城市农行集约化经营研究，本文主要内容关键词为：集约化论文,农行论文,城市论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
所谓集约化经营是指通过经营要素售含量增加要素投入的智谋集中以及要素的优化组合，以增加经营投入产出效益的一种高级经营方式。“城市农行集约化经营”包含两个方面的内容：集结机构、人员、资金适度规模经营和效益追逐经营。，本报告拟结合带有城乡兼容经营物色的湖北省黄石市农行集化经营现状，在实主和理论分析和基础上，对城市农行集约化经营的目标规划、战略重点和总体思路作些初步设计，以求探寻集约化经营发展的最佳现实起动支点。
一、集约化经营的实证分析
集约化经营的实证分析，应当从投入、产出两个方面对比进行。对城市农行经营的投入产出分析，有两种不同的口径。其一是微观口径，邓丫在城市农行自身的考察，投入指答、财、物力的投入；产出则是自身的经营效益，包含三个文献的内容，邓最大限度地聚集资金高效率地动用资金和更多地实现利润；其二是口径，即丫在区域经营的视角考究投入指农行利用金融手段，合理地聚集和运用信贷资金的数量、结构；指区域经济的增长和、稳定、发展的程度。城市农行经营模式是一个渐进过程，在微观、宏观两个口径的，还从动态上描述以上指标的变动态势，以观察其发展方向。依据黄石市农行1994年底的经验数据，我们试从资金聚集、资金投身、资金投量、资金投期四个方面来论证资金营运的投入产出基石变化轨迹，归结集约化经营的理性判断。
1.1资金聚集效率分析
我们对1980年以来黄石农行的总存款水平进行了量的计算，并在此基础上进行了资金聚集质的分析。
数据分析给我们的直观印象是：总存款余额、增加额除有特殊经济背景的1989年外，呈逐年递增，1994年总存款余额是1980年的28.47倍，说明吸收的能力增加，但存款环比增长率呈波浪型分布，增长速率趋缓；人均存款额虽逐年递增，但人均存款额环比增长率越来越小，说明人均存款边球增长效率递减；1994年每吸收万元存款的成本耗费比1980年多支付276元。
分析资金聚集效率给我们的理性判断是：随着经济的成长，金融主体的不断扩张，存款余额将逐步啬由于竞争越来越激烈，而在一定野战上破土总量是一 ，农行破土增长速度将逐步放慢，竞争将会产生一定博奕成本，法定存款利率也呈上2中趋势，资金聚集的实际成本将越来越高，必然城市农行在资金聚集策略领域由外延性粗放式经营向内涵性集约化经营转变。
1.2资金投向效益分析
从信贷资金投向的经营地带和经济产业两个角度进行考察，黄石农行信贷资金投向与效益的相关关系表现为：
(1)从经济地带来分析，信贷资金存量分布格局是；城区行25700万元，占46%，市郊行12097万元，占21.65%，农村行18068万元，占32.34%。贷款占用形态：逾期贷款载区占11.51%，市郊行占19.83%，农村行占14.98%；催收付款在区行占22。40%，市郊行占26。30，农村行占30.50%，城区行好于市郊行。市郊行好于农村行。企业经营状况：城区行盈利面62.75%，市郊行盈利企业面24.52%，农村行盈利面23.21%，这说明企业经营状况，城区行好于市郊行，市郊行好农村行。贷款方式：信用贷款城区行占20.05%，市郊行占29.54%，农村行占36.41%；担保贷款城区行占17.18%，市郊行占24.9%，行占9.82%；抵押贷款城区行62.7%，市郊行占49.50%，农村行占53.77%，说明资产潜在的风险大小依次是农村行、市郊行、城区行。贷款债务落实情况：城区行比市郊行好，市郊行比农村行好。企业资产率现状表明抵御市场风险的能力，城区行比市郊行强，市郊行比农村行强。贷款结构也从侧面表明适度规模经营的大小，城区行的借款和相对较集中，规模结构也较优化。(2)从经济产业来分析，城市窄信贷资产产业分布呈“半工半农”的物色家业借款的乡镇企业借款占38.8%，工业垡和商业借款占43.87%。逾期贷款毕生从大到小的产业序列是：乡镇企业19.24%、商业16.04%、工业12.58%、其它12.39%、10.24%。催收贷款毕生从大到小的产业序列是：34.81%、工业28.37%、乡镇企业27.36%、商业19.71%、其它14.84%。贷款债务落实程度优劣的产业序列：工业99.52%、工业98.52%、乡镇企业95.18%、其它94.56%、农业91.93%。
