我国专业银行向商业银行转化的三大问题，本文主要内容关键词为：商业银行论文,三大论文,我国论文,银行论文,专业论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
世界各国通行的商业银行体制，经过我国有关方面长期酝酿、论证之后，已确定在我国金融领域全面推行。我国专业银行向商业银行转轨已成定局。专业银行向商业银行转化，绝不是一个简单的招牌变更，而是有着深刻不同内涵的两种经营体制的转换。其间问题千头万绪，有三个问题是当务之急，是专业银行向商业银行转换时首先要加以解决的。
一、经营目标
我国专业银行，长期担负着政策性和商业性双重金融业务，经营目标多重化，这是制约我国银行发展的重要因素。政策性业务和商业性业务，两者在追求目标上是截然不同的，前者追求的是在金融领域贯彻国家的方针政策尤其是产业政策，其效益主要考虑宏观方面的。商业性业务则不然，其追求的目标非常单一，就是利润。当然，不是说政策性业务和商业性业务是完全对立的，在有的时候，两者也可能会一致，但在很多时候，两者就未必一致，凡此，专业银行往往舍后者而取前者。长此以往，专业银行的经济核算，成本管理，盈利水平，银行自身无法控制，也没有可比性和真实性，使得专业银行的企业化基本上成了纸上谈兵，无法实际操作。因此，专业银行要向商业银行转化，首要的，就是目标要明确，这个目标就是利润。即商业银行经营，目的就是要获取尽可能多的利润。这一来，对商业银行经营管理水平的考核，对领导人能力的评价，就十分简单明了和便于操作了。
当然，长期的政策性业务和商业性业务一体化，不是一下子就可以把两者关系理顺的。尽管国家成立了专营政策性业务的国家专业银行，且业务已开始运行，但要想把两者完全区分开来，基本上是不可能的。事实上，世界上也没有哪一个国家能把两者完全分开，正因此，日本才有中央银行的窗口指导，美国才有联邦储备委员会对商业银行的规劝与指导，法国才有庞大的国营银行如法国农业信贷银行等兼营政策性和商业性业务。
鉴于我国的实际情况，我认为较为可行的办法是：(1)业务划分宜粗不宜细。即政策性业务除国家有明文规定的之外，其他的一律不得挂靠。纯国家政策性金融业务自然由国家专业银行承担，除此之外，所有金融业务一律由商业银行按商业原则办理。若出现因地方利益需要而进行的非商业性投资，则应由地方有关部门与商业银行商量共同解决办法，诸如采取财政贴息，地税减免等进行贴补。当然，商业银行因某种原因需要进行非商业性贷款或投资，也是很自然的。现代西方商业银行，一般对于所在社区，也总要进行一些非商业性贷款或投资，以协调和地方的关系。这是商业银行发展到一定阶段的必然产物，是商业银行出于自身利益需要的自发性行为，不宜用行政手段去“拔苗助长”。(2)对商业银行的考核实行单一目标制。商业银行经营的目标就是获取尽可能多的利润，这一点，应当成为考核商业银行的核心。只要商业银行在经营中遵纪守法，就不应对其设置多重考核标准。我国专业银行长期以来身负多重职能，国家和主管部门对其设置多重考核标准，银行经营中，政策性因素过大，最终导致想求全而不得全，想面面俱到而搞不好，在专业银行向商业银行的转轨中，尤应注意这一点。(3)彻底甩掉“政策性亏损”这顶帽子。长期以来，“政策性亏损”既是阻碍专业银行发展的重要因素，又是专业银行经营管理不善的保护伞，很少听说有行长们因经营不善而被免职的，一旦出现亏损，往往从政策上找原因。由于政策性因素在我国银行经营中所起作用甚大，出现的许多问题往上面一推，也就不了了之。这样，对银行经营管理者的评价，就没有一个客观标准。把政策性业务卸掉，这方面的阻碍因素没有了，保护伞也没有了，对经营者的业绩，对银行经营的成效，也就可以横向比较和客观评价了。因此，专业银行能否真正转化为商业银行，非常重要的一点是政策性业务能否真正同商业银行经营脱钩。根据历史经验，最大的难点又在于地方政府能否不把“地方政策性业务”强加于商业银行。在银行转轨过程中，如何研究制定这方面的制约措施，是一个重大课题。
二、经营策略
