世界金融电子化与我国商业银行的对策，本文主要内容关键词为：商业银行论文,化与论文,对策论文,我国论文,金融论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、高新技术的渗透使金融业发生了根本性的变革
以现代计算机信息处理技术和电子通讯技术为主的高新技术向人类社会的广泛渗透和因特网（Internet）与电子商务的崛起，深刻地改变着人们的生存方式和价值观念，包括改变着人们的消费习惯、储蓄方式、投资偏好和经济金融理念，由此引起了整个世界的资金流向、流量和结构的巨大变化，给全球经济和人类社会带来了已知和未知的重大变化。
1.货币形态由实物货币向电子货币演进。货币从一般商品发展到铸币、纸币等一般等价物经历了漫长的历史阶段，而仅几十年间，传统的货币形态已跳跃式发展至信用卡、智能卡和电子货币阶段。电子货币又称电子通货、数码货币、电子现金等，在目不可视、手不可及的情况下，通过相互交换电子信息完成支付。虽然，电子货币并不排除现金、存款等既有货币，而且是以既有货币的现有价值为前提，通过发行者将其电子化、信息化之后制造出来的，但电子货币一经产生就极大地改变了既有货币理论及企业、个人发生商品交易的货币支付和结算方式。
2.银行概念由实体银行向虚拟银行渐进。随着高新技术在银行业的广泛运用，银行概念将逐渐被电话银行、家庭银行、企业银行特别是网络银行所替代，将来银行的概念或许就是一个数据库或一个网址的别名，网络银行（Internet Bank ）是通过国际互联网络提供各式各样金融服务的“银行”。进入90年代，随着电脑和网络等高科技的普及，金融服务电子化已成为各国银行业发展的趋势。1995年10月18日，全球首家网络银行——安全第一网络银行（Security First Network Bank,SFNB）诞生，对全世界金融业产生了强烈的震撼。
3.银行服务的方式由人——人互动向人——机对话方向演化。传统银行面对面的服务正在被ATM、POS系统、银行自主服务区和无人银行、自动语言合成装置和多媒体自助设备所替代，银行服务的能见度将日渐下降。例如，网络银行没有营业大厅，也没有柜台工作人员，有的只是几台与国际互联网连接的服务器和所配备的相关交易方案，顾客只要通过电脑与国际互联网连接，就可以进入网络银行，选择所需的银行服务。
4.银行服务的时空将由限制性向开放性转变。随着虚拟银行的兴起，银行服务将超越时空的限制。未来的银行将是AAA银行， 即银行能够在任何时间（Anytime）、任何地方（Anywhere ）以任何方式（Anyhow）为客户服务。因此，客户能够在任何时候、地点通过自动化服务渠道及统一的方式获得银行服务，可以说虚拟银行就是现实中的AAA银行。目前，可以称得上虚拟银行的就是自动柜员机（ATM）、 电话银行和网络银行。显然，这些虚拟银行由于所提供的银行服务速度快、效率高而且较少受到时空限制，正在逐渐取代传统意义上的银行分支机构。
5.资金流动由依赖纸质支付凭证的交换向电子支付方向发展。 EDI技术、电子商务、卫星联行、实时汇兑、证券外汇及资金市场的电子交易方式，极大地加速了资金的流通。 其中， EDI 是Electronic DataInterchange的缩写，意为电子数据交换。 这种方式是现代电子计算机突飞猛进的产物，其主要特点是通过迅速、准确的计算机网络为客户办理国际结算业务，每一笔业务的延续时间不超过30秒。正是EDI 这种无法比拟的优越性，使之成为沟通不同行业经济活动的主要媒介，正日益成为最重要的国际贸易和国际金融手段之一。
二、世界金融电子化发展原因探析
金融电子化，特别是网络银行一经推出就获得成功，同时又让全球金融业对它看好，其原因何在呢？
1.可以大大节约交易成本。传统的商业银行经营不仅需要大量的人力，而且需要大量的财力和物力，从而增加了银行成本，间接地增加了客户的负担。金融电子化使得客户的交易成为一种空间的交易，可以使银行减少店面或装潢广告等固定资产投资，从而降低成本。特别是因为国际互联网范围广阔，建立一个完全的网络银行使之可以让全国甚至是全球的网络使用者存取使用，比建立分支行等要节省大量投资。以美国为例，以传统分支行、电话银行、ATM 和网络银行等方式处理一笔业务的平均成本分别为：1.07、0.54、0.27和0.10美元，可以看出使用国际互联网的交易成本是最低的。在银行业竞争日趋激烈的今天，要想在将来生存和赢利，唯有朝服务全球和成本低廉化的方向发展，网络银行无疑是最好的选择。
