规范，创新，服务——访工行郑州华信支行副行长李林辉，本文主要内容关键词为：郑州论文,工行论文,支行论文,副行长论文,李林辉论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
中国工商银行郑州市华信支行是一家资产规模不大的金融机构，但票据业务量居全国第一。从1997年底开业到1999年底，仅仅两年多的时间，华信买卖票据400多亿元，累计实现利润1亿元，人均年利润88万元。华信的票据业务运作，推动了全国票据市场的发展，华信成为票据市场的领头羊。《金融时报》记者带着几分好奇采访了华信支行副行长李林辉。
记者：提起票据市场，大家就会想起华信，作为票据市场的先行者华信把自己的主业定位于票据业务是如何考虑的？
李林辉：工行华信支行成立于1997年11月28日，当时的金融环境是银行的传统业务竞争激烈，郑州又不是一个经济非常发达的地区，有限的金融资源已被分割完。另外，我们也在深深地思考传统银行的出路在哪里。我们认为，华信要想发展，就必须摸索出一条新路子，必须进行业务创新。华信在资金市场有着成功的经验，有一批高素质的队伍。“华信”这个名字来源于华信资金市场。创办于1992年底的华信资金市场，曾享誉全国。它仅用3年时间，就发展成为拥有65亿元资产、 会员银行500多家、密布全国各大中城市的大型融资机构， 成为各家商业银行调剂头寸、买卖资金的重要场所。按照政策规定，1996年华信资金市场清盘撤销。现在我们的华信支行行长李映辉，就是当时的华信资金市场的负责人。
要创新，就要选择金融产品。建行之初，李映辉行长请专家座谈，经反复研究，选择了票据贴现业务作为业务的主攻方向。票据贴现与传统的贷款业务相比风险较低，人民银行的政策是鼓励发展票据市场，而当时票据市场还没有形成，票据贴现量极小，贴现手续非常繁琐。这里面自然也蕴含着巨大的商机。“主营票据，业务区域定位于全国”便成了华信的选择。上级非常支持华信的工作，工行河南省分行将华信支行作为省分行的改革试点行，赋予华信在机构、人事和业务经营等方面的自主权。
记者：作为一家区域性支行，华信的票据业务却辐射全国各中心城市，使得票据市场从无到有，到现在具有相当规模，贵行是怎么做的？
李林辉：当初做票据业务还是很困难的。大家对商业汇票的认识很有限，仅仅把商业汇票作为支付结算的工具，不了解它的融资功能，出票量很小。贴现业务操作上也有难度，比如开户问题、信贷管理问题、利率确定问题等。
针对这些情况，我们加强服务意识和开发力度，提出了在信贷市场上“主动营销”的新观念，采取邮寄资料、给企业打电话、到企业去、聘请专家来研讨业务、举办银企座谈会等做法，强力开发市场。为此，我们设立了专门进行全面营销的七个票据业务部。这七个部相互竞争，在拓展市场的方式上各有招数，谁也不甘落后，竞争有压力，竞争也出效率。华信在开发票据市场中实现了四个突破：一是机构设置的突破，即从传统银行中分出一支人马，专门从事票据营销；二是地域的突破，即以郑州为中心，向全国辐射；三是营销方式的突破，即有意识地培育市场和推动市场，培养和建立优秀客户群；四是营销手段的突破，依靠替企业算账、代客理财来赢得客户。我们还特别注重服务效率，要求员工衔接好每一个服务环节，保证客户当天来，当天就能办好业务。
当初，很多企业不知道银行还有票据贴现这项业务，觉得很奇怪，认为银行贷款都是等企业上门，怎么主动拉起贷款来了。有些企业还不放心，专门到华信来实地考察，确认一下这家银行是否真办票据贴现业务。主动营销开发了票据市场，也使华信的知名度大增。全国许多企业不仅知道华信，而且企业的财务部门就有华信的电话。
记者：一项新的金融业务不仅会给企业带来利润，同时业务本身也存在风险，您能否谈一下华信对票据贴现风险的认识？
李林辉：一个普通企业的经营管理机制，其核心是追求自身效益的最大化。金融企业与之相区别的是，它追求自身效益与创造社会效益并重，在资产的安全性、效益性和流动性中，安全重于一切。华信防范风险意识强烈，将规范经营视为生命之本。第一，华信有很强的防范风险和规范经营的传统。在先前的资金市场运作中，华信在快速发展的同时，就非常注重规范经营。1996年，全国各地的资金市场由于经营不规范，暴露出了很大风险，被清盘撤销，而华信资金市场仅用3个月时间， 清理完全部的债权债务，这说明华信市场本身还是较为规范。第二，华信在选择自己的主导业务时，风险意识当先。票据贴现与传统的银行贷款业务相比，风险相当小，不易形成不良资产，而且风险容易控制。银行贷款质量受企业的经营状况影响很大，企业经营不善，很容易给银行带来不良资产。商业汇票以真实的商品交易为背景，商业票据贴现有企业信用和银行信用作保证，受企业经营状况的影响较小，风险较低。第三，也是最重要的一点，华信把防范风险作为经营管理的核心，遵循“制度先行于业务，程序先行于操作”的管理思想。照制度办事，按流程操作，是华信支行业务工作的鲜明特色。华信自开办票据业务以来，成功办理了1.5万多笔的票据贴现，没有贴现一笔假票，还堵住假票30 多张，金额1亿多元。
记者：开发票据市场给华信带来了骄人的业绩，具体情况是什么？
李林辉：票据业务的发展为中央银行进行宏观调控提供了新的领域和手段，也为众多的企业特别是中小企业带来便利和效益。华信员工不到100人，1997年开业仅1个月，办理票据贴现2.5亿元，1998 年票据贴现量为48亿元，1999年是132亿元，今年上半年票据贴现100 多亿元。 1998年实现利润3015万元，1999年实现利润7010万元，今年上半年实现利润4370万元。我们93%的利润来源于票据业务。
记者：票据业务发展很快，但也有问题，这些问题主要表现在哪些方面？
李林辉：一种新业务的发展会出现一些问题，这是正常的。我们不能因为有了问题甚至风险就停止不前，应该在发展中防控风险、解决问题。票据业务发展的同时也产生了一些问题，这些问题主要集中在以下几个方面：一是利用票据套取银行信贷资金。这是企业在没有真实交易关系情况下，以票据贴现套取银行信贷资金的行为。最好的解决办法是从签发票据这一源头抓起，加强内控稽核和监督管理，堵住这类票据出口。二是防范伪造、变造票据问题。除了依靠制度、程序、人事防范以外，集中管理，专业化经营也显得十分必要。三是支付结算中存在的问题。比如：背书人在背书人栏书写被背书人名称时，个别漏写、错写或简化了某个字，是否影响到期收款？到期日小写的票据能否贴现？背书章稍有重叠或不够清晰怎样处理？委托收款凭证中的付款人写成出票人是否应该拒付？等等。四是承兑行故意拖延支付票款。五是票据纠纷问题。比如：司法及有权部门冻结用于支付票款的保证金，邮政局丢失银行用于委托收款的票据等等。