区域性金融风险的成因及对策，本文主要内容关键词为：区域性论文,成因论文,对策论文,金融风险论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
近年来，一些地方片面追求发展速度，盲目发放贷款，违规乱办金融、乱集资，造成支付困难，挤兑风潮等区域性金融风险的严重局面，既严重干扰了正常的金融秩序，又威胁着经济发展和社会稳定。本文根据对井研、仁寿、彭山、夹江县的调查，对区域金融风险现状、成因及治理对策作初步探讨。
一、区域金融风险的主要表现
1.银行经营风险。主要表现为资产质量低劣，利息拖欠严重，亏损巨大，资金非常紧张，支付存在困难。1996年末四县银行逾期贷款率、呆滞贷款率、呆帐贷款率分别超过规定比例8%、5%、2%的要求。同时，收息困难，1996年利息收回率仅为57.8%，应收利息余额达1.66亿元。银行亏损达0.81亿元。资金缺口较大，银行借差达3.58亿元。超占汇差1.17亿元，拆借资金2.1亿元，备付金普遍不足，低于人民银行规定的5—7%的比例要求。
2.社会集资风险。集资风险的主要特点为：一是大部分属未经有权机关批准的非法集资。调查表明，经计经委、人行批准发行的债券，仅占集资总额的14.87%。二是集资范围广，形式多种多样。三是期限短、利率高。集资时间一般为一年，利率普遍高达15%至25%。四是集资企业效益低，到期兑付难。如井研县到期不能兑付形成风险的集资款达0.36亿元，占该县集资总额的46.2%，彭山县有不能到期兑付的集资款0.95亿元，占集资总额的61.6%。
3.乱办金融风险。主要表现为四个县农村合作基金会、个协基金会、民营基金会、扶贫基金会、开源公司等违规超业务范围从事传统银行业务，普遍设立门市，公开吸收存款和发放贷款，共吸收存款7.6亿元，发放贷款7亿元。他们以抬高利率、缩短期限、发钱发物等不正当手段拉存款，但资产质量低，风险准备金、备付金严重不足，有的根本未提风险准备金，隐藏着挤兑和倒闭风险。乱办金融造成银行存款搬家，使有限的资金分流和分散，加剧了资金供求矛盾，不利于地方经济金融的健康发展，同时由于基金会支付能力弱，内部管理较乱，成为影响社会稳定的重要因素。
4.金融投资环境风险。主要表现为金融法律意识、风险意识淡薄，政府、银行、企业三者之间思想难统一，尤其是对社会集资和基金会缺乏有效的监督管理和引导。一些领导干部，对本地区本部门正在暴露和扩大的金融风险视而不见，见而不查，查而不力，甚至护短姑息，这种状况本身就是最大的风险。
二、区域性金融风险成因
我国还处在社会主义初级阶段，生产力发展落后，经济发展不平衡，资金严重短缺以及多种经济成份并存的现状，需要多种融资手段和多种形式、多层次、多元化的融资服务组织相适应。于是出现了发行债券、股票、入股等直接融资手段和基金会等间接融资组织。但是，由于我们认识不清，风险意识不强，没有建立相应的配套法规，没有进行有效的管理、控制和疏导，加之经济发展中宏观调控失控，金融体制改革滞后，法制不健全等，乱集资、乱办金融等违规行为越来越多。由于各种因素的相互影响，区域性风险呈加剧蔓延之势。
1.外部环境不佳对金融风险的影响
第一，在从计划经济向市场经济过渡阶段，经济建设中由于对基本建设缺乏有效的计划监控，不少项目一哄而起，形成不少“胡子工程”。如井研县在抓工业中，片面追求速度、上项目、上规模，盲目增大投入，形成重复建设。1992年、1993年固定资产投资额分别比1990年增长2.78倍、0.97倍，几乎乡乡办企业。全县新建丝绸企业就达32个，缫丝规模达15200绪，织机1300台，印染能力3200万米，针织300吨，服装60万套。如今大部分停产或半停产，生产能力未发挥一半，有的尚未建成就已停工。大量的重复建设资金从哪里来？一是乱集资；二是东拼西凑，向财政基金会等借款；三是挪用银行贷款和互相拖欠；四是通过多种形式促使银行贷款。
第二，地方行政干预突出，银行和企业经营自主权难以落实。一是由于长期计划经济的弊端，信贷资金垫补财政资金使用；二是政府给各级领导干部（含金融干部）落实有筹资和支持企业的任务，并实行高额奖罚政策，对干部的政绩考核主要是产值、投入和筹集资金，刺激了各部门盲目筹集资金和上项目。
第三、企业经营机制转换迟缓，内部管理混乱，企业亏损严重，亏损面宽额大，影响信贷资产质量安全。据井研县139户企业统计，1996年末亏损企业达50个，亏损面达25.97%，比去年同期增加4.6个百分点，亏损企业亏损4467万元，增长21.01%，盈亏企业相抵后净亏损3642万元，增长29.06%。
2.银行内部经营管理机制不健全
第一、偏重外延扩张，忽视内涵发展。一是银行机构、人员、存款、贷款大量增长，效益却逐年下降。二是贷款增长快于存款增长，形成超负荷经营。三是资产负债结构不合理。从银行负债看，低成本的活期存款偏小，仅占负债总额的14.5%，定期存款、拆借资金和超占汇差等高成本资金占70%。
