中国加入WTO交通银行面临的挑战与对策，本文主要内容关键词为：交通银行论文,对策论文,中国加入论文,WTO论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、加入WTO交通银行面临的挑战
我国加入WTO会给交通银行带来发展机遇和动力， 这是肯定无疑的。但总体而言，特别是在近期，却是挑战多于机遇，压力大于动力。
（一）面临的主要问题
1、资本金补充机制不完备。
和国际银行业比较，中国银行业的资本金不足问题比较严重，贷款能力出现内生性约束。有关数据表明，1998年以前，四大国有商业银行资本充足率不足8%。1998年财政部发行2700亿元特种国债， 将四家银行的资本充足率补充到8%以上。然而，由于国有银行效益不佳， 消化自身不良资产的压力很大，也无力用经营利润补充资本金，致使部分银行资本充足率又降至8%以下。股份制商业银行中， 目前除深圳发展银行、浦东发展银行、民生银行可以通过股票上市筹资外，交通银行和其他银行只能通过私募扩股、收益留存、红利转注资等办法补充资本金，其数额十分有限。
2、不良贷款比例居高不下。
80年代以来，全球约有150 个国家因金融不良资产问题发生过不同程度的银行危机。据估计，中国金融业不良贷款比例约为25%。实际上，部分金融机构不良贷款远远高于这一比例。中国金融机构不良贷款比例已排在国际银行业前列，甚至超过某些发生金融危机国家的不良贷款比例。如果不及时处理不良贷款问题，中国金融体系将面临着爆发危机的可能。为了解决四家国有商业银行不良贷款问题，国家成立了华融、长城、东方、信达四家资产管理公司，对四家银行不良资产进行剥离。然而，交通银行不良资产的处理仍缺乏有效的途径。
3、税赋负担重。
中国银行业的税赋负担相对过重已经引起人们的关注。一方面，银行业已形成的不良贷款应计提呆帐准备金，而实际上1 年以上的不良贷款仍继续计息，这样，应税收入被夸大了；另一方面，银行要从利息收入中缴纳税款和附加税。1996年前，中国银行业营业税和附加税合计税率为5.5%，所得税率为55%。1997年， 财政部将商业银行的所得税税率下调到33%，但同时将营业税率提高到8%。与此相比， 我国台湾银行营业税率仅为2%。不仅如此， 国内银行还面临税收政策方面的“歧视政策”，境内外资银行所得税率仅为15%，比国内银行低18个百分点。
4、呆帐准备金提取不足。
与国外通行做法相比较，中国金融机构不良贷款呆帐准备金提取不足。国外不良贷款中次级、可疑、损失贷款分别按25%、50%、100 %的比例提取呆帐准备金，而中国金融机构呆帐准备金统一按年末贷款余额的1%提取，呆帐准备金明显不足，无法解决不良贷款问题。
5、内控机制不健全。
和国际银行业比较，中国银行业在内控机制和透明度方面存在明显差距。在内控机制方面，表现为银行的管理制度与约束机制不完善，控制乏力。90年代中期以前，银行贷款管理不严，缺乏风险防范意识，造成了较高比例的不良贷款。1998年以后，银行强调风险控制，却忽视了贷款开发，但不良贷款并未得到有效抑制。在透明度方面，由于缺乏充分、公开的信息披露制度，虽已建立监管制度，但是执行困难，效果不佳。另外，国内银行组织规模大、分布广、分支机构多，进一步削弱了银行内控机制的效果，加上社会信用环境恶化和贷款客户赖帐倾向加强，银行业经营困难日益加重。
（二）竞争焦点
1、在地域上，竞争首先集中于沿海发达地区。 由于我国沿海地区开放度高，经济发达，金融发展易达到规模效益，必然成为外资银行首先抢滩的地区。目前境内外资银行的分布也说明了这一点。加入WTO 后，我国沿海发达地区和中心城市，将成为外资银行与我国银行的重点争夺地域。沿海发达地区和中心城市是交通银行重点经营区域，外资银行的地区市场争夺，交行首当其冲。
2、在客户上，竞争集中于跨国公司等优质客户和高收入阶层。 外资银行大多实力雄厚、操作规范、管理先进，且依托与外国企业或投资者的地缘关系及长期建立的银企关系，对跨国公司、三资企业和外向型企业等优质客户和高收入阶层有更大的吸引力，将形成与我国银行的客户争夺局面。
