论我国银行保险业务发展中的问题及对策，本文主要内容关键词为：业务发展论文,对策论文,论我国论文,银行论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、我国银行保险业务的发展现状
我国银行保险业务起步于1995年，当时一些新设立的保险公司如新华、泰安、华安等，为了迅速扩大业务，占领市场，树立自己的品牌形象，纷纷与各家银行合作，签订银行保险协议，积极开展银行保险业务。进入21世纪以来，我国银行与保险公司的合作更为频繁，银行保险业务进入快速发展时期。各大国有和股份保险公司纷纷与国有商业银行及部分股份制银行在内的十几家银行建立了以银行保险业务为主要内容的合作关系，并签订了业务代理协议，初步形成互惠互利、共同发展的新格局。
中国保监会的统计资料显示，2001年银行保险业务保费收入仅47亿元，在寿险总收入中占3.5％；2002年全国银行代理寿险保费收入388.5亿元，占人身保险保费总收入的比例达到17.08％；2003年全国银行代理寿险保费收入765亿元，占人身保险保费收入的26％，同比增长63％，为当年寿险业务增速做出了80％的贡献；2004年全国银行代理寿险保费收入795亿元，占人身保险保费收入的25％。2005年春，万能寿险的热销引起了我国保险业务的井喷，各保险公司的销量迅速上升。2005年6月，银行保险业务的保费收入达到436亿元，占寿险保费收入的22％左右。截至2006年上半年，其保费收入超过了寿险保费收入的40％。瑞士再保险公司曾预测，到2006年底，中国很有可能成为世界寿险产品的第五大银行保险市场。虽然银行保险业务在我国的发展取得了一定的成绩，但其发展水平仍然处于银行代理分销保险产品的初级阶段，银行和保险公司之间还只是浅层次的合作，与真正意义上的银行保险还有很大差距，还隐藏着诸多令人担忧的问题。
二、银行与保险公司合作发展的优势分析
(一)银行方面的优势从银行业内部特点来看，银行业尤其是大型商业银行蕴藏着极其丰富的保险资源。在实行严格的分业经营政策下，这是一般较少引起关注和研究的。但实际上，商业银行拥有的保险资源就好似一座埋藏在地下尚未开发的金矿，储藏量可谓“取之不尽，用之不竭”。就商业银行现有的保险资源(“金矿”)来看，其优势主要反映在以下几个方面：
1.商业银行的品牌资源优势。金融知名品牌综合体现了金融企业的实力、服务水平和公信力，容易成为客户的首选，且易于和业绩声誉优良的大型企业集团建立稳定而长期的业务关系，故而往往在业务竞争中处于优势。人们在现实生活中选择保险服务时，常常看重的也是保险公司的服务水平和公信力。因此，保险公司应充分利用银行的品牌效应，实现保险业“借誉入市”的目的。
2.商业银行的渠道资源优势。在我国，各大银行普遍建立起了庞大而完整的营销网络和电子银行产品体系，拥有遍及全国的网点和众多的服务人员。因此，银行的渠道资源可为保险公司销售大众型产品提供便利；为保险公司挖掘新客户和新业务提供了一个难得的机会，而且对提升保险服务价值来说，更是一笔宝贵的财富。
3.商业银行的客户资源优势。商业银行由于长期经营的历史积淀，建立了庞大的客户群。从量上讲，能接触到银行庞大的客户群是任何一家保险公司梦寐以求的事。因为银行所拥有的这些广泛的客户群可以成为保险公司销售产品的潜在的理想对象。同时，保险公司与这些客户的广泛接触，还可以对客户进行细分，建立客户信息库，筛选出高端客户群，并为他们制定有特色的保险服务方案。
4.商业银行拥有经营保险的关联性业务资源优势。在银行的日常经营中，银行在做国际贸易结算融资业务和客户信贷业务时，常常会考虑确保自身安全的保险问题。这种潜在的关联性若能转化为现实的服务能力，对保险公司来说，则是一个发展银行保险产品的难得机会。
