中国邮政储蓄银行山西省分行零售信贷 业务风险管理对策研究
薛晓丹
(山西财经大学 山西 太原 030000)
摘 要： 我国商业银行零售信贷业务起步较晚，目前仍然处于发展的初期阶段，在风险管理方面存在很大问题。因此，本文以中国邮政储蓄银行山西省分行为例，通过调查分析该行零售信贷业务的现状指出其风险意识薄弱，营销过程信息不对称，风险管理制度不完善等问题，提出通过强化风险意识，风险控制前移解决信息不对称，完善风险管理制度等解决对策。
关键词： 中国邮政储蓄银行；零售信贷业务；风险管理
一、中国邮政储蓄银行山西省分行零售信贷业务风险管理现状
(一)零售信贷业务的资产结构。近年来，中国邮政储蓄银行山西省分行在坚持差异化发展策略下，已经发展成为业绩领先，受人瞩目的大型零售商业银行，据中国邮政储蓄银行山西省分行内部数据统计，截止2017年四季度末，2017年全省零售贷款余额达到205.96亿元。相较于去年，全省零售贷款增加51.58亿元。其中，小额贷款增加8.3亿元，消费贷款增加38.18亿元，个人商务贷款增加7978万元，小企业贷款增加4.31亿元。实现了零售信贷业务的又一次突破。
物资采购合同约定，付款方式根据合同金额大小按一定约定比例进行支付[2]，物资合同结算款项通常分为预付款、到货款、投运款和质保金四类。合同中约定了各类款项的支付条件，如预付款需供应商提供履约保函，到货款需在到货后提交到货验收单，投运款需在工程投运后提供投运单，质保金需在质保到期后提供质保单。付款单据需要物资需求单位与供应商多方确认，物资合同结算成为一个串联需求单位、物资管理单位、供应商的工作流，只有对结算各环节进行有效整合，才能从内在提升物资合同结算管理工作效率[3]。
(二)零售信贷业务的风险管理情况。据中国邮政储蓄银行山西省分行内部资料数据显示，2017年零售信贷不良贷款余额4.46亿元，不良率为2.17%，较年初上升3470万元。其中：小额不良贷款余额1.79亿元，不良率5.44%；消费不良贷款余额2786万元，不良率0.22%；个人商务不良贷款余额1.36亿元，不良率4.87%；小企业不良贷款余额1.03亿元，不良率5.06%。不良贷款的上升表明，虽然中国邮政储蓄银行山西省分行一直以来虽然不断加强零售信贷业务的风险管控，但是仍存在诸多问题，还需要不断地探索和改进。
二、中国邮政储蓄银行山西省分行零售信贷业务风险管理存在的问题
(一)风险意识薄弱。银行零售信贷风险意识薄弱可以从忽视零售信贷人员专业素养和道德素养的培养中体现，中国邮政储蓄银行山西省分行自组建以来，由于业务需要，未对零售信贷客户经理进行严格的专业技能培训即迅速上岗，并本着以老带新的工作态度来壮大队伍，这使得银行从事零售信贷业务人员能力不足，在零售信贷业务风险认识和评估方面存在很大缺失，并且无意中养成了不严谨的操作习惯，带来很大的操作风险。另外，少数信贷人员职业道德素养低，责任意识差，可能会给银行带来更大的损失，有这种意识的员工往往会不自觉利用手中的便利，对所经办的贷款放松一二，无形中加大了信贷风险。
(二)营销过程信息不对称。就中国邮政储蓄银行山西省分行而言，该行与其他银行之间在市场环境的影响下存在激烈的竞争，虽然这种竞争在某种程度下对银行的发展起促进作用但同时也造成了与其他银行之间存在信息壁垒，这种信息壁垒导致邮政储蓄银行山西省分行与其他银行对于客户信息掌握的不准确。
在考虑已明确电源基础上，根据电力电量平衡计算结果，2025年广东电力缺口约3 GW。根据《广东省能源发展“十三五”规划》，广东开工建设湛江核电一期2×1 250 MW机组；再考虑新增部分新能源装机，预计2025年广东无电力缺额。
