浅谈我国相互保险发展现状
◆ 王 欢
摘要： 相互保险是保险组织的主要形式之一，它是由对同种风险有着相同保障需求的人所组成的组织，以互助共济为目的，实行“收益共享，风险共摊”。在我国经济步入新常态的新阶段，我们应大胆借鉴，积极创新，探索出适应我国国情的相互保险新模式。
关键词： 相互保险；现状；供给；政策建议
一、引言
保险是市场经济的重要组成部分，是国家文明水平和社会治理能力的重要体现。改革开放以来，中国保险业迅速发展，保障范围不断扩大，为经济社会发展和人民生活的提高做出了重要贡献。但是，由于缺乏发展条件，作为保险重要组织形式之一的相互保险在国内并无多少存在感。近年来，伴随相互保险市场破冰，国家政策开放引导，相互保险逐渐成为社会关注的焦点。
二、中国相互保险发展现状
（一）发展起步晚。改革开放伊始，组织形式更为成熟的股份制保险公司被优先引入我国。虽然从未放弃对相互保险的尝试，但由于政策的各种限制，相互保险在国内的发展长期处于低迷状态。除了中华全国总工会主管的中国职工保险互助会、农业部主管的中国渔业互保协会、浙江宁波的养殖业互助保险协会等少数几家外，并没有市场自发形成的相互保险。
船舶交通组织的主要目的是防止水上交通事故的发生和提高港口水域的通航效率，为此提出洋山港四期船舶交通组织方案。[8]
（二）市场逐步开放。2014年国务院发布“新国十条”提出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”，为我国相互保险将来的发展提供了良好的开端。2015年1月，《相互保险组织监管试行办法》出台，阐述了我国相互保险发展的基本理念。之后，中国保监会审核并批准了信美人寿、汇友建工与众惠财产这三家的相互保险社的筹建申请。伴随相互保险在国内的逐步开放与试点，多层次保险市场体系的建设预期可见。
（1）提出了一种将电子数据存证与区块链技术相结合的系统，电子数据的存证用于对各类数据的存储和验证，区块链技术用于对获取到的电子数据进行固定保存。
三、发展相互保险的重要性
（一）维护投保人利益。作为一种独特的保险组织形式，相互保险具有股份制保险所不具备的优势。相互保险将被保险人与保险人合二为一，投保人与保险组织有着经济利益上的一致性，从而避免了投保人和所有者之间的利益冲突，降低运营成本。另外，作为互助性组织，成员往往对风险有着充分了解，从而克服了道德风险和信息不对称的问题。由于没有营利性的要求，相互保险具有更大的运营灵活性，更低的保险费率和更高的赔付率。
（一）完善法律法规。改革开放以来，国内对相互保险进行了较为深入的探索，相关制度规章也为其发展留出了足够空间。为推进我国相互保险行业的快速发展，应积极借鉴他国历史经验，结合我国国情实际，对相互保险的成立、治理、监管等重要问题进行法律层面的进一步探索。
（三）提高国际竞争力。随着“一带一路”倡议的全面推进，我国保险业的服务空间将得到不断扩展。一部分实力雄厚的中资保险公司伴随着国内企业的“走出去”而走向国际市场，开展国外业务。可以想象，如果缺少了相互保险这一重要的保险组织形式，当国内的保险公司同国外保险公司同台竞技时，会有许多掣肘。届时，我国保险企业的优势将难以有效体现，而这又将极大影响我国保险行业整体的国际化进程。
四、促进相互保险发展的建议
（二）提高我国保险市场有效供给。从保险公司数量来看，美国人口3亿，有保险公司10000余家，而有近14亿人口的我国只有不到200家保险公司，人口规模和保险公司数量完全不成比例。从保险险种的角度来看，虽然国内保险公司也在开发新产品，但多为对西方发达国家的照搬照抄，真正贴合我国民众需求的保险产品数量不多。此外，受专业化水平所限，国内保险公司对于陌生、高风险行业轻易不敢涉足，众多保险需求者面对着有险而无保的局面。国内保险市场有效供给严重不足，许多行业的进一步发展受到滞约。发展相互保险，不仅能够增加国内保险公司数量，丰富保险市场主体，而且凭借相互保险在寿险、农业保险以及特殊领域的独特优势，可以极大改善我国保险市场整体状况。
（二）建设监管体系。在我国，由于历史因素，交通部、民政部等部门亦拥有对下属相互保险组织的监督权。作为专业门槛较高的行业，未来相互保险的监督应当逐步纳入中国银行保险监督管理委员会的统一监管，以实现我国相互保险的可持续发展。其次，根据英、法等国经验，相互保险应该分类管理，差异化经营，不同规模的相互保险公司应适用不同的监管制度，为其留足发展空间。
（三）实现跨越发展。在“互联网+”的时代，“互联网+相互保险”当然具有广阔的发展前景。互联网+营销，以互联网作为平台，利用大数据、人工智能，实现精准营销，有助于相互保险快速打开局面。互联网+管理，通过互联网构建网上社区，实现会员间的充分交流，降低信息不对称，提高会员忠诚度。同时，通过互联网，会员可以快速、高效的参与公司日常事务管理，促进公司的进一步完善。
Tunable lasing is an important branch in the field of lasers. Although some tunable microlasers based on WGM microresonators have been demonstrated, realizing the large tunable range and long lifetime are still challenging.
参考文献
[1]荣静,杨川. 关于相互保险在中国适用性的分析和思考[J]. 上海保险.2006.
[2]陶吉新，柴清华，杜兆欣.从国外经验看我国相互保险面临的障碍与应对策略[J] .中国经贸导刊(中).2019.
[3]莫利宁. 关于建立中国相互保险公司制度的研究[D].广西大学.2008.
作者简介： 王欢（1997-），男，安徽财经大学保险学专业本科生，研究方向：保险学。