农户森林保险需求的影响因素分析，本文主要内容关键词为：农户论文,因素论文,森林论文,需求论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
2009年，中国启动了中央财政森林保险保费补贴试点工作。2012年，中央财政森林保险保费补贴区域扩展到江西、湖南、浙江等17个省(区、市)。截止到2012年年底，上述17个省(区、市)森林保险投保总面积为12.89亿亩，平均投保面积比例为57.19%，其中，商品林的投保面积比例为49.29%①。即使政府积极出台相关政策法规，森林保险需求不足仍然是困扰中国森林保险发展的重要问题。实际上，任何政策的制定与执行想要达到预期的效果，必须充分把握政策目标群体的经济行为。对于森林保险，确定合理有效政策的前提是，弄清农户对森林保险需求的影响因素。
从国外研究来看，Goodwin(1993)研究发现，林农对于森林保险的购买意愿有限及支付能力不足，导致他们对森林保险的需求有限。Holthausen and Baur(2004)认为，林业收入不是林农家庭的主要经济来源，这导致他们购买森林保险的意愿不强。Brunette and Couture(2008)则认为，政府的灾后救助行为导致林农存在侥幸心理而不愿意购买森林保险。Vandeveer(2001)认为，影响农户购买农业保险的主要因素有保险费率、保险保障水平、户主受教育年限、农户从事农业生产的年限、人均收入、灾害次数、风险管理措施等。
从国内研究来看，在森林保险需求的影响因素选择上，国内学者主要考虑了农户户主特征、家庭基本情况、林业经营情况、林木树种、受灾情况、林地所在区域、保险认知、保险条款、政府补贴、政府救济等，具体变量根据研究内容有所区别。李彧挥等(2007)根据福建省林农的调查数据，研究了林农参与森林保险的影响因素，认为林种类型、林农是否有特殊经历、家庭收入水平、林农所在区域、林农受教育程度是影响林农参与森林保险的主要因素。谢彦明、刘德钦(2009)认为，显著影响林农参与森林保险的因素为林农对森林保险的态度、是否有购买其他保险的经历、灾害发生的强度和频率、林地质量和林地是否有保护树种、林地流转限制等。杨琳、石道金(2010)认为，农户家庭劳动力人数、年人均收入、是否有未偿还贷款、最严重的一次灾害损失占当年家庭收入的比重、林种以及农户对森林保险的了解程度，是影响农户参与森林保险的主要因素。廖文梅等(2011)认为，户主年龄、家庭收入的主要来源、农户是否遭受过灾害、林业灾害带来的经济损失程度、农户对森林保险的了解程度、农户对森林保险的需求态度、农户对森林保险保费的满意程度、政府保费补贴水平，都显著影响农户参与森林保险的意愿。中央财政森林保险保费补贴试点工作实施前的研究多集中于农户户主特征及家庭情况对农户森林保险需求影响的分析；保费补贴政策实施后的实证研究发现，农户户主特征及家庭情况对农户森林保险需求的影响逐步减弱。例如，杜鹏(2011)发现，农户户主特征及家庭特征变量对农户森林保险需求的影响并不显著。
在有关农户农业(森林)保险需求影响因素研究的方法选择方面，微观层面的研究多采用调查问卷、实证分析的方法。其中，主要采用的有描述性统计分析与计量经济模型分析。在描述性统计分析中，部分学者采用了关联性分析与单因素方差分析(例如王敏俊，2009)。主要选用的计量经济学模型为累积Logistic模型(例如李彧挥，2007)、二元Logistic模型(例如张跃华等，2005；万千等，2012；谢彦明、刘德钦，2009；杨琳、石道金，2010；廖文梅等，2011；马洁等，2012)、Probit模型(例如宁满秀等，2005)和Tobit模型(例如孙香玉，2008)，其中又以Logistic模型最为常用。
