摘要：伴随着我国金融体系的完善与全球金融一体化进程的进一步加快，我国商业银行面临的竞争将空前剧烈，各国商业银行的业务经营在整体上呈现出综合化和全能化的显著特征，其中品种繁多的中间业务的迅速发展与传统的资产负债业务相比，风险小、空间大、收益高，已成为世界发达国家银行收入和利润的主要来源。未来商业银行之间的竞争将逐渐由以存贷款业务为特征的传统业务领域转向以中间业务为特征的现代业务领域。发展中间业务，是商业银行自身持续经营和发展的必然选择。
关键词：中间业务；问题；创新
一．中间业务的定义及特点
（一）中间业务的定义
商业银行中间业务是指商业银行在资产与负债的基础上，利用其技术、信息、机构、信誉等优势，不运用或较少运用其资金。以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托事项，提供各类金融服务而收取一定费用的业务。中间业务由资产负债业务衍生出来，共同构成商业银行的三大支柱，又有机地融为一体，互相促进。中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱。
（二）中间业务的特点
商业银行的中间业务具有如下几个特点：
第一，中间业务是存贷款业务的延伸，是从存、贷款业务中衍生出来的，但又有独特的市场空间，越来越成为商业银行有竞争力的主要业务。
第二，中间业务一般不需运用银行自有的资金，主要实现商业银行的金融服务职能和支付中介职能，并收取一定的手续费。
第三，中间业务服务方式更灵活，服务效率更高，更大程度上要求现代化的设备和技术支撑。
第四，中间业务的范围因国家不同而存在很大差异。
二．中间业务在商业银行业务发展中的地位
随着中间业务在银行收入中占比的不断的提高，发展中间业务成为银行业竞争的焦点。中间业务对于商业银行改善经营结构和提高经营效益、培育新的利润增长点以适应金融市场化、国际化发展的要求起着关键作用。
目前，世界主要国家的非利息收入在银行全部收入中的比重一般都在20%以上，个别银行甚至高达70%，非利息收入已经成为决定银行整体收入状况的一个极其重要的因素。据统计，目前非利息收入在银行全部收入中的比重，美国和加拿大平均为45%，欧洲国家为44%，澳大利亚等亚太国家为28%。经济越发达，非利息收入所占比重越高。
中间业务被称为金融市场上的“黄金”业务，它与资产、负债业务构成银行的三大支柱业务，其自身既游离于资产负债业务之外，又与之有一定联系，并以其独有的低成本、低风险，高利润及较强派生性倍受商业银行的青睐。
三．我国商业银行中间业务发展现状及其存在的问题
（一）我国商业银行中间业务的发展现状
随着我国经济的高速发展以及我国金融体制改革的不断深化，个人与企业对商业银行所提供的金融产品需求也发生了较大的变化，在这种需求环境中，我国商业银行开始逐步重视中间业务的发展。同时在中国加入WTO 组织后，外资银行大量涌入中国，给我国商业银行带来了不小的冲击，在这种竞争环境下，我国商业银行开始逐步转变经营理念，将中间业务视为金融创新工具以及商业银行新的利润增长点，各大银行相继进行了一系列的结构转型，即由传统业务逐渐转向中间业务。其主要表现在：各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务转向主营业务、由间接效益转变为直接效益，收费意识明显增强，中间业务规模和品种明显增多等。在原有的结算、汇兑、代理等中间业务的基础上又增加了信用证、信用信托、担保等一系列新型产品，形成了较为完备的产品体系。
（二）我国商业银行中间业务存在的问题
我国商业银行的中间业务经过二十多年的发展，其品种现已初具规模。目前已经开办的各项中间业务品种达到了260多项。各商业银行利用现有资金、技术网点、结算等方面的优势，发展各项中间业务，大力推广新技术、新产品、新服务项目的开发和应用，与此同时，在机构设置，组织建设制度，建设监控管理人员培训等方面做了许多工作。总体来看，中间业务在我国的商业银行中得到了较快的发展，但是与发达国家相比较，还是有很大的差距的，主要体现在以下几个方面：
（1）创新能力弱且品种单一规模有限
（1）经营品种单一
近年来，我国商业银行中间业务得到迅猛发展，但因我国商业银行中间业务起步较晚，再加上受到严格的分业经营限制，不仅业务量占总收入的比重偏低，而且品种较少，仅仅限于操作简单，技术含量低，筹资功能强的结算、代理收费等劳动密集型产品。而资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类等层次较高，为市场提供智力服务的中间业务才刚刚起步，有的基本没有开展。目前，我国各商业银行己开展的中间业务大约有260多个品种，但其中有相当一部分是不收费的，例如邮寄对账单，代收工资，银证转账等业务都不收费。
（2）创新观念不强，中间业务创新动力不足。
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我国商业银行现阶段虽然具备创新发展中间业务的想法，但是并没有把创新发展中间业务放在企业长远发展的战略目标高度，即创新观念有待提高，缺乏创新动力。发展中间业务是现代市场经济对银行服务业提出的新要求，我国商业银行必须将中间业务定位在商业银行新的利润增长点上。但是目前我国商业银行向客户大量免费发卡，不仅增加了银行管理和维护成本，而且遏制了其发展中间业务的积极性和动力。
（3）中间业务创新的广度和深度有待提高。
