微保CEO刘家明：互联网连接保险创新 解决老百姓“硬核”需求
陈婷婷 本刊记者
刘家明于2016年加盟腾讯，牵头建立互联网保险业务，并出任微保执行董事兼首席执行官，负责整合腾讯资源，与保险公司共同开发产品，提供给微信与QQ的亿级用户。
由上文的分析可以看出，1974年和1992年的公约对波罗的海沿岸国如何携手共同对抗波罗的海海洋污染所涉及的方方面面做出了细致、清晰、周全的规定和安排，加上公约设立赫尔辛基委员会、重视科学技术成果的引入、灵活利用区域和国际组织、不断自我更新的特色，开启了波罗的海沿岸国在海洋环境保护领域的正式合作，为持续数十年并取得积极进展的波罗的海环保实践，提供了极为关键的框架性法律保障。
在正式加入腾讯之前，2010年刘家明就已经与腾讯结缘，协助推动腾讯对外的大数据项目，向金融、汽车、快销品等行业输出腾讯核心能力，帮助各行业提升效率，并在2014年参与腾讯投资的微众银行的筹备工作。
刘家明在牛津大学获得工程系与经济系双硕士学位之后，先后加入花旗银行和麦肯锡公司，积累了10年金融和10年互联网工作经验。在麦肯锡就职时建立了亚洲企业金融部，随后又组建了“互联网+”团队及业务，并成为亚洲地区负责人，致力于推动传统行业与互联网的融合。
2017年11月2日，“微保”第一次出现在微信“九宫格”界面中。两年的时间转瞬即逝，目前微保的月活跃用户已达3000万人次。
为什么要在微信上做保险，微保现在主要在做什么，互联网赋能传统保险能解决老百姓“硬核”保障需求吗？近期，本刊记者采访了腾讯旗下微保执行董事兼首席执行官刘家明，试图找寻微保的探索坚持与选择发展的那块“拼图”。
此外，在嵌入式实践课程结束后，应鼓励学生参加各个层次的嵌入式系统设计竞赛，进一步锻炼学生的工程实践能力和分工合作能力，为提高学生的就业质量打下良好的基础。
为什么要在微信上做保险？
保险两个字，听起来简单，实际上非常复杂。整个行业的链条，包括从前端的招揽到中间的风险承担再到后续的理赔服务，包括后面的再保等，远比资金融通要复杂得多。
“保险业是个在问题发生之后，负责善后的行业。所以清醒地认清问题、面对问题非常关键，是开始做所有事情前的第一步。在最初论证的过程中我们发现，我们不是要解决卖保险问题，保险是要解决社会问题，如果微保做不到这点，那么互联网保险没任何意义。我们只有让保险解决问题这一点做得比之前更好，互联网保险才具有价值。”刘家明认为。
“如果你保证不让除我们之外的第三者知道这件事，并在限期内完成委托，这些钱就是你的。如果做不到，我现在就去找别人。”
市场经济的诱惑下，踩线，雷同，烂俗等题材片层出不穷，《宝宝不哭》取材王宝强与前妻马蓉的离婚事件，满足网友的恶趣味；僵尸题材影片在院线电影难过审，在互联网大环境下，僵尸题材影片层出不穷，《僵尸归来》、《阴阳先生》等影片一拥而上，烂俗雷同层出不穷。
“人口问题是个关乎综合国力的长期、根本的议题，必修审慎面对。伴随着经济的发展、出生率的下降，人口红利逐步减退，随之而来的人口结构必然失衡乃至失控。我们从人口谈起，会谈到马尔萨斯人口论，低金字塔的特点是高出生率、高死亡率、经济低度发展；随着科技经济的发展，人口结构变为高金字塔，出生率、死亡率都下降，产生人口红利，小的、老的都不多，年轻人努力工作；再往下发展为弹头型金字塔，即低出生率、低死亡率，就会存在长寿风险。社会真的准备好了吗？负责兜底的保险业真的准备好了吗？社会的痛点保险可以解决，这是保险的意义，互联网保险如果能做到这点，就更具价值。这是我们做微保前思考的第一点。”
