浅析财产保险公司的产品创新问题
——从华海财险谈起
赵秋雨
（首都经济贸易大学，北京 100070）
摘要： 中小型财险企业面临诸多产品创新问题。以华海财险为例，针对华海财险现有产品结构失衡、产品创新不科学与不符合监管规定的问题，提出吸纳创新、开拓海上保险市场以及丰富附加服务等创新方向，最后提出促进整体财险行业产品创新与发展的建议。
关键词： 财产保险；产品创新；华海财险
创新是推动经济前进的加速器，是促进市场竞争的有效工具。保险是市场经济条件下的一种风险转嫁工具，将面临同质风险的众多危险单位汇集于保险人的风险池，依据大数定律合理厘定保单费率，以补偿风险池中的少数成员因该危险的发生所致可用货币衡量的财产经济损失的商业运作行为。财产保险作为保险业的两大支柱之一，由被保险人向保险人转嫁不确定的财产以及相关利益损失的风险，保险人收取保费并通过保险公司的运营及时补偿被保险人的经济损失。财产保险作为保障社会生活稳定的重要风险管理手段，也是当代经济社会中不可或缺的制度组成部分。我国保险行业处在新型经济发展轨道中，财产保险公司必须时刻牢记创新的重要性，在产品方面加快创新步伐，根据自身特色推进产品创新。
例8 (根据2014年北京高考试题改编)某同学使用石墨电极在不同电压(x)下电解pH=1的0.1mol·L-1FeCl2溶液,记录如表1。(a、b、c代表电压值)
华海财产保险股份有限公司① 华海财产保险股份有限公司于2014年3月21日获中国保监会批准筹建，2014年12月9日正式开业。公司注册地位于山东省烟台市，注册资本12亿元。华海保险主要股东是沿海地区和海洋领域实力雄厚的企业集团，是全国首家以海洋保险和互联网保险为特色的全国性、综合型财产保险公司。 （以下简称华海财险）作为一家成立刚满五年且是近年来第一家因保险产品设计被禁止产品申报的财产保险公司，其多款保险产品存在偏离保险保障功能、违背保险基本原理、不符合监管部门相关要求等问题。为挖掘并解决华海财险保险产品创新背后的根源问题，本文从“创新理论”及其在保险领域的应用、华海财险现有产品存在问题与创新方向、华海财产保险公司产品创新方案以及对一般中小型财产保险公司保险产品创新的支持性措施四个方面来进行深入探讨。
测试的具体过程如下：首先设置计算机测试软件的参数，调节半导体激光器的输出电流控制泵浦光的输出功率。将波长为980nm的红外激光照射样品表面，使样品发出上转换荧光，通过会聚透镜将反射光耦合至荧光光谱仪的进光狭缝，通过光谱仪中的光栅进行分光，并利用光电倍增管将光信号转化为电信号，而电信号进入信号接收系统，最后进入计算机生成光谱图。
一、“创新理论”及其在保险领域的应用
熊彼特（1912）首次提出“创新”概念，随后发展与完善形成“创新理论”。“创新理论”归纳为五种情形：产品创新、技术创新、市场创新、资源配置创新、组织创新[1]。其中，产品创新分为两个环节：一是产品创新的过程，为满足用户的需求和提高用户的满意度不断更新并持续推出创新产品的过程；二是创新的产品，产品是创新过程的载体与最终呈现形式。
3.“人才作用优、团队精神强”。领军人物、骨干力量、后备资源是企业发展的支撑，复合型、国际化人才是企业发展的尖兵。个人的作用需要团队去放大、去实现，要善于把个体的能量融入集体中，在工作实践中体现“胜利钻井技术”的整体实力。
Cooper（1979）认为产品创新是企业取得成功的关键因素，基于103家公司的新产品，进行了成败的维度分析和成败差别分析，指出产品创新成功的关键在于：对需求以及市场均有透彻的了解、产品具有不可替代的优势、较为充分的市场信息与高效的市场营销等；产品创新失败的原因包括：产品价格高于竞争者、产品创新滞后于市场变化、市场竞争过于激烈等[2]。Cooper（1993）基于203个案例的研究归纳出注重个性化利益、高质量、降低用户花费、创新程度高以及良好解决用户问题的产品有着更突出的表现[3]。
