住房公积金贷款的风险成因及其防范措施论文_王秀丽

天津市住房公积金管理中心

摘要：住房公积金政策是保障我国居民生活水平提高的重要政策，住房公积金政策在落实的过程中，为许多的事业单位的职工们的贷款提供了优惠的政策。但是随着我国房地产行业逐渐的繁荣，我国的人民进行了大量的房产贷款，这中狂热的现象导致了住房公积金贷款的风险逐渐的增多。银行贷款风险的增多将会导致我国的银行行业在发展的过程中面临着危险，将会影响我国的金融市场的繁荣，也会导致我国经济发展陷入困境。就此本文结合实际，浅谈住房公积金贷款的风险成因及其防范措施。

关键词：住房公积金贷款；风险成因；防范措施

0引言

住房公积金贷款的风险是在住房公积金专项储金借贷的过中形成的，因此住房公积金的风险是也是金融风险，这种风险的诞生方式是比较的繁琐的，因此针对这些风险的控制方式需要相关的部门结合实际的情况进行政策的研究和政策的颁布。住房公积金贷款的风险之所以需要进行防范是因为住房公积金风险所带来的危害性是极大的。它将会影响到我国的住房公积金的政策和住房公积金制度的运行，也会严重的影响我国的人民们的住房问题和生活问题。除此之外，银行的运行和房地产行业的发展也将会受到住房公积金贷款风险的影响。因此，相关的政府部门在进行风险控制的时候除了要结合实际的情况颁布政策进行风险的防范之外，还需要具体问题具体分析，只有这样才能保障我国的住房公积金贷款的风险得到控制，才能使我国的居民受到住房公积金政策所带来的福利。

1.住房公积金贷款的风险成因分析

1.1 借贷人的风险

当前住房公积金的贷款对象多数为社会中的收入比较低的人群，这些人员并没有良好的还贷能力，他们往往会由于各种的问题陷入无法还贷尴尬境地中。这些收入比较低的人群往往没有比较稳定的工作，他们难以的定期的向银行还贷。除此之外，许多的还贷人员由于各种问题丧失了劳动的能力，这也导致了贷款无法及时的偿还[1]。除了还贷能力造成了住房公积金贷款风险的提高之外，借贷人的信用问题也是造成贷款无法及时完成的主要原因之一，目前我国尚未建立有效的信用系统来对借贷人进行评价，这就导致了许多的借贷人想多家银行进行借贷的行为，最终导致他们物力偿还贷款，从而影响了银行的运行。

1.2 房地产开发项目的风险

房地产项目的开发也是影住房公积金贷款风险的成因之一，目前我国的房地产多数不是完成之进行销售的，这种现象就导致了房地产开发商们在进行建造的时候为了自身的利益出现了诸多的违规的现象，这种现象导致了房地产开发时间的延长，致使许多的购房者无法及时的入住，使他们难以行使自身的权利[2】。除此之外，房地产开发商们在进行房地产开发的时候没有按照规定的材料进行房地产开发的现象极为的严重，这就导致了借贷人和开发商产生了诸多的房屋纠纷的问题，导致了许多的借贷人不得不取消购房的合同。

1.3 房屋抵押方式存在着风险

当前多数的借贷者在进行借贷的时候往往都将房屋作为借贷的主要物品，这种方式其实是存在着诸多的弊端的。造成这种弊端的原因是在实际的抵押过程中有着极为繁琐的程序，许多的风险往往会在这些繁琐的程序中产生。除了在房屋的抵押过程中将会面临着诸多的问题之外，许多的购房者所欲够的房屋往往是正在建设中的房屋，这些房屋是没有保障性的。倘若在进行建造的过程中出现了问题就会导致交房时期的延误，从而使购房者难以及时的拿到房产证明。

1.4 抵押物处置方式存在着一定的风险

在实际的抵押物处理的过程中是存在着许多的风险的，首先，国家政府并没有颁布有效的政策和建立合理的机制对借款人进行制约，这就导致了处理抵押物的时候难以拥有正确的执行手段[3]。其次，许多的难以预测的因素导致了抵押物品在管理的过程中受到了许多的损坏。最后，在进行抵押物品的拍卖的过程中，并没有进行完善的准备工作，在进行拍卖之前并没有进行详细的市场调研工作，这就导致了许多的拍卖物品并没有获得契合市场价值的经济收益，从而造成了经济损失

