摘要：大学生创业逐渐成为社会新生事物的重要部分。要开展创业教育，可以通过企业征信体系的适当引入，建立更完善、更适应大学生高质量创业的新型征信创业模式。本文对企业征信体系引入大学生创业教育实践进行探讨。
关键词：征信体系；大学生创业；征信创业
新的时代，大学生创业逐渐成为社会新生事物的重要部分。大学生创业教育可以通过企业征信体系的适当引入，建立更完善、更适应大学生高质量创业的新型征信创业模式。
一、征信创业的内外背景
作为最早出现创业教育的美国，从20世纪末互联网的大力推广之下，开始研究怎么依靠现有的经济状况去支持更多有需要的创业者并降低经济支持下的风险，特别是对于中小企业的大力扶持，设立众多的中小企业相关的咨询机构，形成了能够保证需要的创业支持体系。21世纪以来，创新创业成为我国自会高速发展的主力，政府也积极推动创业者的创业活动，创业的大学生很多，但可以看到每年创业成功的大学生只有少数。其中一个重要原因在于没有形成专门的符合我国大学生的创业模式。
二、征信体系与大学生创业
当今时代的发展迅速，国家鼓励大学生积极创业，创新创业，推动经济发展，形成李克强总理所提出的“大众创新，万众创业”的新局面。大学生正处于青春阳光的大好时期，具有许多创业的优势，但是，由于初入社会，许多大学生并没有大量的资金进行创业，也没有资本进行贷款等，主要经济来源仍是家庭，这对大学生创业造成了阻碍。而征信体系恰好能够解决这一问题。大学生可通过征信体系进行贷款，通过自己良好的信誉获得创业所需要的资金，有了充足的资金，大学生就可以施展拳脚，从而推动大学生创业。征信体系的引入对于大学生创业有着积极的作用，以及深远的影响。
征信体系比普通的贷款具有：节省时间、借款便利、信用提醒、公平信贷的优点，银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不用再花那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性了。所以，征信的第一个好处就是节省时间，更快速地获得借款，时间对于大学生创业是十分的重要。同时，俗话说“好借好还，再借不难”。如果你的信用报告反映你是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定喜欢你，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠，这样对大学生的创业也有帮助。如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给你提供贷款时必然要慎重对待。银行极有可能让你提供抵押、担保，或降低贷款额度，或提高贷款利率，或者拒绝给你贷款。如果信用报告中反映你已经借了很多钱，银行也会很慎重，担心你负债过多难以承担，可能会拒绝再给你提供贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录，自觉积累自己的信用财富，同时也避免大学生盲目创业，造成无法偿还的债务。
征信还有一大好处是，帮助您获得更公平的信贷机会。征信中心提供给银行的是信用历史的客观记录，“让事实说话”，减少了信贷员的主观感受、个人情绪等因素对贷款、信用卡申请结果的影响，让大学生们能够得到更公平的信贷机会。从而更加简单便捷的拿到创业所需要的资金，不用在这方面有过的担忧，可以更好的投入创业当中。同时征信与信用并不相同，信用，主要是指借钱还钱、先消费后付款等经济活动；征信指的是专业化的信用信息服务，为了让大家更方便地借钱，通过第三方机构将每个人的信用信息集中起来，在需要的时候供您和信贷机构使用。所以将征信体系引入大学生创业中是十分重要的，能够给大学生创业带来积极的影响，使更多的大学生能进行创业创新，推动国家经济发展。
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三、征信体系与大学生创业的具体做法和效果
1、信用积分
当代社会，每年都有数以百万计的应届大学毕业生，而社会上的工作是有限的，适合自己的更是不多。所以有很多大学生在大学期间就开始想办法自己创业，避免“毕业就失业”这种情况的发生。要想创业，资金是必不可少的，家庭环境好的，父母会给与资金方面的支持，但并不是每个家庭都可以为自己孩子的创业提供资金，那么就要选择大学生贷款。大人们贷款可以根据个人的财产，每个月的薪水来评估可贷款的金额。但大学生，他们一般都没有自己的财产，也还没有工作，那么他们该怎么贷款，从而进行创业呢。所以，就得完善一套关于大学生创业的征信体系。例如每个大学生在大学期间都有一个在校的信誉积分，而且每个人开始时都是同样的一个分数，比赛获奖，拿到奖学金等，就加信誉积分；违法校规，考试作弊等，就扣信誉积分，然后根据大学生的信誉积分来给大学生贷款。但这也并不完善，毕竟不是在大学表现优秀就是信用高。俗话说：“人无信不立，业无信不兴，国无信则衰”。诚信，是中华民族的传统美德，对大学生更是有着不一般的意义，一个社会的公众诚信程度，对社会的发展具有重要的影响。
2、信用累计
大学生创业，勿以信用自大。以淘宝的网上信用体系为例，每次完成交易后，通过买卖双方相互评价，来累计自己的信用，信用度低，直接影响着网店的销售，甚至可以让店铺关门。但信用高有时也会成为绊脚石，因为卖家在此时自大，依靠自己的好评如潮，坐等生意上门，慢待买家，热情低迷，最后同样也做不下去；业是由人才、产品、资金所组成，资金的不足，会导致创业者负担过重，无法成就事业，因此，切勿好高骛远，一步一个脚印，按部就班，要先扎好根基，求生存后再求发展，这些都离不开对风险的分析。
3、信用风险分析
我们可以通过在研究过程中对企业的征信体系进行分析调查，研究合理引入学校创业教育的方式，研究如何量化大学生的诚信内容对创业的影响，建设更清晰的征信创业体系，有效减少风险，解决创业者的后顾之忧。
首先各国银行对于风险的定性分析的大致原则为五C原则即品格，能力，资本，担保，环境。或lapp原则流动性，活动性，盈利性，潜力。我们可以从中了解到对于风险评估很大一方面是考验社会环境下所拥有的未来潜力，以及需要有质量的担保。相应的，在个人信息档案越来越重要的今天，就可以借助该创业者成长所记录的电子档案来进行评估信用与担保能力，判断创业者的信用风险程度。[2]
对于风险的定量分析则要显得更为复杂，各国有着自己的预测模型和神经网络图，但都离不开对大数据的统计分析。第一，我们可以提供创业者需要的资源让其进行小规模实验，再通过对实验所产生的各种数据统一分析，整理得到关于创业风险的各项指标来进一步判断该创业的实际可行性。第二，支撑创业继续的往往是对市场的需求有准确的判断，这就表明创业者必须对自己创业内容对市场的契合度有数值上的分析，并且可以随时由市场的需求变化而改变自己的数据的增加或者减少，这也就是需要创业者创建自己创业内容的数学模型，能更精确表述风险数据。
四、结语
大学生创业需要外界的支持与政策的鼓励，目前我国对于大学生创业提供的便利越来越多。银行贷款资助业务就是主要的一种方式。为了创业基金与征信体系的相适应，需要深化创业教育改革，探索建设可以具体量化的征信贷款新模式，以更好地利用征信带给创业的便利。
参考文献
[1]木志荣.我国大学生创业教育模式探究[J] 高等教育研究，2006（11）.
[2]邹小芃等.企业信用评估与方法研究[J].数理统计与管理，2015（01）.
作者简介：张锦浩（2000.10－），男，广东省梅州市人，本科在读，佛山科学技术学院学生，主要研究方向：工业工程。
论文作者:张锦浩 谢学彬 林泽炜
论文发表刊物:《知识-力量》2019年11月53期
论文发表时间:2019/12/6
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