(三)风险管理制度不完善。该行每年都会给零售信贷员工设置任务目标，该目标与员工的业绩水平挂钩，进而与员工的工资水平挂钩，这种模式虽然有利于银行零售信贷产品的营销，但这种体制会使基层员工为了自己的收入水平引进市场上经营状况不佳或信誉不佳的信贷客户，而该银行信贷风险管理制度不是很完善，这就导致了风险管理水平跟不上营销水平的速度，从而忽视了营销水平的上升所带来的风险程度的上升，从而为零售信贷业务风险管理带来了挑战。
在电力“十三五”规划中，首次明确了天然气发电发展目标：新增规模5000万千瓦，总规模达到1.1亿千瓦，占比超过5%。有序发展天然气发电，充分发挥现有天然气电站调峰能力，推进天然气调峰电站建设，在有条件的华北、华东、南方、西北等地区建设一批天然气调峰电站，新增规模500万千瓦以上。适度建设高参数燃气蒸汽联合循环热电联产项目。推广应用分布式气电，重点发展热电冷多联供。
目前该行处于加速发展的过程，重营销轻贷后是该行发展中存在的一个很重要的问题，这种工作对银行零售信贷业务带来很大的风险隐患。
除此之外，在一些小企业贷款中，这些小企业为获得贷款，在调查环节，就企业财务状况，盈利状况等进行粉饰，在描述时避重就轻，扬长避短，不能实际反映企业生产经营状况，即使客户经理进行实地考察也很难了解到企业的真实状况，造成调查结果与实际情况不符，导致信息不对称。
三、完善中国邮政储蓄银行山西省分行零售信贷业务风险管理的对策
(一)强化风险管理意识。强化零售信贷人员风险管理的意识应该加强零售信贷人员综合素质，既包括专业素质又包括道德素质。银行可以通过开展一些活动或通过教育培训等方式。通过持续的教育培训，使零售信贷人员熟悉自身职责岗位要求，学习了解零售风险防控要点，加强风险管理意识，培养员工在规避风险的前提下提高自身营销效益。就员工重营销轻贷后的问题根本上在于员工风险意识薄弱，只要通过持续的员工培训，让员工充分的认识到风险管理的重要性就能解决问题。
(二)风险控制前移解决信息不对称。虽然市场行为能化解信息不对称问题，但单纯靠市场来解决这一问题时不可取的，也不可能解决这一问题，更不可能应对信息不对称所带来的风险。因此要解决信息不对的问题必须多进行调查，多搜集信息，不能单纯靠市场所提供的信息。对于一些小企业贷款，由于商业银行对小企业的经营状况等信息的调查只能从小企业所提供的财务报表以及小企业对自身经营状况的描述来得知，为防止小企业对自身经营状况的描述进行粉饰或刻意隐瞒财务不规范，体制不健全等重要信息，甚至虚报财务状况等现象，银行应该进行实地考察，将风险控制向一线前移，从源头上控制风险。这就要求客户经理走访一线实地调查，熟悉了解企业经营情况，利用所获得的的“软信息”，自行编制财务报告、调查报告，分析客户的还款能力，充分反映客户的真实情况，从而解决信息不对称的问题，确保小企业贷款风险可控
(三)多措并举完善风险管理制度。针对零售信贷风险管理制度不完善的问题可以从预防，调整，补救这三个方面入手。预防是指在要进行零售业务贷款之前，银行应当制定相关的风险预防措施，降低操作风险，法律风险以及信用风险，以降低不良贷款率；调整是指在贷款之中，银行应当制定相应的调整管理政策，不应该让重营销轻贷后管理成为一种潜意识，成为一种习惯；补救则是指在零售信贷人员放款之后，由于某种原因出现不良贷款，银行应该采取相应措施补救贷款，减少银行损失。
参考文献:
[1] 张燕海.邮政储蓄银行城市零售信贷业务发展浅析[J].邮政研究,2015.(3).
[2] 王晓天.我国国有商业银行零售业务的发展问题及策略探讨[J].云南农业大学学报,2016.(10).
作者简介： 薛晓丹，女，汉，山西运城，在读研究生，金融学，山西财经大学。
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