5.商业银行的人力资源优势。商业银行拥有强大的金融人才队伍，只要稍加培训，就能掌握保险产品的原理和营销技能，成为拓展保险市场的重要力量。特别是银行拥有一批庞大的客户经理队伍，他们的复合型拓展业务能力是保险公司非常羡慕的，也是保险营销员应该学习的。
(二)银行与保险巨大的合作互补优势
商业银行潜在的保险资源一旦得到充分挖掘和利用，就会形成一系列的优势：一是范围经济优势，如果实现银行与保险的融合，就有可能产生显著的范围经济效应；二是公信力优势，如果保险公司借助银行的信用和实力，就可以大大提升自身的公信力，从而节省客户认知保险品牌的时间成本以及保险品牌推广的投入，提升保险公司对客户的竞争力；三是业务机会优势，由于银行业务和保险业务的关联性，使得银行经营保险产品更容易获得较多的业务机会。
然而，如何实现银行资源与保险业务的有效对接呢?根据国外的经验，那就是充分发展银行保险业务。银行保险有多种运作模式：销售协议、战略联盟、合资公司和金融服务集团。综合考虑企业的基础框架，自身管理能力、所面临的内外环境和文化背景，才能作出适合各公司实际情况的最优模式选择，充分发挥两者的互补优势。
三、我国银行保险业务发展中存在的问题
从我国近十年的银行保险业务发展状况看，存在着诸多政策、经济等方面的问题，影响着银行保险业务的发展。特别是分业经营与监管的金融制度的限制和银行保险市场的恶性竞争，使保费和利润同步减少，为我国银行保险的发展带来了一系列负面影响。
(一)国家法制环境方面存在的问题
我国现阶段对银行、证券和保险三个行业实施分业经营、分业管理的金融制度，即由中国银监会、证监会、保监会分别负责对以上三个行业进行监督管理。《商业银行法》、《保险法》又均明确规定银行、保险分业经营，将银行和保险的业务范围限制在自身领域，不得交叉经营，这就极大地限制了银行与保险的合作空间。当前我国金融业竞争日益激烈，实行混业经营是金融业发展的必然趋势。但是，我国的金融制度给银行保险业的发展带来了一定的制度障碍，难以实现真正意义上的银保合作。欧洲很多国家给予保险产品税收优惠，使保险产品深受银行、保险公司和客户的喜爱。但是，我国并没有对保险产品做出明确的减免税政策。而且，我国的纳税体系还不健全，使得人们寻求把保险作为一种避税的途径并不热情。再者，银行储蓄观念在人们心目中根深蒂固，所以，人们更愿意接受传统的银行储蓄。另外，人民银行监管还存在一定真空。人民银行在银行代理保险业务方面的法规较少，没有相关法规对银行保险业作出针对性的具体管理，缺乏操作性。某些方面甚至无章可循，出现监管真空，难以有效地约束、查处银行保险业务发展中的不规范行为等。
(二)银行与保险公司间的利益分配方面存在的问题
利益分配是银行、保险双方合作中最敏感的问题，也是双方合作成功与否的关键，必须合理分割利润，才能保证双方合作的顺利进行。并且，我们在强调股权关系的同时，特别应注意的是银行保险保单利润的共享才是关键。因此，在双方之间的合作过程中，应该明确界定银行与保险公司各自的权责和利益。银行应专注销售，保险公司应专注于产品的设计开发以及负责对银行销售人员的培训。但是，目前银行和保险公司间只是简单的委托代理关系，尚未形成长期稳定的利益共享机制。因此，在这种松散的合作情况下，没有明确的利益分配将不能推动银行保险业务的顺利发展。
(三)银行与保险公司合作的运作能力有限的问题
银行与保险公司间合作的运作能力的高低，是决定银行保险业务成功与否的关键。银行保险业务并不是像现有的简单代理销售问题，而是一个产品销售模式转换问题，包括保险公司的产品设计开发能力和对银行销售渠道的管理能力；银行和保险公司对目标市场的开发和客户关系维护能力等。而在现有的合作模式下，受到分业经营政策的限制，保险公司将无法对目标市场进行细分以及实现分层次保险的盈利模式。
(四)金融业内替代品激烈竞争的问题