第二、贷款制度不健全，执行不严格。一是贷款没有与责任挂钩，贷款决策失误一般不追究经济、行政或法律责任。二是“三查”制度流于形式，往往是行长“一支笔”。三是“三性”原则执行较差，“首长贷款”、“条子贷款”等大量增加。四是贷款监督机制不完善，有人情贷款、以贷谋私、诈骗贷款等违法违规行为出现。
第三、缺乏市场风险意识，贷款管理不善。一是贷款发放缺乏科学论证，存在盲目性。二是贷款方式不符合要求，抵押贷款、担保贷款比重偏低，有的抵押担保手续不规范、不完善，担保名存实亡，有的以非抵押品办理抵押或抵押不登记。三是贷款投向单一，投量集中，增大了贷款风险。
3.金融监管力度不够
第一，由于条块之间的矛盾突出，地方政府与银行在金融监管思想和行为上难以统一。一是财政“分灶吃饭”与金融资金高度集中之间的矛盾，使许多地方不同程度的存在着地方保护主义思想。二是投资体制不完善，项目论证不负责，投资监督机制不健全，致使投资“大起大落”。三是金融体制与企业之间的矛盾突出，商业银行一级法人分级核算与独立核算的企业法人不相适应。由于这些矛盾，使地方政府和银行在金融监管的思想及行为上往往不一致，为追求发展速度，而忽视了对基金会、社会集资的管理，忽视了资金使用效益，导致乱集资和乱办金融等情况越来越多。
第二、基层人行监管难度大，监管效果差。一是对乱集资，乱办金融等问题监管难度较大，监管效果较差。二是对金融机构经营风险缺乏科学的监管方法和手段，往往出现滞后监管、查而难处、禁而不止的状况。
4.区域金融内部缺乏有效配合和协作
区域内部县与县之间、银行与银行之间、银行与其他金融机构间缺少配合和协作，乱抬高利率、乱拉客户，造成存款搬家，成本上升，亏损加剧。加上允许业务适当交叉、银企之间双向选择，更使有些企业钻银行的空子，多头开户，多头贷款，造成金融内部的破坏性竞争，加剧了金融风险。
三、区域性金融风险的对策
1.统一思想，提高认识，增强全社会金融风险防范意识。首先，党政领导干部要学懂弄通金融法律，充分认识金融风险对经济和社会发展的危害性，增强金融风险防范意识。其次，各级政府和各部门、单位要认真组织广大干部群众学习金融法律、法规和规章制度，进一步培养全社会的经济金融法律意识和风险防范意识，自觉遵守和维护经济金融秩序。
2.严格执行金融法律法规，把一切金融行为纳入到法制轨道上来。一是要严格守法。地方党政要依法支持商业银行、企业走向市场，切实放开经营自主权，杜绝行政干预。对于非法乱集资乱办金融的，必须立即停止，并抓好原有集资、乱办金融的清理、整顿和风险转化工作。商业银行要认真执行《商业银行法》、《贷款通则》等法规，建立健全风险内控制度。各基金会必须按照自身章程进行规范化运作。二是要严格执法。各级政府、纪检、监察、人行、工商、税务等监管部门要加大查处力度，对各种违规问题严肃查处、毫不手软，共同防范金融风险。
3.实行区域风险防范责任制。各级政府、银行以及基金会要实行金融风险双向目标责任制，以资金的安全、周转、效益为标准，直接与责任人政治经济待遇挂钩，纵向、横向层层落实目标责任，签订责任书，做到经营风险防范规范化、数量化、责任化。考核的主要指标任务是：逾期贷款下降率、呆滞贷款下降率、呆帐贷款下降率、资金周转加速率、利息收回率、利润增长率或亏损降低率等。实行区域性金融风险防范责任制，有利于增强地方风险防范压力。
4.建立金融风险防范机制。要实行“三查”分离，认真执行资产负债比例管理和贷款风险管理。一是建立调查预测机制，做好贷前风险防范。主要是要认真按照企业经营实绩、资信状况，评出企业信用等级、贷款风险度，严格按条件控制贷款。二是建立审贷机制，规范贷款的长短期限结构和担保，确保抵押物、担保者真正符合条件。三是建立贷后跟踪管理机制，认真做好贷后检查以便发现问题及时处理。
5.盘活存量，优化增量，做好风险转化。盘活存量是目前做好风险转化的现实选择，目前可采取以下措施：（1）对产品有发展前景的欠贷款企业，可发放适量的启动资金贷款，促其资金良性循环，逐步收回贷款。（2）对产品在市场缺乏后劲甚至有淘汰趋势的企业促进调整产品结构，及时转产改产，以搞活企业，收回贷款。（3）对发展困难，但在某些方面有优势的企业，则应促进兼并、收购，落实好债权债务。（4）对因管理不善造成亏损企业，银行可派驻有能力的信贷员驻厂参与管理，帮助扭亏为盈。（5）对扭亏无望的关停企业，应促进破产收贷，尽量减少贷款损失。
6.加大金融监管力度，积极防范金融风险。一是严格把握市场准入关，坚决禁止乱集资和乱办金融。人民银行要严格审查、审批金融机构的设立、变更，未经批准任何单位和个人不得办理金融业务和进行社会集资。二是建立风险监管指标体系，把监管重点转到资产负债率、资本金充足率、金融资产的投向、贷款质量、贷款风险度、利率以及社会集资、基金会上来。要充分发挥稽核监督的作用，增强地区金融风险防范能力。三是开展公平、合理、有序的金融竞争，完善以服务质量为标准的竞争机制。要通过建立区域同业竞争公约，成立同业协会等措施，改善区域性金融内部之间的关系。四是建立金融风险分析会制度，通过定期召开中央银行监管会议，对潜在的、显性的金融风险实事求是地进行分析，将风险分析情况给予通报曝光，明确风险责任，提出整治、防范和化解措施。