总体来看，农户对森林保险的需求不仅受到农户主观因素的影响，还受到灾害情况、保险产品特征、政府补贴等客观条件的影响。有关森林保险需求的前期研究成果主要分析了影响农户森林保险需求的主观因素，而对森林保险产品特征和保费补贴政策关注不够。从森林保险补贴政策的实施效果来看，已有研究所提出的相关政策建议对于提高森林保险参保率的效果并不明显，说明森林保险保费补贴政策本身或许存在问题，因此，十分有必要将森林保险产品特征及政府保费补贴政策作为农户森林保险需求的影响因素进行分析。本文研究基于浙江省165农户的实地调查数据，采用实证分析方法，验证影响农户森林保险需求意愿的主要因素。
二、理论框架与影响因素分析
(一)理论框架
森林保险是一种灾害型风险转移手段，农户在理性选择风险管理手段时，会选择相同成本下风险最低或相同风险下成本最小的措施，其最终目的是实现净收益的稳定。因此，本文从对农户参与森林保险后净收益的理论分析入手，探究影响农户参与森林保险意愿的主要因素。
假定在一定的技术条件下，农户林业生产函数为：
F=f(L,K)(1)
(1)式中，F是一个生产周期内农户林产品产量，它取决劳动力的投入水平L和生产要素(包括资金、土地、生产工具等)的投入水平K。
此时，农户i参与森林保险的林业生产经营成本为：
由(8)式可知，农户净收入=总收入-成本+保险金额-保费，农户在决策时应尽量使其净收入最大化。基于此，农户净收入的直接决定因素主要反映在林业经营情况、灾害损失、保险条款及政府补贴等。实际上，相对于规避林业风险，农户更关注的是参与森林保险后的经济效益，因此，对农户净收入的影响因素进行分析有助于分析农户参与森林保险的意愿。
(二)影响因素
根据以上理论分析，本文将林业经营情况、林业灾害损失情况、保险条款设置情况和政府补贴政策作为农户森林保险需求的影响因素；同时，将户主特征、农户家庭情况以及农户对森林保险的认知也视为影响其森林保险需求的因素。本文对农户参与森林保险的影响因素具体分析如下：
1.户主特征。户主特征主要包括户主年龄、性别、受教育程度、是否村干部等。户主年龄及性别影响着一个人的阅历和生活经验，进而会对他的效用函数产生影响，最终影响到他的保险决策行为；户主的最高受教育程度以及担任村干部应该能正向引导其对森林保险的需求。
2.农户家庭特征。农户家庭特征主要包括家庭中从事林业生产的人数、农户从事林业生产年限、家庭总收入和购买其他保险数量。一般来说，农户家庭从事林业生产人数越多，则单独抗击风险的能力越强，对森林保险的需求越小。农户从事林业生产年限可能对保险需求产生两种效果：一方面，生产年限较长的农户，可能抗灾经验及抗灾能力强，因而森林保险需求较低；另一方面，生产年限较长的农户，对灾害损失程度的认识较深，从而积极寻求风险管理手段，因而森林保险需求也较高。收入水平也影响了农户的保险选择。一般来说，收入越高，农户越有可能参加森林保险。同时，农户家庭有购买过其他保险的经历也会影响其对森林保险重要性的判断。
3.森林保险认知情况。农户对森林保险的认知分为两个方面，一是对森林保险的了解程度，二是对森林保险的态度，即对森林保险重要性的判断。一般来说，农户对森林保险的了解程度越高，产生森林保险需求的可能性越大；农户认为森林保险对生产经营的重要性越高，购买森林保险的意愿就越强烈。
4.林业生产经营情况。林业生产经营情况主要包括林地面积、林地质量、林种、生产成本和林业收入占家庭总收入比重等。林地面积越大，林地质量越好，一旦遭到灾害，农户的预期损失越大，规避风险的意愿越强烈。林业收入占家庭总收入的比重越大，农户对森林灾害越加敏感，投保意愿就越强烈。另外，根据实地调查发现，目前大多数农户将经济林当成庄稼一样经营，对林地经营比较重视，生产成本投入也比较大，因而经营经济林或生产成本投入较大的农户森林保险的需求可能也较大。
