论启动消费信贷对扩大内需与拉动经济的作用，本文主要内容关键词为：扩大内需论文,消费信贷论文,作用论文,经济论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
朱镕基总理在前不久闭幕的九届全国人大二次会议上的《政府工作报告》中指出：“实现今年经济较快增长，必须立足于扩大国内需求”；“在扩大投资需求的同时，要采取有力措施引导和扩大消费需求，形成投资和消费对经济增长的双重拉动”。并提出扩大消费需求的一项重大举措就是“加快发展消费信贷”。所以，启动个人消费信贷就成了推动我国经济增长的重要因素。
一、消费信贷的形式
个人消费信贷对我国居民个人和银行而言都是件新事物，有必要对它的基本形式进行研究。
消费信贷是个人金融服务的一种形式，是银行为使消费者个人购买商品和劳务而向其提供的贷款。实施消费信贷，先由居民个人向银行借款用于购物或支付劳务费用，然后再逐步偿还借款；实为用自己明天的钱来享受今天的生活。消费信贷是在市场经济条件下缓解生产与消费之间矛盾的一种信贷形式，是解决支付困难的一种方式。
消费信贷原则上适应于一切生活支出。从当前消费需求增长点看，消费信贷应对以下几方面提供支持：住房及相关商品消费；汽车、摩托车消费；电脑、电话等信息产品消费；文化旅游消费；高等教育消费；农民生产消费等。
消费信贷的类型及形式繁多。按其用途划分，可分为住房贷款、汽车贷款、教育贷款、旅游贷款、家用电器耐用消费品贷款、家庭办公设备贷款等。按发放方式划分，可分为直接贷款和间接贷款。直接贷款是银行直接向消费者个人提供资金，个人用以购买所需商品；间接贷款是销售商以分期付款方式销售商品，银行向销售商购买分期付款合同，亦即向销售商提供资金，而由消费者分期付款归还银行贷款，一般以直接贷款为主要方式。按偿还方式划分，可分为一次性和多次偿还性。因消费信贷多为期限一年以上的中长期贷款，所以多选择分期分次偿还形式，并在分次偿贷时计收复利。按担保方式又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款、按揭贷款、公积金贷款、反抵押贷款、组合贷款等。因担保方式比较多，技术操作又复杂，就不再详述。但须指出，担保的目的是为保证银行贷款的安全，因此在实施消费信贷时要注意防范借款人可能违约而带来的信用风险。
目前国际上最流行的消费信贷形式是私人循环贷款和信用卡。私人循环贷款是银行与借款的人个消费者签订一个贷款额度，消费者个人在这个限额之内可随时动用和偿还贷款。信用卡即银行卡，具有购物、储蓄、支付、透支多种功能。这两种形式的主要特点都是先消费、后付款。
二、启动消费信贷对扩大内需的作用
去年各商业银行相继开办了消费信贷业务；近日，中国人民银行又颁布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，大幅度放宽了消费信贷政策。我国消费信贷的正式启动，标志着商业银行的业务进入了个人生活消费领域，是银行业务的重大改革和突破，它打破了我国银行资金不准进入个人消费领域的禁区。
消费信贷的启动是我国宏观环境和经济发展的需要，对扩大内需，促进经济增长将起重要作用。
1.消费信贷可促进扩大内需，拉动经济
近年来，我国随着买方市场的形成，告别了短缺经济。自去年始相继出现了市场疲软、销售不畅、生产能力闲置、商品严重积压、生产相对过剩、物价下滑、下岗人员增加的新情况、新问题。这就需要找出一个妥善办法来解决，一个重要举措就是启动个人消费，并使消费升级，以拉动市场，促进经济增长，这就是所谓的扩大内需。从现代经济发展的一般规律看，消费、投资、出口是驱动经济发展的三驾马车，其中消费需求特别是个人消费对经济增长的贡献率最高。因为作为终极消费的个人消费占总消费的80%以上，所以，启动个人消费就成了推动我国经济发展的重要因素。
