浅谈“保险姓保”的发展概况与驱动力
●熊 瑾
摘要： 在波澜壮阔的改革开放历史征程中，我国实现了从富起来到强起来的伟大飞跃。保险业作为现代金融的重要组成部分，自1979年复业至今的40年来，乘祖国改革开放和现代化建设的东风，行业规模迅速扩大，质量效益转型升级，保障水平显著提升，研究保险业的发展概况与驱动力，有助于保障我国民生建设的实践推进。
关键词： “保险姓保” 发展概况 驱动力
一、“保险姓保”的发展概况
目前，保险业在整个国民经济社会发展格局中的地位实现了历史性飞跃。2017年，保险业原保费收入达到3.66万亿元，同比增长18.16%，比1980年增长8000倍，预计将成为全球第二保险大国；保险业总资产达到16.75万亿元，较年初增长10.80%，比1980年增长33万倍；保险密度达到2632元/人，比1980年增长5600倍，三项指标均远超同期GDP增速（名义增长181倍），成为国民经济中增长较快的行业之一。
十九大提出：不忘初心，牢记使命。保险业的初心和使命就是“保险姓保”。保险起源于人民对风险保障的需求，希望通过保险机制来分散风险，弥补或减缓因自然灾害、死亡、健康等带来的重大生命财产损失。本文从五大方面阐述其发展概况。
（一）保险姓保，体现在为人民生活提供风险保障
近年来，重疾险、防癌险等健康保险发展迅猛，为人民健康提供了更多的风险保障。2010—2016年，健康险赔款和给付从264.02亿元增长到1000.75亿元，增长2.8倍，占全国卫生总费用的比重从1.3%增加到2.2%。同时，保险业承担起覆盖全国的大病保险工作。自2012年启动试点到2016年底，累计为1700多万人次的大病患者支付赔款300.90亿元，最高赔付金额达112万元。当前基本保险+大病保险的政策报销水平已经超过80%，“因大病致贫”“因大病返贫”问题得到有效缓解。
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（二）保险姓保，体现在为实体经济提供风险保障
围绕国家供给侧结构性改革，为一、二、三产业转型发展提供风险保障。据统计，2017年为2.13亿户次农户提供风险保障2.79万亿元，支付赔款334.49亿元，4737万户次农户受益。企业财产险签单190万单，为企业提供风险保障91万亿；工程保险签单16万单，为各类工程提供风险保障7.8万亿；首台（套）重大技术装备保险为731个项目提供风险保障1359亿元；科技保险为科技创新企业提供风险保障1.2万亿元；信用保险签单近500万单，为企业和个人提供风险保障4.2万亿元；贷款保证保险签单近17亿单，为企业和个人提供风险保障2万亿元。
（三）保险姓保，体现在为国家战略提供风险保障
读后感：1 8岁的伊福琳·安娜·克露顿说:“信中谦和甚至带着抱歉的口吻，不仅没有刺激我，反而让我觉得敢于向哈佛提出申请，本身就是一件非常值得自豪的事。”
市场化改革将不断释放保险业内生活力。推出商业车险历经两轮费改，逐步下调费率浮动系数下限，不断提升险企自主定价权；健康险税优试点规范运行，并向全国铺开推广，一系列市场化改革充分释放了保险业内生活力，有力提升了保险市场配置风险保障资源的效率。行业监管将不断净化保险市场发展环境。先后出台“1+4”系列文件、中短存续期产品新规、资产负债匹配管理新规、股权管理新规等，对真正懂得保险、愿做保险、尊重保险保障本质、具有战略眼光和价值投资逻辑的投资者敞开胸怀；持续推进偿二代一期、二期工程，打造具有中国特色的保险监管体制。
（四）保险姓保，体现在为社会治理提供风险保障
十九大提出，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分发展之间的矛盾，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。作为现代经济金融的重要组成部分，保险业正处于从高速增长转向高质量发展的重要转折点。研究其发展的驱动力，推动行业中长期持续、健康发展。
（五）保险姓保，体现在为重大灾害提供风险保障
十九大确立的一系列重大发展战略，包括科教兴国战略、人才强国战略、创新驱动发展战略、乡村振兴战略、区域协调发展战略、可持续发展战略、军民融合发展战略等，为保险业发展提供了难得的历史机遇。十八大报告8次提到保险，十九大报告7次提到保险，突出强调了增强保险保障功能。
二、保险行业发展的驱动力
责任保险具有事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务等功能，是风险管理和经济补偿的有效手段。2017年，责任保险承保保险金额252万亿，比2010年增长6.6倍，涉及环保、医疗、教育、交通、食品安全、旅游、安全生产、建筑工程、火灾公众、职业责任、政府救助等领域。