他提出，许多风险的第二点隐患，来自于城乡差距与产业差距。众所周知，基尼系数代表收入分配不平均的状况，洛伦茨曲线弧度越大代表收入分配越不平等。目前中国收入不均情形虽有改善，但仍不容乐观。在中国，地区因素对收入差距的影响最为显著，具体体现在城乡差异、社会的不稳定因素、乡镇及以下居民获得较佳教育的机会明显不如城市居民等方面。此外，还有产业差异，随着经济的发展，第一产业在GDP中的占比持续下降，第二、第三产业已交叉，经济发展有了长足进步。中国三大类产业的GDP与就业人口占比明显失衡。从2017年三个产业从业人口占比的对比可发现，我国第一产业中，大概是三倍的人同时分享一份产出，收入很少。
“社会收入分配不均的大背景下，芸芸众生如何翻身，这不能单靠补贴，所以我们思考，保险业应该为抗险能力薄弱的普通百姓做些什么？”刘家明说。
第三点则是自然灾害。保险是社会层面抵御巨灾的核心手段，但巨灾保险需要大面积、广覆盖、长时间的准备与积累。千头万绪的准备工作才刚开始，但风险却随时可能发生。
“最后一点，是我们内部都辩论很久的医疗资源问题。”刘家明介绍说。
其实前面提到的几点，都离不开医疗问题。在国内，2003年后，政府重视并逐年加大医疗卫生投入，致力于回应老百姓日益增长的健康服务需求。但即使政府加大了投入、基本医疗保障基本实现全覆盖，城乡居民的自费医疗负担却仍逐年上升。特别是癌症发病率及死亡率上升，患者自费负担重。
“原因是什么呢？我们认为，一是老龄化加剧，疾病谱发生变化，医疗需求日益增长；二是我国全科医生严重缺乏，‘无序就诊’‘看病难、看病贵’问题突出，好的资源集中于三甲医院，人们大病小病都去三甲医院，宁可排队，也不愿依赖其他手段，形成恶性循环；第三，卫生资源增长最快的是床位，公立医院高速扩张，住院率、住院费用高速增长，过度住院形成严重浪费。没有全科医生做导流和分诊，医生更易推荐治疗或住院，”刘家明认为，“简单来说，健康保险是健康产业的支付方，天然有着对卫生资源配置的力量。但在以社保为主体、公立卫生资源垄断的背景下，许多问题还是没有得到解决，因此，商业健康险应当去寻找解决的方法。”
微信做保险优势何在？
在这样的背景下，微保诞生了。刘家明认为，保险行业任重道远，该做的、待完善的事情还有太多。比如保险产品不姓保、各种断链、信息不对称，等等。
第三，推进市场化进程，加强资本市场监管，改进相关制度安排，清除引发非效率投资的政策因素，相关监管机构应该加强正确引导，制定和完善相应的会计政策。明确各个管理层之间的职责，使其各司其职，相互制约，建立有效地激励机制和约束机制，有力的监督会计信息的披露。
刘家明始终强调，微保不是和保险公司抢生意，更不是挟流量以令保险公司。
刘家明带领团队全面整理了腾讯的三大能力，并将之运用到微保的产品设计和保险服务中去。
一是连结与触达的能力。微信连结了商业服务和政府服务，把这些场景打通，意味着合作伙伴不需要去找所有的部门。
保险行业要解决的问题中，在刘家明看来，关系最大的其实是人口问题，这也是他在很多场合想和人们深入探讨的一个视角。
二是实名与安全能力。透过腾讯实名认证能力，以多方数据源多重比对，高度确保投保人即为用户本人，包含身份证信息认证、大数据实名、绑卡信息认证。
三是大数据与风控能力。举个例子，因为本身“自带”极强的大数据与风控能力，微保可以将冗长的投保流程做到更简化、将曾经令用户觉得“天书”一般的保险合同做到更友好。为了方便用户阅读，“微医保”在产品条款、健康告知、智能核保等专业、生涩的内容上做了大量细致优化工作，最终优化为仅仅几页，让用户可以极速阅读、极速投保，把保险做得非常简单，让大家很轻松接触保险。“最友好的保险购买体验”“手滑3次完成购买”“史上最简单的健康告知”“保险界的清流”等用户体验评价纷至沓来。
减掉投保手续的冗长和产品的复杂，还只是微保在互联网保险业务上的入门级操作。微保还瞄准了保险行业长期以来更严重的问题，利用自身的大数据分析与风控能力，大力推进另一个“减法”，那就是：欺诈与骗保。
