郭洪[1]2000年在《贷款客户分析与信贷风险防范》文中研究说明中国加入“WTO”后，银行业的竞争将更加激烈。国有商业银行深化改革，更新经营观念，提高管理能力，改善信贷资产质量，增强自身的竞争力已是当务之急。 商业银行信贷资产质量的高低直接关系到银行自身生存、发展和金融业稳定。改进信贷管理方式，提高信贷资产质量，防范信贷风险是当前信贷工作的重心。银行在对贷款客户进行信用分析、资信评估时，应采用定性与定量并重的原则。但是，当前我国会计环境还不规范，借款人的会计报表资料不完整或不真实的现象较为普遍，有的企业在经营活动中偷税漏税，采用提供虚假报表、隐瞒事实等手段套取银行贷款。会计信息的不完整，使得财务分析报告并不能准确全面地反映企业的真实经营状况，此时非财务因素分析就显得更为重要。鉴此，本文专题研究如何搞好信贷定性分析，防范信贷风险。一方面，对信贷决策者而言，应高瞻远瞩，识大体，弃细务，抓住问题的主流，从宏观到微观，从纵向到横向辨证地全面地来分析问题、讨论问题。另一方面，对企业而言，其竞争优势的形成往往是灵活地应用自己的资源和能力去适应外部环境的变化。因而信贷管理人员在对企业分析时，也应研究企业的外部环境变化，把握国家政策导向，关注产业、行业变化趋势，借鉴西方发达国家商业银行信贷管理经验，站在历史的高度，以发展变化的眼光来看待、评判企业的经营能力和发展前景。 本文结合长期信贷管理工作实践经验，从务实的角度，把宏观经济学、市场营销学、企业战略管理等学科的知识综合运用到信贷管理中来，阐明在对贷款客户分析时定性分析的重要性以及如何运用定性分析法，搞好信贷分析，防范信贷风险。 全文共分四个部份 第一部份 结合中国农业银行某支行近几年的经营状况，对拟剥<WP=3>离不良贷款成因进行了简要分析，并提出了防范新增不良贷款应考虑的问题。 第二部份 重点论述了企业外部环境的变化对银行信贷风险的影响。通过具体案例，分析了政府行为、行业波动、产业结构升级和行业发展趋势对企业经营发展的影响，指出了银行在对贷款客户分析时，应重点考虑分析的有关外部环境因素。最后针对我国当前过剩经济时期经济状况，探讨了银行业的信贷投向。 第三部份 阐述了企业经营理念和管理能力在激烈竞争的市场中提高自身竞争力的作用。结合实例，分析了当前我国企业新旧体制转换过程中，企业体制健全、产权明晰对防范信贷风险的重要意义。并对企业经营风险各项环节应注意的问题进行了综合论述。 第四部份 提出了防范信贷风险的主要措施。强调了完善信贷管理机制，健全银行产权体制，加快利率市场化步伐，提高信贷人员素质，加强中央银行监控力度对防范信贷风险的重要性。 总之，防范与化解银行信贷风险是一项综合性强的系统工程，银行搞好客户信用分析是基础性、关键性的环节，同时还需要社会各部门的紧密配合。论文所分析论述的观点与措施，只是本人的一孔之见，仍需在实践中去发展、完善。
朱龙飞[2]2017年在《商业银行对民营企业融资中关联公司贷款的风险识别和风险防范》文中研究说明当前的经济形势下,中小型民营企业的生存十分艰难,不敢承接新的项目和业务。银行收缩银根,民间拆借不到资金,公司上下游占款严重,资金无法收回,还需垫用自有资金做业务,于是造成了资金紧张。中小公司违约事件不断增多,不良贷款和不良率持续上升,逾期贷款、垫款等风险暴露事件频发并有加速迹象,风险暴露向全国范围、多产业持续传导。经济增长放缓给银行带来的不良影响正在不断扩大,特别是民营企业中的关联公司贷款不良率持续上升,给银行的信贷资产管理带来了很大的挑战。民营企业融资中关联公司贷款风险事件频发,因此商业银行做好关联公司贷款风险识别和风险防范尤为迫切。