3、在币种上，竞争首先集中于外币业务， 进而蔓延至人民币业务。外资银行凭借自身优势，首先与我们争夺外币业务，抢占市场份额。1998年，境内外资银行进出口结算量为93.3亿美元，占我国当年进出口结算量的比重接近50%。加入WTO 后外资银行国际结算业务市场份额还会进一步扩大。此外，外汇存贷款竞争也会对国内银行带来较大的冲击。与此同时，外资银行的竞争将向人民币业务转移，形成“由外向内的渗透”。随着人民币业务对外资银行开放，中外银行争夺人民币存款和储蓄的竞争也必然加剧。
4、在服务领域上， 竞争首先集中于中间代理业务和消费信贷业务，并逐渐向传统业务渗透。中间代理业务属“零风险”或低风险的金融业务，外资银行会很快进入这一市场。我国个人消费信贷才刚开始起步，在我国消费总额中，消费信用形成的消费额仅占不足1%的比重， 而在西方发达国家，这一比重通常高于20%，可见我国这一市场还有相当大的发展潜力，也将是中外资银行争夺的焦点。同时，在存、放、汇等传统银行业务方面，外资银行也将加强竞争。
5、在服务手段上，竞争集中于金融创新活动，电子化、 网络化将成为银行发展的主流。外资银行金融创新能力较强，在服务品种和手段上，外资银行具有较强的竞争优势，特别是在服务手段、金融电子化和网络化方面，中外资银行必然形成又一竞争焦点。
6、在人才上， 竞争集中于对银行关键人才和优秀员工的争夺上。由于历史的原因，我国现代金融业人才，特别是高级金融人才尤为短缺。随着金融市场的开放，外资银行可以凭借其优厚的工资待遇、良好的工作环境及选送出国等条件，把大量的优秀人才吸引过去，形成对交行关键人才和优秀员工的争夺局面，其冲击与影响是不容忽视的。
二、加入WTO交通银行的应对之策
在深入分析现状、准确判断形势、做好当前工作的基础上，对未来趋势进行科学预测，以期对发展前景具有前瞻性和预见性，适时制定并采取正确的应对之策，是十分必要的和非常有益的。这不仅有利于交通银行抓住机遇，推进改革，加快发展，也是对交行各级领导干部具备世界眼光和战略思维的要求。否则，我们会贻误时机，陷于被动，影响发展。
交通银行的应对之策，也为交行近、中期改革取向和发展方向及发展目标，主要是“九化”，即规范化股份制银行、规模化经营、全能化功能、集团化管理、智能化服务、信息化平台、创新化工作、精英化人才和国际化展业。
（一）规范化
建立规范化的股份制商业银行既是交通银行改革与发展的目标，也是交行应对加入WTO 后竞争之必需。此外，还是交通银行完善自身经营管理体制之必要，因为现今的交通银行尚未完成规范化的体制构建。规范化的具体方式，就是争取尽快将交行推上市，使之成为一家上市银行。以此为契机，促使交通银行完成向现代银行制度的体制转变。通过上市，调整和完善股权结构，按照现代银行制度的要求，建立规范的法人治理结构，这是最关键的。同时建立与此相适应的经营管理机制。而且，交行上市后，解决了资本金补充机制问题，有利于交行业务的快速扩张和发展；社会公众的监督，将促使交行改善经营管理，控制风险，降低成本，提高盈利能力。
（二）规模化
银行规模化是金融全球化的必然趋势。80年代以来，世界银行间兼并收购和重组整合风潮方兴未艾，银行规模日趋庞大。1999年8月， 日本兴业银行、第一劝业银行和富士银行宣布合并，组成一家总资产达1.26万亿美元的超级银行，为当年世界最大银行；今年， 美国花旗银行与摩根银行合并，资产总额超过2万亿美元， 取代日本三家合并银行成为现时世界最大银行。银行规模是银行实力的反映，银行间的竞争也是实力的较量。交通银行在国内也只是一家中等规模的银行，为了应对加入WTO后银行间的竞争，特别是外资银行的强势竞争和强力挤压， 交通银行应走规模化经营之路。具体方法，一是购并国内其他中小银行和非银行金融机构，以此快速扩张资产规模，实现规模经营。这是最佳途径。如此路不通，必要时也可采取与国内其他银行合并的方式，实现规模扩张。
（三）全能化
