摘要：家财险，也就是我国主要险种之一的“家庭财产保险”，自从我国的保险行业获得恢复以来，人寿险、意外险、车险等，均呈现出欣欣向荣的景象，发展的势头良好，而作为保险的一大险种，家庭财产险却“门庭寥落”，处境十分尴尬。之所以会出现这样的情况，和宣传、理赔、客户需求等诸多因素都有分不开的关系。因此，本文从家财险存在的问题入手，简要分析应对的措施。
关键词：家庭财产保险；现存问题；创新简析；发展
提起家庭财产保险，或许很多人都没有印象，实际上，它是和企业财产险、车辆险并驾齐驱的“三辆马车”。在我国恢复保险行业之后，财产险和人寿险就开始了各自的“奋斗”，及至今日，人身保险的地位已经得到了社会各界的认可，财产险中，企业险和车险也呈现出良好发展的势头，只有家庭财产险状况堪忧。那么，导致这种现象的根本原因是什么，又该如何进行改善呢？我们接下来主要探讨这个问题。
一、家庭财产保险发展受限的原因分析
（一）保险公司自我认可度低，宣传不足
或许是由于长时间处在低迷的状态，所以保险公司很少对家庭财产险做出重要的宣传，对这一产品显得非常缺乏信心，即使有公司做了宣传，也是针对某一广受关注的案例来进行宣传[1]，借此机会提升一下自己的品牌。而所有的资金、时间等，都用来宣传一些热门产品，使得很多人对于家财险是完全陌生的。另外，长久以来，很多都对保险有深刻的误解，很少有人会主动找到保险公司去购买产品，就算去了，也是有目的的了解某些固定的产品，导致家财险的售出和赔付率都非常低。
（二）没有进行积极的营销，代理严重不足
在生活中，我们经常会接到各个保险公司打来的电话，用以推广他们的产品，也有保险行业的代理人，时不时就来进行一下推销，对产品的内容、优点等，进行全面细致的分析。这种主动的营销方式，是保险行业的特色，对于提高产品销量、增加客户群体、塑造品牌知名度等，具有非常好的效果，但是在这其中，家财险的占有率却非常的低。就拿家财险的保险代理人来说，在承德的某家保险公司中，从事人寿险的代理人有一两千人，人从事家财险的代理人只有不到几十人[2]。这主要是由于两方面的原因造成的，一方面是由于家财险的知名度太低，在推销的时候难度比人寿险大得多，另一方面，是因为家财险的代理费用太低，一般不超过保费的千分之二，所以很少有人愿意从事家财险的代理。
（三）产品内容与客户心理需求不符
家财险的承保范围是被保险人使用、保管、所有的，处于保险范围内的房屋内财产，对于损害的范围划定是：火灾、洪水、龙卷风、泥石流等地震除外的自然灾害，很多客户进行分析之后，都觉得除了火灾具有较低的发生率，其他的自己都用不上，而就这一个能用上的，还写明了金银珠宝、首饰古玩等贵重物品不保，许多特殊情况和原因不保，这就使得保险的范围被缩小，客户内心的需求度严重下降。
（四）理赔过程繁琐，时间过长
在进行保险合同的整个过程中，客户最关心的问题就是理赔问题，但是，在家庭财产险上，保险的理赔却相当复杂繁琐[3]。按照保险公司的规定，在保险事故发生之后，被保险人要想进行索赔，需要办理一系列的手续，经过很长时间才能完成赔付，且在定损的过程中，很难对金额进行准确的核定，因此导致客户的不满。
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二、家庭财产保险发展的创新措施和建议
（一）丰富家财险产品种类，尽量满足客户需求
家财险的发展困境，很大程度上是由于保险的范围太窄。举个例子，家财险中规定：金银、字画、古玩、首饰等贵重物品不再保险范围之内，而对于客户来说，这些东西才是自己需要被保护的，其他的工具、家具等物品，价值都相对较低。针对这种情况，建议保险公司可以将一些风险损失较高，但是常规财产险不保的内容挑选出来，结合一些特殊的节日，作为推广，例如在五一出游高峰期，推出短期的特别家财险；或者针对一些古玩字画类，推出文艺品家财险，投保金额可以适当调高。另外，在现在的保险基础上，加强还本型和利率联动型家财险的推出，丰富家财险的种类，最大限度上满足客户的保险需求。
（二）加大宣传力度，提高家财险知名度
在近些年的保险宣传中，由于家财险自身存在的缺陷性，很多从业人员都对这一险种采取忽视和跳过的态度，这样一来，客户不能明确家财险的具体服务内容，自然就不会有购买的想法。因此，保险公司要通过各种渠道，加强对家财险的宣传，让客户明白，家财险不是没用的，而是一种转移家庭风险的有效措施，可以使用尽量少的资金支出，最大限度上保护家庭的财产安全[4]，对维护家庭和社会稳定，具有非常重要的意义。另外，加强对家财险代理人的招聘和培养，因为家财险现在的市场处于空缺状态，而车险和寿险的市场饱和度要高的多，所以在销售上，可以使用数量优势，保证代理人的收益。目前家财险的投保，都是要客户主动去保险公司进行咨询和办理，通过开通电销、网销等多种销售渠道，可以有效的提高家财险的知名度，有利于开发客户市场。
（三）提高工作效率，保证及时理赔
在承保阶段，保险公司就应该派遣工作人员进行实地调查，深入了解被保险人所处的地理位置、房屋情况、治安情况等内容，并且进行客观的风险评估。在进行保险事故理赔的时候，要在第一时间派遣专人到场，如果情况允许，应该和相关的部门进行良好的配合，并对实际内容进行勘探，归纳力劈内容，计算赔款，在保证流程正规的前提下，最大限度的提升理赔速度，保证“及时、主动、客观”的服务原则，以提高用户的服务体验，加强自身的优势竞争力。
最重要的一点，保险公司首先要明白家财险对于社会的意义，即使是在发展的低潮期，也不应该放弃宣传和营销，时刻关注社会的发展趋势，充分掌握客户的需求和心理。在进行企业规划的时候，做出一条具有可行性和实用性的方案，内容应当包括：想做什么、面向谁去做、怎么做、以及怎么做好[5]，只有在开始就做好准备，才能在之后的实践中获得良好的成效，让企业处在不断的发展和创新之中，充分激发自身的潜力。
结束语
综上所述，在现阶段下，我国的家庭财产险的发展，是存在着一定的困境的。作为保险公司，应当充分认识到家庭财产险的巨大市场，深入分析客户心理和客户需求。在进行发展的过程中，首先要做好产品质量，加大宣传和市场营销，同时进行合理的资源配置，保证对家庭财产保险的发展进行合理的投入，和必要的支持，解决现存的发展问题，建立长期的、稳定的发展趋势。
参考文献
[1]贾宇飞.我国家财险的问题和创新简析[J].科技经济导刊,2018,v.26；No.645(19):252-252.
[2]陈征亮,王林萍,ChenZhengliang,等.我国家庭财产保险发展困境及对策研究[J].赤峰学院学报（哲学社会科学版）,2017(12):75-77.
[3]钟瑶.基于长尾理论的家庭财产保险发展问题研究[J].中国市场,2017(21):161-161.
[4]耿秀丽.浅谈家庭财产保险发展存在的问题及策略[J].劳动保障世界,2018(4Z):45-45.
[5]李刚.浅谈家庭财产保险的现状及推广策略[J].科学技术创新,2017(1):298-298.
论文作者:胡靓
论文发表刊物:《知识-力量》2019年11月46期
论文发表时间:2019/10/18
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