2.2.2 两组孕妇母血及脐血IGF-1水平比较 FGR组母血与脐血IGF-1水平均明显低于对照组，差异均有统计学意义(P<0.05)。FGR组脐血IGF-1水平明显低于母血IGF-1水平，差异有统计学意义(P<0.05)。对照组母血与脐血IGF-1水平差异无统计学意义(P>0.05)。见表3。
余波、单树峰（2003）提出金融产品创新模式应由“供给导向”过渡到“需求导向”[4]。邓金华（2000）提出保险产品创新可从改良现有产品的保险产品、自主原创保险产品和吸收引进行业的优良保险产品三个角度入手[5]。李红坤、邵宇（2010）基于调查问卷数据进行实证分析，得出保险产品创新有利于保险企业实现更加合理有效的资源配置的结论[6]。为促进我国保险产品创新，宜增加对创新所需要资源的投入，强化各保险企业的研发力度，建立以市场需求为导向产品创新模式，提升各个部门之间的协调合作能力。何平和、曾宪伟（2006）主张保险公司实施差异化策略，如根据地理因素、人口因素、消费者保障利益的诉求、产品的附加服务等来实现差异化[7]。陈冬梅、孙宏涛（2013）认为保险产品创新受新增风险因素、保险监管、承保周期以及税收等因素的影响。保险公司面临的日新月异的外部环境催化着保险产品创新。尤其是在疲软市场条件下，保险公司更注重保险产品创新为了实现业务的持续增长[8]。
成立刚满五年的华海财险近年来颇不太平。继2017年高管内讧，2018年5月30日，因已报送的多款保险产品存在违背保险原理、不符合公序良俗以及错误的险种分类等问题被中国银保监会下发监管函。这也是银保监会成立以来下发的第一封监管函，一方面禁止华海财险在6个月内备案新的保险条款和费率，另一方面要求华海财险对相关工作进行整改处理① 详见经济观察网.http://www.eeo.com.cn/2018/0330/325662.shtml http://www.eeo.com.cn/2018/0526/329121.shtml与中国银保监会监管函（监管函〔2018〕43号）.http://www.cbirc.gov.cn/chinese/home/docView/BD90EE2E62234963826846C3D261D394.html. 。
二、华海财险产品与创新存在的问题
我国财产保险市场有着广阔的发展前景，需要差异化、多样化的财产保险产品满足巨大的市场需求。若想通过产品创新推动财产保险市场的发展，必须深入了解分析当前我国保险产品创新的症结所在，定向解决攻克难题。对中小型财产保险公司而言，首先，保险产品创新要明确目标客户与目标市场的定位。目标客户可以是已经建立保险关系的客户，也可以是潜在的客户。目标市场可以是已被开发的市场，也可以是尚未被开发的市场，只要存在亟待满足或者未被完全满足的保险需求，保险产品的创新便是有必要的。保险产品创新还应平衡各类保险产品结构，可降低保险公司因一次重大事故（如自然灾害等）致使公司偿付能力不足甚至破产的可能性。其次，保险产品创新要遵循保险基本原理，保险人也要科学地、合理地厘定保险费率。因风险的客观存在，厌恶风险的消费者过购买保险产品以规避损失金额不确定性风险，维持合理的、预期的、确定的期望效用水平。由于保险产品金钱义务的不对称性，使消费者易于处于弱势地位，保险产品创新要保障消费者的合法权益得以顺利实现，即做到保险分散风险和经济补偿功能能够有效发挥。最后，保险产品创新要在监管当局的制度许可下。监管部门的各项要求旨在促进保险业的健康发展，保险服务于经济社会，因此，保险产品创新要遵循社会良俗与符合公共利益，实现社会福利的最大化，构建多元化的社会保障体系，促进经济社会和谐发展与平稳前进。
这虽然不是监管部门第一次因为保险企业产品设计不合规而暂停保险公司产品申报，不过此前基本上都是针对寿险公司。华海财险是近年来第一家因为产品设计被禁止产品申报的财产保险公司，这也表明我国财产保险公司的保险产品也存在一定的问题。对此，下面本文进行详细分析华海财险和财险公司共有的现有保险产品问题，并针对已有问题提出大体的保险产品创新方向。