文章在介绍相关领域的基础理论后,借鉴了国内外商业银行对国内外民营企业融资中关联公司贷款的风险识别和风险防范的方法,采用理论分析和实例分析相结合的手段,分析现实工作中存在的实例,重点关注实际控制人和控制权、关联关系、关联公司贷款特征等方面。针对商业银行在民营企业融资中关联公司贷款出现的问题,在充分收集客户信息进行分析的基础上,提取定量风险预警指标,建立BP神经元网络结构风险预测模型,并对相关实例进行了风险预测和风险检测,根据神经元网络输出值所在区间从而确定风险预警等级,并由不同风险等级做出相应指导性建议。最后,从制度建设、客户分析、银行管理和技术手段等四个方面提出了相应的风险防范措施,期望从根本上防范民营企业融资中关联公司贷款的风险。
汤超超[3]2016年在《苏州A行汽车消费分期贷款信用风险防范研究》文中认为苏州A行自开办汽车消费分期贷款以来,信贷规模和中间业务收入实现跨越式增长,汽车消费分期贷款业务已成为该行新的利润增长点。伴随着规模和业务迅猛发展,市场竞争也日趋激烈,苏州A行汽车消费分期贷款的不良率也在攀升,贷款风险也在逐步显现。基于此,如何科学有效的评估汽车消费分期贷款的信用风险,成为控制汽车消费分期贷款风险的前提。本文在学习了国内外汽车消费信贷风险防范先进经验的基础上,首先针对苏州A行汽车消费分期贷款业务的流程和风险防范的现状,揭示了目前苏州A行风险防范现状中存在的问题,并对问题的成因进行了分析;然后提出了对完善苏州A行汽车消费分期贷款信用风险防范的措施和对策,包括完善信用评估体系、增强风险监控意识、优化风险评估流程、增进征信体制建设和完善担保制度等方面的对策。最后对汽车消费分期贷款信用风险防范进行了展望。虽然目前国内外对汽车消费分期贷款风险防范的研究较为详尽,但是大部分集中在理论研究方面,对结合实际工作案例的还比较少。因此本文在针对特定地区苏州A行汽车消费分期贷款信用风险防范现状的基础上,对当前商业银行发展汽车消费分期贷款业务的信用风险防范提出政策建议,同时也为其他相关其汽车消费金融机构的风险防范提供借鉴。
叶雪梅[4]2014年在《浦发银行X支行公司客户信用风险管理研究》文中认为信用风险是商业银行经营过程中面临的最常见的风险,也是最重要的。我国商业银行较国外商业银行起步晚,信用风险管理水平低,管理方法上虽不断创新,但从实际使用来看仍局限于传统的专家分析方法、信用评级法等,对现代风险管理模型(如：KMV模型、Credit Metrics模型、Credit Risk+模型等)的运用较少。我国商业银行总行层面在对全行风险资产水平、信用风险抗风险能力测评时使用现代风险管理模型较多,而在直接面对客户时,信贷员或信用风险管理层则更习惯于在结合客户财务指标的基础上,以自身经验来判断客户信用风险大小,给商业银行信用风险管理增添了更多人为因素,商业银行现有信用风险管理体系作用的充分发挥很大程度上受影响了商业银行若不能合理预测、分析、化解其资产面临的风险,会导致资产质量下降、坏账率上升,银行信誉受影响,最终将影响经营成效,无法满足监管机构的监管要求。近年来,我国房地产市场、股市不景气,钢铁、煤炭、水泥等多个传统行业产能过剩,政府强制关停部分高耗能、低效、产能过剩企业,通货膨胀,民间借贷等诸多因素影响了宏观经济环境,给各行业都带来了经营压力。制造业作为受影响最直接的行业,率先表现出应收账款回收难度加大,现金流紧张甚至断裂等问题,引发“多米诺骨牌效应”,经营风险波及到制造业的上下游企业,使得整体经济形势较为困难。企业经营风险加大,还本付息能力受到一定影响,商业银行坏账率不同程度的提升,原有的信用风险管理方法面临着新的考验,无形中对在信用风险管理方面举足轻重的“专家”提出了更新更多的要求,要求“专家”不断完善现有分析手段对客户信用风险水平进行更为合理的判断,并可以提出规避风险的相关措施。