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中国的中小企业有多大的市场？总数约1000万家，占企业总数的99%；产值和利税分别占60%和40%；提供75%以上的就业机会。
中国的中小企业获得了多少银行信贷？到今年一季度末，国有商业银行对中小企业的贷款仅占其贷款余额的38%，即使加上其他商业银行和信用社的贷款，也仅占全部贷款的44%。
这是记者在参加由中国民生银行等单位近日举办的中小企业发展研讨会时获得的一组数据。
有关人士指出，这组数据反映出，中国的中小企业的融资环境与其在国民经济中的地位很不相称，中小企业在获得金融支持方面可以说是困难重重。中小企业普遍感到贷款难，而从银行方面来说则是中小企业贷款担保难。
问题在于，谁来为中小企业贷款担保？
贷款担保受到重视
为增强商业银行对中小企业贷款的信心，当务之急是找出一条迅速提高中小企业贷款担保能力的途径。90年代以来，在一些地方陆续进行为中小企业提供融资担保的探索。
1994年，上海城市信用社开办了中小企业风险担保基金贷款业务，基金由各区政府财政拨款和企业共同出资设立，以会员制的形式为企业贷款提供担保。
1997年，中国民生银行上海分行参与成立了虹口区非公有制经济发展基金，主要为中小企业贷款提供担保服务，并由专业的担保公司操作。
此外，南京等地由工商联牵头建立了商会基金。商会基金来源由基金成员认缴自有资金及银行根据基金户存款余额提供3 倍的配套贷款资金组成，以商会名义开设存款专户，由银行按照贷款要求和规定定向贷给基金成员。
民生银行的一份研究报告认为，上述为解决中小企业贷款担保的活动有以下特点：
有政府介入。政府以自身信用为中小企业提供贷款担保，或者直接出资，成立基金组织，以财产为中小企业提供还款保证。
有社会中介机构参与。社会中介机构在利益上处于中间地位，容易获得融资各方的信任。
有金融机构的协助。在信贷担保活动中，金融机构直接面向企业提供融资服务。
有中小企业参加。中小企业直接参与建立融资担保组织，并参与出资。
值得注意的是，尽管上述担保基金在帮助中小企业信贷担保方面解决了许多问题，但是，在建立过程与运作机制上还不够协调，基金规模和功能也没有获得令人满意的发展。有关人士指出，担保基金要有规范的运作机制和管理办法，否则，依旧采取政府指令式的操作方式，与过去指令银行无条件发放贷款并无实质上的区别，其结果，不仅会使担保机构，而且也会使财政、银行和企业背上新的包袱。
建立中小企业互助担保基金
中国民生银行提出了一个设想，就是建立中小企业互助担保基金，专门用于为中小企业向银行贷款时提供担保。
中小企业互助担保基金，就是在政府出资，中小企业自愿出资，社会中介组织和银行共同参与的基础上形成基金，由一个代表各方利益的专门机构来管理基金。基金存入一家商业银行，由这家商业银行协助该机构管理。当符合条件的企业向银行贷款时，可以申请基金担保。
在中小企业互助担保基金设想中，有几个关键性的问题需要明确。
首先，政府通过出资方式向担保基金提供大部分资金，是以较少的资金带动较多的社会资金运转，引导中小企业的健康发展。政府可以就担保基金的投向等向担保机构和银行提供建议，但不直接决定基金的运作和资金的投向。
其次，社会中介组织参与，主要是专业的担保机构参与。由专业的担保机构审查企业的借款担保申请，可以对基金的担保申请作出恰当的决定，如是否担保，担保到多大程度等。管理担保基金需要的经费支出，可以通过收取代理手续费的方式来解决。
第三，中小企业使用基金作为借款担保，基金本身也因为提供担保面临着企业不能还款而代为赔付的风险。因此，只有符合条件的企业才能获得基金提供的担保。但是，既然是互助性的基金，中小企业在出资后，它的贷款担保申请在同等条件下就应获得优先批准。
第四，商业银行由于有基金的担保而向中小企业发放贷款，但是商业银行作为一个从事金融活动的专业性机构，应当严格审查贷款企业的资信状况和还款能力等，自主决定是否发放贷款，避免由于有了基金的担保而盲目放款。因此，在基金运作过程中，银行也要承担一部分因为企业不能还款而形成的损失。
担保基金不能解决全部问题
担保基金可以起到“四两拨千斤”的作用，就是说，在担保基金的作用下，可以带动若干倍信贷资金进入生产流通领域。但是，担保基金受资金数额的限制，并不能解决中小企业在发展过程中的资金问题。中小企业的发展所需要的资金支持还要拓宽融资渠道。
从企业的间接融资渠道看，除了建立担保基金之外，还要加大商业银行对中小企业的信贷支持力度，根据中小企业资金需求时间紧、时效强的特点，公开信贷政策，简化业务程序。也可以考虑对一些经营基础和财务制度较好的中小企业实行综合或单项授信，在额度之内优先办理，解决中小企业贷款难的问题。民生银行近日表示，在今后三年内将安排50亿元信贷资金支持中小企业，这是一个良好的开端。
从企业的直接融资渠道看，解决中小企业发展所需的资金问题，还要拓展企业股票上市、发行债券等形式。企业过分依赖银行贷款往往形成过高负债率，不仅影响企业的竞争力，也容易使银行贷款形成坏帐。
当我们谈论中小企业融资担保问题时，一个不容忽视的现象是，众多的中小企业因为缺乏资金而丧失了许多商业机会，银行也因此丧失了一个广阔的信贷市场。美国的一份统计调查表明，美国每年小型企业所带来的金融服务业收入为780亿美元， 给银行提供的回报也高于市场回报。尽管中小企业的淘汰率高，但这也要求银行不断吸引新的客户，从而增加了对有效市场营销的需求。目前，80%以上的美国银行正在扩展他们的小型企业业务，银行业务的扩展也超越了传统的地域界限。专家们建议，中国的银行要建立一个专门为中小企业服务的部门，把中小企业业务集中起来，对中小企业市场进行细分，把目标对准利润最高的客户，这是一个非常有前景的领域。