携手“5G+”：构筑未来银行网点新生态
——赞同科技股份有限公司高级副总裁王宇涛访谈
本刊记者 焦卢玲
当前，以大数据、云计算、人工智能、物联网等为代表的新ICT技术的快速发展，正冲击并重塑着金融机构的经营理念和业务模式，科技已成为第四次工业革命阶段撬动金融机构转型变革的全新杠杆。网点作为商业银行经营的前沿阵地和基础渠道，其固有的价值创造能力不断受到数字渠道的冲击和挤占，在日益收窄的利润空间和日趋激烈的竞争形势面前，传统网点似乎从价值资产变成经营负担，在此形势下，如何借助新技术有效拓宽服务场景、推动渠道变革、实施网点转型，如何打破传统银行业的网点同质化发展模式，探索构筑契合时代发展需求的网点新生态，成为当下处于转型变革时点的商业银行核心关切之一。与此同时，被认为是未来关键网络基础设施的5G技术的日益成熟及其落地应用恰好给处于转型当中的银行网点带来全新契机，融合当前蓬勃发展的新兴技术，更是给未来网点的演进方向带来无限想象空间。
面对5G时代的到来，商业银行纷纷尝鲜5G无人网点，科技厂商亦积极针对5G技术展开探索，推动商业银行实现智能化变革。目前，深耕网点26年、已为全国近百家银行实施过网点系统建设的赞同科技股份有限公司（以下简称“赞同科技”）已投入众多研发力量，结合云计算、AI、生物识别、区块链等新一代技术，加快推进数字化智能网点的转型进程，对供应链金融服务进行全面升级，加快人工智能应用的落地实施，以期迅速攫取5G给未来网点重塑带来的变革契机。据了解，赞同科技依托5G建设“全能云网点”解决方案在多家银行建立落地试点，引起了业界的密切关注。
网点转型，书写金融变革时代的创新篇章
当前，我们正处于急剧变革的时代，而这种变革的力量与压力除了来自国际经济金融形势的复杂变化、国内金融业的改革与发展，很大程度上也来自于科技力量的挑战。在科技高速发展的背景下，金融服务业正在持续推动以信息技术为依托的全面创新，而这种创新不仅体现在业务模式、结构上正在发生着的重大变化，也体现在金融机构正在以新的姿态满足金融消费者日渐多样化、个性化的服务需求。一直以来作为商业银行服务、拓展客户重要渠道的网点，正在科技力量的驱动下，以提升客户体验、提高网点效能为核心，推动网点向智能化、轻型化、综合化方向转型……以实践书写金融变革时代的商业银行创新篇章。
采用设计好的引物和探针建立实时荧光定量PCR方法，qPCR总反应体系为20 μL，包括：AceQ qPCR Probe Master Mix 10 μL；上下游引物（10 μmol/L）各0.4 μL；探针（10 μmol/L）0.2 μL；模板 1 μL；ddH2O 8 μL。扩增条件为：95 ℃ 5 min；95 ℃ 10 s，60 ℃ 34 s，共30个循环。将质粒进行10倍梯度稀释，检测后用于绘制qPCR标准曲线。
“近年来，种种因素倒逼商业银行加快网点转型步伐，商业银行和科技厂商都在推进网点转型的路上付诸了诸多创新实践，但是从目前的效果来看，距离网点转型的初衷——实现智慧银行的目标依然相距甚远。”谈到商业银行近年来的网点转型成效，赞同科技高级副总裁王宇涛如是说。
当交互走向远程化、交割走向多元化之后，一个重构的云网点解耦后的交互和交割，可以不依赖于对方而彼此独立发展，但是背后二者被解决方案所管理、协调，形成相互关联又彼此独立的有机整体，万千气象由此而生。
尽管网点在新的时代背景下暴露出种种弊端，但银行传统网点的“全能性，即全业务的覆盖”和“人对人的服务”两大特有核心优势使其依然是银行对外提供服务的保底渠道，更是实现普惠金融、向大众传播金融知识、深度挖掘客户需求、增强客户黏性的重要渠道，未来能否实现这两大优势的线上化将成为网点转型能否取得实质性突破的关键。对此，王宇涛强调：“未来网点线上化的核心在于实现柜员的‘云化’即远程化，并在此基础上推进业务的全面线上化”，最终我们可以将原来只能在实体网点获得的人对人的服务，拓展到银行的所有渠道，并进一步延伸到包括互联网在内的其他行业生态之中。