保险理赔过程中的欺诈甚至骗保问题就像是保险业“久治不愈的顽疾”，这意味着实际上“好的用户”在补贴“坏的用户”。怎样通过数据让保险理赔变得更公平？作为拥有腾讯超过10年的经验和10亿用户量级的大数据资源与应用平台，微保通过反欺诈计算，帮助保险公司用最快的方法，向没有问题的“好的用户”提供最快的赔款服务。因为具备这样的能力，微保的合作伙伴现在可以将人工审核理赔案件的比例，从以前的50%降低到现在的20%，让更多的人可以更快更直接地拿到赔款，一定程度上帮助保险行业解决“理赔难”这类老大难问题。
电厂电气设备的分级是实施具体检修的重要步骤，主要有系统、设备分级；运行技术参数数据的采集评估；设备故障的典型模式；影响程度的分析；制订故障预防措施等。系统、设备分级主要是制定生产工艺全过程中各系统、电气设备的重要性排序，电气设备故障频次排序，维修需求优先级别的指数计算等；运行数据的采集评估主要包括确定评估的技术参数，参照的量化基准和优劣标准，明确电气设备检修的目标值，对实行检修的安全性、可靠性进行评估，判断发生故障的可能性，以及对关联系统的影响程度，综合确定合理有效的预防性维修和主动性维修计划。
“微保不仅是卖保险，更是基于解决基本保障基础上的连接和支付，解决一般保险公司很难解决的社会问题。我们的设想是，通过微信这个国内最强大的人与人的连接平台，让应该得到保障的人有得到基本保障的通道；通过微信强大的社会服务入口，实现医保账户使用多元，甚至可用于挂号、洗牙等。”
“所以我们决定，从小出发，承载腾讯用户基础、安全基础、连接一切、数据分析的能力，携手保险行业触达渠道、核保、理赔、场景销售、产品开发，致力解决问题、创造价值。实现行业共享共赢，以用户价值为依归，通过互联网赋能解决问题，而不仅是通过销售创造价值。”
“我们要做的，是真正为客户提供便捷、保障和服务。”
决定使命、确定能力后，就开始找合作伙伴。微保要做的，是通过整合腾讯的资源，把最能匹配用户生老病死风险的保险放到微信平台上。
因此，在选择合作伙伴上，微保不会像传统渠道那样聚焦手续费，而是更在意保险公司的专业性——专业产品的开发能力、出险后的客户服务能力，通过合作真正能给客户及合作双方带来价值。
“当然，保险面对的方方面面的问题太大太多，不如从具体的问题出发，在我们的商业模式下解决问题。我们发现人们在寻求保险产品时，所需的种类还是非常固定的。所以，微保会先排序出几个最重要的问题，然后选出几个产品，做透它们。”刘家明如是说。
微保也正是这样去实践的。
药神保：每月一元起，解决百姓“硬核”保障需求
“基础版每月1元，覆盖目前社保目录外的全部12种高价抗癌特药，为用户提供确诊癌症后两年的抗癌特药供药保障和服务；升级版保障期为三年，保费每月6元起，覆盖了目前国家批准引入的所有抗癌特药，将随着国家批准的特药目录同步升级保障范围，自动覆盖新的抗癌特药。”
这是微保在2019年新推的“药神保·抗癌特药保障计划”（以下简称“药神保”），专门针对癌症患者购药贵、购药难、持续用药难的痛点尝试的一个保险创新。
放眼国内市场上的商业健康险，以定额给付的重疾险最受欢迎。尽管百万医疗类保险兴起后，市场上费用补偿型的产品也飞速成长，但这些产品基本都是事后报销类型的产品。意思是用户必须自行就诊、付费，保险公司几乎完全不介入医药健康服务，只等用户拿发票来报销。
“但我认为，费用型健康险，不同于寿险逻辑，本质上应是医疗健康服务的支付方。既然为付费方，实际上是医药健康服务的筛选者、评判者、团购者，理应发挥引导、规范、配置医药健康服务资源的作用。如果不介入服务的议价和评判，只是事后被动报销，靠大数法则赌发生率并获取利润，那能发挥的价值就相当有限了。”刘家明表示。
