城乡一体化背景下的金融新视角&基于农村供应链金融服务模式的调查与分析_农村金融论文

城乡一体化背景下的金融新视角——基于农村供应链金融服务模式调研分析，本文主要内容关键词为：供应链论文,城乡论文,金融服务论文,农村论文,模式论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。

       一、引言

       新中国成立以来，城市以工业生产为主，在经济、文化、基础设施等方面遥遥领先，而农村人口众多，基础设施落后，缺少现代化的生产设备和管理方法，并且各项社会保障和福利也相对缺乏。基于上述背景，我国的城乡贫富差距呈现出不断扩大的趋势。

       为了消除城乡差异，破解城乡二元结构，打破相互分割的壁垒，我国提出了城乡一体化发展战略。城乡一体化是指在尊重发展差异的基础上，将城乡作为一个整体，围绕经济、社会、文化和生态等方面进行统筹规划、综合布局，是要求城乡之间资源高效利用、公共资源合理配置、城乡形成有机互补以及共享文明的发展方式。在城乡统筹发展的过程中，“三农”问题一直是我国发展的重点和难点，政府连续多年在一号文件中都聚焦于“三农问题”，而城乡一体化正是加快推进新农村建设的重要手段。十八大报告中也指出，解决好农业农村农民问题是全党工作重中之重，而城乡一体化正是解决“三农”问题的根本途径和必然选择。在全面深化农村改革的过程中，金融支持发挥着不可或缺的重要作用。然而，审视我国农村金融改革现状与发展不难发现，农村金融体系尚不能满足农村经济发展需求，并且仍然存在着诸多矛盾。

       供应链金融模式的引入则为发展农村经济带来了新的视角。20世纪80年代，经济全球化和外包活动为跨国公司节省了实物成本，然而“成本洼地”的资金瓶颈问题却给跨国企业以及整个供应链带来了经济损失。在强烈的降低成本的需求和压力之下，供应链金融应运而生。供应链金融是指在自偿性贸易融资方式的基础上，对供应链的不同节点提供封闭、灵活的金融产品和服务。供应链金融缩短了资本循环周期，提高了资金利用率，确保了核心企业的顺利运营，并解决了中小企业的融资困难，提高了供应链的整体竞争力，从而促进了就业，稳定了社会的发展。

       目前，国内商业银行对于供应链金融的应用已取得了显著的成效，但其服务的对象主要集中于大中型城市，“涉农”则较少。鉴于供应链金融在非农领域的成功应用以及从目前农村的经济特点，农村供应链金融则成为了一条促进农村金融和农村经济发展的系统性解决方案。农村供应链金融旨在通过多方合作，使得金融机构将处于同一供应链上的上游或者下游农村中小企业与核心企业充分结合，共同为企业提供灵活运用的金融服务的一种融资模式，进而满足供应链各环节的融资需求。

       在打破传统金融局限，充分发挥农村金融机构的金融功能解决企业融资问题上，龙江银行最先将农村供应链金融这一思想通过“五里明模式”成功应用在农业领域中，其在农业中的成功应用提高了许多金融机构的竞争活力。与此同时，许多学者也逐渐开始关注农村供应链金融。贾彦乐针对银行如何面向“三农”的问题，提出将供应链金融的思想应用到服务“三农”的过程中；王影和朱盈盈提出应该加强银企、银银、企企的多方合作，以降低农村供应链金融在实际应用中的服务成本和风险，同时也有利于进行动态的、连续的系统对企业进行信用评定工作及营造良好的信用环境；攀雪志分析了农村供应链金融在实施中的风险构成，强调需要对供应链金融的特定风险进行管理，以增强供应链金融的适应能力。除了上述理论性的研究，农村供应链金融的实际应用也得到了很多学者的探讨，由于龙江银行是应用农村供应链金融最早的机构，诸多学者对其“五里明模式”或者新开发的金融业务的具体应用进行了分析和研究；还有学者对渔业供应链金融的应用原理进行了分析，并以湛江某水产专业市场为实例进行了分析和研究；除此以外，也有学者对供应链金融蔗糖产业中的应用进行了研究分析。本文主要是在城乡一体化的背景下，探讨城乡一体化和农村供应链金融之间的关系，并以农行对峨眉山农户提供的融资服务为例说明农村供应链金融的应用价值。

