摘要：由于互联网的发展，金融领域实现了创新发展。互联网金融具有多方面的优势，有利于金融业的发展。小微企业的发展需要资金支持，互联网可以为小微企业提供多样化的服务，解决了小微企业融资难的问题。
关键词：互联网金融；金融服务；服务创新；小微企业
引言：互联网金融的快速发展活跃了资本市场，实现了金融创新发展。当前，存在许多的小微企业，这些企业在成长中需要资金支持，小微企业通过传统的金融机构难以获得融资，而互联网可以提供多样化、个性化的融资需求，解决了小微企业对资金的需求问题。
1.互联网金融的产生
互联网金融本质是实现了互联网和金融服务的有效融合，这是一种新的经济模式，在这种模式下，金融机构的服务内容通过互联网技术来实现。由于社会经济的快速发展以及信息技术应用领域的不断扩大，信息技术改变了各个行业发展的格局。在互联网条件下金融业务的办理增加了内容，原有的金融服务模式发生了转变，服务功能发生了根本的改变。
2.小微企业的融资困境
2.1缺少融资渠道
传统银行机构考虑到资金安全，对于小微企业的信贷采用了配额制，所以用于小微企业的贷款总量较少。而小微企业的数量特别多，分布于不同的区域。小微企业可以为社会创造出多样化的产品，提供多种服务，并提供了就业岗位。但是从当前的情况来看，小微企业存在融资困难的局面，并影响到小微企业的发展。许多小微企业由于缺少融资渠道采用自筹资金的方式，维持运营，并且许多小微企业缺少银行信贷记录，所以小微企业从传统金融机构难以获得融资。
2.2融资成本高
由于小微企业没于缺少融资渠道，信用等级低，所以企业的融资成本较高。许多企业的盈利水平较低，面对融资产生的财务费用，企业的持续发展会受到很大的影响。此外，非银行融资机构虽然可以为小微企业提供多种融资方面的支持，但是融资难以持续，并且规模较小，但是利率却特别高。这些不利因素影响到小微企业的发展。
3．互联网金融授信管理的必要性
3.1互联网金融存在的流动性风险
流动性风险体现在由于资金的不确定性难以满足流动性的要求。虽然金融机构具有偿还能力，但是因为资金难以实现连续供给因此无法偿还定期债务。由于存在流动性风险，所以会影响到金融机构的正常经营，情况严重时会发生倒闭。互联网金融在具体的操作中存在资金的期限难以保证，存在错配问题。期限错配是互联网金融行业难以回避的问题。有的互联网金融机构一方面投资了回报较长的长期项目，但是另一方面存在T+0的许可，所以资金的流动性存在风险。此外，如果互联网金融投资的基础资产，如货币基金发生价值贬损或流动性下降，也极易引发集体性挤兑事件。
3.2互联网金融市场运营存在的风险
市场风险是指市场条件发生的变化，比如金融市场中利率、汇率、股价等经常会发生变动，所以金融资产的收益存在不确定性。在互联网条件下，金融产品的种类和盈利模式发生了很大的变化，金融结构变得日趋复杂化，各种资本市场处于快速的变换中，金融衍生品的价格受到多种因素的影响。由于资本市场发生的价格变动会直接影响到资本收益，所以互联网金融市场运营存在的风险，这类风险通常是难以预料的，具有不确定的特性，和运营环境的变化有关。
3.3互联网金融的信用风险
互联网金融还存在信用风险，如果履约难以实现，金融资产的收益会增加不确定性。信用风险和金融机构的经营行为有关，在互联网条件下，金融业务的开放性更强，资本交易的双方在虚拟网络中病，虽然消除了时空的存在的限制性，但是交易的真实性难以保证。和传统的银行借贷存在差异，互联网借贷是直接交易行为，金融网络平台只能实现撮合交易的功能，不能融入到信贷活动中。由于功能的限制，交易过程中存在信用风险。
3.4互联网金融的操作风险
操作风险是指金融交易过程中存的风险。在信息技术的应用和人的操作行为有关，和人开发的程序有关。在互联网金融发展中，操作性风险和金融机构的运营团队的素质有关。比如金融行为中存在的决策和结算失误、交割和履约错误。网络金融的安全性会会受到影响。此外，互联网金融还存在机计算机系统、网络安全方面的影响，信息传输会发生障碍，增加了互联网金融风险。
4.互联网背景下授信管理的特殊性
4.1易传染性
传统金融机构采用了独立经营的方式，金融风险相对独立，传播的可能性较小。互联网金融由于具有虚拟性与开放性的本质，所以互联网金融的各个网络节点存在紧密的关系，任何网络节点发生问题，都会影响到整个网络，情况严重时可能会导致网络的整体崩溃。
4.2风险的可控性较差
互联网金融的最大优势体现在方便快捷。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆互联网信息传播具有多向性和互动性的特点，发生风险会快速扩散。传统媒体采用单向传播的方式，信息传播者和信息接受者信息存在信息不对称性，所以风险有利于控制。而互联网如果发生金融风险会快速传播。不存在传播身份与空间的限制，互联网金融借助网络传送信息，纠错的难度增大。互联网金融风险的可控性降低。
