基于网络的中小企业融资渠道研究，本文主要内容关键词为：渠道论文,中小企业融资论文,网络论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、基于网络的中小企业融资状况
两年前，工商银行就成立了国内首家“网络融资业务中心”，正式开启了面向全国的网络融资业务。工行的网络融资业务是基于对企业网络贸易的现状与未来发展趋势的研判，专门针对涉足网络贸易的企业开发的专属网络融资产品与服务的集合，其范围涵盖各类基于网络的融资业务，具体包括网络联保贷款、网络信用贷款、网络保证贷款、网络抵质押贷款、网络贸易融资等。可从看出，工行的网络融资模式并不是简单地将互联网技术与银行传统信贷业务叠加，它受到了中小企业的普遍欢迎。据中国电子商务研究中心市场监测统计显示，2010年上半年，我国针对中小企业的网络融资服务放款规模总额已超过75亿元人民币，预计2010全年将首度突破“百亿大关”，达到130多亿元人民币。
为破解中小企业融资难题，政府层面对“网络融资”寄予了很高的期望。2010年7月1日，中国人民银行、银监会、证监会和保监会联合发布了《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》，推动中小企业贷款网络在线审批，建立审批信息网络共享平台，进一步改进和完善中小企业金融服务。由此拓宽融资渠道，着力缓解中小企业的融资困难，支持和促进中小企业发展。
在市场层面，为缓解中小企业“融资难”困局，以阿里巴巴、网盛生意宝、敦煌网等为首的网络贸易服务企业纷纷与银行合作，推出了第三方网络融资服务平台，给国内中小企业提供在线融资服务，并日渐成为一种新兴融资渠道。这种基于第三方网络贸易服务平台与银行合作的网络贷款模式是银行利用网商的线上信用行为数据为中小企业提供低门槛的融资服务。
正是在这样的形势下，2010年6月以来，阿里巴巴先后联手建设银行及工商银行推出了包括“e贷通”在内的多种贷款产品，网盛生意宝推出了中小企业融资服务产品“贷款通”，敦煌网与建设银行推出了“e保通”等网络信贷产品。
工行独自推出的“网贷通”，其全称是“小企业网络循环贷款”，它完全改变了小企业的贷款模式。客户只需办理房地产抵押，并与工行一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户即可通过工行网银自助进行提款和还款业务操作。
自工商银行的“网贷通”产品自推出以后，短短四个月时间在全国的客户数已接近一万户。在浙江，“网贷通”贷款额占到工商银行浙江分行中小企业贷款总额的7-8%。在上海，仅半年时间就已经帮助180余户小企业获得了超过11亿元的网络循环贷款。在山东，自2010年下半年开办“网贷通”仅数月，签约客户就达到1022户，帮助960户中小企业获得了超过63亿元的网络循环贷款。
网络贷款正成为一股新兴融资力量在迅速扩展。但是，由于网络贷款都要在网络平台上进行发生，银行必须建设一个强大的信贷系统予以支撑。这个系统必须能接受贷款申请，进行对客户的综合分析，最终发放贷款。特别是由于像淘宝网这样的大型C2C平台每天发生交易数量巨大，这个系统所花费的人力、物力、财力是任何一个商业银行都难以承受的。因此，相关的政府部门和行业协会，必须进行协调沟通，让每一个商业银行都能参与其中，随着网络贷款规模的扩大，最终的贷款成本会比常规贷款具有极大的成本优势。虽然，网络贷款目前只处于起步阶段，面临一些风险和挑战，但未来前景十分广阔。
二、基于网络的中小企业融资渠道分析
基于国内网络贸易服务企业与银行合作的第三方网络融资服务平台，给国内中小企业提供在线融资服务日渐成为一种新兴融资渠道。网络贷款正成为一股新兴融资力量在迅速扩展。它将为银行、第三方网络贸易服务企业和中小企业带来“三方共赢”的局面，即对银行来说，可以通过整合第三方网络贸易服务企业等社会资源，加速自身金融产品创新，挖掘新的商机。对第三方网络贸易服务企业来说，能够为网站会员提供更多增值服务，提升网站粘性和竞争力；而对中小企业来说，则可以有效解决融资需求，而它需要做的就是依托网络贸易平台诚信经营。
需要说明的是，网络银行信贷业务不同于电子银行业务，网络银行信贷业务代表着一种新型的业务，主要体现在服务对象较传统业务有着较大的区别。其服务对象从广义上讲，是指在信息和通讯技术所构建的网络上进行商务活动的企业。
（一）基于阿里巴巴网络贸易平台的网络融资
“e贷通”是建设银行与阿里巴巴电子商务集团共同开设的网络银行信贷业务，在服务对象方面专注于阿里巴巴网络贸易平台上的中小企业客户。与传统中小企业贷款相比，“e贷通”的特点一是网络银行业务准入门槛更低，网商只要在阿里巴巴网站信用评级通过，无需抵押就可申请到贷款。二是手续简便，登录阿里巴巴或建行网站即可申请。贷款合同的签立、放、还款等通常须至银行柜台办理的业务全部实现网上操作，客户只需登录建行网银即可实现。
