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四大国有商业银行作为中国金融业的主体，在整个经济发展中起着不可替代的核心作用。同时，中国成功加入WTO之后，捍卫民族银行业的重任也非四大国有商业银行莫属。对其进行改革是整个金融改革的重点和成功的关键。
一、现行国有商业银行产权制度弊端透视
1994年的金融改革将四大国有专业银行改组为商业银行，但其产权制度并未发生实质性改变。在这种产权制度的作用下，商业银行经营政策化、金融资产财政化、组织机构行政化，国有商业银行不可避免地暴露出了一些问题。
（一）现行产权制度导致国有商业银行产权主体虚设，缺乏自主权，受政府严重干预 从理论上讲，银行的自主权受法律、合同和正式的协议约束，但是在实践中，自主权主要是由银行的产权制度决定的。国有商业银行的国有性质决定了其产权属于国家所有，但这种“全民所有”无论作为全体公民还是个人，都不具备财产委托人和所有者所具备的行为能力，也无法承担财产损失责任。现实中，国有银行一方面面对蓬勃兴起的国外、国内多种所有制经营主体的需求或竞争，需要用市场手段去应付；另一方面对还在向市场化经营过程转变但又未根本脱离原有传统体制的国有企业继续提供逆市场的计划性扶植，并不具有对自身产权排他性的使用权、收入独享权，更不必说转让权了，使银行的经营自主权受到约束。有时不得不违背自己的意愿，因而收不到好的经营效果。
（二）现行产权制度安排导致国有商业银行的风险载体不明
产权主体缺位和缺少产权的结构安排，使得国有商业银行的风险载体不明。国家作为所有者就成为承担国有银行经营风险的唯一载体，政府充当了风险转嫁的中介，而负有资产经营责任的银行各级经营者和管理者就失去了担保约束作用。
（三）现行产权制度安排加剧了国有银行的不良债权问题
由于产权不明晰，银行充当了国家财政“出纳”的职能，企业从银行贷款后认为是国家的钱，而采取“赖帐”行为，致使银行沉淀了大量的不良贷款。另外，国有商业银行承担了太多的政策性贷款，各级地方政府对商业银行分支机构的经营干预太多，这是构成商业银行不良债权形成的一个重要原因。
（四）现行产权制度使国有银行形成规模庞大、效率低下的组织结构
过于复杂、层次过多的组织结构不利于发挥国有银行的规模效应，银行效益出现边际成本的不合理增加。资金的纵向分配格局也难以打破，货币信用资金难以按市场规则流动，降低了金融资源的配置效率。
（五）现行产权制度使银行缺乏创新动力，经营效率低下
这种不健全的产权制度使得银行财产权利和责任区域无法界定，所有者不能有效行使和转让权力；对于经营者来说，由于缺乏利益机制的驱动，所有者和经营者难以实现利益的激励兼容。国有银行的金融竞争观念淡薄，缺少有效的竞争策略和竞争手段，难以用持续的创新来满足客户不断变化和日益增长的各种金融需求，从而致使银行经营效率低下，经营效益不佳。
二、国有商业银行民营化的必然性
1、确立银行自主权，解决不良资产的现实选择民营化可以有效地分解经济上的所有权和法人财产权。实行民营化有利于形成有效的激励
——监督机制和健全的公司治理结构，股权的民营化加强了这种治理结构的有效性。民营化使商业银行的产权也具有了可交易性。
通过民营化改变单一的产权结构，提高资本充足率，从而解决不良资产问题。
2、化解金融风险的必然选择
现行产权制度安排导致国有商业银行的风险载体不明，导致国家成为承担国有银行经营风险的唯一载体，政府充当了风险转嫁的中介。国有银行资产规模实在太大，整个金融体系乃至整个国家都无法承受其倒闭的风险。国有银行通过民营化，引进民间资本来释放由于现存产权制度的弊端所形成的金融风险。
3、经济体制改革的内在要求
作为现代经济的核心的金融业，仍然是国有资本为主导，市场结构呈现出国有商业银行行政性的高度垄断状态。这显然和当前经济多元化的发展趋势不相适应。国家直接投资从金融业逐渐退出，是整个国家改革发展的趋势。
4、国有银行民营化是积极应对民营银行挑战的客观要求
与国有银行的弊端相比，民营银行至少具有产权结构、低交易成本、信息、市场效率、治理结构合理、激励机制灵活、经营灵活、适应性强等优势。民营银行必定要和国有银行为争夺市场份额而进行较量，在各个金融领域展开争夺，直接稀释国有银行的市场份额。因此，国有银行民营化是积极应对私营银行挑战的客观要求，是提升中国银行业整体竞争力的必然选择。
5、与国际接轨，参与国际竞争的需要
中国加入世界贸易组织后，已经开始兑现对外资银行开放的承诺。随着外资银行的入境，国有商业银行面临着更为严峻的竞争威胁，唯有较合理的契约安排才可能带来商业银行的经营效率提高，才可能在市场竞争中获得成功。
三、国有商业银行民营化的实质
商业银行是一种特殊的金融企业，应该遵循市场对企业的要求来改革自己。民营化是银行业发展的归宿。民营化表明了政府退出的方向，表明了某种在市场中组成的自愿互利的产权契约关系的形成，而这种契约只有在政府垄断权利退出后才有可能平等自愿地形成。中国银行体系将是在中央银行监管下，以四大国有控股商业银行为骨干，以民营银行为基础，对外资银行全面开放的组织体系，这就是国有银行民营化的实质。
四、国有商业银行民营化的思路
国有银行在现存银行体系中居于主导地位，其改革的成败决定着中国银行业改革的命运。因此，引入民营资本进入国有银行就成为一条很必要的思路，其目标是实现中国银行业的市场化。
（一）股份化是国有银行民营化的具体实现途径
股份化是国有商行民营化的理想选择，通过股份制改造，让民营资本，包括国外资本进入中国银行市场，对国有商业银行进行投资，改变现有银行国有资本的垄断性质，变国有独资银行为国有资本和民营资本共同拥有产权的股份制银行，以此为基础建立科学高效的银行治理结构。
（二）上市是国有商业银行民营化的方向
国有银行上市可以发挥银行中介和资本市场的制度互补作用，可以通过资本市场募集资金，补充资本，在一定程度上完善法人治理结构，提高经营管理水平，可以说，是借助资本市场的游戏规则实现产权多元化、明晰化，解决所有者缺位问题。
（三）国有商业银行民营化的现实障碍
央行对国有银行的严格控制，一定程度上减弱了银行创新能力。因此，国有银行的上市必须在股市充分扩张的基础上进行。从银行内部看，尚无完善的风险控制体系，其内部存在的决定程序不完善、缺乏激励和约束机制等问题，也需要时间解决。
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