（一）产品结构失衡：车险独大
我国财产保险市场集中度高，市场总体的产品结构与财险企业的产品结构皆呈现车险独大的景象。华海财险成立之初自称为全国第一家以海上保险与互联网保险为特色综合财产保险企业。② 华海财险保险股份有限公司.公司简介.https://www.cnoic.com/zjhhdes/index.jhtml. 根据华海财险2015—2017年度会计报表数据计算可得华海财险各年度各险种保费占总保费收入的比重（详见图1），各险种保费收入占比由高到低依次为车险、短期健康险、责任险等，与一般财险公司类似，华海财险的保费收入对车险依赖程度高。机动车辆与第三者责任险在保险业务收入科目中占比超过60%，且呈现逐年递增趋势，2017年，华海财险机动车辆险保费收入占比高达89%，这远超行业中同类财产保险公司的车险占比水平，其海上保险和互联网保险等特色险种的保费收入占比微乎其微。这表明华海财险的产品结构严重失衡，也与企业成立时的产品定位背道而驰。车险比重的持续上升加剧产品结构的失衡，也为华海财险带来了不良财务后果。图2是华海财险2014—2017年度利润亏损状况，华海财险自成立以来每年度都有不同程度的净亏损：2014年，亏损1087.64万元；2015年，亏损1.22亿元；2016年，亏损2.89亿元；2017年，亏损3053.89万元，若扣除未说明巨额的其他收益，净亏损2.66亿元③ 数据来源：华海财险2014-2017年度财务报表。其中，2017年度财务报表显示净亏损-30538909元，由于年度财务报表未说明的数额巨大的其他收益项目235861397元的来源，从审计角度考虑，其他收益的重要性水平很高，因此本文采取扣除其他收益后的金额，净亏损为-266400306元。 。保险公司成立之初经营亏损原不稀奇，随着时间的推移，经营状况逐渐好转。但华海财险因产品结构失衡加剧，公司的利润总亏损越来越严重，经营状况每况愈下。
不仅华海财险产品结构失衡，一般财产保险公司普遍存在以下问题：
第一，失衡的险种的区域配置结构，缺乏具有各地区特色的险种开发，对消费者需求了解得不够深入。
第二，司空见惯的保险产品同构现象。虽然财产保险设计保险标的种类复杂，但财险企业均呈现车险独大的现象。
近年来，随着科学技术的进步发展，互联网保险如雨后春笋般层层涌现。以互联网保险为产品定位的华海财险在保险产品创新的过程中可利用互联网技术逐步改良传统保险产品。以当前市场现有产品为基础，吸收国内外同类保险产品的优点，对现有产品进行完善，使其优于原产品且更加受广大群众欢迎，更好地满足消费者的保险需求。如制定保险条款结合地域特点，参考险种、地区、保险标的、经济水平等因素的客观差异科学厘定保险费率。保险产品吸纳创新必须在合法的前提下，秉持“保险姓保”和适应我国具体国情的理念，实施开展保险产品创新。在互联网保险创新中，进一步细分现有保险市场并在子市场中逐个实施保险产品创新改良，可以拓展互联网保险的创新领域，尽可能最大范围覆盖居民的风险保障，较为全面地满足居民的各方面需求。
图1 华海财险2015—2017年度各险种保费收入占比
数据来源：华海财险2015—2017年度会计报表
图2 华海财险2014—2017年度净亏损
数据来源：华海财险2015—2017年度会计报表
（二）保险产品创新不科学
华海财险开业初期曾推出引起广泛争议的“加班险”以及“劝酒险”① 华海财险.经营保险条款及目录.https://www.cnoic.com/gkxxpl/index.jhtml. 。分析“加班险”和“劝酒险”的承保风险是否属于可保风险，可保风险要求不是投机风险，且风险的发生须满足以下条件：一是具有偶然性、意外性，二是有大量标的面临同质风险，三是有可能发生重大损失[9]。显然，加班风险与劝酒风险所致经济损失不属于重大损失，均在个人的经济可承受范围内。因此，“加班险”与“劝酒险”偏离保险原理，也不能履行保险保障与经济补偿的基本职能。