在个人消费领域的吃、穿、住、行四个基本方面，当吃穿基本上得到满足以后，关键是启动住行，即住房、汽车等高级消费品，以及文化、娱乐、体育等方面的服务消费。如能使消费升级到万元以上，就可以拉动相关行业的发展。比如，银行通过开办住房贷款，不但有助于启动房地产市场，同时也促进了建材、钢材等与房产业相关行业的发展。
扩大内需，开拓国内市场，是我国经济发展的基本立足点和长期战略方针。而消费信贷最重要的就是能有效刺激消费；消费信贷无疑对消费市场的启动，进而对宏观经济都能起到推动作用。
2.消费信贷可以缓解银行资产与负债主体相分离状况
目前我国商业银行资金来源的60%以上来自于个人储蓄存款，但银行资金是不准个人使用的，传统信贷政策更严格限制向个人消费提供贷款。信贷资金主要用于企业的生产和经营，这在短缺经济条件下可起到鼓励生产、限制消费的作用。
但在当前买方市场情况下，银行对企业贷款逾多，可能会使商品积压更多。由于银行贷款支持下的生产扩张与消费信贷滞后，加剧了消费需求不足，对经济带来了两个层面的影响：扩张了生产力，约束了购买力，从而使再生产循环受阻。若银行启动消费信贷，一方面能够调整银行资产结构，并使资产主体向个人移位，拉近与负债主体相匹配的距离；另方面可缩小市场供与求、生产与消费的差距和矛盾。事实将表明，启消费信贷可使银行资产与负债主体分离状况得到改善，更重要的作用则是使生产与流通趋于平衡、经济运行正常平衡。
3.启动消费信贷可以转变人们的消费观念
消费信贷可促使个人的消费理念、消费需求和消费模式、习惯由自我积累型向信用负债型转变。
在个人消费领域，传统的消费观是根深蒂固的。在人们看来，借钱过日子、“寅吃卯粮”、入不敷出乃败家子作风；勤俭持家的古训必须遵循，在没有自我积累之前不能轻易消费。传统的家庭消费观念和习惯所形成的重要原因，一是数千年来我国始终处于经济短缺状况；再是我国始终没有一个发育良好的消费信用，从而使得个人一直是借贷市场上的债权人。
现代消费观念则认为，消费信贷意即负债消费，理所当然必须按时按量偿还银行的债务，因此能增强家庭财务收支的计划性和科学性。从某种意义上讲，这种现代家庭理念与我国人民勤俭治家的优良传统并不矛盾。
再则，市场经济从一定意义上讲就是信用经济。当前，世界上各国政府都举国债，一些企业也借债；“举债振国、负债经营”已成为共识。有条件的家庭为早日过一个好日子而借贷，先花后还，不失为现代家庭的良好消费模式。消费信贷的启动恰为个人消费观的转变以及现代家庭理财理念的形成，提供了良好条件。
三、影响启动消费信贷的因素分析
消费信贷政策实施以来，对启动消费市场、扩大内需、拉动经济尚未起到明显效果。为此，我们试对影响消费信贷的诸因素进行深入分析，以期找出问题，提出解决办法，积极稳妥开拓信用消费市场。
（一）启动消费信贷的有利因素
我国发展消费信贷的基本条件和物质基础已基本具备，因此启动消费信贷是必要的，也是适时的。
1.丰富的个人金融资产为消费信贷创造了条件
目前，我国城乡居民个人的银行储蓄存款已超过5万亿元， 其他金融资产也有约3万亿元，如果扣掉“水分”，总计也约有6万亿的个人金融资产。诚然，金融资产在每个家庭的分布差别很大，但毕竟已有部分家庭达到了住行消费结构升级的条件。而巨额金融资产就为消费信贷的担保、抵押和偿还创造了先决条件。
2.买方市场为消费信贷奠定了基础
目前，我国买方市场的形成，显示出已有相当多的商品相对过剩。充盈、丰裕的商品是实施消费信贷的物资基础。在短缺经济条件下，是不可能发展消费信贷的。从我国房屋和汽车市场情况分析，1998年全国城镇住宅竣工面积达3.5亿平米，今年又将比去年增长8%，到去年一季度末，全国商品房空置面积达6千万平米。 我国家庭轿车年生产能力为100万辆，现年生产量只有40万辆，且销售不畅。这表明，至少有60 %的生产能力空放。
此外，家用电器、信息产品积压更为严重，就连过去供求紧张的交通运输、电力及通讯设备也出现了供大于求的局面。