全能化是当今世界商业银行发展潮流，是金融自由化的趋向和结果，也是银行规模化经营的自然递延。世界商业银行正向金融百货公司、金融超级市场方向发展。执世界金融业之牛耳的美国也于1999年11月通过了《金融服务现代化法案》，取消了已实行50多年的《格拉斯—斯蒂格尔法案》，允许商业银行、证券公司、保险公司混业经营。为了应对加入WTO后的挑战和竞争，顺应世界商业银行发展趋势， 交通银行应恢复综合性业务功能，实行混业经营，向全能化方向发展。通过购并或合并重组，逐步恢复和发展证券业务、保险业务及信托、租赁、投资银行（包括风险投资）等业务，成为一家全能型的商业银行。若能在此途取得突破，交通银行将拥有更加广阔的发展空间，可望迎来新一轮跨越式发展。交通银行曾经是我国第一家实行混业经营的综合性商业银行，我们应坚持这个方向，坚持不懈地努力，争取早日实现这一目标。
（四）集团化
集团化是全能化的必然要求。所谓集团化就是实行集团化管理，构建交通银行二级管理体制：成立交通银行（集团）控股公司，为一级管理公司；控股公司下辖商业银行、保险公司、证券公司、信托公司、租赁公司、投资银行等机构，这些银行和金融公司为经营性公司，由交通银行（集团）控股公司控股，各为独立的法人实体，自负盈亏，是为二级经营公司。
（五）智能化
智能化是世界金融业发展趋势，是现代高科技发展的成果，也是银行增强对客户吸引力的要求。人工智能是人的智力的外在表现和延伸。银行智能化是指银行的管理和服务的高科技化和自动化。这里所说的服务智能化是指银行向客户提供方便、快捷、准确、周全的服务，只要客户明确需求，即可自动完成整个操作过程或提供相关信息，最大限度地满足客户需求，近乎从心所欲，不仅客户想到的现实需求能够满足，而且其潜在需求也能提供。毫无疑问，智能化是交通银行应当追求的目标之一，也是交行服务升级、提高服务水平的重要途径。
电子化、网络化是智能化的基础设施，是智能化的载体和运行依托。我们应在现有基础上，进一步加强电子化和网络化建设，支持智能化服务不断深化完善，保证系统安全、稳定、有效运行。
（六）信息化
这里所说的信息化，主要是指要广泛采用现代信息技术方法和手段，快速获取、占有并在行内传播交流各类信息，尤其是对交行有用、有益的信息，建立覆盖全行的信息网络平台，以提高工作效率和创新能力；进而开发和利用信息资源，推出信息产品，获取丰厚收益，使之成为交通银行发展的新动力。
（七）创新化
创新化是指银行工作的各方面都要力图创造更新，追求创新效果，形成创新机制。创新应当是全方位的，包括制度创新、机制创新、业务创新、功能创新、技术创新，也包括观念创新、理论创新、思路创新和设计创新等。力争领先一步，率先出新，抢占先机，取得先发优势，真正做到人无我有，人有我优，人优我先。
（八）精英化
所谓精英化，是指交通银行员工队伍、业务骨干，特别是各级领导干部中，要有一大批高智力、高才能、高品格的高素质人才。这些人才是支撑交行事业金字塔的骨架，他们的创造性工作，为交通银行发展带来勃勃生机和无穷活力。市场竞争，归根结底是人才的竞争。交行要发展，关键在人才。如何创造一个培育和吸引人才，不单是使少数优秀人才脱颖而出，而是优秀人才源源不竭、不断涌现的人才环境，建立一种人才竞争、激励机制，关键是建立一套完善、有效的识人、选人、用人、管人的干部制度，我们还有许多事要做。
（九）国际化
国际化是经济全球化的必然要求，也是金融全球化的自然结果。中国加入WTO， 意味着我们踏入金融开放大门，我国金融业将融入世界金融发展大潮。“十五”期间，我国将实施“走出去”的开放战略。响应国家战略部署，也为尽早适应国际金融竞争规则，交通银行应加快国际化步伐，积极参与国际金融竞争和国际金融合作。交通银行是我国较早在海外设置机构和经营境外业务的银行，目前在海外设有四家分行、二个代表处，具备一定的基础和条件。可在此基础上，逐步增设海外分支机构，扩大经营规模，推进海外展业，进图开拓发展空间。这样不仅可以增加交行境外盈利，熟悉国际惯例，适应国际运行规则，学习借鉴世界银行先进管理经验和管理方法，还可以产生境内外业务联动效应，带动和促进国内行发展，增强交通银行抵御冲击、抗衡挑战的能力和防范、化解风险的能力。