另外，创新型产品“e生无忧”，作为短期健康保险，虽有保费低且保障高的优势，但实际理赔限制多，并且在一年中巨额的百万元医疗费用几乎很难发生。若当年已发生赔付，且续保时尚未病愈，则不符合“健康告知”而无法续保，也不能另行投保其他短期健康险[10-11]。因此，创新型百万元医疗产品缺乏一定的科学性，也难以真正满足投保人的实际需要。
商业保险公司作为营利性组织，其短期经营目标是实现利润最大化，长期经营目标是实现长期持续经营并在市场中占据一定的市场份额，维持企业的竞争优势。目前华海财险的保险产品结构失衡，整体业务收入很大程度上依赖车险业务收入，加之我国车险市场竞争激烈、利润空间被压缩、车险产品同质化严重、产品竞争优势不显著等因素的影响，因此对于华海财险来说，采取差异化产品创新有助于改善公司亏损状况。
总之，辅导员的工作任重而道远，在平时的工作中要努力做到勤学、勤思、善悟，按照习近平总书记所提出的“四有好老师”标准，怀有世界眼光和有家国情怀，把握时代特征，通过自我加压，刻苦学习、积极实践、创新思维、学以致用，不断提升自身的能力和水平，从而实现思政教育的创新发展。
除华海财险保险产品创新存在违背保险原理问题，保险市场中曾涌现“熊孩子险”“失恋险”等奇葩保险产品。互联网保险初起步尚在摸索阶段与监管规定的滞后性，也曾有“零保费”“未出险返还保费”等保险条款的现世，借此吸引消费者注意力的保险产品层出不穷。
在“一带一路”政策实施的进程中，海上货物运输面临的风险愈加多样化，保险需求也随之改变。华海财险也需调整战略规划，以海上货物运输客户的需求为导向，在此基础上创新出更加合理的新型货物运输保险产品，如港口的基础建设保障保险，以多样化产品应对客户的新需求，不仅利于优化调整保险产品结构，也有助于提高公司经济效益。
（三）产品创新不符合相关监管规定
从图2中可知，华海财险自成立以来持续亏损，不具备经营投资型产品的公司资质。② 资质条件详见《关于进一步加强财产保险公司投资型保险业务管理的通知》（保监发〔2012〕40号）第三条.http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab5225/info202939.htm. 2016年，华海财险违规销售投资型产品“附加个人生活质量保障津贴”，在该产品销售期间（2016年5月至12月），保费收入为3.19亿元。③ 数据来源：银保监会官方网站。http://www.cbrc.gov.cn/cn/doc/9103/910305/ybjhcf/CC752D6E91614888B692DDF45601D4FF.html. 2017年，保险监管部门明确要求保险公司开发保险产品应恪守保险原理以及遵循社会公序良俗等，也明确针对包含炒作性质、制作噱头与产品性质难辨的保险产品实施重点监管整治。① 详见《财产保险保险产品开发指引》（保监发〔2016〕115号）.http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab5225/info4055675.htm和《关于财产保险公司备案产品专项整治工作的通知》（保监财险〔2017〕163号）.http://circ.gov.cn/web/site0/tab5213/info4074662.htm. 2018年，华海财险仍推出“加班险”与“劝酒险”等噱头产品的做法与监管精神相悖。
华海财险未按照监管指引开发产品，有以下两个主要原因：一方面，随着“商车费改”的进程，中小型财产保险公司处于发展初期尚未建立起品牌形象，客户源有限，主要车险业务的客户来自中介，为吸引中介销售自身的保险产品，要用较高的手续费及佣金费来补偿，因此严重挤压盈利空间；另一方面，财产保险公司的规模越小越难盈利，受制规模效应无法将经营费用等刚性成本进行合理地摊销，因此面临较大的盈利压力。亏损带来了保费增长压力，而保费的快速增长需求催生了诸多噱头类产品。
