加入WTO对交通银行的影响及对策，本文主要内容关键词为：交通银行论文,对策论文,WTO论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
加入WTO对于中国的银行业来说既面临着更加激烈的同业竞争， 又会为自身发展注入新的活力，机遇与挑战同在。尤其对于交通银行这一类的新兴股份制商业银行来说，更是一个严峻的考验。本文将在对加入WTO后交通银行面临相关问题深入分析的基础上，提出相应的对策。
一、交通银行的现状及优、劣势分析
（一）现状分析
在国有独资商业银行之外发展股份制商业银行是我国金融体制改革中的重要内容之一，旨在打破银行体系垄断格局，引入市场机制和竞争机制，提高银行业的整体服务效率。交通银行作为中国第一家规模最大的股份制商业银行，经国务院批准后于1987年重新组建至今，各项业务取得了长足发展。截至1999年末，资本金增至120亿元人民币， 内地主要经济地区和中心城市建立86家分支行（支行为管辖行辖属行），同时在香港地区及纽约、东京、新加坡开设了分行，并在伦敦、法兰克福设立了代表处。各项人民币存款余额为3,385亿元，外汇存款47.3 亿元，人民币贷款余额2,435亿元，外汇贷款余额24.1亿元， 当年境内行实现利润25.83亿元。1998 年被世界权威杂志《欧洲货币》评为中国最佳银行；同年英国《银行家》杂志公布全世界1,000家大银行排名， 交通银行位居130位；1999 年交通银行再次被国际金融杂志《环球金融》评为中国最佳银行。
交通银行虽然在制度模式，内部管理体制，经营运行机制，经营理念，业务创新和人力资源开发等方面进行了一些有益的探索，但它作为一家重新组建且发展历史较短的商业银行，与国内外其他商业银行相比，还存在着较大的差距。一是发展速度有所放慢。自1987年重新组建对外营业至1999年的13年来，存、贷款主业呈现出先快后缓的攀升状况。二是资产质量逐年下降。具体表现：不良贷款的数量有所增加；有问题贷款的增长超过了贷款总额的增长；收息率下降，应收利息上升。三是利润增长乏力。交通银行组建营业当年获利8,000多万元，到1994 年首次突破50亿元，再到1997年突破60亿元（剔除政策性因素按同口径计算），而后逐年下降，到1999年利润不足26亿元，低于1992年的盈利水平。全行亏损面扩大，亏损额上升。四是不平等竞争依然明显。与四大国有商业银行相比较，交通银行等新兴商业银行受到了一些政府部门不公平歧视性待遇，这些因素使交通银行在竞争发展中面临着比国有银行更多的困难。
（二）优势与劣势分析
1.相对竞争优势。第一，体制优势。交通银行作为金融体制改革的“试验田”，在产权体制上率先实行了股份制。这与国内四大国有银行相比，为更快实现建立现代金融制度的目标先行奠定了基础。第二，机构网络优势。交行重组以来增设的分支机构基本上都是以效益最大化为目标，以集约经营为原则，以经济发达地区和大中型城市为落脚点，机构定位明确，起点和标准较高。与外资银行相比，具有机构网络优势。第三，经营发展优势。交行重组后，虽资产质量与组建初期有所下降，但是与国有商业银行比较，没有背上沉重的历史包袱。第四，联动互补优势。交行自1994年统一了全行法人体制后，以国际水平为标准，稳步实施了本外币、总分支行、国内与海外机构的“三个联动”，并在调整资产结构，实行资产多元化经营，降低风险度和提高盈利率等方面发挥了重要作用。第五，品牌与形象优势。交行在组建之初，就按照商业银行应有的要求，相对比较早地强化经营理念，重视自身形象的塑造，加强金融服务，推行“三个一流”的服务宗旨（一流的服务质量、一流的银行信誉、一流的工作效率）。
2.相对竞争劣势。第一，营业网点相对较少。交行与四大国有银行相比，营业网点较少，在一定程度上影响了信用卡业务、全国行业性代理业务的拓展。第二，盈利能力相对不足。1997年前，交行的利润增长较快，远高于四大国有银行。但近一、二年，盈利额与九十年代初相近，盈利水平与盈利能力不高、不足已显现出来。第三，业务创新能力相对不够。如信用卡功能的开发、消费信贷业务、中间业务、电话银行、自助银行、网上银行等方面还相差较远，影响了服务水平的进一步提高和银行形象的维护与提升。第四，资本实力相对较弱。目前，交行的抗衡能力远不如其他四家商业银行，资本金仅为120亿元人民币，若加入WTO后，大批老牌外资银行的挤入，则抗衡能力更显不足。