进入二十一世纪以来，随着经济全球化特别是金融服务的全球化、一体化和功能化的发展，激烈竞争导致金融业的利润平均化，行业内管制逐渐放松，引起行业边界的融合与变化。特别是客户需求多样化，使得金融服务业中的银行、保险和证券等纷纷向一体化金融服务业转变。在此转变过程中，保险业面临着各类金融主体(商业银行、证券公司和信托投资公司等)的激烈竞争。比如银行代理的基金产品和信托产品对保险理财产品的竞争，储蓄分红型保险产品与银行储蓄产品的替代问题等。
(五)保险公司自身存在的问题
保险公司方面的主要问题是保险产品的开发设计跟不上，提供的品种过于单一。原因在于：
1.银行柜台人员缺乏保险专业知识，只能进行简单产品的销售。
2.保险公司核保不便，为了防止“逆选择”，也倾向于提供核保流程较简单的低保障产品。
3.保险公司失去了与客户的直接联系，不利于设计出符合市场需要的保险产品。
4.监管部门对保险资金运用的限制降低了保险公司的盈利空间，导致保险公司缺乏产品创新的动力。
保险公司面临的另一个比较严重的问题在于只重视市场的盲目扩张，忽视了与高保费收入相伴随的经营风险，而且产品单一的直接后果就是同质化风险的高度集中。如此粗放型经营所带来的风险，保险公司很难承受。根据我国的保险资金运用制度和市场长期债券品种稀少的限制，以及对保险抱有较高投资回报预期的投保人存在因市场变化有可能转移投资的情况，对保险公司来说，其经营风险仍在加大。
(六)银行方面存在的问题
2004年银行保险规模收缩的直接原因，就是银行收取的手续费太高引起保险公司经营成本上升，使得银行保险业务给保险公司带来的利润甚少。在目前我国的银行保险合作关系中，由于营业网点资源稀缺的优势，银行占据主导地位，而保险公司产品单一，银保合作短期化等，都迫使保险公司只能通过手续费进行恶性竞争。与高昂手续费相对应的是银行职员分配激励制度的缺失。在银行保险中，为银行职员制定一个良好的激励制度远比手续费本身的高低重要得多。实践中，对于大部分或全部代理手续费都进大账的银行，销售业绩并不太好。相反，注重个人激励的银行，销售业绩就比较好。因此，分配激励制度的建立在银行保险的运作中极其重要。另外，由于高额手续费的利益驱动，在银行保险的销售过程中出现了违规操作，如误导消费者购买保险产品，账目管理不规范等问题。银行保险的宣传资料时有混淆银行与保险公司的界限，甚至有的销售人员在推销产品时有意混淆保险与储蓄存款的区别，这些行为一旦出现问题，将对我国银行业乃至金融业产生很大的负面影响。而且在银行保险的发展中，银行的定位意识也应该予以关注，在考虑自我盈利的同时，也应该重视“服务”，考虑服务对象的利益。因为没有企业提供的满意服务，顾客对企业的忠诚就无从谈起。
(七)银保合作方式简单、合作短期化的问题
目前，银行代理销售保险产品的手续费收入占银行总收入的比重不足2％。由此可以看出，银行并没有把银行保险业务当作一项新的利润增长点来发展，对银保合作缺乏长远的战略构想，表现在对银行保险的销售网点和技术上的投入不足，谁给的手续费高就销售谁的产品，合作行为短期化现象比较严重。而且这种协议式合作的稳定性较差，往往会因为利益的不对等，影响各自对利益最大化的追求而产生冲突，造成合作终止，最终影响银行保险业的顺利发展。
(八)客户享有的便利有限，产品创新滞后，缺乏特色产品
银行保险的优势在于让客户享有“一站式”便利快捷的金融服务，但目前在我国，通常只是利用银行收取保费，而在保单售出后的后续服务功能的开发上远不能满足客户的需求。例如，在保单更改、理赔等方面，通过银行投保的客户不能享受到细致周到的服务。
大多数保险公司仅仅是将既有的保险产品(如投资连接保险、分红保险、万能寿险、家庭财产保险和意外伤害保险等)委托银行代销，却没有针对银行客户的特点开发出有特色的银行保险产品，从而无法充分地发挥出银行所拥有的独特优势。以上保险产品是否能够长期受到客户的欢迎，仍然存在着不可预知性。另外，在很大程度上，我国的银行保险产品还存在很大的相似性，“跟跑现象”比较严重。比如，自从平安保险公司在本世纪初推出“千禧红”银行保险产品后，保险产品市场上则相继出现了“鸿泰两全保险”、“千里马”、“红利来”、“红双喜”等相似性的保险产品。可见，我国银行保险产品存在较大的相似性，种类单一，缺乏特色，没有体现出银行保险产品的特色优势。
