摘要：本文主要分析了我国银行理财产品发展的现状，通过数据分析剖析其存在的问题，解析这其中的原因，提出了银行理财产品相关的风险防范的对策。这些对策能够有效地帮助我国银行发展自己的理财业务，帮助人们提供更为有效的投资工具。通过本文银行理财产品现状及风险防范的分析，以期能够促进其健康发展。
关键词：银行理财产品；现状；风险防范
1 我国银行理财产品发展的现状
目前，我国银行理财产品的发展有相对乐观的一面，也有不好的一面。银行理财产品的发展迅速，市场竞争激烈，引起了众多投资者的兴趣，但是与此同时，也有一些需要加强的地方，例如，我国银行理财产品的创新机制有待加强，业务运作不够透明，创新管理需加强等。下面将对这些现状展开具体分析。
1.1 我国银行理财产品市场竞争激烈
目前，在我国的金融行业，银行理财产品大同小异。为了在竞争的浪潮里不被打压下去，我国的银行也在不断地出台着各种各样的理财产品套餐，试图能够让自己在竞争中保持一定的优势，受到消费者的密切关注。例如，建设银行的乐得家理财产品套餐等。信息化时代的大背景下，人们能够更方便地通过网络的方式掌握自己的理财产品的状况，更好地操纵自己的理财产品。我国的银行也越来越多地将自己的理财产品通过网络化的方式进行销售，力图在网络市场中争取一席之地。例如平安银行的平安盈就在现在的网络上比较流行。未来信息化时代的更快发展，会让我国银行的理财产品竞争越来越激烈。面对这样的状况，我国的银行也在各想各的奇招。
1.2 众多投资者都对理财产品感兴趣
现如今，在我国，出现了许多不是来自于银行的理财产品。这些产品有余额宝、理财通等。这样的现象，足够表明大家对于投资理财的兴趣。目前，我国的理财产品投资渠道少，种类多，利率高。对于有大量资金却不会进行资金投资管理的人来说，将自己的资金委托给相关的专业性强的投资机构无疑不是一种更好的选择。这样，他们可以放心地拿到一些利润。互联网的飞速发展下，众多的投资者开始在网络上寻找更好的平台来进行自己的资金投资，并赚取利润。这让他们的资金理财方便了许多。B2B就是这样的一个平台。
1.3 银行理财产品创新机制有待加强
在目前，我国的许多银行将理财产品与银行的存款业务混为一谈，存款化的现象难免会出现。这样的现象主要是由于创新不足引起的。银行的理财产品很受到大家的青睐，主要是由于投资的期限比较短，而且银行保证给投资者相应的本金和利息。一般，银行的理财产品会在一到三个月内看到收益。然而，并没有看起来的那么简单，银行的理财产品总是会面临着一些风险，因为它属于金融衍生的范畴。银行有时候会给消费者造成一定的假象，让他们将理财产品与存款混为一谈。这样，并不能解决根本性的问题。如果银行在规定的期限到来之前不能够给消费者足够的本金和利息，那么它们的名誉就会受到影响。这样的做法是创新不足的表现，没有发挥到理财产品应有的价值。由于我国银行对于理财产品的创新不足，必然会受到一些其他因素的冲击。
1.4 我国银行资金管理经验缺乏，创新管理需加强
随着我国资管新规的出台，银行成立了资产管理机构。但是目前很多银行的资产管理机构经验不足，还不能够独立地进行资产的管理，核算方面也存在着一定的问题。这并不能很好地进行银行的理财产品管理工作。除此之外，我国的银行缺乏一套完善的理财产品管理体系，市场相对混乱。随着我国经济的飞速发展，我国的银行越来越需要在理财产品的管理上有所创新了，这样，银行才能够更快地进行战略的转型，不会造成银行资产的负债，在此基础上，银行就能够进行业务扩展了。这样，很多的理财产品会由此产生，更好地适应新的环境。就目前的情况来看，我国好多银行的理财产品服务对象不明确，没有对其细分以适应不同用户的需求。这会让好的理财产品的产生受到一定的影响。对于我国的银行来说，应该对于使用投资产品的消费人员进行详细的调查，了解他们的需求，针对此创新理财产品的开发思路。
1.5 我国银行理财产品业务运作不够透明
目前，在我国的有些银行，对于理财产品的解释有些专业，消费者不能够很好地理解理财产品的经营以及收益情况。负责销售理财产品的银行支行也有可能不懂具体运作过程，对于理财产品的运行不报告或者简单报告，业务运作不够透明。
1.6 我国银行的理财产品有可能会引发兑付风险
对于银行的理财产品，可能会形成资金链，这些资金链中可能会包含很多的机构，比如银行、企业以及信托公司。资金链的形成最害怕中间环节出现吊链的情况，这样资金链上的所有机构都会因此而受到影响。对于客户购买的理财产品，银行可能会将其投进一些风险相对来说比较高的企业，比如，房地产等。这些企业的状况很可能会受到市场状况的影响，有一段时间生意不好，这样会使银行的资产受到一定的影响，理财产品消费者们的财产得不到应有的保障。
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2 银行理财产品风险防范的对策
2.1 完善我国银行理财产品的创新机制
