风险补偿机制
建立区域消费信贷担保机构，为居民的理性消费提供信用担保，疏通消费信贷担保瓶颈。由财政资金为主体设立区域消费信贷风险补偿机制，引导金融机构针对中低收入群体提供消费信贷业务，推动发展经济适用房按揭贷款、助学贷款，增强中低收入群体消费能力，对于形成的风险则由风险补偿基金给予一定比例的补偿。
（五）削除各种不合理的行政约束，为消费信贷的发展提供宽松的外部环境
调查发现，曾经有居民在办理二手房按揭业务中，在短短几天内对所抵押的房产进行了两次抵押，无形中增加了消费者的负担。适量的费用和行政程序，有利于提高市场运行的稳定性，但费用过高、行政审批程序过多，则会影响市场运转的速度。因此，要尽量降低办理房产抵押、公证等各环节的行政性收费标准，减少一些不必要的行政性审批、登记程序，提供“一站式”行政便民服务，提高行政审批、登记效率，为区域的消费信贷发展提供良好的外部环境。