5.林业灾害损失情况。林业灾害损失情况主要包括是否遭受林业灾害以及受灾的损失程度。以往研究表明，灾害损失状况对农户的森林保险需求具有重要影响。一般来说，农户遭受森林灾害的频率越高、严重程度越大，就越需要通过森林保险来分散风险，因而这类农户对森林保险的需求就越强烈。
6.森林保险产品条款设计。森林保险产品特征主要包括保险责任、保险金额和保险费率。一般来说，森林保险责任的范围越细致全面，越能满足农户的需求，因而农户参与森林保险的可能性就越大；保险金额的高低直接决定了灾后赔款所弥补损失的大小，保险金额越高，农户越意愿投保，如果保险金额不能抵补农户的经营成本，则农户将没有投保意愿；保险费率影响农户的投保意愿，保险费率越低，农户支付的保费越少，投保意愿越强烈。
7.政府补贴政策特征。政府补贴政策主要包括补贴方式和补贴水平，农户对于资金到户的直接补贴和优惠费率的间接补贴有不同的感受，二者均影响农户的森林保险需求，而补贴水平的高低更能影响到农户对森林保险的需求，总体来说，政府补贴方式越直接，补贴水平越高，农户的投保积极性越高。
三、数据来源及样本描述
(一)数据来源
本文研究于2012年8月就森林保险运行情况对浙江省临安市11个村的部分农户进行了问卷调查。调查小组主要运用入户问卷调查的方法，样本分布在随机抽样的11个村中，它们分别是天目村、交口村、九狮村、门口村、一都村、月亮桥村、白鹤村、告领村、徐村、武山村、西游村。由村委会协助，调查小组在每村随机挑选15户进行调查。此次调查共调查了165户农户，经过筛选，最终获得有效样本140户，样本有效率为84.8%。
(二)农户森林保险需求的描述性分析
1.保险认知情况与森林保险需求。调查发现，农户对森林保险的了解程度越高，对其重要性认识越深入，保险需求越大。表l中，随着农户对森林保险了解程度的提高，对其重要性认识程度的增加，有森林保险需求的农户比例均呈现出明显的上升趋势。
2.林业经营状况与森林保险需求。理论上讲，林业收入占家庭总收入比重越大，灾害损失对家庭收入及生活的影响就越大，农户参与森林保险的意愿就越强烈。表2中，随着林业收入占家庭总收入比重的降低，各组中有森林保险需求的农户比例先升后降，其中，林业收入占比10%～50%的农户投保意愿较为强烈，占总样本的86%。家庭经营林地面积可以反映农户的林业生产规模，林地面积越大，农户对森林保险的需求越强烈。
3.灾害损失情况与森林保险需求。调查表明，86.2%的农户近3年内遭受过灾害。其中，遭受到霜灾的农户最多，占样本总数的80.0%；其次是病虫害，比例为12.1%；再次是火灾，比例为6.4%；遭受旱灾、冰雹、洪水、龙卷风等灾害的农户几乎没有(见表3)。
最严重一次灾害损失相当于当年农户家庭总收入的比例越大，理论上讲，农户的森林保险需求就越大。表4中，随着最严重一次灾害损失相当于当年农户家庭总收入的比例降低，有森林保险需求的农户比例在整体上表现出下降的趋势。
4.森林保险产品条款设计与森林保险需求。一个合理的保险产品条款，要确定明确的保险责任范围、科学合理的保险金额和保险费率三个核心要素。森林保险责任是承保人所承担的包括火灾、暴雨、旱灾、洪水、泥石流、冰雹、病虫害等自然风险的责任范围，即保险产品中约定的风险发生后，承保人承担赔偿或给付赔偿金的责任。调查结果显示(见表5)，随着农户对森林保险责任满意程度的提高，有森林保险需求的农户比例呈现明显的增长趋势。
在保险有效期内发生责任范围内的损失或事件时，承保人要按照合同的约定向投保人或受益人支付赔偿金。调查结果表明(见表6)，农户期望的森林保险金额水平明显要高于现行保险条款中设置的保险金额水平，森林保险金额水平对农户森林保险需求的影响比较重要。
