摘要：社会保障体系是社会发展的安全保障，是经济稳定发展的前提。社会保障体系是由社会保险与商业保险共同共建成的维护人民利益安全的重要体系。而组成此体系的两者经常作为一对比较出现，但是两者相互联系又有所不同。社会保险与商业人身保险在保障人民的生活水平、促进社会的发展、推动经济前进、维护人民利益方面是具有相同功能的。这二者有明确的保障分工，都起到了不可去掉的作用。必须要注意的是，社会保险发展时间长，覆盖面积广，人民基础牢固；商业人身保险对社会保险有一定的填补作用，对于没能参加社会保险的群体给予参保机会，在社会保障体系中发挥着非常重要的辅助作用。两者共同发展，促进我国建立起多层次、多方位的社会保障体系。所以，要想建立一个完善的社会保障体系，必须要同时重视并发挥社会保险与商业人身保险的作用，共同完善，在发展中互补，共同进步，为社会保障体系更加完善作出贡献。
关键词：社会保障体系；社会保险；商业人身保险
Abstract：Social security system is the security of social development and the premise of stable economic development. Social security system is an important system which is built by social insurance and commercial insurance to safeguard people's interests. The two components of the system often appear as a pair of comparisons, but the relationship between the two is different. Social insurance and commercial life insurance have the same function in ensuring people's living standard, promoting social development, promoting economic progress and safeguarding people's interests. These two have clear safeguard division of labor, played the role that cannot be removed. It must be noted that social insurance has a long time to develop and covers a wide area The commercial life insurance has a certain role to fill in the social insurance, and it plays a very important auxiliary role in the social security system to give the social insurance group the opportunity to participate in the social insurance. The development of both promotes the establishment of a multi-level and multi-directional social security system in China. Therefore, in order to establish a perfect social security system, we must pay attention to and give play to the role of social insurance and commercial personal insurance at the same time, perfect together, complement each other in development, make common progress, and make contributions to the perfection of social security system.
Key words：Social security system; ocial insurance; Business life insurance
引言
经济社会稳定发展离不开社会保障体系的完善。随着我国经济的不断发展，国家政策明确指出了要加强社会保障发展与管理，加强民生建设，加大社会公共资源配置。同时，商业人身保险是社会保险的辅助器，为提高社会保障覆盖面积，进一歩完善社会保险制度具有推动作用。