本文以浦发银行X支行对公客户为研究对象,以“专家分析法”为研究重点,结合客户A案例,对浦发银行X支行现有的信用风险分析及管理方法提出建议。浦发银行X支行由浦发银行成都分行直接管理,作为省内名列前茅的股份制商业银行,其在机构设置、信用风险管理手段等方面均较为成熟和完善。经过多年发展和培育,浦发银行X支行的信贷客户呈现出不同于以往的特征,多元化经营变得较为普遍,或进行上下游产业链延伸,或向无关产业延伸,终极目标则是提升盈利能力和抗风险能力。客户在发展扩张过程中或恶意骗贷,或善意隐瞒真实情况,或因自身能力不足,导致发展过程中对经营风险把握不足,都成为了信用风险产生的重要原因,本文将从上述原因着手,提出针对性的规避措施。面对复杂多变的客户经营结构和宏观经济环境,浦发银行X支行应对现有信用风险管理方法进行完善,不断提升“专家制度法”的有效性,提升对多元化经营客户信用风险判断的准确性,加强源头控制,提高贷款客户准入门槛,增加贷前、贷中、贷后的调查内容,做到全面、真实、细致地了解客户,放弃不符合要求、不具备发展前景和培养可能的客户,对纳入合作范围的客户进行科学、合理的授信方案设计,及时掌握客户动向,对其发展规划进行可行性分析,‘提供可持续发展的建议,将引导客户、培养客户作为信用风险管理的重要环节,从根本上解决客户因自身原因造成信用风险发生的可能,从而在符合监管要求的前提下,达到控制风险的目的。全文共六个部分：第一部分对研究目的、意义、方法和国内外信用风险管理的研究现状进行综述。第二部分阐述信用风险管理相关理论。第三部分评述浦发银行X支行现行的信用风险管理方法、框架、流程等。第四部分以客户A近年来的发展之路为案例,分析在多种因素影响之下,多元化经营客户暴露出的问题以及浦发银行X支行在授信过程中暴露出的信用风险管理方面的问题。第五部分结合客户A案例,对浦发银行X支行强化信用风险管理提出建议。第六部分进行总结。
李景亮[5]2008年在《数据挖掘技术在个人信贷分析中的应用》文中指出数据挖掘(Data Mining,DM)是指从数据中抽取隐含的、具有潜在使用价值信息的过程,是一种新型的数据分析技术,被广泛应用于银行金融、保险、政府、教育、运输等企事业单位及国防科研上。数据挖掘应用的普遍性及带来的巨大经济和社会效益,吸引了许多专家和研究机构从事该领域的研究。本文阐述了数据挖掘技术在国内外的研究现状,对目前主要的数据挖掘算法如聚类分析、分类分析、相关分析和统计分析进行了剖析,对当前最为流行的数据挖掘工具IBM Intelligent Miner、SPSS Clementine及SAS Enterprise Miner进行比较分析,阐述了数据挖掘技术的未来发展趋势。随着银行数据越来越丰富,大量的数据被描述成“数据丰富,但信息缺乏”。结果,收集在大型数据库中的数据变成了“数据坟墓”一难得访问的数据文件。这样,使得银行很多重要的决定不是基于数据库信息丰富的数据,而是基于决策者的直觉,因为银行决策者缺乏从海量数据提取有价值信息的工具。而通过数据挖掘工具进行数据分析,可以发现重要的数据模式,将银行的数据坟墓转换为知识“金块”。应用数据挖掘技术对我国金融机构有重要意义。国外银行业成功应用数据挖掘技术的例子有很多,如美国Firstar银行、Bank one银行,爱尔兰的AIB银行。国内银行在这方面应用得还不多。论文以某银行个人信贷系统的开发为背景,将数据挖掘技术应用于银行领域。论文做了大量的研究工作,如数据的获得、数据转换、数据整合及数据清理,从数据源上保证数据的正确性、一致性、完整性和可靠性。文章对个人信贷客户进行了性别、年龄的统计分析和聚类分析,掌握个人信贷客户的年龄分布情况;对个人贷款进行分析,同时对不良个人贷款数据进行了数据挖掘工作,所获得的信息有益于风险管理与控制,有利于银行业务的发展,对银行高层进行决策提供了科学的依据。最后,论文对存在的问题进行了分析,并对后续工作进行了展望。
