老之将至何所依
——基于裸老族现状对我国养老保险体系的反思
郭文婕
(海南大学 海南 海口 570228)
摘 要： 随着经济的发展和社会的进步，底层劳动人民缺乏养老保险保障的问题日益凸显，裸老族应运而生。针对这一情况，本文通过对全国农民工聚集地部分区域的农民工养老现状进行实地调研，从法学和管理学两个视角分析当前农民工“裸老”困境产生的原因，并提出完善企业年金制度、积极推进市级参保的商业保险化、统一参加企业职工基本养老保险的标准等具体可行的对策措施。
关键词： 裸老族；养老保险；农民工
一、“裸老族”产生的背景与现状
(一)“裸老族”产生的历史背景
改革开放以来，大批农民工陆续涌入珠三角、长三角地区的各个城市从事最底层的工作。这些长年在外务工的这群农民工在其家乡大都未曾办理养老保险，在城市中也未曾享受过养老保险待遇。由于缺乏基本的养老保险保障，他们只能“赤裸裸”地老去，成为“裸老族”。
(二)“裸老族”的生存及养老现状
“裸老族”大都从事二、三产业工作，基本上在诸多劳动密集型产业务工，他们的生活环境十分简陋，生活条件较差，其工资水平大部分低于城市务工平均工资水平；加之在城市务工生活成本较高，因此其经济负担沉重。现实生活中这些群体只有极少数参加了养老保险。
二、“裸老族”产生“裸老”现状的原因
(一)政府政策不完善导致“裸老族”产生
1.农民工养老保险政策不完善。第一，缺少养老保险缴费年限不足的补救政策。随着社会养老保险体系的不断完善，许多临近退休的“裸老族”现在才开始了解到养老保险，但是在现在参保或者之前参保中断的情形下，极易导致因养老保险缴费年限不足而仍然无法享受养老保险待遇。第二，我国国内跨域养老保险转移接续机制不完善。大量外出打工的农民工辗转于各个省份之间务工,他们在地域间的迁移，必然带来养老保险的转移续接难的问题。
南京地铁与南京理工大学等研究机构联合对该维修集约范式开展了理论研究和工程应用，取得了可借鉴的成果和参考经验，并在进一步发展之中。
调查结果显示，大部分农民工学历水平为初中及以下，只有极少数人与用工单位签订劳动合同和参加养老保险。他们对劳动合同与参保的关系认知不足，对养老保险的了解不够，导致养老保险参保率低。
双侧面神经麻痹伴感觉异常的临床特点（附1例报告） … …………………… 张凯琳，肖波，田发发，等 54
首先，大部分地区的农民工用人单位并未与农民工签订合同，这间接导致了裸老族的出现。其次，大多数农民工工资难以负担参保费用。调查显示，裸老族群体中大部分工资不到三千元，更甚者在大中城市所得工资不足以维持生活所需，更不用论及购买养老保险。
1.落实养老保险体系。第一，建立规范的劳动合同关系。国家应大力推行规范劳动合同签订制度，还应监督企业在合同中设立自觉养老保险条款。第二，解决农民工的工资问题。政府应严格立法，重点监控，强制追偿，确保农民得到合理的劳动报酬；加大追责力度，把不遵守行业规则的企业拖入社会黑名单。第三，政府应加大宣传力度，发挥群团组织和新闻媒体等社会各界的宣传作用，让更多的农民工知晓养老保险并积极参保。
(二)企业问题加剧“裸老族”危机
（2）及时清理废物。对于圈舍的清洁频率通常要缩短到每天，及时清除粪便可以从源头铲除病原微生物的生活场所，而及时消毒又可以将病菌等进一步灭杀，防患于未然。
三、解决“裸老族”养老难题的对策分析
2.改进养老保障措施。首先，建立养老保险缴费年限不足的双重处理机制。第一，应实现职保向城乡居保的衔接转换。各个省市可以根据当地情况借鉴上海市对于养老保险衔接的做法，制定实施方案以实现职保向城乡居保的转换。第二，对于参保年限不足而临近退休也无法享受养老保障的问题，可以借鉴山东省的做法，对于曾在本省城镇集体企业工作过的人员，凡具备条件的经本人申请可在一次性补缴基本养老保险费后。其次，建立并推广个人跨统筹区域的养老保险转移接续手续。建议我国建立全国性的社会保险交纳网络，对各个省市职工及农民工的养老保险交纳情况进行系统管理，累计计算。
某公路工程，需要对HCK2+020—HCK2+780和HCK2+880—HCK2+980进行强夯工作。标准是每隔1860m就进行一次强夯加固，且夯击深度为6～7m。
2.农民工政策的配套措施不完善。第一，农民工养老保险政策的宣传方式单一。在现实中，大部分农民工并不了解养老保险的相关政策。第二，拖欠农民工薪资问题长期存在。而政府未对企业建立有效的追责机制，导致欠薪问题难以得到解决。农民工连起码的薪资都无法保障，缺乏参保的物质基础。
(三)“裸老族”自身意识存在的问题
(一)从法学角度探析我国养老保障体系
(二)从管理学角度探析我国养老保险体系
1.第一支柱——完善基本养老保险管理机制。企业应实行养老保险垂直管理模式，由企业管理者层层把关，让职工办理养老保险的程序更加清晰简单。
2.第二支柱——建立和完善企业年金制。企业年金是对国家基本养老保险的重要补充。建议企业要根据自身的情况制定符合国家计划以及企业需求的企业年金计划。企业应制定企业年金的个人账户管理机制，确定适当的缴费标准和缴费比例，每一笔缴费都要有完整的数据记录。
该试验采集的样品没有完全覆盖毕节市所管辖的范围，试验结果尚不能完全代表本地区所有小檗药材的质量；同时试验尚未对小檗碱和生物总碱以外的其他生物碱进行分析，下一步将进行进一步深入研究，以得出更为全面的试验结果，为毕节试验区中药材的种植和发展提供参考依据。
3.第三支柱——推动商业保险和个人储蓄养老保险的发展。目前我国养老保险体系仍然以第一支柱和第二支柱为主，第三支柱发展较为缓慢。商业保险和个人储蓄养老保险可以有效缓解财政负担，满足人们多层次的养老保障需求，值得大力发展。首先，建议保险公司开发针对性强的保险品种，根据裸老族的生活水平和实际情况，设计出适合裸老族参保的险种，比如降低总款额度，采取分月收费的方式等；其次，商业养老保险公司应健全保险网店建设和客户服务体系，增加客户对商业养老保险以及个人储蓄养老保险的有效需求。
参考文献：
[1] 郑秉文，孙守纪.强制性企业年金制度及其对金融发展的影响[N].公共管理学报，2008.
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[3] 赵美珍，骆福林.劳动与社会保障法学.[M].2009年3月第1版.重庆大学出版社,2009.
[4] 王恒嘉.“裸老族”眼前依稀亮起新曙光，“在深打工，在深养老”不再是浮云[N].晶报，2013-07-02
作者简介： 郭文婕(1995-)，女，山西省大同市人，在读法律(法学)硕士，海南大学，研究方向为民商法。