二、加入WTO的基本要求和机遇与挑战
（一）加入WTO对银行业方面的具体要求
加入WTO后， 中国金融市场的开放应服从《服务贸易总协定》的六项原则和新的金融服务协议。根据与有关WTO会员国达成的协议， 中国加入WTO后， 金融业（主要银行方面）对外开放的主要内容大致包括：两年内将允许外资银行经营人民币业务；五年内允许外资银行具有完全的市场准入；五年内允许外资银行开办人民币零售业务；外资银行在指定的地区可享有同中国国内银行相同的权利（国民待遇），五年内取消地域限制和客户限制。此外，按中美双方达成的协议，美资银行将享受更多的优惠，加入WTO后立即向三资企业提供所有外汇业务， 一年内许可其银行经营中国客户的外汇业务，中美合资银行将立即获得经营许可，五年后许可合资银行变为独资银行。
（二）机遇与挑战
1.加入WTO的积极作用。第一，示范效应。 由于进入我国的外资银行的母体大多是一些资金雄厚的老牌跨国银行，它们在资产负债管理、风险管理等方面具有丰富的经验，在金融服务方面具有先进的服务技术、高水平的服务效率和卓越的商业信誉。引进这些外资银行，对我们开展新业务、借鉴先进管理办法将起到示范效应。第二，助推改革。外资银行的进入势必给我国银行业带来各方面更激烈的竞争，而国际竞争机制的引入，将为我国金融业加快改革步伐，建立规范的产权制度和高效的经营运行机制，加强与国际金融市场的联系，提高效率和国际竞争力起到强有力的推进作用，从而加速我国金融业规范化、国际化的进程。第三，注入活力。我国经济正处在快速发展阶段，面临着巨大的资金需求与资金借给短缺的矛盾，需要多渠道、大批量地引进外资。外资银行的进入为这一需求提供了便利，在一定程度上为我们化解不良资产，培育客户并选择优良客户间接地提供了新的市场空间。
2.挑战和冲击。外资银行的引进也会给我们的发展带来不利的影响，带来一定程度的冲击。第一，从冲击的形式看，将受到直接冲击和间接冲击。直接冲击。一是我们的组织制度不规范；二是我们的经营种类偏少，业务渠道比较单一；三是我国内紧外松的金融管理政策，造成内、外资银行竞争的不平等性。诸如此类的政策差异，势必不利于国内银行业的发展。间接冲击。一方面外资银行的进入，相当多的跨国公司和三资企业选择外资银行提供金融服务，将使国内银行遭遇客户及业务流失的风险，陷入客户及业务流失与客户选择范围缩小的双重挑战。另一方面，加入世贸后，外国商品和企业大量进入我国，在一定时期内，会对部分产业、行业、企业（对中国幼稚工业的保护是有期限的）造成强烈的冲击，进而导致资产质量持续下降，加大了金融风险。第二，从冲击的领域看，外资银行将主要在以下四种业务中抢占市场。一是外汇储蓄存款。加入WTO后， 外资银行可吸收的外汇和人民币储蓄存款范围拓宽，随着外资银行数量的增加，企业及居民部分存款和储蓄可能转存到外资银行。二是国际结算业务。目前中、外资银行在进出口结算业务规模方面的差距比存贷款小得多，这是外资银行最想和最容易突破的业务。三是贷款业务。外资银行一般会选择跨国公司、三资企业和优质的中资企业（包括民营企业）发放贷款。这些企业为了扩大生产，增加出口，降低成本，往往也会选择那些服务方式灵活、效率高、态度好的外资银行。四是零售业务，那些具有国际性经营经验、先进技术手段和很强创新能力的现代跨国商业银行将会大力开拓潜力很大的中国零售业务市场，尤其是个人消费信贷和信用卡业务。
此外，从冲击的结果看，一是如果应对策略准备不充分，可能会引发中国银行系统金融危机；二是导致高级金融管理人才的流失；三是致使许多优质客户流失。
三、加入WTO后交通银行应采取的对策
（一）规范股份制，加快建立现代商业银行制度步伐