      

      

       二、 农村资金支持现状

       随着农业产业化、市场化程度的不断提高，农村经济对金融服务的要求越来越多样化。对于农村金融体系而言，最关键的就是要把农村剩余资金转化为农村储蓄，然后再把农村储蓄转化为农村投资。然而，在实现较高的农村储蓄率的同时，农村储蓄向农村投资的转化却并不顺利。

       在我国农业发展中，金融供给的来源主要包括商业性金融机构、政策性金融机构和民间融资。表1从供给来源的不同对我国农业的资金供给情况进行了总结。从表1可以看出，一方面，正规和非正规的金融渠道虽然能满足“三农”中一定的资金需求，但是由于体制和政策原因，且农村金融服务成本高利润低，贷款风险较大，使得金融机构惜贷严重，在大量吸取农村资金的同时，却并没有承担相应的支农任务，导致吸储量远大于资金外流量，也进一步加剧了区域资金的不平衡趋势。另一方面，无论是商业性、政策性金融机构还是民间融资，对企业和农户都会设定较高的信贷准入门槛，而授信额度却不足以满足其所需，致使资金供求矛盾突出，从而阻碍了农村产业化经营的脚步。图1展示了2007年至2014年我国农业贷款余额及其在各项贷款余额中所占比重，其中，各项贷款指的是全部金融机构本外币贷款总和。不难看出，农业贷款余额在全部金融机构本外币贷款余额的比例很小，且呈现出逐年下降的趋势。总体上来说，正是因为支农规模偏小、范围有限以及风险不可控等原因，金融机构常常无法满足现代化农业、农村、农民的资金需求，致使农村得到的资金支持与其对国民经济的支持非常不对称。因此，金融机构组织并没有真正发挥农村金融体系对农业、农村以及农民应有的支持。

       三、城乡一体化中的农村供应链金融

       中国农村自改革开放以来已经取得了巨大的发展，“十二五”规划又进一步确定了城乡一体化的基本方略。在城乡一体化发展过程中，产业结构势必会得到调整，从而促进生产要素在城乡之间的自由流通，这将会催生巨大的金融需求。农村供应链金融思想的提出与应用将成为城乡一体化发展中的新视角，与此同时，城乡一体化的发展也为农村供应链金融的应用提供了基础条件。

       （一） 农村供应链金融和城乡一体化的关系

       金融是国家经济发展的中心，任何战略的实施都离不开金融的支撑。现阶段的农村比城市更急需金融服务，这是因为农村金融在农村经济发展中始终处于核心地位，其服务水平决定着农村的经济发展水平。目前国家提出的城乡一体化发展战略的不断推进和深入为农村供应链金融思想的应用创造了有利条件，同时，该思想还有效解决了农村融资困难的问题，从而缓解资金外流的严重性，反过来又推动了城乡一体化的进程。总体来说，城乡一体化和农村供应链的关系可以从以下几个方面来探讨。

       1.城乡资金配给机制。受城乡金融“二元”结构的影响，我国农村资金大量外流且多用于城市商业运营。然而，在新时代背景下，农村巨大的资金需求与需求抑制的矛盾正日益尖锐化，尤其是因为农民没有土地所有权、宅基地无法进入流通领域以及农业的固有特征导致了农村融资困难，进而影响农村经济发展。农村供应链金融思想的应用恰好可以缓解这一矛盾，为城乡一体化的实施提供资金支持。统筹城乡的目标光靠政府扶持难以实现，因此需要类似于农村供应链金融的创新方式来提供资金支持，形成政府和市场相融合的资金供给机制（见图2），使资金取之于农村，投资于农村，最终逐步缩小城乡差距。

      