现代西方国家用过的中间业务，品种高达2万余种，而我国仅有几百种。国内商业银行中间业务品种少，范围窄，主要集中于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品，咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易等高技术含量、高附加值中间业务发展不足，覆盖面不宽，这说明我国商业银行中间业务创新的广度和深度不强，还有待提高。
（2）中间业务缺乏相关政策支持
目前商业银行开展的中间业务，缺乏一套完整的管理办法及具体的操作流程。由于我国商业银行中间业务起步比较晚，政策、市场、法律和制度都不完善。中间业务产品很多都是证券、保险和银行业务的混合体，而我国实行的分业经营限制了业务的创新。中间业务市场也没有一个完善的法律法规来规范和指导其发展，使银行在中间产品市场竞争中出现了无序的恶性竞争。由于信息不对称，没有一个统一的定价标准，银行为了争夺客户在许多中间业务服务中少收费甚至不收费，银行之间行成了“囚徒困境”博弈均衡，严重打击了商业银行发展中间业务的积极性。
（3）缺乏综合性的专业人才
中间业务涉及领域广，技术含量高，是知识密集型业务，需要一大批掌握信息技术、精通法律、金融、计算机等方面的复合型、综合型人才来开拓。长期以来，商业银行培养了一批高素质的专业人才，但缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才。而目前我国商业银行无论在专业人才、技术装备以及技术手段上，对中间业务的支持力度都不够。因此，从事技术含量高、操作复杂、服务层次高的中间业务人才十分匮乏，人才的短缺成为阻碍商业银行中间业务发展创新的一个重要因素。中间业务队伍的建设和人才的培养任重而道远。
四． 我国商业银行中间业务的发展与创新策略
以上部分指出了我国商业银行中间业务发展进程中面临的主要问题，为了构造中间业务与资产业务、负债业务基本上三足鼎立的局面，确保中间业务的长久发展，笔者提出了以下对策：
（一）加快中间业务产品的开发创新
商业银行应该加快其中间业务产品的开发创新，满足不同层次客户的需求。我国商业银行应加快经营战略转型，应从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和战略意义，应将中间业务定位为新的利润增长点。商业银行应加快中间业务产品创新的步伐，尽早改变中间业务过分集中在一些诸如结算类、一般代理类、银行卡类等为数不多的传统项目上的现状。产品开发创新要坚持市场有需求、银行有能力、业务有效益的原则。各级商业银行应根据主要服务区域的经济发展状况和中间业务的发展现状，实行差异化竞争战略，避免产品同质化，细分客户群体，充分挖掘市场潜在需求。要大力开展针对公司和个人的理财、信用评估、咨询、代理融通及债务互换等盈利能力强的中间业务。同时，商业银行要摆正在市场中的位置，努力改善服务水平，提高服务质量，运用多种营销手段，培育和发展新的客户群体，实现中间业务的良性发展。
（二）明确中间业务战略地位并完善组织体系
监管部门应出台中间业务监管原则，为我国商业银行开展中间业务制定业务规范，加强对商业银行中间业务的分类管理，制定和完善相关的管理法规，构建一个公平竞争的经营环境，加强金融监管、杜绝违规行为的发生，使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。应借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等，提高对中间业务的监管水平。由于中间业务不同品种的风险差异很大，监管部门应据此对中间业务实行分类监管，对商业银行不动用自身的资金，以中间人的身份为客户提供收付服务并收取手续费的业务全面放开，由商业银行自主经营和管理，对担保、承诺以及金融衍生工具类的中间业务，因其可能形成客户对银行的负债，风险较大，监管部门应强化监管，要求商业银行将其纳入授信管理范围加强风险管理。因此，制定与国际惯例相适应的政策、法规就显得尤为迫切和重要。
（三）注重人才开发战略和加大科技投入
现代商业银行的发展实践证明，中间业务发展水平是衡量一家银行风险管理能力、业务创新能力、市场竞争能力的重要标准。人才是中间业务可持续发展的保证，未来银行业的竞争将主要体现在人才上。商业银行一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；另一方面也要建立员工培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来。同时，必须加大收入分配制度改革力度，尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，促进优秀员工的不断培养，为中间业务的快速、健康、有序发展提供强有力的保障。
参考文献：
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[3]、赵云兰 王学文 我国中小商业银行发展面临的问题及解决对策[J]．黑龙江科技信息，2018年第28期
[4]、孟阳 试论中小商业银行发展战略的几个问题[J]．吉林金融研究，2018年第11期
论文作者:杨天恩
论文发表刊物:《基层建设》2019年第23期
论文发表时间:2019/11/7
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