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尽管人们常常抱怨银行卡的种种不便，但仍有越来越多的人把各式卡码“插进”脑袋。银行卡市场更是热闹非凡。除了老资格的发卡家们，更有新锐一族的华夏卡、民生卡、光大阳光卡等等涌进这方市场，争分一杯羹。
银行卡 风头正健
人们常常这样戏谑现代都市人，谓之：满身是卡，满脑是码。的确，如今人们外出旅游或因公出差，不少人身上都带着几张银行卡。想想不用再为身上鼓鼓囊囊的钱包而战战兢兢，走到哪里都可以潇潇洒洒地刷卡付帐，这不能不说是一件惬意的事。这正是货币电子化给现代人生活带来的改变。对于商户而言，受理银行卡也可以有效减少收银及财务人员的劳动强度，节省保管运送现金的成本，避免误收假钞或现金被盗被抢的风险，则何乐而不为。
银行卡使交易支付变得轻松自如、安全方便。越来越多的人开始正在变成持卡族。统计表明，截至1999年6月， 全国银行卡发行量已接近1.4亿张，特约商户30多万家。1998年全国银行卡交易额1.74万亿元， 其中持卡消费占10%，也就是说当年通过银行卡的应用减少了1700亿元的现金流动量。1998年“金卡工程”实施以来，我国银行卡发卡量每年递增64%，交易量每年递增76%，特约商户每年递增51%。1999年，12个城市中心已联网的ATM、POS和商户数分别为9829台、36123台、27655个，平均每月跨行交易量超过430万笔，清算交易额超过67亿元人民币。
银行卡市场给银行带来了新的利润增长点，各家银行都在紧盯这方市场。从加大投入到产品创新，全方位拉开竞争较量。除了中、工、农、建、交行等等老资格的发卡家们，更有新锐一族的华夏卡、民生卡、光大阳光卡、中信卡等等都纷纷涌进这方市场，各显身手，争分这杯羹。不少银行还以各种方式增加其卡的吸引力。像华夏银行的华夏卡就从持卡者第一次消费开始积分，根据计点积分多少来给持卡人以各种优惠，99华夏卡消费冠军和幸运行持卡者的澳门游等等就是一例。可以说，银行卡市场已经真正成为国内各商业银行新业务竞争的焦点。目前，发卡银行已从最初的四大国有商业银行增加到20多家银行，1998年末，我国各家商业银行通过银行卡吸纳存款已超过1000亿元。
银行卡市场究竟有多大？在发达国家，人们普遍持有银行卡。目前，全球发卡银行已超过4万家。在美国，信用卡发行量已超过10亿张。 而在日本，每100人就有150张信用卡。特约商户已超过1500万家，信用卡交易额每年高达5000多亿美元。而我国远远没有达到这个程度，市场之大不言而喻。
华夏卡 理财最靓
随着经济生活的发达，特别是个人投资时代的到来，方便消费者投资理财的多功能卡正在成为银行卡开发的主要趋势，而功能单一的专用卡则逐渐失去存在的价值。华夏银行的华夏卡正是瞄准市场趋势，而使自己更有竞争力，华夏卡在设计上，除了有一般银行卡所具有的存取款、消费、转帐、代收代付、证券资金自助划拨业务等等功能外，特别注重卡的实用特色，将方便持卡者的理财功能作为设计的首选功能。华夏卡具有一户多卡的功能，这在目前众多的银行借记卡中并不多见。即一个家庭只用一个活期帐户就可同时开设多张华夏卡，每张卡都可以有自己的交易明细记录，能显示某张卡哪天在某家商场花了多少钱，或在某个柜台取了多少钱，现在余额是多少等等。其活期帐户又可以随时查询或打印本帐户内所有交易的明细记录。而且家庭中可以人手一张卡，也不用像某些银行卡那样，每个人一个户，每个户都需要留钱，当大额支出时又需往一起凑。一户多卡，持卡管理起全家的资金又方便又清晰，省略了不少麻烦。大约正是华夏卡这种理财功能的方便快捷得到市场的认可，发行第一年就达到120万张，这是在中、工、农、建、 交行等等老资格的发卡大户已经发行上千万张，新兴招商银行和浦发银行也已发行数百万张卡之后取得，实属不易。同时，华夏卡特别注意用卡环境建设，一是保证异地存款及时到帐。二是在全国联网时，投入巨资使各发卡行尽快加入当地的金卡工程，还大量增加受理华夏卡的商户、ATM 机数量。如今在上海、深圳等地金卡工程比较完善的地方大部份超市、商场、饭店等等都可以使用华夏卡，真正方便了持卡人。
其实和华夏银行一样，近年来各发卡银行都在瞄准市场新需求进行银行卡功能创新。比如工行的牡丹卡，根据不同的需求不断推出系列新卡种。特别是不久前的“牡丹卡女士卡”，卡面是国画粉莲，兼收藏、转帐等功能，一经面世就大受青睐。而中行、建设、工商、民生银行都开通了网上服务站点，通过银行卡实现网上交易，更方便了持卡人的理财投资。招商银行还全面启动了网上银行服务，为“一卡通”持有者提供网上商户消费支付结算服务。客户可以在网上购物、支付上网费等等。其推出的网上支付全国联网，使任何一家网上商户均为全国范围内的所有客户共享。
就目前而言，各银行卡的基本功能（转帐结算、储蓄、汇兑、消费信贷）都不相上下。那么，怎样才能更好地维持市场份额，争取更多的新客户，并在竞争中取胜呢？业内人士认为，只有在银行卡产品的深度和附加值上进一步开拓，完善其功能，才能真正占领市场。
贷记卡 少人喝彩
银行卡市场产品日新月异，但真正热闹的是“先存后取”的借记卡，贷记卡（即信用卡）不免显得冷落。90年代中期以来，借记卡以20%的年增长率发展，远远超过了信用卡。1999年3月， 央行出台了《银行卡业务管理办法》，将透支限额从5000元扩大到5万元。 但各家银行对此慎重，并没有多少相应动作。这一方面是因为人们受传统的“量入为出”消费观影响，加上人们对预期消费的不乐观，大多数人还不敢潇洒地花明天的钱。另一方面则由于国内尚未建立完善的信用制度，银行不能有效防范经营贷记卡而产生的风险。这必然影响贷记卡业务的正常发展。据有关人士透露，工商银行从几年前开办贷记卡业务以来，发出的贷记卡也就在万张左右。其业内对此的小心程度可见一斑。
银行卡中“先存后取”的借记卡发展迅猛，以卡吸存是各家商业银行发展的现实需要，也是我国居民现阶段收入水平和消费水平的综合反映。这就形成目前我国银行卡功能主要是电子钱包，而信贷功能则相当薄弱。但消费信贷是引导和推动消费市场，促进经济增长的有效途径，信用卡消费信贷又是开展信用消费的主要方式。特别是随着国家扩大内需、刺激消费政策的深入，信用卡消费将发挥其应有的作用。而贷记卡兴起将是早晚的事，这块市场给商家和银行带来利润也是不言而喻的。故此有专家呼吁，不能因为风险就放弃这块市场，眼下，该如何根据经济运行规律，在科学分析的基础上适当地制定各自的消费信用措施，加强对申请人的资信审查，确定透支额度等等，已经成为摆在银行界面前的新课题。