经营策略受经营目标制约。长期以来，我国专业银行的经营策略主要是围绕国家政策而制定和改变的。僵化，刻板，在经营策略的制定和改变过程中银行自主性小是其特征。专业银行向商业银行转化，是一种经营机制上的根本转变，因此，银行的经营策略也会发生根本性的变化。首先，从经营策略的制定来看，商业银行要有完全的自主权，其制定策略的出发点应是追求银行自身的效益；其次，从经营策略的约束来看，主要考虑三性，即安全性，盈利性，流动性。商业银行在制定经营策略时，也要考虑国家或地方的政策性因素，但考虑的着眼点不是怎样去保证这些政策的实施，而是怎样合理利用这些政策去实现商业银行自身的安全性，盈利性和流动性，这是一个根本性的转折，因为利用金融手段协助政府实施政策，是中央银行而非商业银行的责任。此话说起来容易做起来难，主要难点有三：一是商业银行能否真正脱出传统国有专业银行的框框，核心又在于国家是否仅以所有者（或股东）的身份而不是以最终管理人的身份对商业银行发挥影响；二是商业银行能否成为真正自主经营，自负盈亏，自担风险，自求平衡的经济实体，其关键又在于县一级基层行的功能如何发挥；三是商业银行之间，商业银行各分支机构之间的关系如何处理，要害在于如何竞争及如何打破大锅饭。
就西方商业银行的实践看，在制定经营策略时，主要考虑两方面的因素，一是盈利能力，二是竞争能力。因此，西方商业银行很少采取利率大战来争夺客户，而主要采取广设分支机构，不断创新业务的办法来吸引客户。在实行单一银行制的美国，商业银行在国内设立分支机构受到限制，大商业银行就积极向国外拓展。这就给我们两点启示：(1)商业银行在制定经营策略时，要注意创造良性竞争环境，不宜采取恶意竞争手段如利率大战等，否则竞争结果是几败俱伤，且扰乱了金融秩序；(2)商业银行经营策略的重点，应该放在服务手段和质量上。借鉴他人的经验，结合我国的实际，就商业银行在制定经营策略中应注意的问题，提几点浅见：
（一）广设业务网点。目前，业务网点设置的审批权在中央银行，随着金融体制的改革，下一步放开是必然趋势，因为用行政手段控制网点设置不合经济规律。那么，会不会出现各商业银行乱设业务网点，盲目竞争的场面呢？一开始肯定是会的，但商业银行是企业，它要搞严格的成本核算，经过一定的时期，经济规律会发生作用，优胜劣汰，业务网点的设置，自然会走上有秩的轨道。盲目竞争的根子，在于银行吃国家大锅饭，成本核算不清楚或不重要，商业银行化以后，没有大锅饭可吃，这个问题就较好解决了。也有的同志可能会认为，由于金融企业是特殊企业，初期阶段的盲目竞争，会造成不可收拾的后果。其实这种担心我认为是不必要的，就是在实行单一银行制的美国，每年新开和倒闭的银行都以千数计，也没有对经济造成过大的影响，一个存款保险制度，就在很大程度上保障了存款人的利益。我国商业银行实行分支行制，这个问题就更好解决，若分支机构发生问题，自有其上级机构承担责任。孩子成长为大人，总有一个摔打过程，这是自然规律，不必要也不可能回避。因此，应放开对商业银行设置业务网点的束缚，让其根据业务发展需要而自主确定。商业银行设置业务网点的原则，应是增强竞争力和增加盈利能力，二者不可偏颇。中央银行则着重对商业银行经营网点的经营合法性、规范性进行监督和稽核。这样，才能逐渐形成自我发展，自我约束，自我规范的良性机制。广设业务网点对于增强银行竞争力是不言而喻的，对于增加银行盈利能力的可能性就较为复杂，要具体问题具体分析。
（二）大力开拓新业务。这是商业银行发展的必由之路，已为世界各国金融业的发展所充分证明。开拓新业务主要指两方面，一是新的业务种类，二是新的业务领域。新业务种类就西方商业银行的实践来看，主要在灵活性上下功夫，如打破定期、活期存款界限的“自动转帐支付命令”；再如著名的“大面额定期可转让存单”，既有定期存款的收益，又有活期存款的便利，且打破了存单不得进行流通的限制。诸如此类，不胜枚举。新业务领域的开拓则更是五花八门，传统商业银行业务主要是存贷款和结算，利润收入基本来自于存贷利差，现代商业银行业务领域则十分广泛，投资，咨询，租赁，代保管等等，业务涉及面极广。有的商业银行，利润来源的一半左右已不再是存贷利差了。我国商业银行在开拓新业务方面，也应该双管齐下，既多开办业务种类，又大力拓宽业务领域。