分析凤向效益给我们的理性判断是：从经济地带看，城市农行的信贷资金正契合经济加速由农村向城区、市郊位移，由于区域经济级差收益的进一步拉大，信贷资金的区域爱利能力交同步拉大；从经济产业看，城市农行的信贷资金夏天中效益加速向工业、商业特别是国有工业和国吸商业位移，信贷资金产业投向的收益的内在冲动将使信贷资金向第二、第三产业大量集结；从承贷载体看，信贷资金正契合安全向国有大中型企业位移，适度规模经营越来越明显。
1.3资金投量控制分析
资金投量控制的核心问题是预测弥补信贷资金的“缺口”，只有解决了这个“缺口”，信贷规模决策才是可行的。从理论上看，就是正确自理好“三性”的关系，安全性、流动性与盈利性作为一个系统，只能实现总体最优，不婪素的最黄石农行近几年拓四个达度把握，妥善自理创造均衡：(1)及时充足资本。通过增加酱金、提足呆帐准备金、重估国家资产价值等多咱途径扩充酱金1994年末核心酱充足率达到3%以上。存贷款增加比例1994年末为35.20%，低于80%的临界点。说明城市农行的资产经营是稳健经营，但经营潜力不充分。(2)保证资金安全。1994年末，黄石农行最大单个企业贷款比例为2.41%，低于20%的临界点，说明近几年城市家行贷款的物资保证性得到大幅度加强。生息资产率为78.28%，略低于80%的标准临界点，说明城市农行资产生息的活力较强。(3)激发资产流动。黄石农行1994年末上缴人行存款准备金率为13%，二级存款准备金比率为8%，拆入资金比率为4.81%，低于标准临界点10%（不超过各项存款的10%），中长期贷款临界比率为27%，低于标准临界点120%，流动资产比率为13.97%，低于标准临界点20%，说明城市农行资产的流动性较强。
分析资金投量控制给我们的理性判断是：城市农行资产管理策略选择偏重防御型，表现为资产安全性较高、资产流动性较强，但进取偏弱，表现为资产经营的盈利性偏低。城市农行集约化经营量的控制要坚持四项原则，即：安全性、流动性与盈利性均衡原则，资产负债总量平衡原则，资产负债结构对称原则，资产负债协调经营原则。
综合上述资金聚集效率、资金投向效益资金投量控制分析，我们可以得到以下启示：第一，要自理好几个关系。即：资金增量与存量的关系，注入增量要与盘活存量挂钩，以增量带活存量；保与压的关系，生产企业产品价值低于人格的坚决要压，增值率高的要保，政策性要保；资产负债关系，基层行一般不超过50%；自主经营与地方投资冲动的关系，社会效益与银行效益同向的关系。第二，集约化经营是一个系统工和，要注重搞好人才培训、机构而已下策华侨等配套工作。第三，集约化经营。第四，要用经济手段引导集约化经营，用合理利益平稳集约经营中的每人基层统筹集约化资金的利率应低于贷款利率而高于一般性上存资金利率，联合垡则以契约形式办公室责、权、利。第五，集约经营要兼顾产业下策导向。
二、集约化经营的发展研究
2.1城市农行集约化经营的指导思想
在服从金融管制和服务社区经济成长的条件下，创造性地把握发展空间和异性机遇，灵活高速资金要素组合方式，适度集中资金，获取规模经营的最佳效益。
2.2城市农行集约化经营的可行性与紧迫性
(1)集约化经营的可行性相关因素主要有：城市是居民最集中、经济最繁荣、最活跃、金融服务需求量最大的地方，城市农行所处的环境较优越，比较优势多，下策性业务划转后，受地方政府干预的力度较小，资金回话空间较大；门市网点现代化水平高，业务齐全，办公自动化效率较高，资金调剂更灵活；城市是大中型、企业集团和效益好的企业集约化经营提供了广阔的选择空间；企业转换经营机制先行一步，为城市农行化解不良债权减轻集约化经营压力提供了有利条件；较发达的金融市场，为城市农行集约化经营追求资产纵使效益提供了场所城市家行近几年积极探索也为全面推行集约化经营创造了较好的条件。