保费是投保人为取得保险保障，按保险合同约定向承保人支付的费用。保险费率是指单位保险金额中承保人应收取的保费。表7显示，在保险费率不低于6.4元时，有森林保险需求的农户比例仍为54.5%，说明现行保险费率在农户的可接受水平之内，它对农户森林保险需求意愿影响较小。
5.政府补贴情况与森林保险需求。财政补贴可以分为直接补贴和间接补贴。其中，直接补贴指补贴款项直接发放到农户，农户可以利用这部分资金参与森林保险；间接补贴指对参与森林保险的农户进行保费补贴，即农户按保费的相应比例交款，而不参与森林保险的农户无法得到该部分补贴。调查结果显示，农户更倾向于直接补贴方式，选择直接补贴方式的农户中有森林保险需求的比例为36.1%，选择间接补贴方式的农户中有森林保险需求的比例为28.6%。另外，就政府保费补贴水平而言，农户期望的补贴水平越高，其森林保险需求也越高(见表8)。
四、农户森林保险需求的实证分析
本文对森林保险需求影响因素进行二元Logistic回归分析，判断农户森林保险需求影响因素的显著性及其作用方向。
(一)变量的设置及描述性统计
本文根据实地调查数据，对有效问卷进行分析整理和归纳，变量说明、描述性统计及其预期影响方向如表9所示。
(二)森林保险需求回归分析
1.模型选择。由于Logistic回归模型可以很好地满足对分类数据的建模需求，因此，目前它已经成为了分类因变量的标准建模方法。本文将进一步运用Logistic模型对森林保险需求影响因素进行回归分析，模型的表达式如下：
2.Logistic回归分析。本文应用SPSS18.0软件中的Logistic回归，采用向前逐步回归法对数据进行分析，得到的最终回归结果如表10所示。通过模型的检验结果可知，最终回归结果拟合度较好，各变量均在0.05及以下的水平上通过了显著性检验。
3.回归结果分析。影响农户森林保险需求的显著变量包括对森林保险的了解程度、对森林保险重要性的判断、林业收入占家庭总收入比重、最严重一次灾害损失相当于当年家庭收入的比例、保险责任、保险金额水平和政府补贴水平，其中，最严重一次灾害损失相当于当年家庭收入的比例的符号与预期相反，其他一致。
农户对森林保险的认知情况对其森林保险需求具有显著的正向影响，表明农户对森林保险了解程度越高，对森林保险的重要性认识越深入，就越能刺激其森林保险需求的提高。
林业收入占家庭总收入比重对农户森林保险需求具有显著的正向影响。林地面积并未显著影响农户对森林保险的需求，实际上保险费用也未成为显著的影响因素。林地质量对农户森林保险需求影响不显著，这一点说明农户对林地质量的敏感度不高。
农户经营的林地为经济林对农户森林保险需求具有显著的正向影响。经济林具有较高的经济价值，成为农户家庭收入的主要来源，多数农户对经济林经营比较重视，相应的生产成本投入也比较大。因此，当农户经营的林地为经济林时，农户参与森林保险的意愿提高。
最严重一次灾害损失相当于当年家庭收入的比例相比于受灾频率更能影响农户的投保意愿，其回归系数为2.416，符号为正，表明受灾严重程度对于农户的投保意愿具有显著影响。但是，受灾频率并未显著影响农户的投保意愿。理论上讲，受灾频率越高，农户应该越趋向于选择森林保险，但调查发现，农户一年内遭受灾害次数最高仅为3次，且林业生产的风险主要由农户自行承担，这样的农户占样本总数的82.9%，可见，中国农户林业生产还属于比较传统封闭的模式。因此，受灾频率对农户森林保险需求的影响并不显著。
