（武汉东湖学院，湖北省 武汉市 430212）
摘要：随着近年来我国经济快速发展，互联网金融作为一种新的金融形态出现在人们的视野中。这种全新的金融系统在给人们日常生活带来便利的同时，也给传统商业银行体系带来了巨大的冲击，给商业银行的发展带来了影响。作为全新的金融模式，商业银行要想在未来的经济发展中占领行业制高点，就要从自身管理体制入手，优化金融服务模式，找到创新途径，以取得市场竞争优势。
关键词：互联网金融；商业银行；影响；问题研究
引言
互联网金融不仅对商业银行传统业务带来影响，对我国其他行业的金融业务发展模式也带来一定冲击。互联网金融所依靠的互联网信息技术也颠覆了传统的资金往来方式与资金支付方式，对商业银行的传统业务产生不小的影响，主要是融资方式、存款借款方式、电子商务平台等方面的影响，那么，要在时代大发展的今天在金融业长期稳定发展，在研究互联网金融对商业银行传统业务带来的影响的应对措施时，应从客户需求出发，创新服务模式，简化服务流程，从银行角度出发，增加与互联网企业的合作，加强风险管控，以谋求商业银行长期稳定的发展。
1互联网金融背景下我国商业银行发展问题以及影响分析
1.1银行放贷能力下降
淘宝、天猫、京东、唯品会等网络购物平台的发展壮大，消费者的消费模式也发生了很大改变，网上消费的人逐渐增加，尤其是和笔者同龄的人更加喜欢线上消费。因此，为了便捷购物，消费者会在第三方支付平台上存放一定数量的资金，而且，不仅局限于第三方支付平台，诸如余额宝、微信理财通等网络理财产品也会和商业银行形成资金竞争。在第三方平台上存放的资金金额多时，银行用于放贷的资金就会相应的减少，放贷能力会下降。
1.2对商业银行资金来源成本的影响
互联网金融中第三方支付业具备强大的吸收存款能力，用户将原本要存入商业银行的活期存款转存入第三方支付平台，对商业银行负债业务总体情况干扰不大，但却对居民用户个人存储的货币总量造成显著影响。一方面，消费者通过第三方支付平台完成交易后，把购物所需货款转给平台，平台在确认卖家把货物发给消费者后，才把货款转给卖家。由于第三方支付工具交易延时的特性，用户用于支付清算的资金会积淀在平台里，占据了本属于商业银行的负债业务及其所产生的利息。
1.3信息化技术与大数据的影响
在信息化的今天，金融组织能够通过互联网以及计算机技术对相关行业信息与数据实施汇总，之后通过计算机等进行自动分析。服务主体的相关信息，包括家庭情况、消费水平以及资金储备等都能够了解的一清二楚，最终能够通过不同服务对象制定出符合其实际发展需要的服务方案。另外此种方案能够通过计算机职能技术实施研究与判断，因此在节约成本方面有很大的优势。因此就单从成本的角度看商业银行的这种发展成本与互联网金融无法比拟。
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2互联网金融对商业银行影响的应对措施
2.1简化业务流程，注重客户感受
商业银行传统业务办理流程复杂，时间长久，尤其是微小企业的贷款业务，需要全方位的对微小企业的信用与发展现状等进行审核，成本高，在互联网金融模式的冲击下，要提高商业银行传统业务的竞争力就要简化业务流程，加快审批批速度，提高业务办理效率，打破传统的束缚，注重客户的感受，最大限度的满足客户需求，不断改善自身业务办理流程，改变互联网金融模式对商业银行传统业务的冲击带来的影响。在商业银行自身的电子商务平台建立金融超市，包括金融产品服务以及资金用途业务服务，方便客户选择合适的业务服务，满足不同客户多元化的需求。
2.2增强数据挖掘功能，改变客户行为模式
商业银行可以根据自身客户历史数据库，利用数据沉淀的先天优势，重新为个人客户画像和企业客户画像。针对内部数据方面，可以将个人客户开卡的基本信息、银行流水、违约状况等信息，按人口特征、资产实力、风险偏好等指标将过往数据量化；还可以将企业客户按生产模式、流通模式、销售模式、运营模式和产业链所处位置等原始数据量化。除了整合内部数据，还需扩展数据来源，增加对客户的了解。针对外部数据方面，不仅可以利用网络爬虫抓取客户在社交平台或社群讨论中的数据，从而监控客户对贷款产品的偏好变化；而且可以监测各大电子商务平台搜索热度变化，对客户场景需求的转变做出及时的反应；还可以结合互联网其他开放的数据挖掘共享平台，搭建客户专属的生命周期阶段变化的预警系统，达到实时营销和个性化营销的效果，增加客户对商业银行的粘度，重新塑造可信赖的财富管家形象。
2.3积极采取多方面的措施提升商业银行的发展能力和盈利水平
随着互联网金融的深入发展，其对商业银行所带来的影响是前所未有的。尽管互联网金融与商业银行在关系上可能存在竞争等问题，不过并不是传统银行和互联网金融就是两个完全隔绝的主体，实际上二者也可以互为关系而存在，两者互相影响、互相补充。作为银行的高层管理人员不但需要充分意识到互联网金融对其发展的影响，同时还需要认识到自身发展存在的诸多不足。要立足于自身，从自身的实际情况出发具体问题具体分析，加大力度发展银行自身的互联网服务，要从增值业务逐渐走向核心竞争力方面。另外作为银行自身也需要积极的以客户及市场的实际需要为出发点与落脚点，以市场为导向不断提升自身的服务水平和服务效率，进而吸引更多的客户和资源，促进商业银行的可持续发展。
结语
随着金融市场竞争的日益激烈，互联网金融的发展给商业银行造成压力的同时，也给商业银行提供了动力，促进了商业银行业务的转型发展。随着电子商务和移动互联技术的不断提高，互联网金融将得到更多的完善。商业银行要与"互联网+"时代相适应，不断革新自身的经营发展模式，促进自身的转型。商业银行要依托互联网技术，立足于客户的差异性需求，提供个性化的服务，提升金融产品的服务质量，为商业银行创造新的收益来源。
参考文献
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论文作者:林友彪
论文发表刊物:《知识-力量》2018年4月上
论文发表时间:2018/5/25
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