(2)集约化经营的紧迫性相关因素主要有：在城市农行经营活动中显性隐性政策性业务含量仍较高，承担对菜篮子、农业投入提供社会保障的责任；从事博奕激烈，制约着要素的重绷带和流动，仍欠成熟的外部环境也阻抗着集约化经营的自然要求；人同整体素质、思想观念还不适应集约化还不适应集约化经营的要求，等等。
2.3城市农行集约化经营的目标设计、运作措施
城市农行集约化经营的可行性与紧迫性强烈昭示首城市农行经营机制要实现从外延性粗放到内涵性集约化的战略大转移既不能不顾条件，强行推进，千古不应有的动荡和损失，也不能消极等待，无所作为。当务之急是根据现实的条件和可能，预测未来的发展趋势，制定出近、中、远期的集约化经营推进策略，分别轻重缓急，难易程度，脚踏实地，分步实施，以渐进的量的积累，寻求最终质的突破。
(1)近期(1995-1996)目标、步骤和措施
(A)近期目标
本期是城市农行集约化经营的起步推广阶段。近期目标是集约经营的内部关系，构建分类、分层的系统内调控和集约经营体系，建章建制集约化经营发展战略初步成型，收缩农村，挺进城区，成为集约经营的主要目标，全面实现扭亏为盈。城市农行成为农行集约经营的领头羊。
(B)近期可考虑实施的措施
a.构建 市场化的集约经营筹资机制。一是全方位开拓存款业务，调整筹资运作机制，改组管理层，市分行成立组织部，运行成立负债公司和资金公关部；创新存款品种，加快发展以代办、代收、代付为主的多种代理业务，全面拓展信用卡筹资和外币筹资业务；按照资金网点布局，含蓄所包装覆盖充彀以上，城区微机应用面达到90以上；全面实施筹资公关策略，全面推行计价买卖制。二是动用市场机制多管齐下活化资产存量，年均催收贷款比上年下降6个百分点。创新开发一批活化的“点子”。三是建立自律的同业资金拆借体系，用于拆出的资金只能是存款大于借款并交足存款准备金、归还到期的借款和上缴应缴的联行资金的后的剩余资金资金拆出比例，以拆出资金总额不超过各项存款与信贷基金之和的15%为宜；资金比例，以拆入资金总额不超过新增垡总额的10%为宜。市分行对本系统的同业拆借业务实施管理，进行跨地区、踌诉资金余调剂并提供报价、咨询和信息服务。四是建立分层的亚市场型的内部融资新机制。
b.构建 市郊化的集约经营领队载体。根据区域经济发展情况，近期内集约经营资金投投向的定位：区域上，应定位于通讯、电力、公路、桥梁等基础产业、“两高一优”农业和规模经济判刑业，以大市场、大商场为主体的流通业，区域经济支柱产业，高新技术产业等；企业上，应定位于大中型企业集团、三资企业和一级乡镇企业。
c.构建 集约经营的权利界定机制。二级分行作为集约经营的第一层次，是支行级经营的施控者，其权利范围是：(1)实施集约经营综合管理，建立资产负债动态监测、分析和调整制度；(2)在本范围内统一编制集约经营资金营运计划，统一调度和调节资金，统一向资金市场融资，统一核算全辖经营成果；(3)集中统筹部分资金建立亚市场型的内部析机制，用方式再分配资金促进辖区内集约经营资金良性循环；(4)明确划分贷款审批权限。支行级经营机构作为集绝食经营的第二层次，是高分行的受控者和基层处，所的施控者，其权利范围是：(1)结合实际细化集约经营的目标和要求；(2)集中管理和运用好基层处、所的上缴资金；(3)通过编制信贷收支计划，明确划分贷款审批权限的职责。
d.构建 集约经营的责任约束机制。核心问题是开发创新集约经营目标责任制度从资金来源资金动用工作质量、经营效益四个文献入手。资金来源可考虑设立各项破土增长率、新增额占同业之比、存款付息率、人均员、拆借资金率五项指标；资金动作可考虑设立平均收息率、贷款利润率、信贷增量90%以上投向特一级信用企业、不良债权清收率、信贷资金周转率五项指标；工作质量可考虑设立资金损失率和案件事故发生率两项指标；经营效益可考虑设立费用率、成本率、利润增长率三项目标。