在开办新业务种类方面，不宜划一个统一的标准，而应由各行根据自己的实际灵活设置，只要不违犯金融法规即可。西方商业银行现行的新金融业务可以借鉴，更应该创新符合我国实际的新业务种类，创新的原则是增加盈利，有利竞争。至于开拓新业务领域，可做的事就更多，目前至少有三方面的工作是可以迅速着手的：(1)开拓投资业务。可先从间接投资业务开始。西方商业银行从事间接投资的历史十分悠久，在有价证券市场上，商业银行是最为活跃的参与者，银行的资产和负债中，有价证券均占有重要地位。进行间接投资业务，对商业银行经营上的好处是十分多的，例如，可以增强银行资金的流动性，当需要现金时，可随时变卖手中的有价证券，及时获得现金，此举可大大减少银行的现金准备；当银行有更好的投资机会时，也可及时卖出手持证券，转换投资方向；当银行出现头寸多余时，可随时购买有价证券，增加盈利机会，等等。目前，我国有关部门已鼓励金融机构进行国库券投资，这应视为一个苗头，商业银行有必要为开展间接投资业务作一些准备。至于直接投资，我国的情况较为复杂，国有大商业银行能否开办这项业务还很难说，但有些迹象值得注意，目前我国已出现了依托于大产业集团的商业银行，如首钢银行，这说明金融业和其他产业的直接结合在我国已开始了。金融资本和产业资本融为一体，是社会经济发展到一定阶段的必然产物，我国恐怕也很难例外。(2)积极推进业务多样化。一度，我国专业银行也曾轰轰烈烈地开展过咨询、代理、代保管等业务，但不久即消声匿迹了。商业银行业务向多样化方向发展是一个国际性潮流，代表了商业银行发展的方向。商业银行开展多样化业务，一则可以开辟多种利润来源渠道，二则可以增强吸引力，三则可以充分发挥银行点多面广、信息灵通、人才济济、资金力量雄厚、资金调度灵活的长处，实现优势互补。就我国的实际情况看，当务之急是咨询业务要迅速开展起来，随着经济活动的日益活跃，经济领域里的诈骗行为也大为增加，金融机构扎扎实实地把咨询业务开展起来，能有效地帮助企业避免这类问题。同时，咨询业务对于提供营销信息，协助企业搞好财务管理，沟通企业与银行的联系等等，也有相当大的作用。
三、经营机制
专业银行向商业银行转化，还有一个机制问题。国有专业银行现行的管理机制，基本上是一种被动型的统一管理机制，讲究上下一条线，实行集中统一管理。商业银行则要实行主动型的自律管理机制，要自我约束，自我发展。商业银行管理机制的确立，应该建立在两个基点上，一是在全行内部建立以经济核算为中心的业务约束机制，所有的业务发展，要从经济利益出发（当然，经济利益有眼前利益和长远利益之分，但商业银行考虑长远利益只应立足于自身的长远利益，而不必要过多地顾及其他），也就是说，盈利才是硬道理；二是要真正搞活基层行，我国专业银行三级管理一级经营的状况，应该坚决打破，可以从两方面着手：(1)每一级行，均应办理业务，不宜办成单纯的管理行。总行，省级行，地级行，县级行在办理业务中，各有优势，但层次越高的行，视野越开阔，资金调度能力越强，信誉程度也越高，越有开展好业务的条件，故完全应把各项业务开办起来；(2)上下级行之间，应明确划分各种权利、责任、义务和利益，该是哪一级的就是哪一级的，不越权，不平调，当然，亏损也不互相包。上下级行之间，除行政管理行为外，凡经济行为，均应按经济规律，用经济手段办事。譬如，上下级行之间，同级行之间的资金调度，就应按资金市场的一般价格制定调拨利率，而且，这种调拨在非特殊情况下一般应按照自愿的原则进行。
商业银行的经营机制是一个庞杂的问题，包罗的方面很多，如业务发展机制，社会关系机制，内部约束机制，人事管理机制，再细分还可分为贷款刺激机制，贷款约束机制，存款刺激机制，存款约束机制，等等。但核心是经济核算，商业银行所有经营机制的确立和实施，都应围绕这个核心。那么，怎样才能具体落实呢？很简单，就是把银行的经营效益和经营者的切身物质利益完全关联起来，只有这样，才可能真正产生改革旧机制，创立新机制的内在冲动，才可能建立银行经营得好，经营者个人物质财富就增加那种刺激机制，银行经营得不好，经营者个人物质财富就减少那种制约机制。