张林军[6]2013年在《农发行秦皇岛分行信贷风险管理研究》文中提出中国农业发展银行（简称为“农发行”）是我国唯一的农业政策性银行。农发行秦皇岛分行是农发行的二级分行，隶属于农发行河北省分行。随着农发行信贷业务的不断拓展，经营模式、经营环境和客户群体都发生了深刻的变化，信贷产品不断丰富，政策性指令性信贷业务、政策指导性信贷业务和商业性信贷业务并存，贷款投向、贷款主体、贷款方式等日趋多元和复杂，信贷风险管理面临新的情况和挑战。农发行制定了《中国农业发展银行2011-2015年发展规划纲要》，提出必须把风险防控工作放在更加突出的位置。加强信贷风险管理，有效防范和化解信贷风险，是农发行秦皇岛分行当前及今后一项十分重要的研究课题。本文对国内外信贷风险管理的研究现状进行了综合论述，对信贷风险管理的相关理论进行了阐述，并对两个国外农业政策性银行和两个国内政策性银行的信贷风险管理情况进行了介绍，总结分析了国内外政策性银行信贷风险管理的成功经验。在理论和实践分析的基础上，以农发行秦皇岛分行为研究对象，对其信贷风险的表现及特征、信贷风险管理的现状和问题进行了分析，从建立完善的信贷风险管理组织架构、建立严密的信贷风险管理内控机制、建立科学的信贷风险预警机制、建立有效的信贷风险化解机制、培育先进的信贷风险管理文化等五个方面提出了构建农发行秦皇岛分行信贷风险管理体系的对策。
胡水强[7]2014年在《深圳龙岗国安村镇银行信贷风险管理研究》文中研究说明村镇银行是一种新型的农村金融机构，它是在国家和政府的大力支持下才成立的金融服务机构，与一般的商业银行有较大区别，竞争力相对要弱，吸收存款的能力不强。村镇企业的发展也远不如大城市的企业，造成了村镇银行相对恶劣的生存环境。信贷风险管理是发展村镇银行的重点和难点，如何突破信贷风险管理瓶颈进而实现村镇银行的长期可持续发展是一个值得深入研究的课题，论文正是基于此目的而提出的。深圳龙岗国安村镇银行于2012年3月成立，自成立以来，各项业务持续向好，资产规模不断扩大，经营业绩逐步提升，但是在发展过程中也暴露除了一些问题，在信贷风险管理方面主要发现了五个方面的问题：尚未建立完善的信贷风险管理体系，缺乏系统全面的风险管理内控机制，信贷风险管理的方法和手段落后，对流动性风险防范意识不强，信贷人员业务素质低、流动性大、缺乏监管等；主要原因包括内部监管机构不健全、融资渠道单一、信用制度体系不健全、缺乏专业人才。论文阅读和整理了大量专业文献，为深圳龙岗国安村镇银行信贷风险管理改进对策提供了理论指导。论文所涉及的相关理论主要是信息不对称理论、声誉机制理论、信贷抵押模型和基于利益共同体的博弈模型。针对深圳龙岗国安村镇银行在信贷风险管理方面所存在的问题，论文将信贷风险管理分为贷前风险预防、贷后风险控制两个大阶段和事前治理、事中治理、事后治理三个小步骤；接着针对深圳龙岗国安村镇银行的贷款客户结构分为了三类信贷风险贷前管理模式：中型企业信贷风险管理模式，小微企业、个体户信贷风险管理模式，个人消费性信贷风险管理模式；最后还对深圳龙岗国安村镇银行的信贷风险贷后管理模式进行了详细论述。论文最后从信贷风险识别保障措施、建立科学的信贷风险预防机制、建立信贷风险管理奖惩机制等三个大的方面来对深圳龙岗国安村镇银行信贷风险管理提出了保障措施。
