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一、美国向落后地区倾斜的区域经济政策
从18世纪到20世纪30年代，美国的制造业主要集中在东北部地区，而西南部和山区诸州则是落后的农业区。城乡经济发展的不平衡，严重阻碍了美国商品市场和资本市场的发展。早期美国的区域发展历程就是一个不断解决区域间发展不平衡的过程，直至1940年以后，美国的区域经济格局发生了显著变化，各大区的经济发展才形成了相对均衡的局面。其区域政策的变化主要包括四个阶段(见表1)：
(1)18世纪到20世纪30年代，以开发落后地区为重点的区域经济政策。20世纪30年代，罗斯福总统把扶持南部等落后地区作为其“新政”的一个重要内容，其所采取的手段主要有两方面：一是增加联邦政府的转移支付；二是在南部地区大力发展工业，通过提供廉价的劳动力、开放地区市场和宽松的政策，吸引企业在落后地区落户。
(2)20世纪50年代末到60年代初，从供给和需求两方面促进落后地区经济开发。在连续经历几次经济危机后，美国农业危机的迅速恶化，落后地区的境况变得更差。为在全国范围内促进落后地区的经济开发，政府颁布了一系列从供给和需求维度进行定位的政策。在需求方面，为现有企业开辟新的市场，包括建立出口加工区、扶持出口和公共购买项目；在供给方面，主要是改善基础设施和促进公共研究机构。政策还扩大到不限于简单的增加就业，开始强调挽留现有企业和培植新企业，特别是高科技企业。
(3)20世纪70年代，利用市场机制改善落后地方经济发展。美国联邦政府开始发挥市场机制力量改善地方经济。原北部中心城市的逆城市化现象让政府开始意识到市场的重要性，政府主导的区域经济政策逐渐弱化。政府不再提供商业发展服务，而是通过提供类似私营企业的中介服务介入地区经济发展。
(4)20世纪末至今，采取以产业集群为主导的区域政策。产业集群开始作为一种新的政策思路被联邦政府和地方州政府广泛采纳，取代传统产业政策来刺激集群所在地区的技术创新和提升区域竞争力，使之成为繁荣区域乃至国家经济的新动力。如明尼苏达、俄勒冈和纽约州等都设立了相关机构和政策应用集群思想，培育和扶持现有的产业集聚。
二、美国区域金融体系中的差异化
(一)美国的农村金融体系构成。
1.商业金融体系。农村金融是一个收益小、风险大的领域，一般的逐利性商业银行都不愿意参与进来。尽管美国的农村金融也存在类似情况，但是美国政府为鼓励商业银行进入农村市场、防止农村资金外逃制定了一系列优惠政策，例如：为涉农贷款占贷款总额25%以上的商业机构提供税收优惠、为涉农贷款的利率提供补贴等。
2.合作金融体系。美国农村的合作金融体系主要由联邦土地银行系统、联邦中期信用银行系统和合作社银行系统三大独立的系统组成。这三个子系统起初都是由政府出资，采用自上而下的方式组建起来的，随着政府资金的逐步退出，三个子系统目前已经成为由农场主所拥有的真正意义上的合作金融组织。
3.政策金融体系。美国的政策金融体系主要由农民家计局、农村电气化管理局、商品信贷公司和小企业管理局组成，其主要功能是为农业生产和与农业生产相关的活动提供信贷资金和服务，并通过信贷活动调节农业生产的规模和发展方向，贯彻实施农村金融政策，控制农业发展规模等。
4.农业保险体系。美国的农业保险体系是一个以联邦农作物保险公司、私营保险公司、保险代理人和保险查勘人为主体的多元化保险体系。联邦农作物保险公司主要负责规则制定、风险控制以及监督稽查等，并不直接参与保险业务的经营；私营保险公司则在联邦农作物保险公司的指导和监督下承担农作物的保险业务；保险代理人和保险查勘人，可分为独立人员和私营保险公司的雇员，他们负责农作物保险业务的具体工作。在这种多元农业保险体系里，政府依然发挥着决定性的主导作用。
(二)美国区域金融体系中的差异化体现。
1.金融支持体系的差异化。美国的金融支持体系较为完善，建立了集中与分散相结合的分权式中央银行制度和“双线注册银行制度”，并设置了多种政策性金融机构。
首先，联邦储备制度对全国金融业实施分层管理。联邦储备银行可以根据本地区经济金融发展需要制定有针对性的金融政策。“双轨注册银行制度”指美国的商业银行可向联邦政府注册成为国民银行，也可向州政府注册成为州立银行，这种制度催生了大量地方性商业银行。州立银行主要为本地区经济发展服务，虽然其规模较小，但数量庞大，能较好满足各地区特别是欠发达地区经济建设资金的需要。
其次，美国政府建立多种类的政策性金融机构对欠发达地区开发实行产业倾斜。20世纪30年代后，美国成立的农村合作性金融体系包括联邦中央信贷银行、联邦土地银行、联邦中期信贷银行以及合作社银行。其主要目的是通过对农业相关组织、农业发展项目放贷，扩大农业可用资金的来源，改善农民工作条件和福利，增加农民收入，加快农业发展。
