农村金融与经济：如何走出相互制约的怪圈，本文主要内容关键词为：怪圈论文,农村金融论文,经济论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
经过20多年的改革和发展，我国农村金融体系逐步得到完善，并对农村经济的发展发挥了不可低估的作用。然而，由于大部分农村经济与农村金融尚处在较低的发展水平，一方面是落后的农村经济严重地制约着农村金融，另一方面是脆弱的农村金融严重地制约着农村经济，这就构成了农村金融与农村经济相互制约的怪圈。只有走出这一怪圈，农村金融和农村经济才能进入相互促进的发展轨道。本文试以湖北省恩施自治州的调查为例，为这一怪圈作一实证描述和分析，并在此基础上提出如何走出这一怪圈的政策建议。
一、农村经济对农村金融发展的制约
一是贫困的制约。湖北省恩施自治州八县市均为全国贫困县，贫困人口全部分布在农村，虽然贫困人口由“七·五”初期的200万人降到1999年的约20万人，脱贫任务仍很艰巨。贫困是一个陷阱，在这个陷阱中，人们维持温饱尚且入不敷出，当然更谈不上积蓄和投资，也谈不上经济发展和收入增加。当许多人尚处于贫困的陷阱之中时，当然也就不可能有金融的发展。
二是灾害的制度。恩施州近三年来，自然灾害频繁发展，农作物平均每年受灾400.9万亩，成灾面积191.7万亩，绝收84.97万亩，年均农业直接经济损失达14.43亿元，特别是1998年因自然灾害，全州农作物受灾面积达302.67万亩，成灾191.71万亩，绝收71.11万亩，水毁农田30.32万亩，造成农业直接经济损失20.14亿元。由于农业遭受自然灾害，农民欠收，不仅农户生活困难，而且金融机构特别是农村信用社投放的农业贷款沉淀增多。据2000年2--4月对恩施州的1000份问卷调查显示，因当年受自然灾害欠收，不能按时归还贷款的农户占79.6%以上。
三是市场的制约。据对咸丰县调查，2000年与1996年相比，粮食批发价格（大米、玉米）平均下降31%，其中大米下降20%，玉米下降42%，粮食定购价格也从1997年1.34元／公斤调减到2000年的1.12元／公斤，由于农产品价格因素，加之非农业收入减少，农民收入出现逆转。恩施州盛产烟叶，产量在全国有一定位置，由于受国家政策限制和烟叶税率的调减，1998年只收购烟叶80万担，比1997年锐减130万担，减少40.5%，成为农民减收的重要因素。1998年生猪出栏虽比上年增长10.5%，由于生猪价格跌破成本价钱以下，使农民养猪倒赔钱。农民收入下降，不仅影响了农民来年的生产发展，也影响农村金融的资金来源。从恩施州近三年货币投放情况看，市场货币流通量逐年减少，1997年全州货币投放157051万元，1998年146211万元，1999年116827万元，比同期少投放21.63%，2000年6月底止仅投放28061万元，比同期少投放50.34%，市场货币流通量减少，通货过渡紧缩，影响了商品流通，抑制了农村消费市场。
四是效益的制约。据统计，1999年恩施州农业银行、农业发展银行、农村信用社共发放各项贷款508534万元，其中支农贷款62578万元，占比12.3%。1999年全州农村信用社实现总收入16835万元，比上年减少收入1065万元，收支相抵亏损4379万元，信用社亏损76个，亏损面达65%。农村信用社背了几十年的历史包袱无法解脱，特别是人民公社时期，大队办集体企业，后来包产到户，集体财产分光，很多项目失败。据调查，鹤峰县八十年代及九十年代各级乡政府办实体、办企业，购置非生产性开支形成的借贷资本，如燕子乡就有11万元长期拖欠，已无力偿还。还有在行政影响下放贷，不少项目失败，如二高山的茶叶、柑桔，低山的烟叶、贝母，各乡村重复购置低品位茶叶加工设备，贷款也无法收回。从比较效益看，投入到农业经济一元钱，低于投入工业企业的2至3倍，而且有的项目根本没有效益，而政府要求农村金融机构必须按时发放农业贷款，收购资金要保证供应，保证农民拿到现金，不准打白条，却很少考虑到农村金融的本身效益和生存能力。1997年至1999年末，恩施州农村信用社支持“三农”投放贷款中，资金长期被占压累计达4.9亿元，其中1999年为4100万元。
