摘要：我国经济一直处于飞速发展的过程中，而经济的发展以及国际国内形势的不断变化也对我国的商业银行提出了新的挑战，即个人理财业务的发展迫切需要实现新的跨越。然而，目前我国商业银行个人理财业务的发展还处于初级阶段，与外资商业银行在开展同类业务方面还存在差距。因此迅速赶超国外商业银行，加快我国商业银行个人理财业务的发展，就要加大我国个人理财的创新力度，实现个人理财业务质的飞跃。
关键词：商业银行；个人理财业务；创新
近年来，我国的国民经济一直保持着较快的增长率，经济形势良好。居民可支配收入的增长速度越来越快，居民的理财意识逐步增强，对投资理财的需求程度越来越高，投资理念也趋于理性化，一时间大家讨论的话题都离不开理财投资银行提供的理财产品日益丰富，理财服务不断创新，国内各家商业银行都先后设计了许多种类的理财产品，推出理财服务，业务发展速度极快。
一、我国商业银行个人理财业务的业务种类
（1）理财顾问服务
专门的金融机构，包括银行，证券，保险，第三方的金融机构。财务咨询服务是为个人客户提供专业服务，销售及储蓄存款，信贷产品，产品介绍，促销和推广活动，一般业务咨询除外。客户接受财务顾问的建议以及所提供的财务管理服务，管理和使用自己的资金，并承担由此产生的收益和风险。
（2）综合性金融服务
是指商业银行按照事先约定与客户的投资和资产管理业务的投资计划和方案，接受客户端的基础上，客户授权银行提供金融服务。在综合金融服务活动中，客户授权银行按照合同来代表客户进行投资和资产管理，投资回报和风险方向是按照既定合同或客户可能接受的风险和收益比进行收购或承担。
二、我国商业银行个人理财业务的主要内容及发展过程
现如今，我国商业银行在个人理财业务上已经向专业化发展，严格要求客户资产数量，为客户提供的服务也越来越全面，已经拥有固定的规模，市场占有率逐年提升。“理财金”账户品牌打开了国内市场。我国招商银行不断进行管理、业务操作的创新，重视人才的培养，不断提高业务人员的素质，为客户提供优质的服务，发展至今，我国商业银行在个人理财业务上的竞争力，已经得到了全面的提升。
为了能够给客户提供更优质的服务，我国各大商业银行已经认识到产品创新的重要性，不断的研发新产品，在此环境下，个人理财产品种类、数量等都得到了很大的创新。个人理财市场也慢慢的成熟化，所推出的理财产不但类型众多，而且产品多种多样，每一种理财产品都具有其特点，在风险承受能力等方面都存在一定的差异，客户可根据自己的需要，选择适合的产品。
三、我国商业银行个人理财业务的现状及存在问题
（1）存在问题
随着金融市场日新月异的发展变化，商业银行盈利模式与业务结构也在悄然转变。十多年前国外大型商业银行集团就已开始调整战略发展方向，将个人金融业务作为其新的盈利增长点。发达国家商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，个人理财市场作为商业银行改变传统资产负债经营模式，提高中间业务收入的突破口，逐渐成为各家银行争相加入的重要战场。经过多年实践，大多数境外商业银行已将个人理财业务作为稳定收入、降低经营风险的战略性业务主线，并在个人理财业务的人员培养、产品设计、服务模式、营销推广等方面积累了丰富的经验。与银行个人理财业务有关的收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。随着我国加入世界贸易组织后对外开放进程不断深入，金融业与国际接轨的步伐越来越快，我国银行业直面国际金融市场冲击与挑战的时刻已经到来。
（2）产品单一性强