规范股份制，有利于重整银企关系，扩大社会影响，壮大资本实力，这实质为资本经营创新。虽然交行已实行了股份制，但很不规范。为此，应积极抓住国家加快银行体制改革之契机，在现有基础上，进一步规范股权结构，争取公开发行股票和上市，向社会募集股份。国内上市后，应及早计划在境外上市，真正成为国际性的银行，为实现经营国际化奠定体制基础。
（二）调整信贷工作思路，确保资产高质量运行
信贷资金质量是银行的生命。如果在全面开放之前，不良贷款仍未得到控制或继续上升，那么势必会影响竞争实力，成为市场竞争的包袱。为此，必须坚持“两手抓”，既要千方百计盘活存量，化解风险，又要确保新增贷款绝对不出质量问题。一是在硬约束上制定一系列确保新增贷款质量的制约机制。建立不良贷款追究制度和贷款分级监控制度；全面推行贷款五级分类，规范贷款管理；完善综合授信制度，形成客户风险防范机制。二是在策略选择上尽快调整工作思路，拓宽服务领域，适时推出客户需要的产品。充分利用各方面的资源优势，在全国银行分支机构所在地，加强与各级经贸委中小企业协会联系，共同协调，逐步建立中小企业信息库，开展中小企业的金融产品研究，为中小企业提供急需的融资服务、投资代理、企业理财、组织管理、企业并购及金融信息与资信服务，从而扩大银行在各地区的影响，形成独特品牌，扩大客户群体。
（三）巩固“三联动”，创建“三联盟”
过去，交行实行的总分支行、本外币、海内外机构“三联动”策略，促进了业务的发展，今后应继续加强这方面的优势。在此基础上，为适应企业经营多元化，客户类型多元化和服务需求多样化及复杂化的趋势，应主动寻求合作伙伴，创建“三联盟”。一是发展与国内同类型银行的战略联盟。与国内政策性银行或基础设施部门建立联盟，发展国外转贷、卖方信贷等本外币的代理业务；与国内几大银行合作（如交行已与中行展开了业务合作），扩大银行卡的服务网络和服务范围，以及建立统一的多银行结算体系，以对付外资银行的冲击。二是发展与不同类型金融机构的战略联盟。与证券机构合作，为股票市场的交易和发展提供银证联合网络和实时转账清算服务；与国内外投资银行建立联盟，实现优势互补，扩大各自的服务范围，在企业兼并和收购，国际资本市场融资和境外上市等方面为银行客户提供具有高附加值的新产品或服务；与保险机构合作，优势互补，发展保险代理业务。三是发展与国外金融机构的联盟。通过与在世界主要国家的主要城市的分行建立这种联盟，间接扩大银行在境外的机构网络。
（四）加强金融创新，提高服务水平
在银行进入全面对外开放的环境下，积极致力于金融创新是交通银行改革与发展的现实选择。首先，要确定面向市场的经营发展战略，实现经济策略上的创新。在经营模式上淡化资产、存款和信贷等总规模扩张性指标，适当注重人均创利和存贷款平均成本效益性指标，积极倡导管理创新；在发展战略上，实现金融业务的差别化，明确金融产品的消费群，改进与完善业务品种，满足市场的特殊需要；在业务拓展上，要大力拓展中间业务，积极发掘零售业务；在金融服务上，要在不断向多品种、深层次、高质量发展的同时，努力在创造一个爱岗敬业，严谨务实，团结和谐的“软”环境基础上，积极创造一个高科技、现代化和先进技术的硬环境，不断提高服务质量和服务水平，努力塑造现代化大商业银行形象。其次，注重科技兴行，实行支付清算系统的创新。把电子计算机引入支付清算系统，是当代最为成功的金融创新。各种新业务、新服务，都可以通过电子计算机网络进行识别和处理。通过加强科技投入，建立电子转账、支付、清算系统，积极发展和完善ATM、POS和贷记卡业务，开发使用个人支票、旅行支票、多功能不同层次及品位的银行卡，银企联名卡，大力发展个人银行、自助银行、企业银行、网上银行，以通过信息网络吸引客户。再次，实施超前的人力资源战略。一是正确树立以人为本的观念，充分发挥员工的主体作用，千方百计营造一种对人的行为具有导向、凝聚、激励作用的氛围，不断提高全体员工的主人翁意识，自觉树立起“为国争光、为行争名、为己争气”的思想和精神目标；二是正确树立能本管理思想，为现代化商业银行人力资源管理闯一条新路。即从人本管理入手，逐步向能本管理过渡，在打破身份界限、特权门弟和人情关系的同时，根据才能选人才，按照人的特点用人才。