2.可以快速地进行市场交易和准确地反映市场资金供求状况。虽然电子货币的存在尚需以既有货币的存在为前提，但电子货币的产生及与Internet的结合，使世界上各处交易可以超越时空准确、快速地完成，节省大量不必要的时间和费用，实现银行为客户提供优质、快速服务的宗旨。同时，由于计算机网络覆盖区域大，信息传播广，在一定程度上，可以更具时效性地反映资金的社会供求信息，从而使银行能更有依据地调整贷款投向，优化信贷结构，实现金融资源的合理配置，有效地防范金融风险，减少金融资源的浪费和损失。
3.具有广阔的市场潜力，能最大限度地实现业务的拓展。据美国一份针对电子商务交易的研究报告预测，在未来十年的电子商务交易方式中通过万维网（Word wide Web ）进行金融交易将是最重要的一种方式，而到本世纪末全世界电子商务交易的总金额将高达6100亿美元，这个庞大的数字预示了网络银行未来广阔的市场潜力，在国际互联网上电子商务（Electronic Commerce ）交易的转帐付款业务无疑是网络银行很好的发展机遇。同时，随着Internet在全世界范围内爆炸性扩展，加上网络银行自己的一些优越性，如可以一年365天，一天24 小时连续运转，极大地延长了对客户的服务时间，方便了各时段的客户；另一方面，由于网络银行的兴起，使得银行能突破地理空间的限制，能全方位地向客户提供银行业务，从而使银行能最大限度地拓展业务，扩大市场份额，在竞争中保持最有利的地位。
三、金融电子化对银行业的挑战
尽管世界金融电子化有上述这么多优点，可它目前也并非尽善尽美，电子货币的定位和网络银行的安全性及网络银行的跨区服务监管等问题，对传统银行业提出了挑战。
1.电子货币在货币理论上的定位问题。 的确， 电子货币与Internet的结合，将给人类生活乃至社会生活形态带来巨大的冲击，正如美国马萨诸州工科大学媒体研究所首任所长Nicholas Negroponte 所说，电子货币的出现“使我们的生活从原子世界向比特世界转移”。原子是构成现实物质的最小单位，比特是构成电子信息的最小单位，也就是说，人们目前所从事的现实经济活动有可能向虚拟（电子信息）的经济活动转移。电子货币实际上就是在Internet上传送、交换的电子信息，虽然被赋予了“货币”的称号，但在目前可否完全视之为通货呢？我们知道，作为通货至少应满足三个条件：（1）能成为支付手段；（2）能成为价值尺度；（3）能成为价值贮存手段等。上述三个条件中， 最基本的是支付手段。对于电子货币来说，人们在收取电子货币时，并没有感到“支付已完成”，尚需从发行电子货币的银行或信用卡公司收取实际货币（多数是通过转帐）。只有到此阶段，才开始真正感受到已完成了对款项的回收。只有当电子货币与实物货币之间，在任何时候都能以1比1的比率进行交换时，电子货币才有价值尺度和价值贮存职能。因此，电子货币的性质仅限于：电子货币是以现有货币为基础的二次性货币或影印货币。
2.网络银行金融服务中交易数据传输的安全性问题。目前，这种安全性的威胁主要来自三个方面：（1 ）不法分子通过技术手段监听用户与银行之间的互联网络通信，破译用户的银行帐号和密码；（2 ）不法分子用电脑病毒修改用户软件，将用户的资金转移到自己的帐上； （3）不法分子侵入银行计算机系统破坏保密软件，使银行网络丧失自我保护的能力。而从理论上说，越开放的系统其安全性就越差。由于国际互联网本身是一个开放系统，加上电脑“黑客”的存在，使绝大多数人不放心将自己的信用卡帐号、帐户到期日等关键信息通过开放的国际互联网传送。网络银行所提供的往来帐户数据的安全程度还应更高，否则一旦系统遭入侵或擅自篡改，后果将不堪设想。当然，随着科技的发展，应用密码和“防火墙”等技术将保护网络不被外界入侵，在数据传输的安全性问题解决以后，网络银行将进入高速发展时期。
3.网络银行提供跨境服务的监管问题。由于网络银行的服务是面向全球的，如果某银行在没有足够监管制度的司法地区注册，就会引起保障本地区存户利益等各种问题。虽然目前尚未有立法专门监督网络银行，但各主要国际金融中心的银行业监管机构正密切关注于网络银行的发展。相信，随着网络银行的迅猛发展，各种监管制度将出台，以保证网络银行跨境服务的正常运行。
四、我国商业银行的对策