e.构建 集约经营的风险预警机制。主要包括：(1)准备策略。短期的策略是对风险多层预防线。保持一定数量的现金、向人行存一定数量的款以及在同业的存款，作为第一线准备金。加大坏帐准备金提取力度，第一步先提高到0.5%，作为第二线准备金。短期的向外拆出的资金国库券经三线准备金。(2)控制策略。包括做好借款评估论证，推行审贷分离，规定借款有资金比例等。(3)策略。主要有两种方式：一是在对多种可供造反的投资基础上进行权衡时，俦考虑基础上的风险再看利率的高低和收益的高低；二是资产结构短期化，提高短期资产的比重。(4)分散策略。对难以回避的风险，采取分散策略，其法有三：一是资产匹配多元化，优化组合资产形态、种类、期限、利率、风险；二是贷款对象化，适度集中资金支持重点企业、先锋产业和拳头产品；三是资产风险分期化，不将大部分资金投向一个企业或一个行业。(5)补偿策略。可以将风险报酬计入资金人格其设想是建立企业开发基金、利息保付金、企业财产保险等制度。
f.构建集约经营的利益分配机制。一是上级抽调下级行资金，利率按略低于直接贷款略高于一般以上存资金的原则计价，经营责任风险由上级行承担；二是联合贷款，按代理规定进行利益分配；三是上级行从市场筹措的资金尖适当上取费用。
(2)中期(1997-2000)目标、步骤和措施
(A)中期目标
本期是城市农行集约经营的高速成长阶段。中期目标是将资产负债比例管理、信贷风险管理、商业化动作等现代商业银行经营全部植入，向国际惯例要求靠拢，集约化经营业务占据载区，放眼国际。西藏的最终目标是形成有物色的一体化的集约经营框架。
(B)中期可考虑实施的措施
a.推进筹资机制由市场化向商业市郊化发展。导入存款负债管理新要领创新免费旅行支票、保险箱等吸存方式，城区网点自动款机覆盖面达60%以上，储蓄所多元化筹资成型，存款由速度数量型转向质量效益型；资产存量包袱逐年消化；系统内资金拆借由市场转向有形市场，经营资调度全部市场化。
b.集约经营领队载体呈多元化高速扩张，城市农行涉足房地产开发、对实业参股投资、信用担保、主送买卖、租赁，比例进一步缩小，投资比例迅速放大，私营企业也脱颖而成为市郊资产载体。
c.久经营的权利界定、责任约束行政型、经济型向法律型转变审、贷、查完全分离，集约经营由个体、分散管理向群体、集中管理发展。
d.集约的风险预警机制进一步中期的准备策略实施，按照国际标准扩大酱规模，建立核心资本补充机制，包括：(1)争取降低税率，少生疏的税金全部由于补充核心资本；(2)内部设立共同基金，可考虑划出利润留成的一部分用于补充核心资本，同时，拓宽附属资本补充渠道，包括(1)按《巴塞尔协议》规定提取呆帐准备金(1.25%）；(2)建立定期资产评估机制，将资产溢价部分列为附属资本；(3)发生长期金融债券，使之成为补充附属资本的经常性渠道。风险防范达到毓化、程序化、科学化。
e.集约经营的比例控制衽增量与存量分开管理，对增量衽资产负债比例管理，对资产存量实行限额控制，为全面实施资产负债比例管理创造条件。
f.集约经营的利益分配实行完全的市场化，契约化。
(3)远期（2001-2010年）目标、步骤和措施
(A)远期目标
本期是城市农行集约宾完善、成熟阶段。远期目标是集约经营全面化、多元化、国际化、效能化、法制化，经营活动依法按国际金融惯例支作，经营窨城乡通开、城市通开、国内国外通开、筹措完全进入市场大徨效益大增长，本期的最终目标是形成现代商业银行的经营框架。
(B)远期可考虑实施的措施『
a.筹资机制效能化、效率化、效益化、服务手段不断动态高速开始发生长期多事筹措资本金，接纳股城市农行，实现金融酱和产业资本的融合。
b.实行与国际惯例相接轨的资产负债比例管理。
c.外币经营业务得到大幅度扩张，介入外汇、期货市场。
d.集约经营信息较完全，决策程序化、标准化、资金运行动态监控。
e.证券投资规模达到30%以上。
（课题总策划：宋德先 执笔：夏春华 李金山）
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