消费信贷意味着把未来潜在的消费转化为现实消费，这就要求必须有足够消费品等待销售。以上分析表明我们已基本达到了这种要求。
（二）启动消费信贷的制约因素
值得重视的是，目前我国尚存在着种种限制消费信贷发展的制约因素。充分认识和消除这些制约因素，就成了拓展消费信贷的重要环节。
1.居民个人经济承受能力弱
从经济学角度讲，消费是收入与储蓄的函数，在储蓄基本不变条件下，决定消费的根本变量是收入。从承受消费信贷能力看，我国城乡居民家庭尚未达到大额消费信贷的承受能力，根本问题就在于居民家庭收入尚低。
据资料显示，我国城市居民剩余可支配收入如果全部用于偿还消费贷款，只有占城镇10%左右的高收入家庭户能承受10万元以上贷款；而占城镇居民家庭约50%左右的中等收入户基本可承受10万元以下的消费贷款；还有约30%以上家庭尚不具备消费信贷承受能力。可见，我国城镇居民总体上对消费信贷的承受力还比较低，而农村居民的承受力则更低。
因此，启动消费信贷进而启动消费市场的关键在于，必须在发展经济基础上逐步提高个人收入水平，特别应大幅度提高中低收入家庭的收入水平。
2.相对个人收入水平，住房、汽车等商品的价格过高
住房、汽车是启动市场的突破点，也是消费信贷的重点。而房屋、汽车的销售价格与个人收入差距过大，从而使负债消费能力受到限制。
据抽样调查，1997年住房消费占整个消费的比重，城市居民占8.6%，农民占14.4%。据国家统计局公布的资料，1998年城镇居民人均可支配收入为5454元，而商品房售价平均每平米2069元。这表明：一个双职工家庭的年收入仅够购买5平米住房，如果欲购买一套50平米住房， 须用停止一切消费条件下积累10年的全部收入。
从汽车消费看，目前我国民用汽车保有量为1220万辆，其中私有车占29.4%，而私有车大部分在农村，又主要是农用卡车。
城乡居民的住房、汽车消费水平过低，并不意味着没有需求，而是销售价格过高。除售价高外的另一个突出问题是价外费过多过滥，从而进一步拉大了本来差距很大的个人收入与销售价格之间的距离。这样，就无疑限制了中低收入家庭的消费需求，也制约了消费信贷的发展。
关于这个问题的解决，本文将在下面述及。
3.短缺经济条件下制定的消费政策限制
我国在短缺经济环境下制定了一些限制消费的政策，时至今日有些政策仍在继续延用。如购房、购车征缴名目繁多的附加费，安电话收初装费，电话使用收月租费，购摩托车征牌照费等，费多且滥，而各地收费项目又不尽相同。
启动消费信贷、扩大内需，首先要从国家政策上由限制消费向鼓励消费转变。其次，采取有力措施，把不合法、不合理的费用砍掉；一些合法费用应改为征税，以降低消费成本、刺激消费。复次，银行的信贷政策也应加大调整力度，采取向个人消费信贷倾斜政策，增加个人贷款投入，积极稳妥地创新消费信贷品种，简化贷款程序，为消费者提供更大便利，以吸引更多的人进入消费信贷市场。
4.理性与非理性违约风险
消费信贷是对私人贷款，因借款个人居住、工作的分散性，个人收入预期的不稳定性以及个人、家庭未来情况变化的复杂性，加之市场环境千变万化，消费品价格波动等诸多因素的影响，会使借款人形成理性与非理性违约。理性违约一般因借款人不可抗拒的客观原因造成不能偿还银行债务；非理性违约即借款人故意赖帐。借款人的违约风险必然转嫁给银行，形成银行的不良债权。
在目前我国有关消费信贷运行机制和相关法规制度不健全情况下，个人资信调查和个人信用担保机制还是空白，个人收入申报制、银行储蓄存款实名制尚未实施，这都加大了银行贷款操作的难度，同时也提高了个人贷款的风险度。所以，对银行来讲，启动消费信贷为银行经营和发展提供一个良好机遇的同时，如何规避信贷风险就成了亟待解决的现实问题。为此应研究建立我国个人信用担保机构与机制，健全消费信贷保险机制和银行信贷内控机制，以防范消费信贷所带来的风险。