而在招标投标工程量清单中，施工临时设施大多是编入一般项目或施工临时设施、以总价形式列报和支付。为便于招标投标计价，“编规”有必要对其进行重新整合，对计算方法或费率进行重新规定。
解耦“交互”与“交割”，重构网点新生态
第二，柜员集约化运营。集约化意味着银行网点成本的大幅降低。我们以一个城市分行来估算，网点面积大约可以缩减50%，柜员的数量大约可以减少40%，最后整体运营成本大约可以降低45%。仅从降本的角度并不足体现云网点所具有的非凡意义，云网点的意义不只是降本，更在于增效，体现在全行业务资源的共享，这也是至关重要的一点。
第四，更强的风险控制。云柜员不再接触现金等实物，交易全程双录、可追溯。
据赞同科技的解决方案规划，交互和交割分离之后，前者走向远程化，后者走向了多元化，但是在云网点解决方案的管理和协调下，最终二者将重回统一，形成一个完整的服务链条。这种分离和统一将塑造全新的云网点，重塑的云网点将呈现以下特点：
第一，回归让客户最省心的面对面交互体验。客户通过视频与云柜员沟通，将获得几乎完全等同于和实体柜员交互的体验。
第五，灵活的营业时间。云网点可以根据所在地区的业务特点，确定营业时间。
突破网点转型瓶颈，重塑网点的形态、业务模式，构建一个崭新的生态和业务体系成为当前商业银行网点转型的探索方向。在此背景下，以一种全新的网络架构，提供峰值10Gbps以上的带宽、毫秒级时延及超高密度连接，可以实现网络性能跃升的5G技术为商业银行突破网点转型桎梏提供了全新技术支撑。
第四，其他税费。首先，对契税进行分析。在获取环节，商业银行应当按照抵押人给与的土地、房屋成本金额的3%按次申报缴纳契税。
“其实，网点服务行为的基本要素可以概括为两点——交互和交割。交互是沟通，是需求的聆听；交割是服务过程中产生的实物的传递。在现今的网点我们是面对面的交互、手到手的交割，二者绑定，服务完成物料到手，但是这种绑定看似合理自然，却是制约网点发展的瓶颈所在。同样问题在自助渠道上，其表现形式是人机交互、人机交割。而这两者绑定必然导致设备交割部件极大的丰富，最终结果一定是重资设备和客户难以招架的复杂使用流程。”针对制约网点实现突破性转型的因素及解决措施，王宇涛说：“从交付和交割入手分析问题，并构建解决方案，这是赞同科技的首创。我们在锁定网点核心问题的同时，也给出了答案，那就是交互和交割的分离，这是网点重构的第一步。”
3.两份铝屑,第一份与过量的盐酸反应,第二份与过量的NaOH溶液反应,产生氢气的体积比为1∶3,则第一份铝屑与第二份铝屑的质量比为( )。
第六，交割的社会化。通过物流企业投递相关的物料，减少银行的交割工作量。
预见未来，打造“无边界、共享化”全能型云网点
正如王宇涛所言，目前商业银行网点依然存在诸如低效、昂贵、有限等痛点：首先是低效，主要体现在不同网点柜员忙闲不均，闲置时间无法有效利用，比如外汇、外语、手语服务只能在特殊网点才可以获取。其次是昂贵，因为低效，人员配置无法优化，直接推高人力成本。此外，在营业面积不改变的前提下租金也很难降低。最后是有限，网点再多数量也有限，而且服务时间同样有限，这种有限性限制了网点的服务，使它远不如电子渠道易于获取。正是因为这些痛点，才倒逼出网点迫切的转型创新需求。
第三，特殊的高技能的柜员不再受物理网点限制，可以服务全行客户。
云网点要实现的不是业务的子集，而是全业务的覆盖，也就是全能云网点。王宇涛介绍说：“当然云网点不仅仅是全业务，远程化将极大地拓展云网点业务服务的边界。传统网点的两大优势‘人对人的服务’和‘全能性’，云网点都要继承，但是由于交互的远程化，原来很多成熟的业务流程被打断，多数无法继续延用，这就需要我们对现有网点的业务进行一次全面的梳理，并在这个基础之上展开彻底的重构，这是云网点建设的最大难点，也恰恰是我们最大的优势。”