向东[8]2008年在《中国电力财务公司信贷风险管理研究》文中研究表明现阶段,我国金融体系仍以银行业为主导,信贷业务作为银行主要收入来源的同时,与之相应的信贷风险也成为其面临的首要风险。与此同时,日益纷繁复杂的外部经营环境对2006年12月11日全面对外开放的我国银行业的风险管理技术和水平提出了极其严峻的挑战。为此,我国学术界从理论上展开对信贷风险管理的研究,并取得了一系列成果;实务界从实践上不断健全我国银行业信贷风险管理体制,借鉴西方银行业先进经验,提高管理信贷风险的水平。作为国内重要的非银行金融机构,财务公司的金融风险特别是信贷风险研究涉猎者甚少,几乎没有。而事实上,财务公司由于受包括国家政策、相关法律法规及行业发展等宏观因素及公司内部法人治理结构、内部控制制度建设及人员素质等微观因素的综合影响,财务公司的贷款业务风险与商业银行相比,毫无疑问是存在共性的。不过,基于自身的功能特性,也可以肯定的认为,财务公司信贷风险的具体内容和特征与商业银行相比,又是存在个性的。但是,由于财务公司起步较晚、且存在一定政策法规经营障碍等劣势,财务公司的信贷风险管理仅仅是沿用商业很行已有的传统做法,如何结合财务公司自身信贷风险特性建立适合自身发展需要的信贷风险管理体系,是中国电财亟待解决的问题。本文采用文献回顾和理论铺垫相结合、规范分析与实证分析相结合等方法对国内外关于信贷风险管理的理论研究和实务进展作了回顾和综述,认真梳理了信贷风险管理理论,对中国电财的信贷风险特征和内涵做了总结,对产生这些风险的原因作了深入分析,对中国电财信贷风险管理存在的问题做了归纳和反省。在此基础上,针对中国电财特有的信贷风险内涵和表征,提出有针对性的风险控制对策研究,建立完整的信贷风险控制体系,完善信贷风险控制保障机制,并希望以此作为实践推动中国电财又好又快向前发展。
刘军[9]2009年在《陕西省信用联合社XC联社信贷风险管理研究》文中研究指明自20世纪80年代末以来,国际上出现了连续性、大范围的金融危机,进一步让人们认识到了金融业的高风险性与脆弱性,尽管这些银行危机的表现各有不同,但探询其深层次的发生诱因,无不与过低质量的贷款资产有关。相对于其他金融机构,农村信用社业务种类单一,收益性资产几乎全部是贷款资产,风险集中度相当高,贷款资产的安全决定着信用社整体运行的安全,一旦贷款资产大面积出现风险,便意味着经营危机的到来,从农村信用社的历史逻辑和现实逻辑进行审视,农村信用社对贷款资产进行有效的风险管理,不仅具有历史根据,而且具有现实必要性、重要性和紧迫性。陕西省信用联合社XC联社地处经济较为发达的陕西省西安市。由于以前年度在经营管理理念、信贷风险管理制度和信贷决策等方面存在较大的问题,使得该联社贷款质量不高,信贷风险偏大以及不良占比较高。本文从借鉴和学习出发,从加强和完善的角度,对如何加强XC联社信贷风险管理进行了探讨。论文针对当前信贷风险管理现状,在研究国内外银行业信贷风险管理理论的基础上,对国内外银行业信贷风险管理模式、管理技术进行了比较研究。然后,结合XC联社信贷风险管理的实际,借鉴了国外先进的商业银行信贷风险管理理论和实务,对该联社信贷业务风险识别和衡量技术进行探讨,提出了完善信贷风险管理体系、合理确定信贷发展战略、塑造信贷风险管理文化、建立动态风险防范机制、盘活清降不良贷款以及建立风险补偿机制,实现贷款风险转移等风险管理思路,以革新和优化该联社信贷风险管理模式,强化XC联社信贷风险控制力,以适应新形势下的信贷管理要求。本文尝试建立一套适用于XC联社的信贷风险控制方法,积极推动该联社信贷风险管理的科学化、现代化,为信用社稳健经营与风险管理提供一定的参考。