华海财险开发设计噱头类产品的“产品创新问题”，实际上也是折射出国内财产保险产品创新领域的一系列亟待解决的问题。近年来，一些保险公司假借产品创新的名义通过制造噱头、夺人眼球的保险产品提高公司的品牌和知名度，推出“赏月险”“摇号险”“喝高险”等保险产品，这类产品实际上对于保险行业的健康发展与声誉具有极大的破坏力。保险监管部门为了整治行业的产品创新乱象，加大监管力度，因违反保险利益原则相继叫停并禁售众多保险险种。具体情形有两种：一种是标的利益无法用货币衡量，缺乏法律上承认的经济利益，进而对损失无法进行度量，缺乏赔偿依据，如“雾霾险”等；另一种则是在保险标的损失带有博彩的性质，如：“世界杯遗憾险”等。
4．动物感染试验。结果小白鼠注射病原菌的第四天开始死亡，死亡的小白鼠皮肤发绀，剖检肝、脾、肺、心出血，呈败血症，剖检发现注射部位有直径0.9～1.1 cm的脓肿，浓汁呈黄绿色。而对照组作的均未见死亡，从死亡的小白鼠的肝脏、重新分离到革兰氏阳性单在、呈双或链状排列的球菌。试验表明，分离的菌株对小白鼠有致病性。
三、华海财险未来的产品创新方向
考虑保险产品的创新，可从以下角度着手。第一，由于经济的发展与风险的变动，现有保险产品已无法完全满足市场需求，现有各类财产保险产品的保险条款仍亟待改进和进一步完善。可借鉴国际上同类较为成熟的保险产品，吸收其条款、设计等方面的长处，并结合我国国情完善现有产品的不足，注重各公司的个性，推动保险产品的推陈出新。第二，财产保险承保范围具有广泛性，保险产品创新不应局限在趋于饱和的车险市场，尝试开发适合自身特点的保险市场，如海上保险市场等，进而逐渐改善自身保险产品结构，进而改善公司的经营状况，提高公司的经济效益。第三，保险产品需要承担对保险客户利益损失的补偿责任。保险产品创新不仅要严格恪守保险原理，肩负起经济补偿的职能，财产保险经营内容又极为复杂，也要灵活性适应消费者的个性化需求，完善整体的配套机制，以此提高社会效益。第四，保险作为金融产品还具有服务的功能。保险产品的创新可丰富产品附加服务，结合大数据、区块链等技术提供更便捷、更实用、更高效的服务。
20世纪70年代发达国家便已经开始金融创新，21世纪我国财产保险创新仍需要进一步的探索与尝试。从保险需求侧来看，消费者对保险产品的要求愈来愈高，保险公司唯有通过创新方能满足这些需求，也需要通过产品创新来改善现状，适应消费者需求偏好的变化。
以下本文结合华海财险产品创新的“瓶颈”问题，明确未来产品创新方向。
（一）坚持创新原则，吸纳创新保险产品
第三，缺乏个性的险种设计，单一险种包含过多责任，保险责任保障全面，无突出重点。行业中产品同质化现象严重，保险公司通过恶性竞价等手段吸引消费者，无益于企业的长期发展。
“冷漠型”的主要表现是既缺乏职业规划意识又缺乏规划动力，低效能感作用下对就业缺乏关心和关注，也就不会产生虑情绪，但是这种低效能对学生本身能动性会产能生阻碍作用，学生也容易因为不关心就业，在大四毕业择业时容易错失机会，也因其产生的低效能会对学生的后续人生规划中作出不全面不准确判断。
For impedance matching, the equivalent input impedance of port 2 should be satisfied as follows,
（二）利用股东优势，开拓海上保险市场
华海财险应充分利用其得天独厚的股东优势，积极开拓海上保险市场。从表1可以看出，华海财险的股东主要是沿海地区和海洋领域的企业集团，涉猎制造业、贸易、能源等领域。华海财险拥有可供借鉴与使用的股东的经验、有关保险产品定价的统计数据、积累的国际化专业人才等资源，为海上保险产品的创新打下坚实的基础。1876年，我国开始承办海上保险，1992年，出台《海商法》，海上保险逐渐形成较为系统与完善的法律制度与保险制度，2012年，成立我国首家专业船舶保险公估公司，即上海船舶保险公估有限责任公司。我国海上保险虽然发展速度较快，但是仍处于发展初期阶段，还存在高度的、亟待满足的海上保险需求，实为华海财险开拓海上保险市场的机遇与挑战。
