摘要：随着我国经济的迅速发展以及人民生活节奏的不断提高，计算机和互联网得到了普及，互联网和金融也随之融合，被业界称为“第三种金融融资模式”。随着互联网金融规模业务的飞速发展和不断创新，涌现出了诸多安全隐患。综上，本文通过对我国现行互联网金融存在的问题进行深入分析，阐述了现代互联网金融风险管理的重要性和必要性，同时提出应对互联网风险的具体措施。
关键词：互联网金融；风险；风险管理
1我国互联网金融存在的风险
1.1技术风险
由于互联网金融是网络信息技术与金融相结合的产物。因此，技术方面所存在的不足及缺陷将对互联网金融行业的健康发展产生重要影响及威胁，主要表现在以下两个方面：其一，技术安全风险。该风险对互联网金融的发展产生直接的威胁。如果存在诸如不完善的密钥管理、缺陷明显的加密技术、兼容性较差的平台客户端和技术系统、安全性不足的 TCP/IP 协议等问题，则会造成传输障碍、病毒入侵或者大量的黑客进行攻击、泄露客户信息等风险。
其二，技术支持风险，也是互联网金融的核心体系。因此，先进的技术能够从供需两个层面为互联网金融模式、产品以及服务创新奠定基础。先进的技术需要大量的科研投入，但是目前绝大部分互联网金融机构受自身技术条件所限，同时为了节约成本，往往通过购买外部技术解决内部问题，或者直接将技术外包。如果外部技术支持无法支撑内部需求、不再提供技术服务等情况，将出现巨大的技术风险。甚至导致系统性风险。
1.2信誉风险
近年来，互联网金融市场急剧不稳定，出现了许多欺诈、信用违约等事件。由于我国P2P网贷平台给融资者的资金都是从不同的投资者手里集资的，一旦发生信贷违约，将会产生一系列的风险链，增加风险的产生。还有些贷款人信用等级太差，在一个平台违约后继续在另一个平台贷款，造成不良循环事件，之所以会出现该类风险，主要原因在于当前不完善的社会信用体系。在交易过程中，尚未和央行确立良好的信用对接，导致信息不完善，造成信用等级误判等。因此，相关机构不太可能借助其他力量准确评价交易双方的信用情况，一般而言，只能借助自身现有的审核技术分析交易主体的状况。在此基础上做出的评价也是极为有限的，这无疑会增加该领域的信用风险。
1.3市场风险
我国互联网金融领域中，市场价格因为汇率、利率、相关商品价格的变化而发生变动，随时可能造成金融资产的减值。通常认为，互联网金融的市场风险是由于利率的不稳定性而产生的。各类交易平台中的基础金融变量的市场价格变动影响着 P2P、第三方支付、互联网银行、互联网证券以及互联网保险这些互联网金融业态。例如，如果传统金融市场中可以获取较低利率的贷款，则会导致大量的借款人提前还款。市场是否成熟与其所面临的风险密切相关，市场越成熟，则所面临的风险越小。
1.4信息安全风险
信息安全是指互联网金融自身体系不完善，信息在传输过程中发生变化，可能存在存储不善或者因不确定因素导致信息销毁等。未能使客户信息得到保护。其具体包括：一是应急管理风险。绝大多数的互联网金融机构没有完善的应急系统，一旦发生地震，洪水等自然灾害，必将带来不可估量的损失；二是内控管理风险，一种是内控系统不完善，管理不到位，再者就是员工能力欠缺，执行力较差，导致内控风险的产生。另外，一但核心技术和核心业务外漏，信息被窃取，信息安全将得不到保障。将会使社会群体对互联网金融产生不信任感，进而引发信任危机。就目前互联网金融发展的情况来看，信息安全风险是不能忽视的一个风险，需要予以重视并提出相应的对策。
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2互联网金融风险管理的重要性
对于互联网金融而言，它是网络信息技术与金融相结合的产物，而网络中的信息是虚拟、开放的世界，不真实性和不可预测性就增加了其风险。风险的发生不仅会使互联网金融市场产生动荡，对我国经济也会产生不良影响。目前，互联网金融取得了快速发展，依托互联网开展金融业务也越来越广泛，而对于互联网金融业务的客户而言，一旦他们的利益受到损害，就会对互联网金融业务进行抵触，从而使得互联网金融失去市场、失去客源。
通过加强管理可以降低、规避互联网金融自身系统存在的风险，管理好了互联网金融可以高效的为经济活动提供服务，保证整个互联网金融市场的稳定，还有利于保障消费者的权益。因此，对金融风险进行管理是一件双赢的事情，既稳定了市场，又造福了客户。
3互联网金融风险管理措施
3.1构建互联网安全体系
互联网金融与信息技术挂钩，在硬件方面要求也是相当严格，因此要加强硬件方面的投入；信息浏览方面加大关卡的设置，具体操作阔以在网页浏览上加上安全访问实名认证等环节，增强信息安全性；加强防病毒、及黑客的攻击。以免带来不必要的损失。互联网金融领域发展迅速，需要不断创新，研发自主权，提高安全系统；加强密钥管理、数字签名技术，实名认证等。从而降低互联网金融的安全风险，提高金融客户的可信度。
3.2加强互联网金融法律建设
互联网金融要想持续健康地发展就必须建立层次分明的法律体系，使风险管理明确且具有执行性和可信度。一是要对现有的法律漏洞做以补充，使其适应新的金融模式。二是要加快出台针对互联网金融的专门性立法。三是要更新完善互联网金融现有的法律法规，进行有效修订。对于之前的法律，增添新的内容，使其适应新的互联网金融潮流。要尽快制定出台互联网金融的法律法规，使监管有法可依。创造出良好的金融交易氛围，保证金融交易的有序展开。
3.3加强征信体系
在征信管理方面，需要尽快实现征信体系中信息的一体化管理。就目前的情况而言，征信机构普遍不够集中，信用信息也比较分散，而且相关的征信机构存在规模小、信息累积程度低等问题，阻碍了新业务模式在现有征信体系下的发展。如果将信息集中管理，并且及时和央行进行对接，适行资源共享，将有利于互联网金融的发展，提高信息的真实性、可靠性。其次，尽快完善制度建设。由于受到法律法规和市场制度的约束，征信业的发展呈现出较为缓慢的态势；目前伴随《征信业管理条例》的发布，预示着征信业进入了全新的时代。因此要不断对现有制度进行更新，与时俱进。最后在征信机构的建立方面，尽快实现专业化。当下互联网金融在不断创新的过程中，阔以针对不同业务模式、市场等进行规范管理。
4结语
互联网金融作为新时代的产物，其发展是一个渐近的过程。互联网金融由于网络风险的不可确定性决定了其高风险的属性。但是加强风险监管是刻不容缓的，也是维护我国互联网金融良好运行，促进经济发展的必然要求。因此相关部门应组织制定相关法律法规，建立完善的互联网金融法律体系，保证互联网金融领域安全高校运行，降低风险，提高经济效益。
参考文献
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论文作者:杨丽丽 敦子彤 陈沁
论文发表刊物:《知识-力量》2018年12月上
论文发表时间:2018/11/2
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