中国人借钱6成用来买房 新规“LPR+基点”，房贷利率是涨还是跌
本刊记者 范曳杉
前不久，一项名为“中国人借钱6成用来买房”的话题上了微博热搜榜，并以极快的速度引起了广大网友的共鸣。
非小细胞肺癌属于肺癌的常见类型，有数据显示，在肺癌患病率中，非小细胞肺癌所占比约为80.0%，且临床调查发现，部分肺癌患者常合并2型糖尿病，尤其是晚期肺癌患者。对于晚期肺癌患者，临床常对其实施化疗联合放疗，但目前临床的化疗方案较多，对于选择何种化疗方案还存在一定争议[1]。为探究不同化疗方案的效果，该院选取2013年1月—2016年1月收治的120例患者为研究对象，对合并2型糖尿病非小细胞肺癌患者实施吉西他滨+顺铂、紫杉醇+顺铂、培美曲塞+顺铂联合放疗干预，现报道如下。
据悉，这是西南财经大学中国家庭金融研究调查中心与蚂蚁金服集团研究院联合发布的《中国家庭金融调查专题》报告中所提出的，该报告自2011年启动，持续追踪355个城市、4万户家庭的债务情况，最终得出结论：中国家庭的债务风险可控，但也有近6成的债务集中在房贷上，相对突出。
报告数据显示，自2013年起到2018年，中国家庭因买房而负债的住房贷款占家庭总债务的55.6%，其中因多套住房负债的家庭数量，也呈现出逐年递增的趋势。以2017年到2018年为例，多套住房贷款的在总负债中的占比由62.9%升至65.9%，由此，也足见国人对买房的热情。
除了房价本身的价格涨跌，房贷利率的调整等问题也同样受到广大购房群体的关注。那么，对于现在的个人住房贷款利率政策规定，你又了解多少呢？
房贷利率换锚 “LPR+基点”
2019年10月8日，央行发布了《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》。公告中规定，新发放商业性个人住房贷款利率将以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。
除此之外，其余地区的新版利率规定也相继出台。如上海地区规定，首套住房贷款利率不低于4.65%，二套个人住房贷款利率不低于5.45%；广州地区规定，首套住房贷款利率不低于5.39%，二套个人住房贷款利率不低于5.635%；深圳地区规定，首套住房贷款利率不低于5.15%，，二套个人住房贷款利率不低于5.45%。
《梅雨之夕》是心理分析小说家施蛰存的代表作之一。该作同作者的其它小说一样也描写了性心理、揭示了潜意识，《梅雨之夕》显得文笔舒展，格调清新，艳而不俗。正是这种舒展而周密的心理描写和素雅清丽的格调使《梅雨之夕》成为吸引众多读者的名作。
该公告发布之前，购房的房贷利率锚定的是央行规定的5年期基准利率，其定价也是按照“基准利率上浮倍数或优惠折扣”来进行计算，现在锚被换成了LPR，其计算方式也改成了“LPR+基点”的形式。
除此之外，房贷利率的调整时间也发生了一定的变化。以往的房贷利率由基准利率决定，其生效期限也随着基准利率的改变而进行调整，一般是从第二年的1月1日开始执行新利率，因此调整的次数也不会很频繁。
而自10月8日发布公告以来，目前已有多个地区的18家银行公布了相关报价，并开始落实、执行LPR利率，还以此为依据，制定了相应的个人住房贷款的定价基准。
输出电路采用DA转换电路TLV5616转换器件，TLV5616是12位的DA转换器件，SPI总线接口，本设计的电路工作电压为5V，参考电压采用高精度稳压器件REF02输出5V参考电压，经过电阻分压，调整为2.5V参考电压作为TLV5616的参考电压，当TLV5616输入最大值，输出电压可以为参考电压的2倍达到5V。通过OP-07放大电路进行放大，将电压信号转换为0-12V的输出信号。通过将PID运算得到的输出结果转换为对应的数字量写入到TLV5616中，实现输出电压的控制。由于单片机电路工作电压为3.3V，因此通过隔离电路写TLV5616操作。
截至10月21日，新版LPR的1年期利率为4.20%，5年期以上则为4.85%，较8月20日首次公布的报价调降5个基点，较9月20日公布的报价持平，且在发布新的LPR前有效。
其实，在2019年8月20日，中国人民银行就已授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场利率，既LPR。所谓“LPR”，则是由各报价行依照公开市场的操作利率加点形成的方式进行报价，并由全国银行间同业拆借中心进行计算，从而为银行贷款提供相应的定价参考。
同时，LPR也由原有的1年期一个期限品种扩大至1年期和5年期两个期限品种。