4.1 瘘管 瘘管在CD患者中很常见，发病率为17%～43%[24]。瘘管发生后，瘢痕形成、肛门持续性排液及大小便失禁接踵而至，大大增加了CD的治疗难度。对于常规药物和手术治疗后仍不能痊愈的瘘管型CD患者，可予以IFX与MTX联合治疗。SCHRÖDER等[25]的研究结果表明，IFX联合MTX治疗瘘管型CD有效且安全性好，但仍需开展进一步的大规模随机对照试验。
表1 华海财险2015—2017年度股东持股情况表
随着世界经济与贸易格局的全球化进程，世界航运中心逐渐由欧洲转向美洲，再转向亚洲与中国，这一转移过程催促着中国海上保险的崛起与发展。在海上保险产品供给方面，传统的货物运输保险和船舶责任保险的发展速度较快，海事责任保险等产品发展相对缓慢而落后，如油污责任保险、码头责任保险、出口产品责任保险等产品尚处于探索开发阶段。海上保险业属于技术、人才和资本密集型，华海财险的股东恰好具备此方面的显著优势，可供开发新型海上保险产品，满足国内市场客户主体的海上保险需求。华海财险可基于保险原理对油船油污赔偿险、租船人责任等尚未开发出来但又需求量大的产品进行创新，科学计算海上保险产品的价格，维护保险双方利益。
以华海财险为代表，中小型财产保险公司侧重追求实现自身利益，经营过程中片面强调风险控制，单方面追求公司的经营效益，无视市场经济中的价值规律和对价原则，忽视“以客户需求为导向”的经营理念。部分保险产品的成本结构不合理、不科学，部分保险产品的投保与理赔手续烦琐复杂，致使其赔付率长期处于较低水平，不仅客户的合法权益不能得到保障，而且该类保险产品缺乏吸引力和竞争力，产品的市场认同度低，不易于开展保险产品的营销活动，可能造成保险产品的积压和滞销。
（三）合规设计产品，丰富产品附加服务
保险产品作为一种风险管理的工具，受到监管部门的监督。因此，财产保险公司设计保险产品也必须符合监管要求。基于保险基本原理，合规设计保险产品。为了获取竞争优势，华海财险可以在保险领域运用大数据等技术，丰富保险产品附加服务，即制定全新服务策略，在销售环节树立企业形象，吸引客户并培养客户忠诚度，增强企业竞争力。如在销售健康类保险产品时，收集整理好相关产品的健康数据，可提供消费者参考，详细记录并实时更新被保险人的健康数据信息，使被保险人随时随地了解所购产品情况以及自身健康情况。在合法的前提下，可以搜集并积累被保险人的生活信息、工作信息等数据，并进行科学分析，透过分析来为被保险人推荐合适的保险产品，实现个性的定制服务，提供高效快捷的服务，提升产品的服务水平。运用大数据、区块链等技术，保险公司还可以从不同的角度来开发潜在客户，针对客户的经济状况、消费水平、家庭状况、社会地位等，不断地扩大产品的服务范围，来开发设计更加人性化、个性化的产品服务，以满足不同层次、不同群体的各种需求，构建区域保险网络，使保险业务更加具有特色性，在提高了市场竞争力的同时，满足了企业的发展创新需求。
四、关于保险公司产品创新的结论与建议
不仅是华海财险，中小型财产保险公司普遍面临产品创新难题：
一是明确自身的发展战略，优化调整自身业务结构。就中小型财险企业而言，应深度挖掘自身的特点与优势，适当提高特色业务比重，以降低车险业务的依赖程度。
二是保险产品定价所需数据的获取来源。任何有关保险产品的创新需以足够可靠的统计数据为依据。缺少必要定价数据支撑的保险产品创新就是与保险创新的基本原则背道而驰。我国财险除车险以外其他领域涉猎时间短，缺乏大量数据支撑，并且缺少精算人才。
耗能能力也是评价结构抗震性能的重要指标，本文用滞回环包络图的面积来计算结构的耗能能力.表3为5个模型的延性系数和滞回耗能.