工程造价所面对的对象是众多的、也是各行业各的。例如：市政建设工程、道路桥梁建筑工程、民生基础工程等等[2]。而不同的工程就会有不同的要求和标准，其中所包含的因素也会不同。因此个体间的差异性和独特性是非常之鲜明的。也就是说工程造价每一新的项目都会与之前的项目有着截然的不同。
（一）国家宏观政策的强大驱动力
“十二五”期间，保险业积极参与重特大自然灾害抢险救灾，累计支付赔款超过130亿元，帮助受灾群众和单位迅速恢复生产生活。如2012年向北京“7.21”特大暴雨受灾群众和单位支付赔款12亿元，占直接经济损失的10.3%；2016年第14号台风“莫兰蒂”导致厦门、泉州、宁波等地遭受巨大损失，保险业共赔付44.95亿元。2016年7月1日，地震保险产品正式上线，至2017年7月，承保标的19.80万个，保险金额达到188.75亿元。
近年来，保险资金通过债权投资计划、股权投资计划和资产支持计划等方式，投资地铁、高速公路、铁路、清洁能源、发电站、输油输气管道、公租房等涉及国计民生的重大建设项目，成为支持国家重大战略的重要力量。截至当前，保险资金累计通过基础设施债权投资计划和股权投资计划等产品投资国家重大项目建设和民生工程超过4万亿元。
（二）行业改革发展的强大驱动力
整个实践活动包括四个阶段，分别是：M+C(强调创意的构思)阶段、M+D(强调创新的设计)阶段、M+I(强调创造的实施)阶段、M+O(强调分享的运行)阶段，各个阶段的活动内容见表1。整个过程体现了体验教育、快乐教育、基于项目的教育和创造中学等教育理念。
（三）居民收入增长的强大驱动力
纵观改革开放以来的历程，我国人均国民收入水平在2009年发生转折。据世界银行测算，此前我国一直在中等收入经济体平均水平以下，2009年达到3620美元，超过中等收入经济体平均水平（3400美元），跻身中等收入经济体之类，保险业也迎来了一个较快发展的黄金期。2017年，我国人均国民收入达8270美元，有望在2022年进入高收入经济体之列。
（四）老龄化加剧的强大驱动力
一方面是压力催生需求。截至2017年底，我国60岁及以上老年人口达2.41亿，在总人口中占比17.3%，当年度新增老年人口首次超过1000万。随着人口老龄化趋势不断加剧，养老金缺口问题日益凸显，“银发经济”不断扩容，对商业养老险的需求日益迫切。另一方面是观念促进需求。2017年是全面二孩政策施行第二年，人口出生率和自然增长率却呈现“双降”态势，同时伴随着居民教育水平提升、生活观念转变，我国人口数量红利明显消退、人口质量红利逐步形成，全社会对于保险保障的关注度、接受度、认可度发生了悄然变化。据统计，2013年以来，我国社会公众主动咨询保险的渗透率增长70%以上，76.7%的人认识到保险与生活密切相关。
（五）保险科技创新应用的强大驱动力
新技术与保险业的融合，经历了保险信息化阶段、互联网保险阶段之后，于2017年迈入了保险科技阶段，目前有6类技术对保险业的未来至关重要。一是大数据。帮助精准画像客户、开展个性营销、缩短核保流程。二是人工智能。可以运用于用户身份识别、用户欺诈行为识别等等方面。如苏黎世保险集团通过内部用户保险账户理赔信息以及外部社交网络信息的分析，将过往理赔行为与当前理赔行为进行比对，从而对用户的欺诈行为进行有效监控。三是区块链。因其具有去中心化、不可篡改、可编程控制等特点，能够广泛应用于金融交易。如一些保险公司的航空意外险，依托区块链技术将支持产品通过“发红包”方式转赠，提升了保险产品“二级市场”的流通性。四是云计算。能够以较低成本承载大量的产品及用户数据，并在此基础上提供相关的分析服务，实现有效的营销策略和用户管理。如美国已经出现自动化营销引擎系统，基于云计算技术，利用脸书、推特、领英等社交媒体了解用户偏好和需求，进行自动分析、打分、告知代理人，推进保险产品营销。五是物联网。有利于持续追踪监测用户及财产状态，将保险业务范围从承保延展到增值服务。如美国已出现保险公司与牙科设备提供商合作，用户购买牙科护理保险同时能够获得智能牙刷，收集用户口腔卫生习惯相关数据，在此基础上向用户提供预防性建议。六是基因诊疗技术。有助于辨别用户的发病风险，推进更加精准高效的产品定价和核保。如众安保险和华大基因推出基于基因检测的“知因保”。
综上，中国保险业取得的一切成绩，最根本的原因是始终坚持“保险姓保”这个本源和初心。未来伴随着国家经济社会的高质量发展，行业逐步实现稳定健康发展，保障着我国民生建设的实践推进。
参考文献：
［1］历年《中国保险统计年鉴》.中国保险年鉴社．
［2］《党的十九大文件汇编》.党建读物出版社，2017.
［3］《2016年我国卫生和计划生育事业发展统计公报》.2017．
［4］刘伟，蔡志洲.《我国人均国民收入的变化及展望》.《经济纵横》，2014．
［5］韩铭珊.《新型城镇化中保险业战略机遇思考》.《保险研究》，2013．
（作者单位：北京大学经济学院）
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