应用Epidata 3.1统计软件进行数据录入，建立数据库，采用SPSS 17.0统计软件进行数据分析，采用描述性分析方法分析调查对象的一般人口社会学资料、对器官捐献的态度；单因素分析采用方差分析或t检验，比较不同特征调查对象对器官捐献态度的异同；多因素分析采用多元逐步回归分析法，分析调查对象对器官捐献不同态度的影响因素。
央行在新政策的相关规定中提出，借贷人在和银行签订购房的借贷合同时，需要约定选择一个“周期”，并在一年或几年后进行重新调整，也可以在合同期限内都维持同一利率，主要还是需要购房借贷人与银行进行双方协商后决定。
多地多行已开始执行新政策
那么，新版利率较之旧版利率，购房者受到的影响究竟如何呢？让我们先来用几组数据进行一下简单直白的比较吧。
而新政策出台后，决定房贷利率的因素变成了LPR，而LPR又是每月出台一次，且每个月都可能进行调整。所以，新政策实施后，房贷利率的调整方式也成了购房借贷人的一个关注点。
假定某人在北京购入首套个人住房，其中商业贷款120万元，还款期限为30年。在LPR新政策实施之前，北京地区商业银行首套房贷款大多实行的是5.39%的利率；在新政策的规定下，首套房贷的利率最低界限值为5.4%，而购房者的一般购房贷款期限为20年到30年不等。
首套个人住房贷款利率不低于相应的期限LPR，即贷款市场报价利率+55个基点，同时按照2019年9月20日公布的5年期以上LPR为4.85%来计算，其首套住房贷款利率不低于5.4%，较之之前大部分银行所执行的个人住房贷款利率水平提升了0.01个百分点。
二套个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+105个基点，其贷款利率水平不低于5.9%，较之之前提升了0.02个百分点。
这也就意味着，房贷利率将不再与“基准贷款利率”相关联，而是转为与“LPR利率”挂钩。随着新版房贷利率的正式执行，“基准贷款利率”也将开始逐步为“LPR利率”所替代，正式完成“换锚”。
LPR对居民房贷的影响
央行宣布，按照“因城施策”的原则，各地可以在国家统一的信贷政策基础上，各自确定辖区内首套、二套商业性个人住房贷款利率加点下限。
以北京为例。多方数据显示，北京地区内商业银行房贷利率的变轨正在有条不紊地推进中。由中国人民银行给出的相关数据可知，新政执行后的北京个人住房贷款的定价基准规定如下：
在式(2)中,令γ=2y-μ, α=PY (2y*-μ*),以及γ=2y*-μ*, α=PY (2y-μ),得
那么，按照等额本金的还款方式计算，每月月供多出约9.03元，而按照等额本息的方式进行还款，则每月多出13.31元。如此看来，新政策对于还款金额似乎也没什么太大的影响。
这个谎言，让他的阴谋得逞了，他可以借此将天葬刀，名正言顺地插入女子的心脏。但同时，这样的谎言，也让他惶惶不安。
除了房贷还款，也有部分购房借贷者会担心自己以前办理的贷款利率是否需要调整。根据相关规定，以2019年8月16日为时间节点，在此之前已发放、已签订合同未发放的贷款，原则上会按照原合同上的利率执行，不作调整；如果客户本身有需要，也可以在与银行协商一致后，将合同上的相关内容参考利率基准调整为LPR。
同时，还需要注意的是，公积金贷款暂不参考LPR定价，公积金个人住房贷款利率政策也暂不调整。
所以，综合考虑“房住不炒”、“不将房地产作为短期刺激经济的手段”的大政策，以及近期央行全面降准等政策，预计未来的房地产市场也将会是持续宽松的状态。
对于广大购房者而言，属于刚需的首套房，其房贷利率会保持相对稳定的状态，长期下去更有可能呈现出下降的趋势，但非刚需的二套房利率还是会保持相对较高的存在。
首先，应该通过内部培养与外部引进的方式对管理人员进行信息化素质与水平提高。内部培养可以通过举办相关主题的信息化管理培训与活动，促进施工现场负责人信息化意识的提高，通过了解掌握使现场施工负责人能够发觉信息化管理技术的优点与长处。另外，通过外部引进的方式。加大对相关信息化技术管理人才的引入，在进行人事招聘时注重对信息化技术管理人的吸引度，使其可以献身于建筑工程施工现场事业，为日后的工程安全与稳定打下坚实基础。以上对建筑工程管理人员的素质主要是针对当前存在的一些较严重的现象提出的，对于建筑工程管理人员素质的要求远不止这些，要想建立一支高素质的建筑管理人员队伍在中国仍然任重而道远。
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