我国商业银行个人理财产品单一性较强，每一种产品都具有其投资领域，根据投资领域对产品进行分类，可以将其分为信托型、债券型、QDII型以及资本市场型这四大类型。每一种类型的产品都具有其特点，债券型产品的特点是在收益上与其它产品相对比，其收益较低，相对的风险也比较低；信托型产品的特点是该类产品主要投资商业银行或者是其它等级比较高端金融机构回购的信托产品，一般情况下，投资者可以获得百分之四点五的额外浮动收益、预期年化收益率率；挂钩型本币理财产品，其具有本金用在传统债卷投资，产品最终受益率和试产、产品的表现直接挂钩的特点，风险承受能力比较强的客户可以选择该类产品。QDII型产品是由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。我国商业银行个人理财产品的种类还比较少，十分单一，无法满足人们的需求，产品的组合程度较低，在理财业务上，主要集中在消费信贷、储蓄这两块，个人理财产品主要为代理类、融资类，并没有根据客户的需要，提供准确性的投资服务。
（3）缺乏专业理财人员
目前，从事我国理财工作的工作人员，大部分工作人员专业素质都比较低，不但没有全面掌握金融知识，而且还不掌握理财投资方法，无法对金融市场的发展进行准确的分析，然而，一个专业的理财人眼，需要拥有丰富的工作经验，不但掌握投资理财技巧，而且还需要熟悉市场营销知识，拥有一定的人际交往能力、公关能力以及市场营销能力。商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对金融理财知识知之不多，很难为客户提供专业的理财意见。
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（4）市场定位不够明确
对个人理财业务战略定位不明确，是我国大部分商业银行在个人理财的特点，主要表现在对个人理财业务、银行中间业务收入之间关系的厉害性认识度不够。造成这一现象的主要原因在于，我国个人理财业务还处于发展的初期，理想市场不够完善，导致商业银行在个人理财业务上判断失误。其次，在理财市场没有系统性的把握，未透彻的认识当前市场发展情况，也无法准确推测未来市场的发展趋势，无法实现目标客户定位。加之，出现了严重的客户层级观念，对客户没有开展统一的服务，这样一来，容易造成客户流失。在商业银行个人理财业务中，大多数商业银行至重视客户数量的提升，对客户维护工作不予重视，时间一长，客户流失数量不断增加，导致商业银行进入到一个盲目的理财状态。
（5）缺乏针对高端市场的理财业务
我国商业在发展人力理财业务中，还出现了高端理财服务缺失的现象，私人银行在个人理财业务上发展十分缓慢。私人银行业务是一种除了为客户提供投资理财产品，还包括利用其他一切投资手段替客户进行个人理财的业务，业务的开展只对资产规模达到一定规模的极富阶层，处于商业银行整体业务的顶端。
随着人们收入水平的增高，商业银行个人理财产品模式越来越多，但是目前，我国在商业银行个人理财上依然存在很多问题，例如产品单一、同质化严重、理财人员不专业以及市场定位不准确等，导致这些问题的根本原因就是在于我国商业银行个人理财业务缺乏创新性，只有不断的创新才能确保客户的利益，促进我国商业银行个人理财行业的健康发展。
四、我国商业银行个人理财业务的创新
（1）理念创新
社会的进步使现代服务行业发生着翻天巨变，颠覆了原有商家与客户之间关系，由以前的客户找商家转换商家找客户。商业银行作为现代服务行业的一份子，在激烈的银行同业竞争取胜，首先就要转变观念。理念创新必须行在先，产品的研发设计必须先于客户需求的变化，才能实现客户需求的主动引导，在激烈的同业竞争中走在市场的最前端。
多年以来我国的金融服务机构缺乏以客户为中心的理念，而是以争取客户的储蓄存款为出发点。高收益率产品伴随着高风险，但是往往对高风险缺乏揭示或揭示不足。多数的商业银行在推广结构性存款时混淆了存款类产品和投资类产品的区别，对于交易双方而言是一个极大的潜在风险。国内银行将理财狭隘的理解为产品营销的形式和渠道，忽略个人理财的真正内涵，最终使得理财难以取得成功，理财的价值难以被客户的认同。因此要从服务理念和营销理念两个方面，深化个人理财业务人员对于个人理财理念的认识，从根本上提高业务人员的业务水平
