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谁都明白住房公积金贷款利率比商业性的住房贷款来得低，金额10万为期4年的公积金贷款年利率是4.14%， 而同期商业购房贷款（按揭）年利率5.31%，也就是说申请商业性贷款每月要比住房公积金贷款多付53.38元的利息。由此可见公积金贷款应成为人们贷款购房的首选。 然而从全国范围来看，商业性贷款热公积金贷款冷的状况着实让人费思量。
公积金当热未热
今年9月初中国建设银行向外界透露：截止今年上半年， 建设银行个人住房贷款余额在四家商业银行中已率先突破1213亿元大关，累计支持购房面积23130万平方米，使260万户居民圆了住房梦。而住房贷款已成为中国建设银行优质高效的重要贷款品种，占我国住房贷款市场的半壁江山。
在金融界人士为这组数字欣喜不已的同时，作为住房贷款重要组成部分的公积金贷款却没有掀起多少波澜。早在1998年原国务院房改办的一项统计表明，当年全国住房公积金运用率偏低，公积金贷款余额不及可贷资金的60%，全国有24个省、自治区、直辖市住房公积金总体运用率低于35%，建行有关部门的一位负责人说，全国利用贷款购房的家庭大约有400万—500万户，其中利用公积金贷款实现安居的仍微乎其微，与全国1.5亿个城镇家庭对比， 住房贷款尤其是公积金贷款的大气候仍未形成。
倘在公积金建立之初，人们对这项制度还不了解，我们可以用“宣传不够”来解释政策性贷款的不畅，但住房公积金制度在中国已经走过了10年风雨历程，大多数人从自己每月的工资条中熟悉了它，我们有必要去探究一下有钱少人贷的深层次原因。
难热原因之一无法“按揭”抵押处置难
从目前银行办理个人住房贷款业务的情况看，个人住房贷款的担保方式主要是以所购住房为抵押的担保方式，而产权不明晰的低押物无法进行抵押。目前相当一部分房改房、集资房不能用于抵押，直接影响了职工购买住房的积极性。同时，因无法办理有效抵押担保，既影响了一级市场的发展，又难于启动二级市场来带动一级市场，从而制约了银行住房消费信贷业务的发展。最突出的问题就是当抵押人不履行债务时，银行的抵押权难以实现，即使拍卖成功，也因需要缴纳各种费用，银行落得个“赢了官司输了钱”。业内人士分析说，购房一族中绝大多数是购买房改房、集资房，住房公积金贷款现在未能真正热起来，表层的原因以往贷款额度不高，吸引力不足，但其实各地如今公积金贷款额度已大幅提高，北京高达39万元/户。 关键这笔贷款只能用于购买商品房或已经上市的二手房，尚无法用于购买其他类型的房子。
商业银行住房贷款“火爆”，还得益于联手商家对购房者实行“按揭”，而公积金贷款却无法做到这一点。住房按揭贷款是指借款人为购买住房向银行申请并获得贷款，同时以其所购买房产的全部权益抵押给银行，借款人按月向银行缴付贷款本息（供款）直至结清的抵押贷款业务。由于按照《住房公积金管理条例》规定，公积金管理机构系不以营利为目的的事业单位，不是金融机构，本身不能发放贷款，其资金存贷业务只能委托政府指定的银行来办理所以开发商“牵”不到公积金贷款的按揭手，在业务推介上不显得有优势。
难热原因之二条件苛刻手续繁杂
目前，各地在住房贷款中仍然存在环节多、时间长、手续繁、效率低的现象。如有的银行的住房贷款条件中，要求必须由开发商在银行办理整栋楼的按揭贷款，除此之外的零散购房不予贷款；借款人所在单位的职工购房其集资建房款或住房公积金必须存在贷款银行等，这些苛刻的条件使许多无房户不敢问津。至于贷款手续则是除了抵押物评估登记外，小额贷款尚需一级一级调查，一级一级审批，致使一笔贷款要少则二至三天，多则十天半个月才能办好，加上信贷人员认为贷款额小，手续又需要同样多，而产生厌烦情绪，人们盼望有个“房贷服务中心”来打理这一切。
同时据了解，目前在办理个人住房贷款业务中，借款人需缴纳许多费用，其中最主要的是抵押登记费、公证费、保险费等。由于全国目前还没有统一的收费标准，各地情况不一。对此，业界人士呼吁制订统一的收费标准，降低借款人的负担。
难热原因之三银行重利益推介受影响
如前所述，住房公积金存贷款业务是由管理机构委托商业银行办理，所以商业银行推介公积金贷款的积极性受其商业利益的驱动，这儿分承办行和非承办行来说。
就承办银行而言，其受托发放的公积金贷款，不必承担风险，只收取手续费，对沉淀部分，银行要支付利息。就职于金融界的林先生坦陈，银行如果不把这些钱盘活，它凭什么向你支付利息，它完全可以把这此资金投向回报率更高的中长期对公贷款，从而获得更稳定和更大的收益，如果公积金都贷出去了，银行的这块收益就少了。
甚至有的银行认为，个人住房贷款是费力不讨好，有银行员工举例说，贷1000万元，贷款利率一样，贷给一个好的企业，只须进行一次资信调查就够了，而贷给100个购房者（每人10万元），得进行100次资信调查，而且个人资信银行目前也很难调查，投入的成本要大得多；另外，贷款给企业后，还可以为银行带来其它收益，如企业存款等，一比较，银行当然不愿给个人贷款。
对非承办银行来说，似乎处于一种尴尬状态。比如A 房地产公司与没有承办公积金业务的B银行签订了开展按揭业务的协议， 这时住房公积金缴存人C看中了A公司的房子，想申请组合贷款买房，现在问题来了：B银行无法为C办理公积金贷款业务，而承办银行为C 办理公积金贷款业务，前提是开发商A必须与其办理按揭协议，并且在本行开立基本户， 走投无路的C被迫得付出更大的代价取得贷款。现实中有多少个C被劝说放弃公积金贷款我们不得而知，但垄断的弊端却是显然的。
调动上下积极性烘热公积金贷款
如何烘热公积金贷款，上上下下都在思考这个问题，建设部官员强调要强化公积金的归集工作，提高住房公积金覆盖率和归集率和使用率，放宽贷款条件，鼓励利用公积金贷款购买现住房和在二级市场换购住房。通过加大住房公积金贷款和公积金贷款与商业银行的组合贷款，提高购房者的支付能力，同时积极推行住房贷款担保和保险制度，降低住房信贷风险。据悉年内建设部将出台《关于提高住房公积金使用率，促进住房消费的若干意见》。福州市公积金管理部门今年除将公积贷款“盘子”扩大到1.5亿和将个人最高要贷额度“拨”到10万元外， 还进一步简化贷款手续，把消费信贷交由专门的部门来完成，审查上尽量减少环节，今年申请贷款的人数有了较大增长。
期待住房贷款有一天真正火起来，温暖每一颗渴望安居的心。