       2.供应链金融应用的配套支持。城乡一体化战略目标的实施为供应链金融的应用提供了支持，最基础性的支持便体现在物流体系上。农产品对物流运输的高要求性、小生产和大市场之间的矛盾、城乡对接过多的流通渠道以及过高的物流成本等诸多因素使得城乡物流体制一直以来差距甚远。尤其目前我国物流基础设施趋于落后，由此造成的农产品中间环节损失率高达25%～30%，而同一时期美国的运输损失率仅有1%。此外，专业性的物流公司大多也不愿在农村发展，这些都极大地制约了农业的发展。然而，在城乡一体化的大背景下，各种新型模式相继诞生，包括农村规模化生产方式的兴起、政府对流通业的重视（例如降低农产品流通费用、执行农产品绿色通道等政策、农村道路的铺设等）以及农超对接等，这些都极大地改善了农村物流体系，促进了农业生产和流通，推进农业生产与流通的组织创新，进而提高农业竞争力。除此之外，我国还采取多种政策支持农业。例如，我国在2012年安排资金61亿元全面启动了农业防灾减灾稳产增产关键技术补助政策、对动物防疫以及农作物病虫害进行补助、为减少农民风险采取农产品产地初期加工补助政策、扶持“菜篮子”产品生产、推广农技试点、实施现代农业人才支撑计划以及完善农业保险保费补贴等政策，这些在一定程度上都支持了农村供应链金融的应用（见图3）。

      

       3.城乡一体化和农村供应链相互促进的关系。城乡一体化和农村供应链之间相互促进的关系如图3所示，这种关系首先表现在城乡一体化提高了整个供应链的快速响应能力。由于农产品受生产规模、季节性、农户固有特征以及消费者偏好和消费不稳定等因素影响，在面对快速变化的市场时，市场的供求信息无法及时传递，致使其供应链两端的信息严重失衡，这就导致了农户不能及时得到反馈信息也不能及时更改生产计划，因而一直在市场中处于被动地位。但是，在农业产业结构调整过程中，通过合作社、基地等集约化生产方式，形成订单农业，便能够有效地加速生产和消费端的信息流动性。同时，电子商务等技术手段做为现代商流、资金流和信息流高效运作的发展趋势，也促进了农产品供应链物流流程的标准化和规模化，进一步提高了供应链的运作效率，也推动了供应链金融的实施。其次，国家对农村基础设施的投资建设，为发展农村供应链金融带来了新的机遇。需要特别强调的是，在城乡一体化发展过程中，降低农业生产的风险，对于供应链金融的成功实施来说是关键因素，而农村基础设施建设正是农村经济发展以及农民生活改善的物质基础，也是促进农村经济社会全面发展的必要保障。近几年来，我国对农村基础设施建设投资一直呈递增趋势，陆续建立了例如商品粮、蔬菜等生产基地和农机合作社、多方参与的合作社等，这就为供应链金融的应用做好了基础性工作。最后，农村供应链金融的应用为供应链的顺利进行提供了资金支持和其他相关性金融服务。它将核心企业与农村中小企业信用进行捆绑，使得核心企业对其上下游中小企业的贷款负有连带责任，将单个企业面临的不可控风险分散到整个供应链中，变为整体供应链企业的可控风险，在信贷额度增大的同时又减少了中小企业因经营不善而产生的道德风险和信贷风险压力，有效地解决了相关企业和农户融资难的问题，并确保了供应链的高效稳定运转，进而保障就业，稳定社会，有助于城乡一体化的顺利进行（见图4）。

      

       （二）案例分析

       农业固有的低收入、高成本、高风险特性加剧了农产品融资难度，而统筹城乡的战略实施为农村供应链金融带来了新的视角，本文以峨眉山农户、龙头蔬菜生产企业和农行支行的合作为案例说明农村供应链金融的意义。

       处于四川盆地西南边缘的峨眉山市由于土地肥沃、气候适宜，非常适合种植蔬菜，近年来更是紧紧围绕城乡一体化发展主题，坚持规模化、标准化、集约化生产，以茶叶、中药、蔬菜为主导产业。全市蔬菜种植基地面积是总耕地面积的52.5%（2009年），采用“农户+基地+龙头企业”的模式，为多个省市提供新鲜蔬菜。峨眉山金丰农产品种植营销有限公司就是一个集科技开发、农业技术服务以及蔬菜产运输一体化的农业龙头企业，该公司发展至今，改良省内外共60000多亩土地，发展种植户11000多户，建立批发门市16个、配送中心32个。金丰公司为解决蔬菜销售难的问题，在09年准备投建气调库，由于自身融资困境，农行在无抵押情况下投入500万，而当年金丰就增收1792万元，其后2010年投资1500万元，2011新增2000万贷款。除此之外，农行还帮助合作社农户申请贷款，本文具体分析供应链金融如何解决农户的融资困难，具体融资模式见图5。