(九)银行与保险公司存在技术性问题，影响两者互补优势的充分发挥
我国的银行与保险公司没有实现联网，主要是网络技术水平、处理模式和资源共享等方面存在问题。因此导致我国银行保险出现了许多问题：一是投保、核保、保单传递的程序繁多，基本依赖手工操作；二是出单慢、保单送达成本高，业务管理复杂；三是没有便捷明了的保单状态查询、保单贷款、保单更改及理赔申请服务等，严重影响了业务能力和效率的提高。此外，网络安全和技术性问题也不同程度地制约着银行保险业务的健康发展。
(十)银行与保险公司间的沟通存在的问题
由于我国金融业实行的是分业经营，银行和保险公司高层管理者间的交往甚少，而且相互间还时有激烈的利益冲突，排斥现象严重。在银行保险产品产生后，双方虽然在业务上有了联系，但仍以自身利益的角度来开展业务，两个行业的高层管理者以及员工间在很大程度上并没有得到很好的沟通，应坐下来就银行保险产品问题提出联合发展战略，进一步促进银保合作的快速发展，实现优势互补、利益共享。
四、加快发展我国银行保险业务的对策
纵观世界各国银行保险业的发展状况，可以说，银行保险业务的发展是大势所趋。今年是我国保险业加入世贸组织过渡期结束后的第一年，而银行保险又是我国保险业做大做强的重要途径。因此，我们必须积极研究、早做准备，积极解决好现存问题，才能抓住机遇迎接挑战。
(一)政府应放松制度管制，改善金融环境，提高政策支持力度
宽松的金融制度环境对银行保险业务的发展极其重要。但我国现行的分业经营、分业监管制度，已经明显滞后于实践，严重阻碍了银行保险业务的发展。在很多国家由于制度宽松，银行保险业务取得了快速发展。比如，欧洲在混业经营体制下，各国的银行保险业务发展迅速，取得了举世瞩目的成功。因此，我国应尽快改革相关法规，放宽银行与保险公司合作的法制环境，改革银保经营制度的安排与监管，制止和消除不正当竞争，加强银行与保险的合作，为银行保险业务发展提供一个良好的发展环境，并提供相应的政策支持。这样，银行与保险业才能实现资本的融合，成为真正的利益共同体，从而加快银行保险业务的发展。
(二)积极转变旧观念，树立新的保险观念
我国老百姓总是喜欢在有了一定收入盈余后，将钱存入银行收取利息，以便在不确定的将来作为应急之用或为了保持未来所期望的生活水平。保险公司通过银行代销投资分红型产品取得了骄人的成绩，但应该明白，此种销售方法并非老百姓主动上门购买保险，保险观念并没有深入人心。当然，这与国民的文化水平、教育程度等也有关。银行保险业务仍属于被动式销售，如果需要客户主动购买，前提是客户本身具有一定的保险观念，在银行办理业务时能主动向银行销售人员询问银行保险产品的相关信息，并能主动选择。笔者认为，应对我国人民进行长期有效的保险教育和宣传，要从儿童抓起，把保险知识写进教材，搬上讲台和荧屏，把宣传咨询活动送到社区、单位以及田间地头，切实使人们都能了解保险、认识保险，从而培养大批理性成熟的保险消费者，真正实现人们主动上门购买保险。另外，银行与保险公司都应该提高认识，注重保险理念更新，树立长远的、全方位的现代银行保险经营理念，避免只看到眼前利益的短期行为。银行和保险公司必须从战略角度来开展银保合作业务，高度重视银保合作业务，调整银行保险业务经营战略，进行统一规划，推动银保业务健康有序、持续稳定、规范有效地发展。
(三)加强股权合作，建立起银保双方长效战略合作关系
