股市生存的另类法则：留一分清醒给“保险”，本文主要内容关键词为：法则论文,股市论文,清醒论文,另类论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
尽管要损失将近1500块钱，但王女士还是坚决地将仅仅投保了一年的分红型养老保险“退”掉了。
王女士在2006年3月购买了一份分红型的两全保险，年缴6000多元保费，共缴20年，可获得20万身故保额外加红利累积。
但是面对撩人的股市，王女士觉得这份保单区区3％左右的红利分配显得微不足道。于是，她通过减额交清的方式，将保单变成了一份保险期间30年、身故保额4700多元的保险，并不再继续缴纳保费。
动辄30％、50％，甚至翻倍的收益率，这种股市中上演的超常规的造富神话，使得很多人像王女士这样从自己的保险中抽离资金。
在居民投资意识强烈的上海，保监局的数据显示，一季度退保增长了近一倍，“寿险公司退保金支出18.20亿元，同比增长达到90.71％。”
而与此同时，传统普通寿险的保费电比上年同期减少了两成，银行保险则减少了13％。
“股市黄金十年”的说法让人们将股市投资看作是可以持续的生财之道，而忽视了财务规划中的安全问题。尤其是当前大盘快速透支成长的趋势，已经远远超出人们的预期，潜在的风险在不断的累积。现在，我们应该套用那句老话，不能把鸡蛋全放在一个篮子里，还是应该保留一分清醒，给自己的财务投资上点“保险”。
搭股市便车的保险
事实上，并非所有的保险产品都与股市呈“跷跷板”现象。在传统纯保障型保险和银行保险滑坡的同时，万能保险和投资连结险却出现井喷。今年一季度，全国万能险保费同比增长六成多，投连险则猛增1.77倍。
不同险种受欢迎的程度依据其收益率与股市关联度呈正相关。目前，各家公司公布的万能险收益率大多在3.2％到4％之间。而投连险由于更为宽松的投资策略——可以将100％的资金投资于基金，因而可以最大地分享股市的成长。
平安人寿的世纪理财投资连结保险的基金投资账户，在2006年净值增长达75％；瑞泰人寿保险公司的投连险成长型账户在今年已经实现了18％的收益率。
但是如果指望投资型保险的收益率能够与股市相当，则是一个不切实际的幻想。
因为，保险出于其保障功能的需要，必须有一部分资金用于支付保障成本，准备随时给付投保人，因此在资金运作上偏向保守。
而万能险由于具备1.75％至2.5%不等的保底收益率，因此，对于股市投资相对严格；投连险虽然可以更自由地进出股市，但风险也随之攀升——这一产品没有保底收益率，意味着客户可能亏蚀本金，但保险业人士仍会告诉你，多数情况下，在长达10年甚至20年的投资期间里，还是可以获得喜人收益的。
正是这种风险与收益的中间状态，意味着你可能在分享股市收益的同时，获得一种财务安全。毕竟我们无法指望，在未来20甚至30年的时间里，振奋人心的牛市可以一直持续。所以还是好好审视一下自己，为自己规划一种可靠的财务安排。
财务安排意味着不同风险与收益产品的组合。
如果，你已经是一名股市老手，一般没有必要再在股市里暴露过多的资金风险，那么，万能险应该是能将风险予以弥补的一种不错的选择；而如果你并不精通股市，但又眼热股市的红火，那么不妨拿出一部分资金投保投连险，来实现收益上的平衡。当然，前提是你已用存款、债券或者疾病保险、养老保险构建了相当稳健的个人生活保障。
如何将保单巧变现
如果你真的难以按捺住对股市的渴望，而决意“下海”，从保险中抽离资金，也绝非仅有退保这一种方式。
如果你的保单已经投保两年以上，那么你就有可能通过保单质押的方式从保险公司那里获得相当于保单现金价值80％的贷款，当然，你也需支付5％到7％不等的年利率。但这样做的好处是，保单合同继续有效。一旦你用这笔钱获得高于贷款利率的收益，那你就是一个资金运作的高手了。
只是，这样做的潜在风险在于，如果未来无法归还贷款，你就要眼睁睁看着自己的保单作废了，而且是在保单价值被低估了20％的情况下。
或许，你也可以像王女士那样办理减额交清手续，也就是终止原有合同，用已缴纳的保费购买交清增额保险，缩小自己的保险利益，使自己不用再续交保费，但同样可以享有一定的保障。
这两种变现方式，都需要你破费，但相对于退保，却是低成本的。
例子依然是王女士：如果王女士当初办理的是退保而不是减额交清，那么她只能按照当前保单现金价值拿回2680元，并且中止合同不再享有任何保障。相对于减额交清后获得的4700多元的身故保险金，以及30年的保险期间，显然亏损的不只是2000元这么多。
以上介绍了几种保单变现的方法，但实际上，从财务安全的角度来看，没有一个理财专家会建议你退保，因为退保无论采取怎样的方式，都意味着前期投保的损失与相对风险的加大。
而股市“二八效应”是个常理，即20％的人赚钱，80％的人赔钱，当前“人人都是股神”的时代并非常态，你又如何知道自己哪一天不会沦落为80%中的一员。既然股市已让自己的钱包渐渐鼓了起来，难道不正是为自己构建一个安全的财务规划的最好时机吗？所以，当前的理智选择应该不是退保而是投保。不妨在陶醉于股市的同时，留一分清醒给“保险”。
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减额交清
指在本合同具有现金价值的情况下，投保人可以按本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，本合同继续有效。此项功能仅限于标准体，它是投保人失去交费
能力的情况时可以采取的措施。