      

       该模式的主要流程如下：

       1.金丰公司和当地种植大户成立“峨眉山金丰蔬菜种植营销合作社”，合作社解决农户生产什么、如何生产的问题，并且金丰公司聘请川大、农业局等的技术人员对农户进行标准生产技术的培训；

       2.农户可以加入合作社，接受技术专家的指导，并且与金丰公司签订合同，形成订单农业；

       3.农户如果有资金困难，有两种方式进行申请贷款，可以用金丰公司的应付账款为抵押申请贷款，也可以以合作社中联合小组形式申请贷款；

       4.银行审查农户的申请，合作社和金丰提供相关信息；

       5.信息核查符合要求后，银行为农户发放贷款；

       6.金丰将应付款抵扣给银行，或者农户在得到金丰货款之后向银行偿还，如果不能偿还，则相应地由合作社联保成员赔偿；

       7.当地政府建立风险补偿金，以减小银行的应用风险。

       该模式的优势充分体现在农村供应链金融与城乡一体化战略之间的互动。

       首先，在资金配给方面，农业银行峨眉山支行利用当地发展较为成熟的蔬菜供应链中各个主体之间的关系，以龙头企业信用作为担保，为基地农户提供贷款，支持生产，从而大大降低了银行所承担的贷款风险，并有效缓解了农户融资困难的问题，形成政府和市场相融合的资金供给机制，带动了整条蔬菜供应链从种植到销售的发展，实现农民增收，进而推动城乡一体化实施。

       其次，在供应链金融的配套支持方面，其一，峨眉山市政府积极打造便利的物流运输和扎实的产业基础，并持续推动峨眉山市第三产业结构优化，为蔬菜供应链中的种植、加工、仓储和物流等环节提供了有力的支持；其二，当地政府又积极建立风险补偿金，帮助无法偿还贷款的农户清偿损失。种种举措都支持了农村供应链金融的实施。

       最后，城乡一体化战略的实施和农村供应链金融相互促进方面主要表现在：

       1.城乡一体化使得小农户可以享受现代化农业技术及其成果，而不再由于规模、成本问题局限在传统生产方式之中，同时也为蔬菜种植农户在种什么、怎么种方面提供了指导，不仅加快了农户对市场需求的快速反应能力，而且有助于农户参与规模化生产，打造品牌战略，提升农户谈判地位，不再处于被动地位。

       2.合作组织为农户承担连带担保责任并对农户信息进行筛选，金丰公司也可以为农户提供担保，同时政府还提供一定的风险补偿金，形成风险分担机制，降低了银行的信贷风险。

       3.农业银行为农户提供贷款，农户获得生产阶段的投入资金，解决生产阶段的融资问题，提高供应链体系中的资金周转率，也使得蔬菜供应链更加稳定，将不确定的生产和不确定消费转化为有一定稳定性的生产模式，从而降低风险，减小牛鞭效应。

       四、小结

       城乡一体化战略的具体实施，提高了我国农业集约化生产的水平，缓解了传统农业中分散农户和大市场之间的矛盾，有效地将农户拉入市场经济体系，降低了农产品供需两端的不确定性，为农村供应链金融的应用建立了夯实的基础，同时也为农业发展中出现的融资瓶颈提供了解决方案。在这样的发展背景下，供应链金融体现出很强的应用价值，同时也反过来支持了城乡一体化的进程。

       城乡一体化发展战略的实现是一个漫长、复杂的过程，在农业产业结构调整、农村保障体系的不断完善以及农村逐渐融入市场经济等变化形势下，相信其会给农村供应链金融思想的应用带来更多的机遇。

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