摘要：网络消费信贷主体的增加、竞争的加剧和信息的透明度，使网络消费信贷资源的配置更加合理，使用在线商业模式可以节省大量的人力和财力成本。基于网络背景下的大数据资讯，提升互联网消费信贷金融企业的风险操纵和监管潜能。基于以上前提，在线消费信贷的成长前景将极为广阔。传统意义的消费信贷是金融机构为保证国民各不相同的消费水平下的消费需求而提供金融服务和金融产品的举措，所谓互联网消费信贷，是通过网络技术向大众提供的信贷和金融服务。与传统的线下消费信贷相比，网络消费信贷具有方便、小额、借贷速度快、频率高等特征。同时，在线消费信贷中，消费者和金融市场主体的准入门槛均低于传统信贷行业。消费者正从固定收入群体扩展到几乎所有的网络用户。
关键词：数据；互联网；金融环境；大学生；消费
一、互联网金融消费信贷现状
传统意义的消费信贷是金融机构为保证国民各不相同的消费水平下的消费需求而提供金融服务和金融产品的举措，所谓互联网消费信贷，是通过网络技术向大众提供的信贷和金融服务。与传统的线下消费信贷相比，网络消费信贷具有方便、小额、借贷速度快、频率高等特征。同时，在线消费信贷中，消费者和金融市场主体的准入门槛均低于传统信贷行业。消费者正从固定收入群体扩展到几乎所有的网络用户。除了传统的商业银行、证券公司等金融机构，电子商务巨头和网络平台也加入了互联网消费信贷的主体。这大大扩展了金融消费市场的格局。
此外，网络消费信贷主体的增加、竞争的加剧和信息的透明度，使网络消费信贷资源的配置更加合理，使用在线商业模式可以节省大量的人力和财力成本。基于网络背景下的大数据资讯，提升互联网消费信贷金融企业的风险操纵和监管潜能。基于以上前提，在线消费信贷的成长前景将极为广阔。
二、互联网金融背景下信贷消费平台的风险
1、互联网消费信贷平台的经营风险
在伴随着无限期望的同时，随之而来的是愈演愈烈的市场竞争。自2014年年底开始，大学生消费信贷市场面临着激烈的竞争，而各大平台只能通过延长免息的期限或者推出一系列的补贴来抢占市场的先机，也就是互联网大战中常见的“烧钱”模式。
但是，由于市场信息不对称，大学生在选择消费信贷平台时对其服务质量无法进行有效的识别，极易出现“劣币驱逐良币”的现象。面对高额的补贴和诱人的红利，极有可能出现服务质量优良的平台被淘汰出局，而服务质量低的则充斥着市场。
2015年，中国网络经济市场收入达到11218亿元，比前一年增长47.3％。紧接着的三年内，网络经济市场盈利业绩维持一定速度的提高，在2018年达致27000余亿元，是2015年市场数量的200%以上。
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见表2：
表2 2011-2018年中国网络市场营收规模
年份
营收规模（亿元）
环比增长率
同比增长率
2011
2198.3
2012
3347.8
52.29%
52.29%
2013
5271.4
57.46%
139.79%
2014
7615.6
44.47%
246.43%
2015
11218.7
47.31%
410.34%
2016
15790.2
40.75%
618.29%
2017
21352.6
35.23%
871.32%
2018
27097.6
26.91%
1132.66%
由此可以看出，网络经济市场的营收规模及增速呈现出飞速增长，消费信贷平台相互之间的竞争也日益激烈。因此，互联网消费信贷平台的经营风险是消费信贷的主要不确定性之一。
2、互联网消费信贷平台的坏账风险
由于中国消费信贷经营体系还存有一些局限性，信贷工作流程的原则性尚且欠缺。宽松的审核体制如学生只需提供身份证复印件，不考虑对学生基本情况和资信状况的考核，给在线消费信贷平台遗留下许多隐忧。当学生无法还款时，平台会通过家庭住址和家长当时填写的联系方式进行查询。但是，有些平台甚至不会在审计之前验证信息的真实性。一旦信息错误，风险可能由平台本身承担。
3、风险防范对策
从信用消费健康成长的角度看，大学生信用消费产品的价值和广阔的市场成长空间不容忽视，需积极采取措施改善和调整现有问题和不足。
从完善信用消费法律制度入手，树立信用消费观念，建立信用风险防范机制，严格按照相关规范和法律对大学生开展信用消费业务。培养大学生控制自身信用消费行为的能力，使其具备信用消费的相关知识，以不超过还款能力为前提，重视自身信用保护，科学合理地开展信用消费。在深入调查大学生消费需求的基础上，开发和设计大学生消费信贷产品，以保证青年学生的实际需求，改善青年学生消费信贷环境，构建良好的监管体系。
作者简介：顾尧（1997.12-），男，江苏盐城人，当前职务：客户经理，学历：本科，研究方向：金融。
论文作者:顾尧
论文发表刊物:《知识-力量》2019年11月50期
论文发表时间:2019/11/12
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