2.金融管理政策的差异化。
(1)有差别的金融管理调控政策。各联邦储备银行可以根据本地区经济发展情况，自行制定、调整贴现率，来解决资金供给能力弱、资金外流等问题。同时美国银行存款准备金率的制定也曾根据银行所处的三类地区分别制定，中央储备城市银行、储备城市银行和其他不发达地区的乡村银行各不相同。美国还依据各地区不同情况，对设置商业银行的资本金做了不同的要求。
(2)有差别的信贷政策及税收优惠或低税率政策。美国采取优惠信贷等措施鼓励私人企业在欠发达地区投资。联邦政府还特别注重鼓励私人企业向农村尤其是向南部农村投资。对在农村投资的私人企业给予信贷保证；通过提供财政援助等方式为私人投资农村创造良好的外部投资环境等。
(3)有差异的贷款、保险措施。美国设立了农产品无追索权贷款项目，即农场主以尚未收获的农产品作抵押，从政府的农产品信贷公司取得贷款。当市场价格高于目标价格时，农场主可按市场价格出售农产品，用现款还本付息。
美国还形成了一套比较完善和稳定的农业保险体系对农民和农业进行补贴。联邦政府专门成立了农作物保险公司，农场主只需缴纳为数不多的保险费，就能享受自然灾害补贴。
(4)实施多种融资策略支持欠发达地区基础建设。以美国西部的铁路建设为例，资金来源主要包括：以贷款形式予以金融援助、采取铁路债券和股票等直接融资方式筹集资金、允许铁路部门经营银行业务和彩票以此来为铺设铁路筹集资金。
三、美国差异化农村金融政策对我国借鉴与启示
(一)美国经验。
1.加大对农业的直接补贴。美国为了增强本国的农业在国际上的市场竞争力，以达到操纵与控制世界农产品市场的目的，不断加大对其农业的补贴，如生产灵活性合同补贴、农业灾害补贴、土地休耕保护计划等。美国的农业补贴，直接降低了美国农产品的出口价格，增强了其在国际市场上的竞争力。此外，美国农业补贴对美国农业有效支持国民经济持续、稳定、协调发展，保障农产品有效供给和农民收入稳定提高发挥了巨大作用。
2.发展农业专业化和规模化。美国农产品在世界市场上的价格优势与它的专业化、规模化经营是分不开的。美国的农业资源结构的特征是地多人少，劳动力价格相对较高。这种市场信号使农民偏向劳动替代性技术的选择，所以美国农业的技术革命是从机械技术开始的。另外，从美国农业分布情况可知美国农业规模化程度之高，且规模化划分充分考虑了市场的需要。
3.实施“工业反哺农业、城市支持农村”的战略。随着经济的发展，特别是工业化程度的提高和经济实力的增强，美国采取了“工业反哺农业、城市支持农村”的发展战略。如通过政府投入、财政转移支付等宏观调控的手段来调控经济社会的协调持续发展。同时为了更好地促进农户增收、农业发展以及农村进步，还制定了各种各样的法律、法规，从制度安排的层面来促进农业的持续发展和农户收入水平的提高，从而促进农村社区的全面稳定和进步。
4.健全相关法律法规。为了促进欠发达地区的经济发展，美国颁布了一系列的法律法规。在早期的西部开发出，颁布了《土地法》、《宅地法》、《鼓励西部草原植树法》及其他开发矿产的法规；在开发田纳西流域之前国会制定了《田纳西流域开发法》；20世纪60年代至80年代美国先后颁布了《地区再开发法》、《阿巴拉契亚区域开发法》、《公共工程与经济开发法》、《经济机会均等法》、《人力训练与发展法》、《社区再投资法》和《农村发展法》等。这些法律制度为欠发达地区制定了长期、稳定的发展政策。
(二)借鉴与启示。
1.我国农村金融体系现状。在当代中国农村，金融体系的发展除了政策性金融、商业性金融与合作性金融外，还存在着农业保险、新型农业金融，以及近年来出现的非正规金融等诸多形式。
(1)中国农业发展银行是我国唯一一家农业政策性银行，主要职责是按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。但中国农业发展银行作为专门的农村政策性银行，其业务范围相对狭窄。
(2)中国农业银行是我国农村商业性金融的主体。在农村金融这一传统领域当中，农业银行已经形成了具有相对优势的覆盖广泛、层次多样的农村金融服务网络。
(3)农村信用合作社自新中国成立初期以来一直是我国农村合作性金融的主要机构。其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。农信社在满足农村市场发展资金需求、促进农业经济结构调整和增加农民收入方面都发挥了巨大的作用。