（2）服务创新
目前我国银行个人理财服务整体水平有所提高，但与外资银行相比仍处于最低层次。国内的一些商业银行为了能从根本上提高对客户服务重要性的认识，让每一个员工把客户放在心中，不再等着上门的客户，将“客户为中心”作为衡量服务质量的标准。服务创新主要从理财中心对于硬件设施的建设和专业理财规划师的培养出发，力求在个人理财业务中能够个性化地提供理财服务，创造商业银行自己的服务品牌。在这些方面加大服务创新，进行有步骤的的改进，在此基础上积极创新，提高个人理财服务的水平，增强客户的忠诚度与满意度。
（3）管理创新
目前我国金融业实行分业经营和分业监管，国内银行不允许涉足保险和证券、基金等行业，银行成为一种受到国家政策保护的行业。但这也同时削弱了银行的市场竞争力，严重阻碍了商业银行产品与服务的创新，一定程度上局限了我国个人理财服务市场的发展。随着个人理财业务的快速发展，国际金融和银行机构提高了其对风险的识别能力，统一其对风险的共识，现在得到大家一致认可的是个人理财业务风险就体现在监管的缺乏上，法律法规的不健全以及落后的科学技术监管。加强个人理财业务组织管理体系的建设，改变条块分割、协调配合、管理分散等目前普遍存在的不合理现象，实现个人资产业务、负债业务、中间业务一体化发展格局。配备各种专业人才，统一管理储蓄业务等业务。成立全行个人银行业务领导小组，整合系统资源，统筹性规划全行个人业务的发展。调整个人银行业务部门的职能和分工，扩大个人业务部的综合管理职能。辖属各级行要实施相应的组织机构调整，并加强业务间联动。实现信用卡业务的公司化管理，实行独立核算，自负盈亏。
（4）开拓立体化营销渠道
我国有些商业银行没有建立完善有效的客户投诉管理制度，对客户投诉情况分析研究不足，对客户投诉较多的理财业务环节和理财产品不能及时有效地解决。在进行客户风险偏好评估工作时，评估工作通常流于形式，没有做到准确了解客户的财务状况、投资目的、投资经验以及风险认知和承受能力。在营销过程中，没有与客户形成一个良好的关系网，而且所采用的营销方式传统、单一，开拓营销渠道的第一步即是发挥本土优势，完善营业网点的理财中心功能，设立不同层级的客户理财中心。传统营业网点服务渠道的创新，可以通过设立两种类型的个人理财中心来实现，即基础型理财中心和全能型个人理财中心。在营销渠道立体化创新方面：即以传统营业网点为基本点，并以互联网、移动通信、大众媒体加以辅助，打造立体化的营销渠道。注重电话银行、自助银行、网上银行这些新型理财渠道的开发，主导消费需求，引导消费习惯。
五、结论
加入WTO是我国银行业发展的分水岭，外资商业银行的市场准入带来激烈的市场竞争，由于我国商业银行在资本充足率、风险管理以及技术、人才等方面均和外资商业银行存在较大的差距，这便意味着我国商业银行在激烈的市场竞争条件下面临着优质客户流失等严峻挑战。目前，商业银行需要进行管理理念的更新、产品设计的创新、理财服务的创新和理财渠道的优化，针对客户在不同生命阶段的财务特征，提供差异化的个人理财服务，并加强对个人理财的风险控制。
参考文献
[1]张炜.个人金融业务与法律风险控制[M].法律出版社.北京:2010.
[2]张保秋.中国银行个人理财业务发展研究[M]．清华大学，2008.
作者简介：王俊瑞（1975.11-），江苏省海门市人，1998年本科毕业于青岛理工大学会计学专业，现居苏州，在职研究生专业是金融学。
论文作者:王俊瑞
论文发表刊物:《知识-力量》2019年10月39期
论文发表时间:2019/8/30
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