据刘家明介绍，海外保险市场真正从根本上解决这个问题的方法，是介入药品供应链，与“药品福利计划”（PBM）结合的健康险。PBM概念前几年早就引入国内，但始终停留在简单控费层面上，并没有进化到支付方与药品产业链深入整合的阶段。
比如，近年国内外医药科技发展迅猛，癌症治疗突飞猛进，其中最主要的突破就是包括靶向药、免疫药等各种新特药的问世。比如PD-1等免疫疗法，已经让癌症患者从提高生存质量逐渐变为慢性病，甚至让治愈癌症等成为可能。但因这些药品研发周期漫长、投入巨大，因此药品奇货可居、价格高昂，在所难免。凡此种种，抗癌药品费用的居高不下，成了政府与百姓共同面对的民生课题与挑战，社会关注度极高。但仔细思考国内医疗市场，医疗体系以公立医院为主，医疗服务定价管制严格。罹癌时实际医疗部分的费用根本不高，癌症治疗真正贵的其实是药。
从电影《我不是药神》反映的现实无奈，到两会代表的大声疾呼，到总理对抗癌药品的关注和指示，可以说“让百姓罹患癌症时能吃得起药，吃得到药”不仅仅是民生问题，更是人权问题。
取目标用户群中随机一个作为测试用户，通过使用针对国内常见社交网站的信息搜集及显示工具snsmap获取其社交网络图形化表示如图3所示。
他强调说，商业健康险的本质，其实就是医、药服务；应该善用保险等金融工具，深入医药健康业，采购适宜、合理、个性化的产品与服务，提供医疗的整体解决方案，而不仅是事后的费用报销。
基于国内低水平、广覆盖的社保底层，以及国内医疗管制严格的现况，定位社保补充，完善多层次医疗保障体系，鼓励健康人群为未来不确定的患病风险提前准备，放大自己的支付能力，从而获得医疗健康服务的优选帮助和长期管理，应是下一阶段商业健康险该探索的道路，也是微保持续努力的方向。
在传统初中语文阅读方式的授课中，课堂不仅枯燥无味，而且学生所学到的知识也少之又少。在这样的环境下，导致学生整体的理解能力和成绩都出现了下滑现象。而现代教育强调的是教育的差异性与创新性，教师不仅要提供给学生多元化的选择，而且还要适应学生个性发展的需求。在现代教学教育的过程中，教师、学生及家长都非常注重教学效率与课堂中学生的听课质量。对初中学生而言，初中语文阅读的教学非常重要。在传统教学方式下，教师虽然已经在课堂上对课本中的相关知识和内容进行了大量讲解，但是这种教学方法不但限制了学生丰富的想象力，而且效果也非常有限。
对比词库除了汉日对比，还明确了新词的词源及其国别，并标有日汉双语词义注解，为考察词义变化与新词构成特点创造了条件。
据国家卫健委数据统计，2018年全国医疗费达5.8万亿元，除政府和社保支付的4.1万亿以外，仍有高达1.7万亿费用需要个人自费。医疗卫生费用的快速上涨使得医疗社会保障体系和个人压力巨大，尤其对于动辄几十万、甚至上百万的重大疾病医疗费支出，更是广大普通家庭的不可承受之重。
国内的并购此起彼伏，中国的企业在全世界的并购案件也不在少数。很多中资企业受中国政府“一带一路”的鼓舞，在海外掀起了一股对仓储、货运和其他物流运营商的收购热潮。2017年中国企业在欧洲、亚洲和其他地区收购物流公司的交易总金额达到了350亿美元，2016年这个数字是129亿美元，2018年会更高。
“‘药神保’正是通过对社会基础医保进行有效补充，为癌症患者提供抗癌特药专项保障。微保，也由此成为国内特药商保的开拓者。”刘家明介绍说。
另据中国银保监会最新数据显示，2019年1—8月，健康险赔付支出为1430亿元，这与1.7万亿保障空缺相比仍显得杯水车薪。我国健康险市场潜力巨大，同时对险企的创新发展提出了更高要求。
“微保要做的，是通过整合内外资源，解决基本保障基础上的连接和支付难题。微保可以充分发挥腾讯的互联网以及连接器优势，连接险企、药企、公益组织、金融机构等各方社会资源，探索出一套完整的抗癌保障解决方案。”刘家明认为。