2.住房公积金贷款的风险的防范措施分析

2.1 建立完善的贷款政策

完善的贷款政策的建立是能够在一定的程度上减少贷款风险的产生的。在实际的贷款政策的建立的过程中，相关的政府部门应当要做好调查的工作，只有这样才能保障贷款政策的有效性。完善的政策应当从下面几个角度进行考虑，首先要将借贷人所要缴纳的住房公积金的数量和贷款的规模相互的结合[4]。其次借贷人贷款的利率的设立要充分的考虑到市场的情况，要在经过观察市场的实际情况之后进行贷款利率的上调或者下降。同时银行也可以为借贷人设立多种分的贷款方式，让借贷人拥有多种的选择的渠道。最后，要建立合适的补贴政策帮助参与到住当公积金政策中的贷款人，从而提高他们还贷的几率。

2.2 建立完善的个人信用评价体系

完善的个人信用评价体系是控制贷款风险的重要措施之一，完善的个人信用评价体系是能够帮助银行进行贷款工作的[5]。完善的个人信用评价体系的建立是根据贷款的还贷情况进行建立的，对于及时还贷的借贷者银行应当给予他们优秀的信用评价，银行也应当给予优秀的还贷者一些住房公积金服务项目的优惠政策。同时，完善的个人信用评价体系也应当拥有对信用额度较低的借贷人的惩罚的权利，要提高信用低下的借贷人的贷款利率，要减少他们的还贷时间，同时也要通过社会舆论等等方式催使他们还贷。

2.3 建立完善的政府担保体系

完善的政府担保体系可以充分的减少公积金贷款中的风险，因此政府部门完全可以积极的推动完善的政府担保体系的建立，从而使银行放心的给予参与住房公积金项目的借贷人贷款资金。完善的政府担保体系也可以称之为政府福利保障的重要组成部门，政府部门的公信力度是难以撼动的。因此以政府作为担保的接待是拥有强大的公信力度的借贷，这样的借贷既能是借贷者拥有足够的资金，也能够使银行的追款任务能够及时的完成，从而使住房公积金贷款的风险降至最低，最终保障银行的运行和房地产市场的繁荣。

2.4 建立健全的社会住房保障机制

现今的住房公积金贷款过程中依旧存在着抵押物不能及时的进行处理的问题，造成这种现象频频发生的原因是因为现今的社会依旧缺乏一种能够解决当前绝大多数人的住房保障问题的机制。因此，相关的政府部门应当投入巨大的精力和物力去建设完善的社会住房保障机制[6]。现今的社会中存在着一种这样的现象，抵押人的住房在进行拍卖之后，其房产证明将会永远的属于拍卖方，这样抵押人将会面临无处安居的情况。因此，新建立的健全的社会住房保障机制能够解决此类的问题，在进行机制建立的过程中要充分的做好社会调研工作，要让新的社会住房保障机制能够涵盖现今比较普遍的住房问题。

3.结语

综上所述，目前我国的住房公积金贷款是存在着诸多的风险的，这些风险将会严重的影响住房公积金政策的落实、银行业和房地产业的发展。因此，我国的相关的政府部门应当积极的采用各种方式进行政策的改革和机制的建立，从而降低住房公积金贷款中的风险。

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参考文献：

[1]闫怀艳.我国住房公积金贷款的现存问题及改进构想[J].商场现代化.2016（03）

[2]庄允颢.住房公积金贷款风险与防范研究[J].经营管理者.2015（02）

[3]崔虹.浅谈住房公积金贷款风险成因及防范措施[J].知识经济.2014（04）

[4]曹彤.中国住房公积金贷款制度完善的路径选择[J].大连海事大学学报（社会科学版）.2016（03）

[5]许治.新形势下住房公积金贷款风险防范探讨[J].中国房地产.2014（03）