摘要：随着我国电子商务的不断发展，电子支付使用起来更加便捷而且成本低，越来越受到广大用户的选择，本文主要介绍了我国电子支付领域的第三方支付。首先对第三方支付的发展历程进行了分析，然后研究了第三方支付的发展现状，进而对第三方支付发展中出现的问题提出了相关的监管对策，以加强对第三方支付平台的监管。
关键词：第三方支付，互联网金融，移动支付
一、第三方支付平台的发展历程
随着互联网的普及，我们对电子商务领域也有了更深一步的了解。第三方支付平台兴起的初级阶段，肯定会存在各种障碍和弊端，这是毋庸置疑的。
1.第三方支付的产生背景。古往今来，我们主要是通过交换进行贸易往来，这种交换自由平等，遵照一手交钱一手交物的准则。但是通过电汇和网上直接转账方式交易隔面即可完成交易，这为很多客户提供了便利。
步入网络时代，人们渐渐习惯在虚拟环境中完成各种交易支付，但是在这种虚拟的交易过程中，缺乏信用保障，买方怕收不到商品或者收到有问题的商品而不愿意先付款，而卖家怕收不到货款不愿意先发货，双方陷入僵持，交易难以进行。正是在这个环境下，产生了第三方支付平台。而第三方就是一个资金支付“中间平台”，它是在买卖双方进行异步交易没有信用保障的情况下发挥作用的一个平台，可以使得交易顺利进行，买卖双方也更加具有安全感。
2.第三方支付平台主流产品的发展。第三方支付平台发展过程中，陆续出现了支付宝、财付通、银商联、快钱、汇付天下、易宝支付等支付产品。其中，支付宝、财付通占比是最大的，根据目前第三方支付机构的发展状况能够看出这个行业会越来越集中。比如支付宝在2016年的移动支付中占比最大，美团APP等客户端的推出让财付通和支付宝的差距逐渐缩小。但是，支付宝依旧势头不小，大部分用户还是喜欢用支付宝进行网上支付。
3.第三方支付的行业特点。与传统支付方式相比，第三方支付的交易方式具有更多优势。首先解决了信用问题，第三方支付机构作为支付中介，监督整个支付过程。其次，传统的支付手段太过单一，第三方支付的推出，使我们的支付方式多元化。优势主要有以下几个方面：（1）对商家而言，支付方式多样且降低了违约风险；（2）对客户而言，货物质量有保障，还规避了收不到货物的风险，提高了网上交易信心；（3）对银行而言，可以节省中小企业开发和维护网关接口的费用。
二、第三方支付的发展现状分析
随着互联网的迅速发展，第三方支付行业形成了多业务的发展模式。下面从三个方面来谈谈我国第三方支付的现状。
1.交易规模。通过分析艾瑞咨询的数据发现，2015年我国互联网支付交易规模比2014年增加了将近57%，2016年第三方支付行业交易的增速有所下降，但是从2007年开始，互联网支付交易规模不断上升。据统计，2014年我国第三方支付交易规模增长了54%。这样一来，2019年第三方支付平台交易规模一定会突破百万亿。
2.交易份额。从2015年我国互联网支付的交易份额来看，支付宝的市场份额位居第一，占比为49%。财付通位居第二，占比为20.4%，银联在线占比8.4%，快钱占比7.5%，汇付天下占比7.4%。总之，目前中国互联网支付交易市场中支付宝和财付通占比最大，其他几个占比较为均等。
3.交易结构。从第三方互联网交易支付规模结构来看，网络购物，基金以及其他类别的支付占的比重比较大。2015年和2016年，其他类占比一直位居第一，除了在2015年第二季度有轻微下滑之外，一直保持逐年上升的趋势。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆但是网络购物比重有所下降，占比为14.2%，而基金占比为21.9%，可以看出，基金高出网络购物7.7个百分点，网络购物占比明显下降。此外，从第三方互联网支付市场交易结构中可以发现，基金申购交易规模比重也相当大，存在上升趋势，说明互联网支付正在慢慢进军证券市场。
三、第三方支付平台未来的发展格局
近几年，市场上出现了O2O支付、增值服务等新的支付产品。我们可以预测，集成支付，移动支付和金融增值服务将成为在线电子支付的三大趋势。
1.移动支付是第三方支付的发展方向。分析有关数据发现，2016年我国第三方支付总交易额比2015年增加了85.6%左右，移动支付交易的交易额大概占到交易总额的五分之二。由于网上支付非常快捷，大部分人都通过网络进行支付。从而银行卡提现业务出现了负增长，下降了将近10.5%，不得不说，移动支付真的是大势所趋。
2.集成支付服务。第三方集成支付服务具备以下特点：（1）第三方支付集成服务方便快捷，为支付群体带来了好处。（2）集成支付服务既有风险也有收益，每家公司根据自身的需求灵活选择。（3）第三方支付集成服务主要解决那些接入时既繁琐耗时又不方便维护的问题，比较适合中小企业开发者。
3.金融增值服务。网上银行采取公开、透明的金融服务，客户不用出门就可以享受各种服务。在金融脱媒的发展趋势下，网上银行不断创新，开放了国内金融市场。第三方支付机构凭借自身的优势资源，抓住客户的需求开始提供汇款渠道，为客户提供信贷和金融类金融增值服务。
四、第三方支付平台面临的发展问题
1.网络洗钱。近些年来第三方支付平台发展的同时，网络洗钱问题也渐渐显现。网络洗钱的方式主要有以下两种：第一，注册虚假账户进行网络洗钱，比如以虚假身份开网店骗取资金等。第二，设定虚拟货币的方式进行网络洗钱。总有不法分子钻空使游戏币这类虚拟货币和真实货币双向流通，进行网络洗钱。
2.信用卡套现。信用卡一般是先消费后付款。申请信用卡的人是有一定要求条件的。随着金融市场的快速发展，不法分子用信用卡套现，危害了我国的金融秩序。比如，持有信用卡的人可以通过亲戚朋友或者借助电子商务平台进行信用卡套现。
我们应该意识到，这些问题已经严重危害到我国金融业的发展，因此，我们要杜绝信用卡套现，共同为金融秩序的稳定贡献自己的一份力量。
五、第三方支付的监管对策及其建议
时代不断进步，第三方支付平台也飞速发展。对于第三方支付平台的新变化，监管方式也发生了转变。首先，监管增加了力度，规则更加严谨，减少了第三方支付机构的数量。
其次，监管不再死板，以更加灵活的方式开展。最后，第三方支付机构在自身发展的过程中渐渐形成了一定的格局。比如支付宝和财付通已经有了一定的垄断地位，如果其他平台想要突破，必须加强创新。
总之，为了第三方支付得到更好的发展，我们一定要与时俱进，加强创新，对现有第三方支付市场的监管制度进行改进，以期建立一个更适合我国电子商务健康发展的配套监管制度。
参考文献
[1]葛竞言，王喜.我国第三方网上支付平台风险问题及对策研究——以支付宝为例[J].商场现代化,2015(05):78-83.
[2]施歌.第三方支付进入优胜劣汰阶段,监管方式更加灵活[J].互联网金融,2017(06):21-26.
[3]《2016-2022年中国第三方移动支付市场运行态势及投资战略研究报告》[R].2017.
论文作者:孟玲燕
论文发表刊物:《基层建设》2019年第18期
论文发表时间:2019/10/16
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