现阶段，我国的保险机制分为两大类：社会保险、商业保险。两者经常做为一对比较出现在大众的视线里。但是随着社会经济的发展，两者出现在大众面前的频率越来越多，更多的学者开始研究两者的相同点以及不同点，为了研究社会保障体系未来方向。现阶段的研究表明两者虽然特点与性质有区别，但是两者却又彼此补充。社会保险保障了劳动者根本生活，商业人身保险为不能参加社会保险的人提供保险平台与机会。这样可以让更多的人可以在遭受风险时候可以得到一定的补偿。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆两者最终的结果都是为了服务投保群众，为了更好的改善社会保障体系。
社会保险与商业人身保险的现状及问题
社会保险作为我国最基本保险，尽管参保人数在逐年递增，但是，相对于我国人口基数来看，参保的人数不理想。对于社保全覆盖这方面的工作来说还是一个长久的工作，社会保险很多人知道，但是却不能参与，只是因为不满足社保的条件，导致更需要它的人不能得到。另一方面的情况是虽然社会保险相比于商业人身保险的覆盖面积广，但是他不能很好的起到效果。一般情况下，社会保险提供给受保人的损失赔偿金对于一些重大事件只是杯水车薪。当突发状况出现时，很难起到缓冲的作用。就现阶段的社会发展来看，医疗保险已经实现基本覆盖，但是其他的还有待提高。发展的不均衡对于社会能否持续，健康，稳定的发展具有重大意义。
社会保险作为基本的保险体系，应该绝大多数人都可以参与，但是实际上的效果不尽人意，中国是一个农业大国，农民人口比例大，同样也是最需要社会保险的一个群体，但是农村少有人拥有社会保险。2017年中国家庭金融调查报告显示，在被调查的人口中，44.2%的人没有养老保险，它主要是农业户口居民，但是同样也有非农户。也就是说，农村的社会保险覆盖面不但不好，城镇同样存在养老保险不普及的问题。但令人欣慰的是，社会基本医疗保险的参与度很高。随着社会的进步，当前的社会保险形式已经不能满足人们日益增长的需求，不能更好地满足广大人民群众。
与社会保险相比，我国的人口基数大，过高的人口老龄化以及低的出生率形成鲜明的对比，基于这种国情，家庭肩负的压力越来越大，这对于商业人身保险来说是机遇同样也是挑战。由于经济的发展带动了医疗技术的提高，提升了人均寿命，65岁以上的人比例也在上升。在这样的条件下，我们更应该积极研发新的险种来满足广大人民群众的口味，投其所好，吸引更多人来参保，抓住当下，积极发展商业人身保险。
商业人身保险相比于社会保险，它的范围更广，险种更多，更能满足广大人民的需求，在受保人遭受风险危害时，更能有效的缓解当事人的危机，这也是为什么说商业人身保险是社会保险的一种补充与辅助作用。但是相对于社会保险，商业保险存在一定的问题。
首先是对于商业人身保险的信任问题，就目前状况来看，大多数人对于保险存在一定的误解，同时保险意识太低，思想观念太保守。另一方面，对于家庭重要程度来看，更多的家庭喜欢上保险不是因为保险意识强，而是因为家里有老人。随着经济的快速发展，人口老龄化加剧，保险业的盈利能力也越来越强。所以就家庭来看，家里有老人的要比没有老人的上保险的比例更大。第三点就是对于风险的偏好问题。不同的偏好程度对于商业人身保险都有不懂得效果。对于风险偏好高的家庭来说，他更寄希望于将资金进行银行储蓄，当风险来临时，通过储蓄来规避风险。对于风险偏好低的家庭来说，他们更注重能在出现风险是第一时间给予损失的缓冲，他们会选择商业人身保险来保护自己，生活中，更喜欢一种高品质的生活水准，对自己的生活保障问题有很高的要求。对于风险喜好适中的家庭来讲，他们对于两种方式都可以接受，这更多的则是对于身边环境影响来判断所的方式。如果能够吸引风险偏好适中的家庭投保，那将会对商业人身保险是个巨大突破。
政策建议
随着社会经济体系的不断发展与完善，更多的人开始追求更高的生活水平与生活质量，保险行业作为金融三大行业之一，正在不断的适应社会的发展，向着更加完善、美好的方向发展。不论是保险的险种创新还是服务质量，都要在发展的过程中更加适应当今的社会需求。社会保险在原有的基础上做到更加符合大部分人群，对更有需要的人进行生活保障。对于未来如何发展，首先，要促进保险业向竞争型市场转变，形成在竞争中发展，在竞争中进步的局面，让商业人身保险主动融合社会保险。这样可以推动保险行业的快速进步。其次，随着人口老龄化的加剧，商业人身保险走进居民的生活中，为商业人身保险提供了一个更大的平台。把握机会，商业人身保险需要不断创新，组建高端创新小组，研究出新的险种，适应广大人民群众。第三，提高服务质量，在政府的帮助下，积极推广商业人身保险，增加商业人身保险的可信度，吸引更多的人参保。社会保险不能局限于过去小范围的人群受保，应该让更多的需要它的人参保，做到覆盖广，效率高的特点。最后，商业人身保险与社会保险可以融合起来，提高商业人身保险的信誉度，得到大多数人的认可。通过法律的手段对商业人身保险管理机构进行培训，避免出现骗保等有损信誉度的问题出现。
参考文献
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论文作者:李剑
论文发表刊物:《基层建设》2019年第27期
论文发表时间:2020/1/2
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