(4)农业保险是农村金融的重要组成部分，但我国农业保险的起步相对较晚。总体看，中国政策性农业保险保费收入仅为农业产值的3.2‰，覆盖面积仅占我国耕地面积的1/4，发展模式还不成熟，对农业生产的保障能力相对有限。政策性农业保险的基本经营模式还是将业务委托给商业性保险公司来做，政府给予一定的补贴。这种运作模式仍处于试点阶段，相对比较粗放。
除了以上金融机构，自2007年开始经银监会批准可以在农村地区成立区域性村镇银行和农村资金互助社，这两类新型农村金融机构是对我国正规农村金融机构的有效补充。同时为了满足农村金融的需求，在民间还自发形成了多种形式的非正规金融，如农民之间的民间借贷以及钱庄、合会、典当等从事金融活动的组织。
2.我国农村金融存在的问题。在现有农村金融体系下，我国农村金融的发展还存在诸多问题，主要包括：
(1)财政补贴支农总量偏小，稳定增长机制尚未形成。与发达国家比，目前我国财政补贴支农水平不高，补贴总量根本达不到WTO《农业协定》中“黄箱补贴”允许的8.5%的水平，并且近几年，财政用于“三农”的财政补贴数量虽不断增加，但年度间不均衡，特别是一些地方财政补贴支农投入不足、城乡财政资源配置不对称的状况没有彻底改观。
(2)我国农业生产的专业化程度与世界其他国家相比还存在很大差距。美国1987年农业生产的专业化程度为62.5%，远远高于我国现在的专业化水平。
(3)城乡贫富差距不断拉大。到2012年，我国城乡收入差距扩大为3.10︰1。从绝对差额上看，在过去的30年，我国城乡居民人均收入的绝对额差距增加了52倍。如果再加上城镇居民享有的社保和各种福利补贴，城乡收入比为6倍左右。来自世界银行的资料显示，世界上多数国家的城乡收入之比为1.5︰1，我国的这一比例大大超过了世界各国的水平。
3.美国经验的借鉴和启示。
(1)政府应加大对农业的直接补贴。根据我国国家统计局公布的资料，中央人民银行2013年1月10日发布的数据显示，截至2012年年底，国家外汇储备余额为3.31万亿美元。“十一五”时期特别是近三年来，我国财政收入不断取得新突破。2010年财政收入达到83 080亿元；2011年达到103 740亿元；2012年，全国财政收入117 210亿元人民币，增长12.8%，全国财政支出125 712亿元，增长15.1%。由此看来，国家有一定的经济实力在更大程度上补贴农业，支持农业的发展。
目前我国政府每年对农业实际补贴率为财政支出7%左右，低于对世贸组织8.5%的承诺。与发达国家比，我国目前的农业补贴水平显然不高。一是我国农业补贴支出少，对农业发展的支持力度小。二是我国农业补贴措施少。保险补贴、资源停用补等在我国还是空白。比照美国等发达国家的经验，中国政府还应向农民提供更多、更实惠、更直接的现金转移支付，并使之制度化。
(2)因地制宜地发展我国农业的专业化、规模化。我国各地应根据实际情况，总体上主要农产品生产要由生产环节机械化向全过程机械化发展。发挥比较优势，结合各地优势农产品布局，形成各具特色的农业机械化区域，满足农民对农业机械化新技术及机具的多样化和增加收入的需求，促进地区农业机械化与地区经济协调发展。
东部沿海经济发达地区、大中城市郊区和有条件的农垦地区在继续提高粮食生产机械化水平的基础上，必须率先实现农业机械化。重点需要发展技术密集型、附加值高的农产品和出口产品生产技术。
中部和东北粮食主产区在实现小麦生产机械化的基础上，需要积极发展产前产后等环节的机械化生产，促进粮食加工转化，提高粮食效益，提供农业机械化优质服务。
西部地区结合我国实施西部大开发政策和退耕还林还草工程，逐步推进粮食生产机械化，促进农业可持续发展。
(3)适时地实施“东部反哺西部、沿海支持内陆”的战略。思考美国“工业反哺农业、城市支持农村”的做法，我国目前正好处于城市反哺农村的发展阶段上，应当不失时机地充分利用好这个发展契机，实施“东部反哺西部、沿海支持内陆”的战略，为缓解我国农民增收困境，缩小贫富差距，促进农业发展和农村进步，积极地实施和推进农业的支持政策。
(4)政府应尽快健全相关法律法规。完善农村金融运行的法律环境，健全法律法规的建设，提高执法的力度，确保农村各经济主体利益。我国的农业支持政策缺乏法律基础，很多文件、条例缺乏系统性和整体性，甚至部分政策只有指导意义，不具操作性。因而，政府应尽快健全相关的法律法规：一是建立具有量化规定的、容易操作的、用法律条文规定的农业政策，并相应地制定相互配套的系统政策；二是要考虑到农业支持政策的项目化管理，以便克服目前存在的决策领导意志化、极度分散、操作性差等问题。只有在制度源头上保持了政策的稳定性和持续性，中国的“三农”问题才会更容易得到缓解和解决。