王慧[10]2016年在《经济下行时期银行信贷风险管理研究》文中提出受全球经济整体发展形势及国内产能过剩等因素影响,近些年来,我国经济增长速度不断放缓,经济下行趋势明显。在经济下行周期,由于存在多种不确定性因素的影响,使得整个经济发展受到越来越多挑战。银行作为一个与经济发展密切相关的行业,受经济不断下行的影响,面临着越来越大的经营风险。而信贷业务作为银行利润主要来源,受到的影响尤其严重。因此,对于银行而言,信贷风险已经成为其需要重点控制的风险之一。本文以兴业银行成都分行为例,对当前经济下行周期下的信贷风险管理问题进行研究。兴业银行成都分行作为兴业银行在四川地区一级分行,自成立以来获得迅速发展,已经成为四川地区重要金融机构之一。近几年来,受经济增速不断放缓的影响,兴业银行成都分行信贷风险不断增加,影响了公司正常经营活动的进行。兴业银行成都分行在信贷风险管理方面还存在一定的问题,因此,如何有效解决这些问题,成为兴业银行成都分行信贷风险管理需要重点关注问题之一。本文首先介绍了我国商业银行及兴业银行成都分行信贷风险状况。随着经济增速不断放缓,我国商业银行信贷风险不断加大,呈现出不良贷款规模持续增长、不良贷款率先降后升且增速加快、贷款拨备率持续上升、银行盈利能力不断下降。兴业银行成都分行信贷风险也在不断增加。其主要体现在不良贷款率持续攀升、正常类贷款比例不断下降、贷款逾期增加明显等。因此,经济下行导致其信贷风险不断加大；然后分析了兴业银行成都分行在经济下行时期在信贷风险管理方面存在的问题。包括经济下行周期下企业效益下滑、部分行业产能过剩、房地产行业投资销售下滑、信贷风险管理制度滞后、信贷风险基础管理工作薄弱、信贷风险管理文化有待提升、信贷风险管理方式与手段同现实脱节等；进而分析了兴业银行成都分行信贷风险形成原因。从外部原因来看,包括经济转型仍在持续、经济增速过度依赖投资、金融改革相对滞后等。从内部原因来看,主要为总行与分行之间信息沟通相对滞后、信贷风险内控体系未有效执行、信贷业务人员素质相对较低、信贷业务激励机制不规范等原因；最后提出了经济下行时期兴业银行成都分行信贷风险管理体系完善措施。针对兴业银行成都分行信贷风险不断提升的问题,提出了通过完善信贷风险管理制度建设、确保信贷风险管理基础工作有效落实、提升信贷风险管理文化、加快先进信贷风险管理方式应用、优化信贷结构、加强对不良贷款处理力度等手段,从而有效防范信贷风险。希望通过本文的研究为银行信贷风险防范提供一定的参考。
参考文献：
[1]. 贷款客户分析与信贷风险防范[D]. 郭洪. 西南财经大学. 2000
[2]. 商业银行对民营企业融资中关联公司贷款的风险识别和风险防范[D]. 朱龙飞. 河北工程大学. 2017
[3]. 苏州A行汽车消费分期贷款信用风险防范研究[D]. 汤超超. 苏州大学. 2016
[4]. 浦发银行X支行公司客户信用风险管理研究[D]. 叶雪梅. 西南财经大学. 2014
[5]. 数据挖掘技术在个人信贷分析中的应用[D]. 李景亮. 华东师范大学. 2008
[6]. 农发行秦皇岛分行信贷风险管理研究[D]. 张林军. 燕山大学. 2013
[7]. 深圳龙岗国安村镇银行信贷风险管理研究[D]. 胡水强. 湘潭大学. 2014
[8]. 中国电力财务公司信贷风险管理研究[D]. 向东. 西安理工大学. 2008
[9]. 陕西省信用联合社XC联社信贷风险管理研究[D]. 刘军. 西安理工大学. 2009
[10]. 经济下行时期银行信贷风险管理研究[D]. 王慧. 西南财经大学. 2016
标签：金融论文; 投资论文; 风险防范论文; 风险管理论文; 客户分析论文; 信贷业务论文; 信贷风险论文; 商业银行风险管理论文; 银行风险论文; 信贷规模论文; 企业贷款论文; 企业经济论文; 经营风险论文; 经济风险论文; 金融论文; 企业经营论文; 兴业银行成都分行论文; 信用风险论文; 工作管理论文; 银行论文; 信贷论文; 商业银行论文;