摘要：银行对于放贷对象主要从两种对象来考虑，个体和群体。因为银行充分认识到那些微小企业的特点，可以提高放贷的效率，合理运用银行的模式，增加银行放贷范围的广度和深度，还有是对不同的贷款模式做出区别区，给人们树立起正确的贷款理念，除此之外完善银行贷款的机制，对相关人员进行重点培养。
关键词：企业；商业银行；小微信贷；综合分析
国民经济发展也包括小微企业，也是经济发展的力量，对社会也有重要影响。但是，所有人头疼的就是融资难题，在这里关于融资提出一些建议。
一、探讨小微企业的问题
企业法人和个体商户是小微企业的集中体现。并且个体商户所占的比例是很大的。从政府政策制定的角度看，企业希望放低对商业银行信贷业务的标准，使放贷变的容易;从信贷人考核和贷款定价方面看，做出良好的考核成绩和贷款定价才是做好业务的基础。
二、对企业研究方向的转变
许多学者和业内人员都对企业的研究方向做出改变，从中小企业向小微企业方向转移，这个决定起到的作用还是很大的，说明相关部门和机构开始改变支持重心，给那些真正需要金融服务而无从下手的企业带来了希望，方向的转变，体现出相关部门的政策支持，希望能够缓解企业遇到难题。调查表明，企业对于金融贷款的比例是很大的，收入高和资本高的企业尤其明显，简单来说，那些小企业贷款的难度非常高。借款数目与企业经营时间也有很大联系，企业经营时间越长，对于贷款的比重就越大。因此，成立时间短、经营规模小的企业往往是很难得到资金援助。长此以往，银行对自身利益考虑，往往考虑规模大、制度完善的企业，对于那些规模小、经营年限短的企业，商业银行会设置很高的门槛增加小企业贷款的难度。
小企业的基本特性是不能改变的，如经营寿命短、抵押担保缺乏、现金不足对于银行，出于对自身风险考虑，更愿意接受完全成长的企业，来避免风险和增大利润。通过以上分析，小企业的基本特征和商业银行的经营模式造成了企业融资难的问题，但小企业的基本特征肯定是存在的，而商业银行经营模式也是出于自身考虑，因此调和矛盾显得尤其重要，让小企业实现商业持续化发展。这种方式要求商业银行必须认识到企业的群体特征，对企业进行全面考虑，从而化解矛盾。
三、对企业群体各部分进行了解
商业银行应该在了解小微企业个体特征的同时，充分认识这个群体所具有的特征，从而更好地提供信贷服务。本文采用的特征分析数据来源于某银行小微企业客户调查，数据总量约为2万个，样本全部选择为贷款金额2万元以上、100万以下，且贷款己经全部结清的客户，行业则是随机选取。调查结果显示:
3.1小微企业主平均年龄处于36至41岁之间，以中青年为主;客户教育水平在初中及初中以下的比例随着贷款金额的增加呈先增加、后减少，最后又增加的趋势，在50万这个点时达到最大值63 %，而拥有大学学历的以20万的客户比例最高，为43 %，以50万的客户比例最低，为0;大部分客户的居住场所是自有或租用，其中以自有为主，贷款金额为20万的客户居住场所自有比例达100 %，远高出其他客户。
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四、对商业银行贷款范围进行分析
4.1充分认识小企业群体特征，来提升信贷的综合效率
小额贷款对于提升社会福利方面有着重要意义，因为小信贷除了考虑商业银行自身商业利外，还要照顾小业的生存发展，如果贷款成本过高，会导致小企业发展生存更艰难。通过之前的论述，如果担保并不能保值，那对于企业的考察，特别是对企业法人的考察尤其重要。可以总结一些要素:比如记录哪些借款人的风险相对较小，教育水平并不是衡量信用风险的唯一标准，有收入来源的借款人贷款数目会很小，企业主可能具有稳定的工资收入才没有融资记录。这些要素都是值得商业银行在考察借款人时考虑的，从而做出快速、精确的决策，以提升信贷效率。
4.2对于信贷要素的构成方面
小企业客户贷款的金额较小，但手续相对繁杂。调查结果同样表明：小企业法人愿意为小的贷款额付出高利息，越小越是如此。还款期限方面，银行要充分考虑小企业的经营时间相对较短，因此信贷期限要多以短期为主，同时企业需要资金多是短期应急，资金成本较高，因此长期借款也是企业不能承受的。因此，得出结论，一年左右的期限对彼此更合适。微小信贷的共通点非常多，银行怎样利用小信贷来提升效率，从而提高利润和小企业的发展是很值得深思。
4.3灵活运用小信贷的经营模式。
小微信贷业务信用风险相对于抵押担保充足的大中型企业较大，但同时也数量众多，监管必须更有针对性，对诸如贸易、高新技术等行业的初创小微企业，可以推出统一的标准化小微信贷产品，灵活化担保方式，放松对商业银行的监管考核，从而鼓励商业银行从事小微信贷业务。作为不同社会的层级，大型、中型、小型、微型乃至社会弱势群体都需要不同的界定边界，从而需要不同的服务主体。
五、结束语
建立完善的房贷制度，重视小额信贷员的培养。小额信贷和其它信贷有着很大的区别，因为小额信贷需要的工作量大，范围非常密集，需要人员来一批批获取想要的资料，来金融业务。在实际业务中，得到的利润多少对银行是有很大关系的，必须得到重视并认真解决，因为商业银行也倾向于做到更好。要想确保小额信贷始终做小，建立合理的考核制度尤为重要，制度的确立，才能更好利于企业和银行自身发展，制度的确立就要求商业银行提升小额信贷在考核运用中的占有率，从而降低对小额信贷要求，放低标准。同时，因为小额信贷员与客户的关系十分密切，因此商业银行在招收、培养信贷员方面必须有针对性。在工作中，要求信贷员能够及时提出问题，确保信息的准确性。从细微处了解客户的性格、情绪以及需求等问题，做到不同的情境有不同的解决方法，做到临危不乱，灵活使用沟通技巧，来适应复杂的人际沟通。与客户交往过程中，要对客户做到全面的了解，或者让客户对自己产生信任，深度了解客户需要，小额贷款是否能够及时还清，与客户的还款意愿有很大联系，而还款意愿更多取决于客户的人品以及处世态度，在贷款发放之前，考察客户的人品等方面就显得尤其重要，工作人员只能从一些日常交谈以及观察过程中不断了解客户的诚信和人品;贷款后期工作人员也不要忘记关心客户的发展情况和遭遇的困难，通过满足客户更多的要求，对客户进行支持和帮助，达到企业与客户的双赢。
参考文献：
[1]刘珊珊，商业银行对小微企业信贷风险分析，2016（4）
[2]郑伟，我国上市商业银行对小微企业信贷配给效率分析，2016（5）
论文作者:王豹
论文发表刊物:《基层建设》2018年第34期
论文发表时间:2019/3/27
标签：商业银行论文; 信贷论文; 企业论文; 客户论文; 贷款论文; 小企业论文; 小微论文; 《基层建设》2018年第34期论文;