二、农村金融对农村经济发展的制约
一是吸资能力的制约。恩施州八县市均为全国扶贫县，农民储蓄存款由1998年的86308万元下降到1999年的84673万元，农民人平储蓄存款由1998年的256.5元下降到1999年251.2元，下降9.8%。而非农业居民存款由1998年的3880.3元增加到1999年的4555.7元，城乡金融机构资金来源差距拉大。1999年全州农村信用社社员股金占湖北省的13.8%，至2000年6月末下降到11.7%，至9月末全州农村信用社股金余额28106万元，比1999年末下降4495万元，信用社拆入资金已由1998年的4000万元下降到1999年的2700万元，2000年9月末已不足2000万元，农村信用社吸收资金能力受到很大限制。
二是贷款能力的制约。吸资能力不足必然导致贷款能力不足。由于吸资困难，1998年末恩施州农村信用社贷款余额由109370万元下降至1999年末的99844万元，至2000年6月末农村信用社贷款只相当于农业银行贷款302733万元的36.57%。现代农业需要大量资金，而信用社却拿不出资金来支持。1999年农村信用社贷款只及四大国有独资银行的16.4%。
三是金融风险的制约。1999年末恩施州农村信用社不良贷款占62.94%，2000年9月末，在贷款总额中，正常贷款39749万元，只占31.4%，非正常贷款86692万元，占比达68.6%，2000年6月末全州农村信用社总亏损的3976万元，比上月增亏647万元，至9月末亏损增加到5142万元，长期亏损影响了农村信用社的正常经营。农村信用社亏损过大，不仅会失信于民，还会失去资金，合作制在农民心中失去了希望。
三、走出怪圈的政策建议
一方面应加大对农村经济的金融支持力度，以帮助农村经济摆脱贫困的陷阱。具体措施包括：第一，为农村经济提供全方位金融服务，包括为农户提供资金融通、市场信息，生意咨询以及个人理财等方面的服务。第二，适当增加中长期贷款，支持价值高、效益好的特色农业和科技农业发展。第三，配合国家产业政策，支持农业产业结构调整和农业产业化发展，第四，帮助乡村建立担保机制，以在降低农村金融机构风险的同时降低农户的借款难度和成本。第五，制定相应措施，鼓励资金向农村流动，控制农村金融机构特别是农村信用社资金向城市流动。
另一方面要深化农村金融体制改革，优化农村金融机构的治理结构和经营机制。具体措施包括：第一，增资扩股，农村信用社不仅由农民组成，还可以吸收其他成份参股，在条件、资本充足后，可以吸收乡镇企业，私营企业、个人独资企业、个体工商、城镇居民入股，对入股的社员放宽代表大会票额配制，不搞平均分配，制定一个限额，按一个比例分配票权。第二，完善合作制。农村信用社要改变按乡村行政建社的作法，按合作制的原则进行改革，在自愿互利的基础上吸收农民入社管社，从而将其真正办成农民自己的信用合作社。第三，强化内部管理。信用社员工实行聘任制、轮岗制、亲属回避制，其工资与其业绩挂钩浮动。第四，尽快组织省、地、县三级联社。联社作为农村信用社的行业组织，既可发挥管理协调的职能，又可发挥组织资金调剂的功能。第五，适当给以政策扶持：如适当减免农村信用社有关税费，用特殊政策解决其历史上的包袱，特别是因政策因素影响遗留下来的历史包袱。此外，还应研究制定合作制金融管理细则，弱化借用银行管理办法对待合作制。
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