完善我国银行理财产品的创新机制，需要以理财产品的消费者为核心。银行需要针对理财产品的消费人群进行具体的调查，并分析他们的需求，尽量结合他们的这些需求，进行理财产品的创新，让理财产品更具针对性。与此同时，银行还要不断地吸引更多的消费者进行理财产品的购买，这样会给他们的理财产品的创新提供更大的动力。为了使理财产品与存款不会混为一谈，需要保持理财产品的稳定发展。稳定可以分内外两部分进行。在内，为了保持理财产品的稳定，需要保持银行内部投资环境的稳定，这就要求银行让相关的人员稳定下来。在外，面对着世界的变幻莫测、经济的全球化以及金融市场的飞速发展，银行必须采取针对性的措施，完美地跟进相关的政策变化，对于理财产品进行创新，让其相对于市场稳定下来。
2.2 加强我国银行理财产品的创新管理
银行理财产品的创新管理，需要社会各界的共同监管。银行要对理财产品建立比较完善的保护机制。在创新管理实施的过程中，必然会有一些问题的出现，银行的相关部门要积极引导，有效监控。监控的实施要全面，进行理财产品实施前的监控，实施过程中的监控以及售后监控。在新的资管新规的要求下，我国的银行需要建立专门的资产管理机构。由于资产管理机构对于金融市场来说，是个新事物，这就要求其不断地进行提升自我，适应金融市场的激烈环境。银行的资产管理需要不断地学习，应对金融市场的挑战，慢慢地在纷繁的竞争中站稳脚跟。这样，银行的资产管理机构就能够有效地发挥自己应有的价值了，在金融市场中帮助理财产品消费者规避可能出现的风险，给他们带来投资理财产品的收获以及更大的信心。为了更好地进行管理，银行的资产管理机构需要能够界定银行理财产品的性质。这样银行的理财产品消费者就能够分清楚理财产品与银行存款的不一样，理解银行理财产品的风险性。随着时代的发展，我国对于银行的理财产品也有了越来越严格的要求，提出了一些政策的改变。银行的资产管理部门要及时地响应国家的新要求，对理财产品做出改变，即使这样的改变会对业绩有一定的影响。相对应地提高理财产品投资者的门槛。对于银行来说，资产管理部门要及时地做好宣传工作，提高理财产品消费者的风险意识，让他们选择银行理财产品的时候要慎重。
2.3 提高对银行理财产品相关信息的披露要求
银行要更加规范理财产品的对外披露，这样能够让理财产品得到更好的监管。对于理财产品信息的披露工作，在销售的各阶段都要做好，即销售之前、销售的过程中以及销售的售后服务中。银行理财产品信息的披露，要让理财产品的消费者能够充分地了解其收益的特征以及遇到风险的可能性，特别是理财产品的资金会去哪里，理财产品的收益是怎么算的，在投资的过程当中收益的金额可能会发生变化，那这些变化可能是因为什么，在投资的过程中可能会遇到风险，那风险来自于哪里。这样的方式，会让
理财产品的投资者以及银行各明确自己的责任。当金融市场出现变化的时候，这些银行理财产品信息的披露能够很好地解决消费者的猜疑问题，与此同时，理财产品信息的披露能够让社会更好地评价哪家银行的理财能力强、收益高。
2.4 充分发挥监管作用，规避风险
由于银行的理财产品形成了比较长的资金链，任何一个环节的脱落都会引发一系列的问题，因此要充分发挥监管作用，规避风险。在银行内部，要加大监管力度，定期审查与检查，成立完善的理财风险管理体系。在银行外部，监管部门要加大对于银行的监管力度，对银行定期检查，尤其是要做好银行销售人员的监督。广泛地接受理财产品消费者的意见，严格审查银行理财产品的宣传册，改善不足。对银行的理财产品的资金流向进行严格地审查，禁止不正当的使用。可以对银行的理财产品进行专项检查，充分解决各种各样的问题。对于银行理财产品的监管可以采取分级的形式，重点问题重点解决，复杂问题创新解决。保证银行的理财产品在实际的运行过程中精准精确，规避实质风险。监管部门要对银行的理财产品的全过程进行积极地引导，让他们更好地为银行的客户服务，更好地满足客户的需求。为了更好地防范风险，银行的理财产品应该在监督下更为细分，设计更合理更科学，充分发挥市场的价值。
3 总结
虽然在近些年，我国的银行理财产品的业务发展很迅猛，但是在这其中也存在一些问题和一些风险。这就要求对银行的理财产品进行一些结构的调整。我国要不断地完善银行理财产品的创新机制，加强对其的创新管理，提高对其相关信息的披露要求，充分发挥市场的监管作用。这些工作有着重大的意义，能够很好地规避银行理财产品的风险，让其健康地发展。希望本文的分析对于后续的研究有一定的帮助。
参考文献：
[1]刘业欣，刘俊新.我国银行理财产品的投资选择与风险防范[J].金融与经济，2016，（7)：60-63.
[2]苗润雨.当前银行理财产品的运作模式及风险分析--以天津理财市场为例[J].中国经贸导刊，2014，（36)：64-65.
作者简介：
倪瑜泽（1988-），女，江苏南京人，东南大学MBA在读，研究方向为企业管理。
论文作者:倪瑜泽1，2
论文发表刊物:《基层建设》2019年第1期
论文发表时间:2019/4/2
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