4.3风险的外部作用增强
传统金融活动体现为货币信息的交换与传递，而互联网金融机构的信息交换借助数字信息来实现，信息的流动性增强，传播的范围大，流动数量大，如是受到病毒、黑客的作用，或系统发生瘫痪，客户的利益会受到损失。此外，当前互联网金融还缺乏有效的监管，部分机构获取不当利益会操纵金融市场，会影响到金融秩序的稳定。
5.互联网金融提供的小微企业授信服务特点
5.1覆盖范围大，低成本
小微企业由于规模比较小，贷款需要的数额通常较少，和许多大中型企业相比，在同样的条件下，贷款间隔时间较为短暂，面对同样的程序，传统银行业考虑到收益问题不愿为小微企业提供快捷式的金融服务。此外，小微企业难以实现信用管理，因此银行对于小微企业不愿意借贷。互联网金融可以充分发挥互联网的技术优势，金融服务领域的可以大范围得以扩展，可以为小微企业提供多样化的金融服务。互联网金融消除了时间和地域方面的限制，金融的运营借助网上即可进行，不需要依靠实体店面和服务人员，并且可以随时提供金融服务，所以互联网金融的运营成本较低。而小微企业可以即时获得融资服务，也降低了融资成本。
5.2增强小微企业的抗风险能力
小微企业由于规模和资金的限制，在市场供求关系发生变化时抗风险能力较弱，所以会经常发生资金周转困难，如果情况严重时资金链发生断裂，企业会存在发生倒闭的风险。有了互联网金融，企业可以获得资金层面的支持，企业可以结合产品创意与优先获得资金筹集，根据需求组织生产，这种模式提高了小微企业在市场竞争中抗风险能力。如借助淘宝平台设立的众筹模块，小微企业的创意产品可以获得众筹资金，因此小微企业借助互联网金融可以解决生产资金和产品营销等多种问题，可以帮助小微企业成长，经营风险同时也会降低。
5.3可以消除融资难问题
传统金融机构面对小微企业的融资需求通常会由于信用问题而难以实现。互联网金融可以利用大数据进行信息挖掘，可以获得多方面的信息，有助于准确分析出市场的变化趋势和客户的潜在信息，对于微小企业可以进行信用筛选，消除传统金融机构难以获得全面信息的弊端，可以解决小微企业融资难的现状。此外，互联网金融通过大数据平台可以快速得到企业的信息，并且降低了获得数据信息的成本，因此小微企业获得金融服务更加方便。
5.4可以提供多样的融资服务
互联网借助融资平台可以提供多种个性化的融资服务，可以满足小微企业多种差异化的需求，解决了小微企业在融资中的多种需求。互联网融资由于门槛较低，通常不需要提供固定资产方面的抵押，小微企业可以通过开放式的融资平台可以快速获得满足自身发展需要的金融产品，获得金融服务可以省时省力。此外，互联网金融平台还提供了中介服务功能，资金供求双方可以直接进行沟通，增强了融资的灵活性。
5.5风险控制方法不断创新
互联网金融的最大优势体现在方便快捷。互联网信息传播具有多向性和互动性的特点，发生风险会快速扩散。传统媒体采用单向传播的方式，信息传播者和信息接受者信息存在信息不对称性，所以风险有利于控制。而互联网如果发生金融风险会快速传播。不存在传播身份与空间的限制，互联网金融借助网络传送信息，纠错的难度增大。互联网金融风险的可控性降低。因此互联网金融需要提升风险控制能力。小微企业的特点体现在难以获得较大的抵押资金，但是小微企业的资金周转速度特别快，所以需要保证企业的现金流可以稳定运转。另外，为了保证资金的安全，互联网金融可以增加第三方担保。
6结束语
由于互联网技术的大范围应用，给金融业的发展带来了机遇。互联网金融具有多方面的优势，而小微企业存在融资难的现状。互联网金融可以为小微企业提供多种服务，互联网金融因此实现了创新发展，小微企业由于有了互联网金融的支持可以实现更好地发展。互联网金融不同的于传统的金融，由于较为复杂，所以管理难度较大。传统金融的监管模式已难以对互联网金融实施有效的监管。结合互联网金融的特点，要建立健全适应互联网金融的监管体系，体系的完善有助于降低风险。监督体系的建立要明确监管的主体责任。监管主体要作用于互联网金融的全部业务，通过监管，保证互联网金融的稳定发展。
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作者简介：
吕康民身份证号码：34122119890311xxxx
论文作者:吕康民
论文发表刊物:《基层建设》2018年第35期
论文发表时间:2019/1/10
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