保险产品条款设计中的保险责任与保险金额显著影响农户森林保险需求，其回归系数分别为3.138和1.954，符号均为正。从估计结果来看，现行保险费率下的保险费用较少，并不成为阻碍农户投保的显著因素，而保险金额水平较低则成为导致农户选择自行承担风险的因素。同样，保险责任范围较窄，不能有效规避各种林业风险，也显著影响农户对森林保险的需求。浙江省森林综合险中并未包括病虫害保险，调查表明，病虫害排在农户遭受灾害的第二位，遭受病虫害的农户占样本总数的12.1%；此外，根据目前浙江省森林保险实施方案规定，森林保险条款中商品林的现行保险金额仅为200～800元/亩，该标准与户均2332元的生产成本相差较大，不能很好地起到弥补灾害损失的作用。
财政补贴水平显著影响农户对森林保险的需求，其回归系数为3.876，符号为正。政府补贴实现了农户保险费用的降低，即便在保险费用相对不高的情况下，财政补贴水平对农户森林保险需求仍然起到显著的正向作用。
五、主要结论与政策启示
本文基于浙江省农户的调查数据，采用二元Logistic模型分析了农户森林保险需求的影响因素，得出以下结论：
第一，农户对森林保险的了解程度越高和重要性认识越深入，对森林保险的需求越强烈。
第二，林业收入占家庭总收入比重显著影响农户对森林保险的需求。农户林业收入水平越高，规避森林灾害风险的意愿越强烈，对森林保险的需求也就会越高。
第三，灾害损失情况中的受灾严重程度显著影响农户对森林保险的需求，说明农户的风险规避意识会强化他们选择森林保险作为避险的方式。
第四，保险产品条款设计显著影响农户对森林保险的需求，尤其是保险责任涵盖的范围越全面，保险金额水平越高，农户参与森林保险的积极性越高。而根据现行的森林保险条款，农户普遍认为保险责任范围有限，保险金额水平较低，因而参与森林保险的积极性不高。
第五，政府保费补贴水平越高，农户参与森林保险的积极性越高。由于政府保费补贴可以适当减少农户保险费用支出，政府保费补贴对提高农户森林保险需求具有显著作用。
综上所述，目前农户对森林保险的需求意愿不强，而这种有限的需求又呈现出差异性和层次性，林业收入占家庭总收入比重较高的林业生产大户对森林保险需求较大，而小户林农参与森林保险的意愿明显偏低。但值得关注的是，虽然大户林农对森林保险有较高的需求意愿，但由于森林保险产品和补贴政策设计上的不合理，尤其是保险金额过低和保险责任不全，制约了农户对森林保险的需求，最终导致森林保险的参保率偏低。
基于上述研究结论，本文得到如下促进中国森林保险发展的政策启示：
第一，提高农户对森林保险的认知，加大对森林保险的宣传力度。要发挥森林保险宣传的重要作用，特别是基层政府的宣传职能，开展专题讲座，并通过电视、广播、宣传板、标语等形式使农户的森林保险意识逐步增强。
第二，通过林地流转扩大林业生产规模，造就一批林业生产大户，提高林业总体收入水平，鼓励和引导大户林农投保，以带动其他农户参与森林保险。
第三，创新保险产品，丰富森林保险品种。调查发现，浙江省有别于其他省份，针对不同林种设置了不同的保险金额、保险费率及赔款标准，而大多数森林保险试点省份对商品林实行统一费率和统一保险金额，不能适应林农的多样化需求。由于林木种类繁多，不同林种经济价值的差异也较大，因此，应针对不同林种设计不同的保险金额及费率。
第四，实施有效管理，提高补贴力度。森林保险的公益性决定了森林保险的开展离不开政府的支持，特别是在目前农户收入水平低、购买意愿弱的情况下更要坚持森林保险的政策性。因此，应继续实行与完善政府森林保险补贴政策，提高保费补贴比例。
①数据来源：《2012年森林保险保费补贴试点情况调研报告》，国家林业局森林保险工作会议交流文件，2013年。
②可保风险是指符合承保人承保条件的特定风险。通常情况下，可保风险要求存在大量具有同质风险的保险标的，以达到风险分散的目的。
③为便于讨论，本文假设林业经营风险仅存在没有损失和全部损失两种情况。
④对于参与森林保险的农户来说，其遭遇损失理应获得赔付。当然实际赔付过程可能有很多因素需要考虑，比如造成损失的灾害是否在保险条款包括的范围之内等等，但为了便于讨论，这些因素在理论模型中不予考虑。