北京天山新材料技术股份有限公司是专业从事工程胶粘剂研发、制造以及销售的高新技术企业。天山公司的硅橡胶密封剂、厌氧胶产品，广泛应用于汽车发动机、变速器、车桥和底盘总装过程中的平面密封、螺纹防松密封等，让汽车长期运行更安全、更可靠。经过不断创新、积累，天山产品及技术更加贴近客户需求，在中国工程胶粘剂行业已处于领先地位，成为机器制造、装配和维修的用胶专家。
三是如何有效应用技术创新。大数据等新兴技术在保险领域中的应用程度较低。物联网与区块链技术原理上可以落实信息透明、降低道德风险、实时监测标的状况，但实务中开发应用较少，一方面技术尚不成熟，另一方面开发成本较高，加重中小型险企的负担。因此，中小型保险企业的保险产品创新可从以下角度出发。
第一，明确产品定位，优化业务结构，改良现有产品。
财险企业审查现有业务结构是否符合企业产品定位，理智取舍业务板块，杜绝以短期保费收入为导向，适当降低对车险业务比重，熟悉国际范围内同类保险产品的优缺点，找出现有产品问题，并结合地域特色，制定科学合理的保险条款与保险费率。此外，需要公司内部制度的支持。一方面，很多中小型财产保险公司的股东和管理层应加深对保险的认识，纠正片面追求短期经济效益的理念，注重保险业务结构的平衡性。另一方面，保险公司应重视保险产品创新，建立并完善保险产品创新激励与约束制度，缩短创新周期，加快创新速度，加强创新保护。不仅产品设计要满足保险需求，还有助于维持保险公司的抵御重大风险的能力，实现保险公司的转型升级和价值实现。
第二，明确发展战略，发挥资源优势，拓宽险种范畴。
中小型财险企业宜选择差异化战略，选择细分保险市场，挖掘新的保险需求，精准设计保险产品，树立品牌形象。因保险定价先于业务收入，需以大量的调研为基础。虽中小型保险公司受定价数据不足、精算技术与经验匮乏等因素制约，但小型保险公司可采取以下做法：一是与成熟的原保险公司合作，共同开展产品创新；二是与再保险公司合作，获取保险定价与风险控制等技术支持；三是保险公司可利用股东的经验数据与专业人才等资源，定向创新满足需求。同时要注重培植精算专业人才和积累经验数据等。此外，积极参与高新技术的试验与研发。如开展区块链与物联网技术的应用尝试，实时监测标的风险状况，进行合理及时的风险预防和控制措施。
第三，坚守合规底线，恪守保险原理，丰富附加服务。
保险产品创新要在法律框架内，保险公司应强化防范法律风险的意识，以客户需求为中心，基于保险保障功能积极开展填补财产保险市场空白的产品创新，促进保险产品的多样化发展。为提供更人性化的附加服务，保险公司可以通过加强事前风险检查、风险事故发生时及时的实施风险控制、事后合理的救助服务等树立品牌良好形象。
此外，保险产品创新还需要监管部门与立法机构给予的助力。一方面，需要监管部门适当放宽条款限制，鼓励保险公司积极开展保险产品创新。另一方面，需要立法机构出台相关产权保护政策，以此改善我国保险产品同质化现象，约束各保险公司间相互抄袭保险条款的行为，激励保险公司主动开展保险产品创新。
保险产品创新确实面对诸多问题，“保险姓保”不仅仅是对保险产品创新的基准，更是保险职能的初衷。财产保险企业不仅需要杜绝偏离保险本质、产品设计异化等行为，也需要明确自身市场定位，摈弃同质化保险产品创新，积极开发和设计为人民生活提供保障的保险产品，优化调整业务结构，明确并践行适应企业自身特点的差异化战略，才能真正发挥保险保障社会生活的价值。
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文章编号： 1003-4625（2019）10-0105-06
中图分类号： F840.65
文献标识码： A
收稿日期： 2019-05-04
作者简介： 赵秋雨（2001—），女，北京人，本科，专业方向：保险与风险管理。
（责任编辑：张艳峰）
标签：财产保险论文; 产品创新论文; 华海财险论文; 首都经济贸易大学论文;