近十几年来，我国银行电子化发展的步伐是相当快的，但和国际上先进水平相比，仍有很大差距，只相当于国外80年代初水平，因此对于商业银行而言，面对信息技术的进步和金融国际化，传统银行业务衰退等国际性发展趋势，应重新认识银行业务的发展方向，制定新的经营战略。
1.要充分注重商业银行的市场营销管理，将银行营销观念作为指导银行业务经营的基本思想。随着银行之间兼并的加剧和竞争的激烈，单纯用礼貌周到的服务，已较难进一步拓宽顾客渠道。在信息技术高度发达的今天，银行服务业要求生存，首先也要争取顾客，并尽可能地为客户提供优质服务。银行应致力于采用新技术，为客户提供所需的银行服务。由于电话银行、自动柜员机以及当前的网络银行相继问世，客户实际上是距离银行越来越远了；同时，各家银行提供的服务产品亦日益趋同化，客户面对的是同样的电话ATM或Internet， 银行与客户之间进行直接沟通的途径越来越少，怎样才能加强与客户之间的沟通与联系呢？这是商业银行将都急需解决的问题之一。参照国际上先进国家的经验，可以建立客户综合服务系统来弥补这一不足。通过客户综合服务系统，要创建一种环境，银行利用该环境可以向客户交付事务处理功能，而且提供可以满足他们要求的个人信息。可先运用定向联系（即定向营销），掌握各个客户群体的不同要求及客户资金的拥有量、投资意向等，然后通过定向服务（包括一些优惠条件），利用计算机系统建立固定客户制，为顾客提供设计独特的理财方案，使顾客成为银行的忠诚顾客。目前，美洲银行、花旗银行、Nations Bank、 新英格兰银行以及加拿大银行都在进行这方面的设计。
2.商业银行的经营方式要进行创新。由于网络银行的兴起，银行业将发生革命性的变革，银行的运行机制将更趋简单化，银行业务服务范围将更广，业务边界将更加模糊。地理优势再也不是银行业务兴衰的必要条件，资产的多少也不再是银行价值的唯一衡量标准，银行的分支机构也不是越多越好。在网络时代，银行的优势在于“高效率”的信息交换，即在于拥有巨大的信息量及如何最好地利用这些信息为顾客服务；在新的竞争条件下，银行业的竞争重点，已不再是金融产品的价格之争，而是更多地转向提高信息交换系统的竞争力上。只有通过高效的交换系统才能将各种金融产品既快又好地传送给客户，才有利于扩大和稳定客户关系，占有更大的市场份额，增加业务创新的机会。据美国一流的金融分析机构Earnst ＆ Young公司调查分析，1994 年由传统的分支机构进行的交易占61%，到1997年降至为44%，而减少交易的部分由网络银行的交易所取代。我国商业银行在经营方式上应该充分体现集约化经营的特点，应从专注于抢占“地理空间”转变到致力于开拓“电子空间”，以便在未来竞争中占据主动地位。
3.要加强银行信息系统的基础建设，促进银行电子化的发展。鉴于我国商业银行电子化水平和发达国家相比还比较低，因此，要大力加强对银行电子化信息系统的基础建设，特别是要加强全国计算机网络的建设，彻底更新计算机系统，完善内部通讯网络，实现银行内部计算机管理，促进银行电子化的发展。同时，要努力提高网络银行的安全性。国外先进的银行都把网络银行的安全性视为压倒一切问题的问题。如美国SFNB的运行具有良好安全机制，在整个安全体系的结构中，有一可信操作系统（Trusted Operation System）是在美国国防部和其他一些保密性很高的政府机构中使用了多年，被认为是安全性最高的操作系统。新加坡DBS银行，瑞士（Credit Suisse）银行等为了保证无懈可击的安全，也制定了严格的安全参数和使用了强有力的加密技术，从而解除了客户对信息安全性的担忧。我国商业银行也要借鉴发达国家的先进管理经验，引进国外先进的技术，加强对网络安全性的研究，从而确保网络银行和电子化金融的安全运行。
4.要以Internet服务为基础，与欧洲和美国的银行建立一系列联盟。通过这些联盟，可以扩展在全球范围内的触角，促进伙伴银行的客户在我国进行投资，而我们自己的客户也将更加便捷地获得海外投资。一旦建立了这些联系，双方银行的客户都可以从银行服务互惠协议中受益，包括使用ATM及外汇和贷款业务等。同时， 这些联盟的建立也有助于国际银行业对网络银行的监管制度进行磋商和研究，以保障网络银行跨境服务的正常运作。
另外，我国商业银行应抓紧时机上网，以防再度发生被抢注“域名”的事件。网络银行业务可从发布信息、提供信息等服务开始，直至实际操作、全方位拓展业务，分阶段、有步骤地展开。否则，将会失去良好的发展机遇，其损失是无法估计的。