我国中小企业融资难现状分析及对策
黄兴才 海南师范大学
摘要： 不论是中国还是世界上的其他国家，中小企业在社会上都扮演着重要的角色，可融资难的问题一直困扰各国人民，近几年来我国中小企业融资难的问题也备受关注，日本与美国近几年已经根据自身的国情，制定了相应的解决办法，由于各国的市场机制存在很大的差异，所以我国在解决问题时不能照搬国外的经验，在这里结合我国的金融机构和中小企业进行分析，再根据我国的具体国情提出相关的政策建议。
关键词： 中小企业；融资难
一、我国中小企业与金融机构的现状
1.中小企业的现状
目前我国中小型企业持续经营的时间普遍缩短，一般持续经营时间在三年左右，大多数都没有超过我国能够获取贷款的平均经营时长4.3 年，中小企业在经营时往往很容易出现问题，导致收益及其不稳定，企业在管理上也不够细致和规范，常常出现管理上的混乱，导致企业经营起来效益低，一般中小企业资产里面负债所占的比例过高，加上没有稳定的收益，中小企业的客源即单一又不稳定，也无法及时的预知风险，当风险来临时时，及时化解风险的能力不够强。
2.金融机构的现状
目前我国中小企业融资方式主要有风险投资公司、民间借贷、商业银行等，其中风险投资是近几年比较新型的投资方式，也得到了不少投融资者的青睐，这种融资方式对所投资对象要求较高，一般选择国家比较重视的具有较高发展空间的行业进行投资，以确保投进去的资金实现增值或者保值的目的。
还有就是民间借贷，这种方式一般是在放款方和贷款方都是知根知底的情况下进行的借贷，或者是由信用良好的第三方为贷款方做担保，让陌生的借贷双方实现借贷的目的，目前这种融资方式的利率普遍比银行等其他的金融机构利率要高，贷款手续相对简单，虽然利率较高，但往往很多急需用钱的中小企业也都会选择民间借贷这种方式进行融资。
在日本中小企业拥有很高的地位，有“中小企业之国”之称，在日本拥有成熟的法律做基础，有效的保障了中小企业的权益，日本政府对中小企业的发展高度重视，在其国内设立了多种金融机构，有专门服务于中小企业的金融机构，同时还有政府出资组建的金融机构，为中小企业的融资增加了保障，日本还建立相应的信用担保和信用保险机制，这一两级担保制度，使得日本的中小企业融资能力得到了极大的提升。
再者就是商业银行，近几年我国商业银行发展迅速，其规模能够与世界发达国家相媲美，国内很多商业银行早已在国内外主板市场上市，上市过后其发展水平也是得到了更大的提升，如今商业银行对从业人员的要求也逐渐提高，更加重视从业人员的素质，高素质的从业人员为商业银行今后的发展增加了更多的保障，今天的商业银行具备健全的管理制度，从而对中小企业的要求也相应的提高了不少，一般要求申请贷款的中小企业提供担保或者抵押，然而很多中小企业能够拿去作抵押的资产极其有限，担保人更是无处可寻，导致很多国内中小企业无法从商业银行这一渠道进行融资。
二、我国中小企业存在的问题
1.国家出台相应的政策支持银行发展专门为中小企业提供贷款服务，使得中小企业的融资不再是个难题，使得发展中的中小企业拥有更多的保障。
(3)银行需要更高的成本实时跟踪企业间贸易情况。应收账款的还款来源于下游企业，银行关注企业的后续现金流，但是鉴于企业信息系统的不连通，后续银行持续跟踪企业经营物流信息需要花费更大的成本。没有实时的贸易数据，给后期的借款偿还带来的一定的压力，面临着风险。
美国、日本很早就针对中小企业融资难的问题根据国家的具体采取了相应的措施。其中美国的金融体系发展较为成熟，这为中小企业的融资打下良好的基础，所以美国采取的主要是以市场为中心，政府作为辅助一同解决中小企业融资难问题，其主要是美国商业银行贷款发展较成熟，再一个就是美国具备完善的金融体系，为中小企业直接融资带来了极大的便利，必要时政府还会筹资为解决企业资金短缺的难题。
2.2.3 给药途径不适宜 常见的不适宜用药途径如：应皮下注射的注射用醋酸亮丙瑞林微球、醋酸戈舍瑞林缓释植入剂却采用肌肉注射；应肌肉注射的氟维司群注射液却采用皮下注射；应静脉推注的氟比洛芬酯注射液、注射用奥美拉唑钠（奥克）却采用静脉滴注。
历史上，理论教学的教师与实习教学的教师是两个职称系列，说明理论教学与实习教学还是有很大区别的。历史沿革下，每个教师都形成自己的发展方向，要么理论教学，要么实习教学。对于一名精通理论教学的教师而言，如今面对一体化教师的要求，就需要他们再精通实习教学，不仅跨度大，而且转型难，超出大多数教师的承受能力。因为对于生产实际仅仅了解和熟知是一回事，具备操作技能并能指导学生又是一回事。否则，实习指导教师的职称系列还有存在的必要吗？
三、世界上其他国家的解决办法
再一个就是担保难，企业找不到给自己担保的人，中小企业其本身规模本来就不大，盈利能力也不强，利润也不稳定，想找到合适的担保人不太容易，往往会出现一些小企业之间进行互相担保的现象，可是这也是极少数情况，很多中小企业去找中小企业为其提供担保，也担心后期为自己提供担保的企业过来找自己担保牵连到自己，不帮情感上又过不去，导致很多时候中小企业宁愿放弃去寻找别的中小企业为自己提供担保的机会。
最后课堂总结。布置课堂作业及课后预习作业，课堂作业是综合性的编程题目，在课前预习作业基础上加大难度，这样可以提升学生对知识的深入理解和灵活运用。课后通过微课平台，学生观看微课视频复习和预习；教师查看学生微课学习情况，总结学员在学习交流中遇到的共性疑难问题和学生反馈。根据学生反馈，及时调整授课的进度及进行网络答疑，老师要鼓励学生网络问答问题，对于经常解答同学问题的学生适当加平时成绩，给同学们提供一个展示自我的平台和机会，这样可以激励同学们形成一个互帮互学、你追我赶的学习氛围[3]。
四、解决我国中小企业融资难的对策
目前我国中小企业贷款存在两大难，一是抵押难，二是担保难，中小企业的固定资产本来就不多，营业所带来的收入也不稳定，管理制度也不够完善，常会出现一些道德上的风险，导致企业的报表与实际不符的现象，导致金融机构很难去准确的判断一个企业的还款能力，就算是一些有好的发展前景的行业，光靠企业的信用来贷款，常常贷不到或者能够贷到的资金也是少之又少。
2.通过制定相应的法律制度来支持中小企业的发展，使得企业运行稳定，当企业健康发展，获取融资的能力也将提升。
3.通过出台相关的法律调节企业的管理机制，有效的控制企业内部道德风险的发生，改善企业由于管理制度不完善而出现弄虚作假的现象。
4.民间借贷要有法可依，这样民间借贷才能得到可持续的发展，使得中小企业拥有更多的融资渠道。
5.建立健全企业的征信体系，使企业贷款起来更方便，避免企业和金融机构之间出现信息不对称等现象给金融机构带来资金的损失。
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中图分类号： F276
文献识别码： A
文章编号： 1001-828X(2019)031-0295-01
作者简介： 黄兴才(1997-)，男，海南万宁人，本科，海南师范大学，主要从事金融学研究。