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朋友小王心底的一块大石头终于落地了。
原来，最近小王相中的一套房子，贷款需要48万，因为受到公积金贷款额度限制，只能用组合或贴息贷款，但由于手续繁琐，而且所属开发商不支持，导致小王无法尽快将房子拿到手。但从7月1日起，由于公积金政策的调整，住房公积金贷款最高额度由40万元调整为60万元，小王的购房问题得到解决。
在央行加息背景下，按揭族房贷款利息一调再调，当购房族“望房兴叹”之时，住房公积金贷款成为一种政府补助性贷款方式，如果精打细算地使用，会发现许多轻松的理财妙招。
妙招一：精于算计用足公积金
朱女士和她的先生在结婚买房时设计出一个绝妙公积金使用计划：在和丈夫领结婚证前，两人先以各自的名义购买了一套房产，通过这种模式他们等于赚了一笔钱。
因为目前我国公积金管理条例规定，如果夫妇双方都缴纳公积金，购买一套房子，只能用其中的一个人的公积金，上述朱女士夫妇如果只买一套房子，只能用夫妇一个人的公积金贷款10万元，为了用足公积金，朱女士夫妇在结婚前，分开买两套房子，各自申请10万元的公积金，总共多得10万元公积金贷款。当两套房子全部装修好后，他们把其中的一套以每月1600元的价格出租，这样既可以做到“以租养贷”，又减轻了还款的压力。
妙招二：巧用住房贷款来购车
王先生在购房的时候手头资金十分充裕，所以也就没有申请住房贷款，可不久后需要购车时资金不足，只好申请购车贷款。其实，更好的做法是在购房时申请住房贷款，留出资金购车，实际上是巧用住房贷款来购车。
这是因为：如果同样是10万元5年期的贷款，住房公积金贷款的月利率是3‰，每月还款额是1823.66元，而汽车贷款的月利率是5.025‰，每月还款额为2169.2元。目前，有些汽车销售商推出10％的利率优惠，即使如此，每月还款额也要达1952.28元。5年下来，住房公积金贷款和汽车贷款相差7717.72元。
此外，住房贷款期限更长，可以降低每月还款的金额。目前汽车贷款的期限一般在5年以下，同样借款10万元，5年期汽车贷款每月还款要2169.2元，而20年期的公积金贷款每月还款只要608.62元，大大减轻了购房、买车者还款的压力。
因此，购房者即使买房时资金充裕，也应该事先考虑其他的大宗消费需求，比如购车、装修、子女教育等。
妙招三：贴息贷款能省大钱
如果你申请下来的公积金贷款额度不够支付房价款，可以先办理个人住房商业贷款，然后向公积金贷款管理中心申请贴息贷款，核准可进行公积金贷款部分，将享受公积金的低利率(管理中心予以补贴)，而其他部分仍需按银行的普通商业贷款利率还贷。
北京的张先生以100万元购买了某高层单元，在委托按揭公司办按揭贷款时，要求帮他争取到80万元的公积金贷款。因为办理公积金贷款的条件较严格，有时未必能完全按买家的要求进行办理。80万元公积金贷款是该套物业成交价的八成，办这个额度的公积金贷款显然是不可能的，一来公积金贷款规定不能超过成交价的七成，二来目前公积金贷款的最高限额为60万元。经市住房公积金管理中心审批，张先生最高可申请到60万元的公积金贷款。
但按揭公司人员发现，张先生是某著名跨国公司的销售主管，月收入过万元，是银行的“优质客户”，所以他申请占成交价八成的总贷款额，银行是可以批准的。于是，在按揭公司的帮助下，张先生与银行等进行了协商，办理了80万元的商业贷款。同时，按揭公司为张先生向市住房公积金管理中心申请贴息贷款，由市住房公积金管理中心将为其60万元贷款补贴利息(商贷利息与公积金贷款利息之间的差)。这样，张先生的80万元贷款中，有60万元可以享受到公积金还款利率，而其余的20万元则仍按商贷利率还款。
目前商业贷款(五年以上)的年利率是7.20％，而公积金贷款的年利率是4.86％(五年以上)，这样一笔贴息贷款下来可以帮张先生省下来好几万。
妙招四：无利息税公积金账户省力合算
很多人看到自己公积金账户里的钱越来越多，常常会觉得不划算——除了买房或一些特定情况下才能使用，要“套现”只有等退休。也许不知道：钱存在公积金账户里是不收取利息税的，在目前国家规定的利率下，钱存在公积金账户里，绝对比存银行活期、零存整取1年期、整存整取1年期合算。
目前，职工当年存储的住房公积金比照居民储蓄活期存款利率即0.72%计息，上一年结转的住房公积金存储本息比照三个月整存整取的利率即1.71％计息。而商业银行存款整存整取一年的利息是1.98％，除去20％的利息税为1.58%，比公积金的利率要低0.13％。
因此，如果不是急于用公积金抵扣房款的话，钱存在公积金里绝对是省心省力又合算，更何况钱存在公积金账户里，你还有及时贷到第二套房款的机会。所以，如果你既贷了公积金又贷了商业贷款，与其用公积金账户里的钱抵扣公积金贷款。还不如另外准备一笔钱，先还商业贷款。
妙招五：长期缴纳公积金变养老金
目前很多人只知道“三金”(医保金、失业保险金和养老金)是必缴的，而没有“公积金”则问题不大。事实上，公积金也是法定必缴，员工放弃了“公积金，”，也等于放弃了一块很重要的福利，甚至可以说是放弃了一份养老金。
首先是丧失了购房低息贷款的权利。住房公积金个人购房贷款利率是，1-5年期年利率为4.41％，6-30年期年利率为4.86%。而购房商业贷款的利率是，1-5年期年利率为6.93%，6-30年期的利率为7.20%。
此外，员工如果一直不动用公积金买房，在退休、或遭遇不幸完全丧失劳动能力时，个人可以提取住房公积金的全部本息余额，这可是一笔相当可观的“养老金”。
需要提醒的是，在跳槽、换岗已越来越成为生活的常态的现在，应该时刻注意保护自己的“公积金”。
签订劳动合同时，员工可以要求企业为其缴纳公积金。当变动工作时，住房公积金本息应转入新调入的单位，应该记住住房公积金账号也要作相应调整。