江苏省水利厅2008年起组织开展省管湖泊监测与评价工作。水质评价参数为溶解氧、高锰酸盐指数、氨氮、总磷、总氮等共19项。水质评价标准采用 《地表水环境质量标准》（GB3838—2002）。水质评价方法采用单指标评价法确定综合水质类别，水质达到或优于Ⅲ类水标准的为达标。湖泊营养状态评价标准及分级方法参照 《地表水资源质量评价技术规程》（SL395—2007）。 根据2011年对高邮湖水质监测成果，对各月监测均值进行评价，统计出2011年全年高邮湖水质综合评价为Ⅲ类，超标项目主要为总磷和总氮。
在实现云网点转型的过程中，如何兼顾云网点与现有银行自助系统的融合亦是不容忽视的问题。对此，王宇涛讲道：“云网点是银行生态的一个组成部分，需要和周边的系统密切地配合，自助系统就是其中之一。”据其介绍，云网点和自助系统首先是共生，自助系统是网点的重要组成部分，对于短交互和高频次交易，自助系统仍然是最好的解决方案。云网点侧重柜员，和自助系统形成有效的互补。其次是互利，自助系统一般需要大堂人员辅导客户才得以推进，赞同科技解决方案可以在不改变自助系统的前提下，利用云柜员提供远程的辅导，这样就大大地提高了设备使用率。最后是保护，自助机具具有大量的交割部件未被有效利用，云网点则可以将其复用为交割设备。现在网点中运行的绝大多数自助设备都可以当做交割设备使用，从而可以极大保护银行的前期投资。
除了在转型过程中兼顾与现有网点设施的融合，要打造全面颠覆性的全能云网点，需要更好地发挥5G技术的潜能，充分利用远程交互设备。对此，据王宇涛介绍，赞同科技专为云网点定义的交互设备aYo可提供32英寸，4K超高清大屏幕，屏幕上方是4K超清摄像头，云柜员一侧使用同款摄像头。超高清大屏幕、超高清摄像头，这样的组合唯一的目的就是尽可能真实地还原柜员和客户交互的场景。王宇涛这样补充描述aYo：“它不是传统自助机具，更不是VTM，而是一款需要坐下来体验的设备，就如同柜员坐在客户面前一样，让单一、简洁、低成本的交互成为现实。此外，随着VR已步入人们生活，在VR场景下实现银行业务也是我们的一个重要研发领域，不久的将来aYo的VR版将问世，会带给大家焕然一新的、沉浸式的银行服务体验。”
图8(b)、图8(d)、图8(f)分别是双层波纹夹芯结构在冲击速度为2 m/s、4 m/s、6 m/s情况下上中下面板和上下夹芯层所吸收的能量。整体来看，上面板和上夹芯层是吸能的主体，下面板和中间面板吸收能量最少。不过随着冲击速度的增加，上夹芯层吸能占总内能的比例不断降低，而下夹芯层则不断提高。冲击速度为2 m/s时，上下夹芯层所吸收的能量分别占总吸收能量的47.97%和6.77%，冲击速度为6 m/s时，这一比例分别为32.05%和19.12%，一降一升非常明显。中间层面板在任何冲击速度下吸收的能量均少于下夹芯层，说明夹芯层相比于面板更容易发生塑性变形，具有较强的吸能能力。
在云网点，柜员与客户通过视频实时交互，传输时延必须极低才能保证互动的流畅。另外，为了获得最佳的客户体验，画质越清晰越好，全高清（1080P）是起步，4K才完美，这就需要极大的网络带宽。而低时延、高速度恰恰是5G与生俱来的特质，二者携手、珠联璧合，相得益彰。从5G的角度来看，云网点也必将成为最能彰显其优势的一个杀手级应用。
“未来，依托5G技术，云柜员不再有现金等附件需要管理，工作空间将变得干净简洁，一台电脑就足够。云网点可以对接本行云柜员，也可以对接他行云柜员，甚至其他行业的云客服、云座席，这便衍生出一种全新的社会公共资源，一个丰富多彩的共享生态圈由此诞生。此外，这一生态圈还可以无限拓展，在此共享生态圈里云网点不仅可以处理本行业务，还可以代理他行业务，甚至代理其他行业，比如移动、电力、能源、市政、工商、移动等行业的业务。”王宇涛如是描绘了一个未来全能型银行云网点生态的雏形，“共享生态圈可以在创造获客、留客、营销机会的同时，为本行带来可观的代理收入；云网点向云化、线上化发展的同时，更融入到共享经济的蓝海之中，这些新的业态必将助力云网点的腾飞，从而使得最终获益的不仅是转型主导者‘商业银行’，更是金融的服务主体‘广大客户’。”
赞同科技股份有限公司高级副总裁 王宇涛