在以“药神保健康版+药神保患者版+药神保公益项目”为核心的抗癌保障体系下，微保创建了一幅完整的抗癌保障拼图，为助力构建多层次医疗保障体系贡献了一份力量，同时也是对腾讯“科技向善”理念的积极践行。
孝亲保：小投入的长期寿险解决老龄化问题
另一个角度看，健康险理赔率逐年上升，意外险保费规模有限，唯有寿险能够提供稳定的收支，因此长期保险是任何一家保险公司或保险平台做大规模的必备商品。
微保的“孝亲保”通过微小投入，以碎片化形态面世，具体商品形态为“定期寿险+年金转换”。将年金转换的客户视为一个整体，确定年金金额，才对客户有吸引力。年金转换绑定定期寿险，搭配微保风险管理能力，保险公司风险又变得有限。
养殖户反映患病牛发病较为突然，发病初期表现为精神萎靡不振，鼻镜干燥，采食量下降，随着病情的发展，患病牛食欲废绝，反刍减少，直至停止，从口腔中分泌出粘稠的唾液，存在明显的酸臭味。牛会出现间歇性鼓气，自主收缩能力减弱，瘤胃蠕动能力减弱，用手触摸瘤胃，内部充满粘腻感、呈粥状的内容物，触诊瘤胃内容物松软，患病牛胃部存在疼痛感，用手轻轻按压瘤胃存在指痕。患病牛排便量逐渐减少，粪便干硬呈现深褐色，排出的粪便呈现球状，有时在粪便表面附着大量粘液。
刘家明认为，“孝亲保”可以很好地解决老龄化社会问题，从创新角度看，应给予其一定的“实验”空间，才有机会成功。
微保认为，我国商业健康险市场发展空间至少在1.7万亿元
出行保险：场景应用变“标配”保障
亿万人次的日常与假期出行，也是微保关注的重点领域之一。
马铃薯又称土豆、洋芋、地蛋等，是仅次于小麦、玉米和水稻的第四大粮食作物，它具有抗旱，高产、优质、高效、营养全等特点，因此成为农村种植结构调整中的优选作物，在我国广泛栽培，栽培方式也多种多样。其中早春马铃薯保护地种植，一般于1月下旬至2月上旬播种，可在4月下旬至5月上旬收获，不但比露地栽培提早20～30天上市，而且薯块品质好、生育期短，产量高。成为实现农业增效，农民增收的有效途径之一，目前，早春马铃薯保护地栽培除了用地膜覆盖外，还有拱棚内覆盖地膜的两膜栽培模式，大拱棚和地膜之间再搭建小拱棚或二层膜的三膜栽培模式。
“现有的航意险、航班延误险和旅游险市场潜在规模巨大，但面临OTA平台捆绑销售、利润挟持、延误理赔复杂等痛点。微保与航旅纵横联手，创造应用场景，类似的场景还有12306等，我们正在努力拓展中。”
刘家明说，除了前面提到的这些关注生老病死的产品之外，微保希望所谓的“场景保险”不是简单粗暴地在电商的场景里直接加入一个什么保险产品，还是要坚持做对用户有意义、有实用价值的保险，把方方面面的基础应用的保障变成老百姓的标配。
很多长辈一看孩子开始吃饭了，就开始紧锣密鼓地张罗了，以吃了多少饭作为喂养的第一标准，唯恐在吃上耽误了娃的发育。甚至还有人鼓动母乳妈妈，添辅食之后就可以断奶改吃饭了，当真是谣言害娃不浅啊。
微保要表达的一个思路仍旧是：“我们希望发现问题，并利用互联网赋能传统保险，为亿万级体量的客户提供解决问题的方法，扩大保险保障在人群中的覆盖面，继而从点带面，提升整个社会的保障水平。”
谈及未来，刘家明表示，希望微保能够携手保险行业创造双赢，希望互联网保险和传统保险相结合，以用户为导向、问题为导向，通过互联网思维小步快跑、敏捷迭代、科技向善。用互联网赋能传统保险，解决老百姓的实际保障需求，通过微保的每一小步创新和开拓，与整个行业和社会一起，积小胜为大胜！
标签：商业健康险论文; 保险创新论文; 医疗健康服务论文; 保险理赔论文; 医疗服务定价论文; 定期寿险论文; 金融工具论文; 医药健康论文; 癌症患者论文; 保险业论文; 公立医院论文; 互联网保险论文; ceo论文;