建设银行与阿里巴巴合作为中小企业服务是建立在“诚信通”的基础之上的。“诚信通”是阿里巴巴为从事国内贸易的中小企业推出的会员制网上贸易服务，主要用以解决网络贸易信用问题。中小企业身份通过第三方独立机构确认，企业交易信用被长期记载和积累。调查显示：85%的买家和92%的卖家，优先选择与诚信通会员做生意。因此，在阿里巴巴网络贸易平台上，“诚信通”会员在竞争中享有优势。
“支付宝”是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴电子商务集团创办，支付宝致力于为中国网络贸易提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。“支付宝”始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任。“支付宝”用户覆盖了整个企业与企业、企业与个人以及个人与个人之间网络交易的领域。目前，“支付宝”所积累的网上交易记录，也引起多家银行机构的关注，工行、建行均将其作为向企业提供信贷融资的参考依据。
（二）基于网盛生意宝贸易平台的网络融资
“贷款通”由网盛生意宝股份有限公司于2010年携手多家银行创建的针对中小企业的贷款平台。“贷款通”充分利用贸易平台上企业信息的基础上，通过增加企业信息认证、银企配对等功能，对贷款信息进行整合处理、精确定位，帮助银行提升授信审核效率，增加企业获得贷款的成功率。具体地说，“贷款通”后台数据中心根据地域、金额、企业状况等信息进行整理归结，按照各银行的具体要求进行银企间精准对接，从而使银行对贷款管理有了可靠的依据。另一方面，生意宝的行业数据中心帮助银行了解企业原材料、产品、半成品及生产设备等潜在抵押物最新估值，使得中小企业通过“贷款通”平台能便捷地提交贷款需求。同时，“贷款通”的信息认证使企业信息在各银行间有效流通，进而帮助企业缩短获款时间。银行通过“贷款通”对中小企业成功发放贷款后，不仅在贷款业务上取得收益，同时也是累积有忠诚度的存款客户的途径，并且在参与企业信用体系建设、订单贷款的过程中，渗透整个行业的产业链，获取更多的潜在客户。受到银行支持的中小企业则有望快速发展壮大，成为银行未来的优质客户。事实上，这种贷款方式与网盛生意宝股份有限公司在网络贸易行业以做深做精行业服务的理念正好相吻合。
（三）基于敦煌网贸易平台的网络融资
“e保通”是中国建设银行与敦煌网合作，整合双方资源推出的信贷产品。敦煌网是一个聚集中国众多中小供应商的产品，为国外众多的中小采购商有效提供采购服务的全天候国际网上批发交易的B2B平台。“e保通”为网络贸易平台的注册用户提供网络融资服务。该产品的特点是全程网络化，应收账款信息电子化，保理预付款最高额度可以循环使用，能有效为平台客户加速资金周转，提高销售收入。“e保通”这一产品的优势是特别适合经营稳定、周转快、短期资金需求大的客户，流程也简便。建设银行网站报名申请、通过建行企业网银进行合同签订，全流程电子化操作，可以远程实现贷款。
（四）其他网络融资产品
建设银行除了推出“e贷通”之外，还推出了另一个网络银行服务产品——网络联贷联保业务。也就是3家（含）以上借款人，通过网络自愿共同组成一个联合体，联合体成员之间协商确定授信额度，向建设银行联合申请贷款，由建设银行确定联合体授信总额度及各成员额度，每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带责任。这款产品的优势是无抵押，无质押，额度高。
“速贷通”是建设银行基于网络贸易诚信程度推出的又一种产品。“速贷通”是对借款人不进行信用评级和一般额度授信，依据客户提供的足额有效的抵（质）押担保，并结合客户第一还款来源及网络信用而办理的信贷业务，并对网络信用好的网络贸易客户给予一定比例的追加贷款额度。
“网络供应商融资”是供应商在正常经营过程中，以其持有的经建设银行和大买家确认的，尚未履行交货义务，相应款项尚未收付的购货订单为依据，向建设银行申请融资的信贷业务。这项产品解决供应商原材料备货等临时性资金周转，解决部分客户经营规模较小、无法提供抵（质）押物、银行融资难问题。
三、结束语
从2010年开始央行不断提高银行准备金并多次加息，这就意味着实业企业特别是中小企业的融资进入了更加艰难的时期。但是，我国中小企业数占全国企业总数的99.8%以上。这些中小企业提供了全国75%左右的城镇就业岗位，创造了60%左右的GDP和50%左右的出口与财税收入。同时为大企业提供了40%的中间产品和配套服务。中小企业是否能顺利地转型升级，渡过难关是关系到国计民生的大问题。目前形势下中小企业的转型升级迫在眉睫，需要更多的资金与技术支持。因为当我国的大企业逐步完成产业升级，将生产线外移或内迁时，中小企业如果不及时跟进，必将遭受沉重的打击。因此，只有银行与大型网络贸易服务企业加强合作，创新服务模式，创新融资渠道，为网商量身定制金融产品，才能加快中小企业转型发展。
标签：阿里巴巴论文; 中国建设银行论文; 银行论文; 中小企业融资论文; 中小企业贷款论文; 银行融资论文; 网络贷款论文; 银行推出论文; 融资论文;