目前，银保合作还仅仅局限于简单的浅层次的协议代理合作方式。在此方式下，银行的积极性不高，并利用其自身的优势进行讨价还价，竞相抬高手续费，造成了银行与保险的恶性竞争。出现此问题的深层次原因在于银行和保险未能建立起股权合作、利益共享的长效合作机制。另外，企业文化的相互交融、产品相互融合也不容忽视。在“互惠互利”的原则下，银行可通过保险产品的丰富和专业理财能力来提升对客户的服务，满足不同客户的相应需求，增强客户对银行的信任度。与此同时，保险公司可凭借银行的众多优势资源，设计开发出符合银行客户需求的保险产品来提升业务质量，树立起银行保险的良好品牌形象，增强老百姓对银行保险的信任度。因此，只有通过加强股权合作及业务渗透而形成利益共同体，才能提高双方的积极性，最终实现互利双赢，进一步推动银行保险业务的成熟和服务水平的不断提高。
(四)加大银行保险产品的开发和营销创新力度
优质产品是银保合作发展的基础，也是各方利益的真正交叉点。目前，我国银行保险产品大多数为短期险种，保障性较弱，所以在新产品开发上要重视产品的长期性和保障性。比如，在银行的协作下，保险公司最好能多开发一些集长期性、保障性、投资性和储蓄性为一体的银行保险产品，最好能开发出适合银行销售的保险品种，如果不能开发出适合银行特点的保险产品，就无法有效发挥银保合作的优势。因此，开发适合银行销售的保险新产品是当务之急，也是银保产品开发的方向。在销售方面，一是要扩大对银行保险产品的宣传力度；二是要采取多种营销策略，比如：采取合作营销、客户营销、精准营销、联动营销等；三是为客户提供银保产品的个性化服务，向客户推荐银保产品，介绍银行保险知识，开展相关咨询等，通过采取此类个性化的宣传和销售，实现与客户进行双向沟通，提高银行保险产品的个性化服务，从而促进银行保险业务的快速发展。
(五)加强银保信息技术交流，提高其便利和安全性
高度发达的信息技术交流，是保证银行与保险公司长期合作与促进银行保险产品快速发展的基础。如果在银行保险业务合作中有了强大的网络技术、计算机技术、共同客户数据库技术作支持，就可以实现银行保险联网，进一步实现资源的有效配置。一是可以随时了解掌握共同客户的经营状况，合作双方的业务进展情况；二是可以提高银行与保险间信息的输送与反馈；三是可以提高银行保险合作业务的开展和管理的技术含量；四是利于提高业务能力和业务效率，增强客户的安全感，有效防范各种风险的发生，这对双方来说都是百利而无一害的。
(六)努力培养高素质专业化人才队伍，为银行保险提供根本保证
目前，银行保险人才的缺乏是限制其业务发展的一个瓶颈。在经济全球一体化的今天，人才竞争相当激烈。因此，拥有高素质的保险专业人才是关键。对此，银行和保险公司应不断加强对员工的培训力度。培训的内容应包括相关法律法规、业务知识、销售技能及职业道德等，培训的方式、次数应根据公司的具体情况合理安排，但每年培训的时间不得少于保险监管部门的规定时数。以此来努力提高银行保险业务人员的业务技能水平。比如，中国保监会日前规定，2007年6月底前，在银行销售保险产品的柜台人员必须全面持证上岗。这一举措正是解决我国银行保险发展瓶颈的一个有效途径。这将有利于银行保险业务的高水平运作和规范化发展，提高客户对银行保险产品的信任度和接受度。
(七)建立银保高层定期交流机制，促进双方深层次合作
在全球银行保险业发展迅猛的今天，国外的一些银行保险集团公司已经在我国开设了分公司，抢占我国的银行保险市场。如加拿大皇家银行保险公司已正式在北京设立加拿大皇家银行人寿保险公司北京分公司。作为我国银行保险业的管理者，对此现象应该有足够的重视。因此，为了促进银行与保险公司之间的高层次合作，应建立高层定期交流机制，加强双方高层往来，以增进彼此了解和信任。这既可以进一步从思想上促进合作，提高合作积极性，充分发挥资源优势互补，实现利益共享，又能在国际银行保险市场上取得一定优势，为我国的银行保险业的快速健康发展作出贡献。
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